Pengeluaran Pembeli Rumah Pertama Kali yang Perlu Anda Simpan

Banyak pembeli pertama kali meremehkan berapa biaya sebenarnya untuk membeli (dan memelihara) rumah.

Dalam artikel ini, kami akan melihat lebih dekat beberapa pengeluaran yang perlu Anda antisipasi dan hemat saat membeli rumah pertama – jadi Anda akan siap ketika saatnya tiba.

Uang muka

Sebagai pembeli rumah pertama, pengeluaran terbesar Anda biasanya adalah uang muka Anda. Ini adalah pembayaran besar pertama yang Anda lakukan untuk pembelian rumah Anda. Uang muka Anda dihitung sebagai persentase dari harga pembelian rumah baru Anda. Sebagai contoh, kalo beli 200rb 000 rumah dan Anda ingin menurunkan 10%, Anda akan membawa $20, 000 sampai penutupan. Uang muka Anda jatuh tempo ketika Anda menutup pinjaman Anda.

Banyak pembeli pertama kali percaya bahwa mereka tidak dapat membeli rumah kecuali mereka menurunkan 20%. Ini bukan persyaratan – Anda dapat membeli rumah dengan sedikitnya 3% dari pinjaman konvensional. Beberapa hipotek yang didukung pemerintah bahkan memiliki persyaratan uang muka 0%. Namun, ada beberapa keuntungan untuk membuat uang muka yang lebih besar:

• Hindari PMI. Jika Anda mengambil pinjaman konvensional dan Anda menaruh kurang dari 20%, pemberi pinjaman Anda akan meminta Anda untuk membeli asuransi hipotek pribadi. PMI melindungi pemberi pinjaman Anda jika Anda gagal membayar pinjaman Anda. PMI ditambahkan ke pembayaran bulanan Anda dan tidak memberi Anda manfaat apa pun. Jika Anda memiliki uang muka 20%, Anda dapat menghindari membayar PMI.
• Amankan suku bunga yang lebih rendah. Semakin sedikit uang yang Anda pinjam, semakin kecil risiko Anda terhadap pemberi pinjaman Anda. Jika Anda memiliki uang muka yang lebih tinggi, pemberi pinjaman Anda dapat menawarkan tingkat bunga yang lebih rendah.
• Memenuhi syarat untuk pinjaman rumah dengan skor kredit yang lebih rendah. Anda mungkin masih bisa mendapatkan hipotek jika Anda memiliki skor kredit yang lebih rendah. Jika Anda mengambil pinjaman FHA dan Anda memiliki setidaknya 10% ke bawah, Anda dapat memenuhi syarat dengan skor kredit serendah 580 dengan Rocket Mortgage®.
• Anda dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda. Menempatkan lebih banyak uang menurunkan apa yang harus Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman Anda setiap bulan. Meluangkan sedikit waktu untuk menabung lebih banyak sebelum Anda membeli dapat mempermudah menangani hipotek Anda di tahun-tahun mendatang.

Garis bawah? Uang muka yang besar bukanlah persyaratan untuk membeli rumah, tetapi dapat membantu dan memungkinkan Anda untuk membuka lebih banyak opsi hipotek.

Biaya penutupan

Biaya penutupan adalah biaya yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman Anda sebagai imbalan atas pinjaman Anda. Biaya penutupan membayar untuk hal-hal seperti penilaian Anda, asuransi judul dan inspeksi apa pun yang harus Anda dapatkan sebelum Anda tutup. Biaya penutupan spesifik yang harus Anda bayar akan bergantung pada tempat tinggal Anda, ukuran pinjaman Anda dan jenis pinjaman yang Anda ambil. Seperti uang muka Anda, biaya penutupan Anda jatuh tempo ketika Anda menutup pinjaman Anda dan mengambil kendali atas properti Anda.

Apa yang Biasanya Dibayar Pembeli Rumah Pertama Kali Dalam Biaya Penutupan?

Sebagai aturan umum, berharap untuk membayar 3% – 6% dari total nilai pinjaman Anda dalam biaya penutupan. Ini berarti bahwa jika Anda mengambil pinjaman hipotek senilai $ 200, 000, Anda biasanya akan membayar $6, 000 – $12, 000 dalam biaya penutupan. Anda dapat melihat daftar terperinci dari setiap biaya penutupan yang harus Anda bayar saat Anda mendapatkan Pengungkapan Penutupan.

Dalam beberapa kasus, Anda dapat memanfaatkan konsesi penjual dan meminta penjual setuju untuk menutupi sebagian biaya penutupan.

Bantuan Biaya Penutupan Untuk Pembeli Rumah Pertama Kali

Jika memikirkan biaya penutupan membuat Anda mempertimbangkan kembali kepemilikan rumah, ketahuilah bahwa ada banyak program yang didukung pemerintah untuk pembeli rumah pertama kali tersedia. Ada juga program yang tersedia untuk bantuan uang muka.

Pemeliharaan dan Perbaikan

Saat Anda menyewa apartemen dan sistem HVAC Anda rusak, pemilik Anda bertanggung jawab untuk membayar tagihan perbaikan. Ketika Anda memiliki rumah Anda sendiri, Anda harus menanggung semua biaya perbaikan.

Banyak pemilik rumah meremehkan berapa banyak biaya perawatan dan perbaikan. Jika Anda memiliki rumah keluarga tunggal, Anda dapat mengharapkan untuk membayar 1% – 3% dari nilai rumah Anda untuk biaya perbaikan dan pemeliharaan. Itu bisa menjadi $2, 000 – $6, 000 per tahun jika Anda memiliki rumah senilai $200, 000. Anda mungkin menghabiskan lebih banyak lagi setiap tahun jika rumah Anda lebih tua atau membutuhkan perbaikan.

Ini bisa menjadi ide yang baik untuk memulai dana darurat sebelum Anda berpikir untuk membeli rumah. Dana darurat dapat membantu Anda menutupi biaya perbaikan yang mahal jika situasi mendesak muncul. Dana darurat Anda harus terpisah dari uang muka Anda dan di tempat yang dapat Anda akses dengan cepat, seperti di rekening tabungan. Menutupi perbaikan dengan cepat dapat membantu Anda menghindari kerusakan jangka panjang pada properti Anda. Sebagai contoh, jika pipa putus, Anda pasti ingin memiliki uang tunai untuk segera menghubungi tukang ledeng.

Perabotan dan Peralatan

Tergantung pada kondisi dan ukuran rumah Anda, Anda mungkin perlu membeli semuanya, mulai dari kerai baru hingga perlengkapan pencahayaan baru. Ini dapat dengan cepat menjadi usaha yang mahal – misalnya, Anda mungkin menghabiskan $1, 000 atau lebih di sofa baru.

Ada beberapa cara untuk mengurangi pengeluaran furnitur Anda. Cobalah untuk menggunakan kembali furnitur yang sudah Anda miliki untuk melengkapi rumah Anda. Saat musim panas bergulir, Anda sering dapat menemukan furnitur dan peralatan kecil di garage sale dengan harga yang lebih murah dari harga ecerannya. Situs penjualan online seperti eBay, LetGo dan Craigslist memiliki penawaran hebat sepanjang tahun, seperti halnya toko barang bekas atau konsinyasi lokal. Jika Anda merasa sangat berguna, Anda juga dapat menghirup kehidupan baru ke dalam furnitur lama dengan membuatnya sendiri. Sebagai contoh, beberapa amplas dan lapisan pernis baru dapat membuat meja kopi tua bersinar dengan harga kurang dari $50.

Anda mungkin juga perlu membeli peralatan untuk rumah baru Anda. Saat Anda berbelanja rumah, tanyakan kepada pemilik sebelumnya peralatan apa yang disertakan dengan rumah dan apa yang mereka bawa. Anda mungkin bisa mendapatkan banyak peralatan besar dengan menawarkan untuk membelinya dari penjual saat mereka pindah.

Pajak Properti Dan Biaya HOA

Anda tidak membayar pajak properti saat menyewa rumah atau apartemen. Tetapi Anda harus merencanakan ke depan untuk pajak segera setelah Anda menjadi pemilik rumah.

Pajak properti dibayarkan kepada pemerintah daerah Anda. Mereka membayar untuk hal-hal seperti sekolah umum, jalan dan pemadam kebakaran. Tidak peduli di mana Anda tinggal, Anda akan membayar beberapa bentuk pajak properti. Sebagian besar negara menghitung iuran pajak Anda berdasarkan nilai persentase rumah Anda. Jika Anda tinggal di properti yang lebih mahal atau di daerah dengan tarif pajak lokal yang lebih tinggi, Anda akan membayar lebih.

Perusahaan hipotek Anda mungkin menahan pajak properti Anda di rekening escrow. Akun escrow adalah akun pihak ketiga netral yang menyimpan dana untuk tujuan di masa mendatang. Banyak perusahaan hipotek menambahkan pajak properti dan asuransi pemilik rumah ke pembayaran bulanan Anda. Kemudian mereka memindahkan dana tersebut ke rekening escrow sampai pajak Anda jatuh tempo.

Metode ini bermanfaat bagi Anda dan pemberi pinjaman Anda. Anda dapat membayar pajak sedikit demi sedikit sepanjang tahun daripada mengkhawatirkan pembayaran tunggal yang besar. Pemberi pinjaman Anda mendapat jaminan bahwa Anda tidak akan mendapatkan hak gadai atas rumah Anda karena kegagalan membayar pajak. Pemberi pinjaman Anda mungkin tidak memasukkan kontribusi rekening escrow dalam pembayaran bulanan Anda, jadi Anda harus mengantisipasi pajak lokal Anda sendiri dan merencanakannya terlebih dahulu.

Anda mungkin juga perlu menganggarkan biaya asosiasi pemilik rumah. Ini mencakup biaya pemeliharaan area umum komunitas. Jumlah yang akan Anda bayarkan dalam biaya HOA bergantung sepenuhnya pada tempat tinggal Anda. Biaya HOA dapat berkisar dari beberapa ratus dolar setahun hingga ribuan dolar sebulan, tergantung pada fasilitas Anda. Rata-rata pemilik rumah keluarga tunggal membayar $200 – $300 sebulan dalam biaya HOA.

Keperluan

Anda mungkin telah membayar sebagian dari utilitas Anda ketika Anda menyewa ruang. Tuan tanah Anda mungkin juga telah setuju untuk mengurus beberapa tagihan bulanan atas nama Anda. Sebagai pemilik rumah, Anda harus menanggung 100% biaya pemanasan, mendinginkan dan menerangi rumah Anda.

Biaya utilitas rumah dapat dengan cepat berubah menjadi tagihan yang jauh lebih besar daripada yang diharapkan kebanyakan pemilik rumah baru. Rumah biasanya lebih besar dari apartemen, yang berarti mereka dapat menghabiskan lebih banyak biaya untuk memanaskan dan mendinginkan. Rata-rata pemilik rumah di Amerika menghabiskan sekitar $270 sebulan untuk keperluan rumah.

Sebelum Anda pindah ke ruang baru Anda, sangat penting bahwa Anda ingat untuk mentransfer semua utilitas lokal Anda ke rumah Anda. Teliti setiap utilitas yang perlu Anda bayar dan pastikan bahwa perusahaan utilitas lokal mengetahui bahwa Anda sekarang tinggal di alamat tersebut. Ini akan membantu memastikan bahwa Anda menerima tagihan tepat waktu dan tidak sengaja melewatkan pembayaran.

Intinya:Bersiaplah Untuk Biaya Tambahan Saat Membeli Rumah Pertama Anda

Membeli dan memelihara rumah lebih mahal daripada yang mungkin diantisipasi oleh banyak pemilik pertama kali. Pertama, Anda harus menyimpan persentase tertentu dari nilai rumah Anda untuk uang muka. Anda tidak memerlukan uang muka 20% penuh untuk membeli rumah dalam banyak kasus, tetapi memiliki uang muka yang lebih besar dapat memberi Anda akses ke lebih banyak opsi pinjaman. Anda juga harus menyimpan tambahan 3% – 6% dari nilai pinjaman Anda untuk menutupi biaya penutupan, kecuali Anda dapat menegosiasikan konsesi penjual atau memasukkan sebagian biaya ke dalam pinjaman Anda.

Menutup pinjaman Anda hanyalah permulaan. Anda juga harus menanggung biaya berkelanjutan yang menyertai pemeliharaan properti Anda. Sebagai pemilik rumah, Anda harus membayar pajak properti kepada pemerintah daerah Anda. Jika perusahaan hipotek Anda tidak mengumpulkan pembayaran ini di rekening escrow sepanjang tahun, Anda harus menyimpannya sendiri. Anda mungkin juga perlu membayar biaya HOA jika Anda tinggal di daerah yang dikendalikan oleh asosiasi pemilik rumah. Akhirnya, jangan meremehkan biaya utilitas dan furnitur. Ketika Anda pindah ke ruang yang lebih besar, biaya ini dapat meningkat secara signifikan.

Awalnya diterbitkan di Rocket Mortgage