Apakah Anda Siap Membeli Rumah Pertama Anda?

Cari yang terhormat,

Saya ingin membeli rumah pertama saya, tetapi dengan harga yang meningkat dengan kecepatan yang gila, saya merasa tidak yakin. Apakah ini saat yang tepat untuk membeli, dan jika demikian, dapatkah Anda membantu saya mencari tahu apa yang saya mampu?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Tidak diragukan lagi bahwa ini adalah waktu yang menantang bagi pembeli rumah pertama kali. Dengan permintaan rumah yang melonjak dan pasokan pada rekor terendah, harga—seperti yang Anda tunjukkan—meroket di seluruh negeri. Tren penting lainnya adalah tingkat hipotek, yang tetap berada di posisi terendah dalam sejarah. Tarif rendah dapat membuat rumah baru Anda lebih terjangkau—tetapi pada saat yang sama dapat meningkatkan permintaan pasar, mendorong harga lebih tinggi lagi.

Saat Anda bersiap untuk membeli rumah pertama Anda, pahamilah bahwa selalu ada kekuatan bersaing yang memengaruhi harga real estat—semua di luar kendali Anda. Sebagai permulaan, sangat sulit untuk memprediksi kemana harga akan pergi. Secara historis, harga rumah telah melampaui inflasi, membantu banyak orang membangun kekayaan dalam jangka waktu yang lama, tetapi hal itu tidak menjamin masa depan, terutama dalam jangka pendek.

Selain itu, biaya transaksi untuk membeli rumah bisa sangat tinggi, itulah sebabnya banyak ahli merekomendasikan untuk tidak membeli rumah kecuali Anda yakin dapat bertahan setidaknya selama lima hingga tujuh tahun. Di sisi lain, rumah 'starter' bisa menjadi pintu masuk Anda ke pasar real estat. Jika Anda menunda dan harga terus naik, akan jauh lebih sulit untuk mengambil langkah pertama ini.

Intinya, saya percaya bahwa yang terbaik adalah tidak menganggap rumah Anda sebagai investasi, tetapi sebagai tempat tinggal pilihan Anda. Tidak ada satu waktu yang 'tepat' untuk membeli—Anda hanya perlu menimbang semua variabel dan menentukan waktu terbaik untuk Anda.

Jika Anda sudah memikirkan semua ini dan masih merasa bahwa inilah saatnya, mari kita bicara tentang biaya.

Panduan untuk membantu Anda memulai

Ada beberapa pedoman umum untuk menentukan berapa banyak rumah yang bisa Anda beli—atau berapa banyak yang bisa Anda pinjam. CFPB memiliki beberapa referensi yang bagus untuk pembeli rumah baru. Beberapa pemberi pinjaman mengatakan Anda mampu membayar hipotek yang kira-kira dua sampai dua setengah kali pendapatan tahunan Anda. Orang lain mungkin naik hingga lima kali lipat atau lebih pendapatan Anda, tergantung pada aset Anda yang lain, potensi penghasilan di masa depan, nilai kredit, dan utang lainnya.

Adalah baik untuk mengetahui seberapa banyak seseorang mungkin bersedia meminjamkan Anda, tetapi yang lebih penting adalah seberapa banyak Anda mampu membayar. Jadi aturan yang saya gunakan kembali—dan banyak pemberi pinjaman juga melakukannya—adalah aturan 28/36. Aturan ini menyarankan total biaya perumahan tidak boleh melebihi 28 persen dari pendapatan kotor bulanan Anda. Semua gabungan utang Anda tidak boleh melebihi 36 persen dari pendapatan kotor bulanan.

Jadi lakukan matematika. Jika Anda menghasilkan $100.000 per tahun, total biaya perumahan Anda tidak boleh lebih dari $28.000, atau $2.333 per bulan. Di sisi lain, jika Anda tidak memiliki utang lain, Anda mungkin mempertimbangkan untuk mendorongnya sedikit lebih tinggi, tetapi hindari total melebihi 36 persen. (Tips:coba gunakan Kalkulator Keterjangkauan Hipotek online untuk membantu Anda menghitung angka.)

Apa yang harus Anda tuju dalam pembayaran uang muka

Meskipun seberapa banyak yang dapat Anda tangani dalam pembayaran hipotek bulanan itu penting, pertimbangan biaya utama lainnya adalah uang muka. Idealnya, Anda ingin membidik setidaknya 20 persen ke bawah. Dan itu bisa menjadi sejumlah besar uang.

Meskipun dimungkinkan untuk menurunkan 10 persen (atau bahkan 3,5 persen dengan hipotek tertentu), Anda mungkin perlu membeli asuransi hipotek pribadi (PMI). PMI melindungi pemberi pinjaman—bukan Anda—jika Anda berhenti melakukan pembayaran atas pinjaman Anda, dan itu bisa mahal (lebih dari 1 persen dari saldo pinjaman Anda tergantung pada seberapa banyak Anda meminjam dan nilai kredit Anda). Pinjaman VA tidak memiliki uang muka atau persyaratan PMI dan juga memiliki batasan tentang siapa yang memenuhi syarat untuk mengajukan.

Anda juga membutuhkan uang untuk hal-hal seperti biaya perantara dan penilaian, inspeksi perumahan, dan biaya penutupan.

Jika Anda memiliki uang muka diurus, bagus. Jika tidak, Anda mungkin ingin menjelajahi opsi lain. Ini dapat mencakup tinggal bersama keluarga, menyewa lebih lama, atau memikirkan kembali jenis rumah yang ingin Anda beli atau lokasinya.

Juga, lihat biaya perumahan Anda saat ini. Jika jumlahnya lebih rendah dari pembayaran rumah potensial, masukkan selisihnya dalam tabungan setiap bulan. Dengan begitu, Anda tidak hanya akan menambah uang muka, Anda juga akan terbiasa menganggarkan hipotek.

Biaya berkelanjutan untuk direncanakan

Biaya dimuka hanya sebagian dari gambaran. Kepemilikan rumah adalah tanggung jawab keuangan berkelanjutan yang mencakup asuransi, pajak properti, pemeliharaan dan perbaikan berkala, dan mungkin biaya asosiasi pemilik rumah. Pemberi pinjaman mungkin memerlukan bukti pemilik rumah atau asuransi banjir dan mungkin juga mengharuskan pajak properti, asuransi, dan biaya lainnya diwakafkan. Pastikan untuk memasukkan biaya ini ke dalam anggaran bulanan Anda—dan jangan biarkan biaya ini mengesampingkan tujuan penting lainnya seperti menabung untuk masa pensiun.

Sisi positifnya—potensi keuntungan pajak

Kami telah berbicara tentang biaya tetapi ada beberapa keuntungan pajak yang dapat membantu meringankan beban keuangan. Saat ini, Anda dapat mengurangi beban bunga hingga $750.000 dari utang jaminan rumah yang digunakan untuk membeli atau melakukan peningkatan modal di tempat tinggal utama Anda. Poin hipotek juga dapat dikurangkan pada hipotek asli pada tahun Anda membayarnya. Selain itu, pajak properti hingga $10.000 dapat dikurangkan dari pajak.

Yang mengatakan, jangan tergoda oleh penjual yang menggembar-gemborkan pengurangan pajak. Untuk merinci dan mengurangi biaya ini, biaya tersebut harus lebih tinggi dari potongan standar. Dan perlu diingat bahwa saat ini hampir 90 persen orang mengambil potongan standar.

Memulai proses

Jika Anda sudah siap untuk memulai, saya sangat menyarankan Anda untuk memeriksa laporan kredit Anda terlebih dahulu. Kemudian mendapatkan pra-disetujui oleh pemberi pinjaman. Ini juga merupakan ide yang baik untuk memeriksa dengan penasihat keuangan sehingga Anda dapat realistis tentang anggaran Anda dan memahami bagaimana pembelian dapat mempengaruhi bagian lain dari rencana keuangan Anda seperti asuransi, perencanaan perumahan dan pensiun. Semakin siap Anda, semakin baik kesepakatan yang dapat Anda buat—semoga untuk rumah yang akan Anda cintai selama bertahun-tahun.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi  Schwab.