Apakah Masuk akal untuk Membeli Rumah Pertama Anda Saat Anda Berada di Militer?

Cari yang terhormat,

Saya satu tahun dalam kontrak empat tahun saya di Angkatan Darat. Saat ini saya tinggal di luar basis, tetapi benci membuang-buang uang untuk sewa. Saya berpikir untuk membeli, terutama karena suku bunga sangat rendah dan harga real estat terus naik. Saya tidak punya banyak uang tunai, tetapi saya tidak perlu uang muka untuk pinjaman Urusan Veteran. Saya pikir jika saya tetap di Angkatan Darat dan harus pindah, saya bisa menjual atau menyewakannya. Ayah saya setuju untuk membeli sekarang tetapi ibu saya mengatakan saya harus menunggu sampai saya meninggalkan militer. Bagaimana menurutmu?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Seperti yang ditunjukkan oleh berbagai pendapat dalam keluarga Anda, membeli rumah versus menyewa sering kali merupakan keputusan yang sulit—dan terutama rumit bagi seseorang seperti Anda yang mungkin terpaksa pindah tanpa banyak pemberitahuan. Pinjaman Urusan Veteran tentu dapat membantu pembelian, tetapi ada banyak hal yang perlu dipertimbangkan saat Anda melihat masa depan.

Apakah menyewa itu buang-buang uang?

Pertama, izinkan saya mengatakan bahwa saya tidak percaya menyewa selalu membuang-buang uang. Bahkan, tergantung situasinya, menyewa bisa lebih murah dan lebih praktis daripada memiliki rumah.

Menyewa bisa sangat masuk akal jika Anda tidak akan berada di tempat yang sama setidaknya selama lima hingga tujuh tahun. Jika Anda tinggal di rumah selama bertahun-tahun, biaya awal yang besar untuk membeli rumah tersebar dalam waktu yang lama. Tidak demikian jika Anda dipaksa untuk segera pindah. Selain itu, seperti yang kita lihat selama Resesi Hebat sepuluh tahun yang lalu, rumah tidak selalu menghargai nilainya, dan Anda tidak ingin dipaksa untuk menjual dalam penurunan.

Menyewa juga masuk akal jika Anda tidak memiliki cadangan uang tunai yang cukup. Sebagai penyewa, Anda dapat menghubungi pemilik jika ada yang rusak. Saat Anda memiliki, Anda adalah pemiliknya, dan Anda menanggung semua biaya pemeliharaan dan perbaikan properti. Di sisi lain, ketika Anda membeli rumah, Anda memiliki kemampuan untuk membangun ekuitas. Tapi ini membutuhkan waktu, terkadang bertahun-tahun.

Latihan yang baik adalah menggunakan kalkulator online untuk memperkirakan biaya sewa vs. memiliki. Banyak tergantung pada lokasi Anda. Di beberapa daerah ada perbedaan besar; pada orang lain, tidak begitu banyak. Pastikan untuk mengumpulkan informasi Anda dan melakukan analisis yang cermat sebelum Anda memutuskan.

Pertimbangkan total biaya dan keterjangkauan

Biaya memiliki rumah melibatkan lebih banyak daripada harga pembelian. Selain membayar hipotek Anda, Anda juga harus membayar pajak properti, asuransi properti, biaya pemeliharaan dan perbaikan, utilitas, dan mungkin biaya HOA.

Dan ada juga "biaya penutupan" yang terkait dengan pembelian rumah. Ini adalah pengeluaran dan biaya satu kali—termasuk penilaian, asuransi kepemilikan, biaya pengacara, dan lainnya—yang, menurut Realtor.com, dapat mencapai 5 hingga 6 persen dari harga pembelian rumah Anda.

Jadi pikirkan semua ini dalam konteks gambaran keuangan Anda secara keseluruhan. Pedoman perencanaan keuangan umum adalah bahwa pembayaran hipotek bulanan Anda tidak boleh melebihi 28 persen dari pendapatan kotor bulanan Anda, dan total pembayaran utang bulanan Anda tidak boleh melebihi 36 persen. Jika pengeluaran Anda lebih tinggi, Anda mungkin tidak memiliki ruang untuk menutupi pengeluaran penting lainnya—termasuk tabungan pensiun.

Sebagai anggota dinas aktif, tunjangan dasar untuk perumahan (BAH) dan subsisten (BAS) Anda juga ikut berperan. Baik Anda menyewa atau membeli, Anda dapat memiliki sisa uang saku setiap bulan untuk membayar hal-hal seperti utilitas dan pengeluaran rumah tangga lainnya atau bahkan tabungan.

Apa yang terjadi jika Anda harus pindah?

Penyebaran atau perubahan permanen dari perintah stasiun bisa menjadi masalah besar ketika Anda seorang pemilik rumah. Sebagai penyewa, anggota layanan dilindungi oleh Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) dalam melanggar sewa tanpa penalti. SCRA juga memberikan perlindungan suku bunga dan penyitaan jika Anda memiliki rumah, tetapi Anda masih harus mengelola pembayaran hipotek dan perawatan properti saat Anda pergi.

Juga pikirkan tentang kekuatan pasar perumahan lokal Anda. Jika Anda membeli rumah dan terpaksa pindah, dapatkah Anda terjebak dengan properti yang tidak terjual atau tidak disewa untuk waktu yang lama? Jika Anda memiliki penyewa, apakah Anda dapat mengelola properti dari jauh, terutama jika Anda berada di lokasi terpencil atau jauh dan jam kerja tidak teratur? Berapa biaya yang akan dikenakan oleh manajer properti? Apakah Anda memahami implikasi pajak dari menyewa rumah Anda? Luangkan waktu untuk memahami apa yang Anda hadapi.

KPR VA memiliki kelebihan

Umumnya, anggota layanan tugas aktif, veteran, Cadangan dan anggota Garda Nasional yang bereputasi baik dan memenuhi persyaratan kelayakan lainnya memenuhi syarat untuk pinjaman VA seperti halnya pasangan yang masih hidup tertentu. Pinjaman VA dapat digunakan untuk membangun, membeli, atau membiayai kembali tempat tinggal utama. Mereka tidak dirancang untuk membiayai rumah kedua atau properti investasi, meskipun Anda dapat menyewakan rumah dengan hipotek VA setelah Anda tinggal di dalamnya.

Seperti yang Anda sebutkan, salah satu manfaat KPR VA (tidak seperti KPR konvensional) adalah tidak perlu membayar uang muka. Tapi, hanya karena Anda tidak harus melakukannya, bukan berarti Anda tidak harus melakukannya. Faktanya, semakin kecil uang muka Anda, semakin banyak Anda harus meminjam dan semakin besar pembayaran bulanan Anda. Sebaliknya, semakin besar uang muka Anda, semakin kecil pembayaran hipotek Anda.

Pinjaman Rumah VA disediakan oleh pemberi pinjaman swasta, seperti bank dan perusahaan hipotek. VA menjamin sebagian dari pinjaman, memungkinkan pemberi pinjaman untuk memberikan persyaratan yang lebih menguntungkan. Manfaat lain sering kali meliputi:

• Tidak ada persyaratan asuransi hipotek swasta (PMI). PMI biasanya diperlukan saat Anda memiliki pinjaman konvensional dan melakukan uang muka kurang dari 20 persen dari harga pembelian rumah.
• Tidak ada penalti pembayaran di muka.
• Tidak ada nilai kredit minimum (walaupun pemberi pinjaman mungkin memiliki persyaratannya sendiri).

Manfaat gabungan ini dapat mempermudah Anda masuk ke rumah dan menghemat ribuan selama masa pinjaman. Namun ingat, hanya karena mungkin lebih mudah untuk masuk ke rumah tidak berarti biaya perumahan Anda akan lebih rendah daripada menyewa.

Menimbang pilihan Anda

Membeli rumah pertama Anda selalu merupakan keputusan besar, dan bahkan lebih rumit ketika Anda berada di militer. Itu bisa berhasil, tetapi akan membutuhkan pemikiran yang cermat dan perencanaan kontinjensi—keduanya harus Anda kenal dengan pelatihan militer Anda. Tanyakan sekitar untuk melihat apa yang dipikirkan dan dialami orang lain yang telah menempuh jalan ini. Sementara itu, selamat Hari Veteran dan terima kasih atas layanan Anda!

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi Schwab.