Cara Kerja Perbankan Seluler

Cesar Rangel/AFP/Getty Images
Jika pendaki ekstrim Alain Robert memiliki ponsel rekening perbankan, ia juga dapat mengakses keuangannya saat mendaki.

Anda mungkin pernah melihat iklan:Seorang wanita, tergantung di sisi gunung, menerima pesan teks di ponselnya. Pesan itu dari banknya, memberitahunya bahwa rekeningnya akan segera ditarik. Hanya dengan beberapa klik di ponselnya, dia mentransfer dana dari rekening tabungannya ke rekening gironya. Masalah terpecahkan. Dia menyelesaikan pendakiannya, yakin bahwa kehidupan finansialnya tetap teratur.

Skenario ini, meskipun sangat didramatisasi untuk efeknya, menggambarkan apa yang diyakini banyak orang sebagai masa depan perbankan. Ini banking seluler , atau m-banking , yang memungkinkan pengguna ponsel untuk mengakses layanan keuangan dasar bahkan ketika mereka berada bermil-mil jauhnya dari cabang terdekat atau komputer di rumah. Di beberapa belahan dunia, seperti Filipina, Brazil dan Afrika, mobile banking sudah berkembang pesat. Namun di Amerika Serikat, hanya sekitar 10 persen konsumen -- sekitar 1,7 juta orang -- yang saat ini menggunakan ponsel mereka untuk melakukan transaksi bank. Jumlah itu diperkirakan akan tumbuh menjadi 35 juta pada tahun 2010 [sumber:CNBC].

Selengkapnya tentang Perbankan Cara Kerja Kartu Debit Kuis Perbankan PlanetGreen.com:Perbankan Hijau

Beberapa tren akan mendorong pertumbuhan ini. Pertama, semakin banyak bank yang meluncurkan solusi mobile banking, sejalan dengan langkah operator seluler besar untuk meningkatkan jaringan mereka guna memberikan kecepatan data yang lebih cepat. Pada saat yang sama, orang-orang berinvestasi pada ponsel yang lebih canggih, ponsel siap-Web dan personal digital assistant (PDA), meskipun kita akan melihat bahwa bahkan ponsel dasar pun mampu memberikan layanan mobile banking dengan sempurna. Dan, akhirnya, kesadaran dan kepercayaan konsumen meningkat.

Kesadaran adalah tentang apa artikel ini. Pada beberapa halaman berikutnya, kita akan mengeksplorasi berbagai aspek mobile banking, mulai dari teknologi yang terlibat hingga jenis layanan yang dapat Anda harapkan untuk diterima. Namun sebelum kita masuk ke detail teknis, mari kita perjelas tentang apa itu mobile banking -- dan apa yang bukan. Mari kita mulai dengan beberapa konteks dan definisi yang lebih formal.

Latar Belakang Perbankan Seluler

Peter Ruck/BIPs/Getty Images
Seorang wanita menghitung uangnya setelah penarikan dari mesin cashpoint pertama di London, pada tahun 1967.

Selama 30 tahun, lembaga keuangan telah berupaya memenuhi kebutuhan pelanggan mereka akan kenyamanan lebih. Pertama kali datang mesin anjungan tunai mandiri (ATM), yang diperkenalkan oleh Bank Kimia New York kepada publik Amerika pada tahun 1969. Awalnya tidak lebih dari mengeluarkan uang tunai, tetapi ATM berkembang dari waktu ke waktu menjadi bank yang benar-benar jauh dari bank. , menyediakan rangkaian lengkap transaksi keuangan.

Kemudian muncullah Internet banking pada pertengahan 1990-an, yang memungkinkan konsumen untuk mengakses rekening keuangan mereka menggunakan komputer di rumah dengan koneksi Internet. Meskipun menjanjikan kenyamanan tertinggi, perbankan online mengalami pertumbuhan yang lambat dan tentatif saat bank mengatasi masalah teknologi dan membangun kepercayaan konsumen. Saat ini, Internet banking telah mencapai masa kritis, dengan sekitar 35 persen rumah tangga AS melakukan transaksi bank secara online [sumber:Information Week].

Namun perbankan di komputer ruang tamu masih memiliki beberapa keterbatasan serius. Pertama, hanya 62 persen rumah tangga Amerika yang memiliki komputer, menurut sebuah studi tahun 2003 yang dilakukan oleh Biro Sensus AS. Dan hanya 28 persen orang Amerika yang memiliki akses Internet broadband, yang penting untuk layanan yang efisien dan nyaman [sumber:GAO]. Masalah terbesar, bagaimanapun, adalah mobilitas. Bahkan dengan laptop, hampir mustahil untuk tetap terhubung di hampir semua lokasi di planet ini.

Tidak demikian dengan ponsel. Mereka dapat dibawa ke mana saja dan -- oleh sejumlah besar orang. Lebih dari 238 juta orang di AS memiliki ponsel. Itu adalah 78 persen dari populasi. Dan di seluruh dunia ada lebih dari 3,25 miliar pelanggan ponsel, dengan penetrasi mencapai 100 persen di Eropa [sumber:ZDNet].

Jika telepon seluler hanya menyampaikan data suara, maka penggunaannya sebagai sarana untuk menyampaikan layanan perbankan akan terbatas. Namun, sebagian besar telepon juga menyediakan kemampuan pesan teks, dan semakin banyak yang mendukung Web. Hal ini menjadikan ponsel sebagai media yang ideal di mana bank dapat memberikan berbagai macam layanan.

Bank mengklasifikasikan layanan ini berdasarkan bagaimana arus informasi. Sebuah tarik Transaksi adalah transaksi di mana pengguna ponsel secara aktif meminta layanan atau informasi dari bank. Misalnya, menanyakan tentang saldo akun adalah transaksi tarik. Begitu juga mentransfer dana, membayar tagihan atau meminta riwayat transaksi. Karena bank harus merespons atau mengambil tindakan berdasarkan permintaan pengguna, transaksi tarik dianggap sebagai pertukaran dua arah.

Sebuah dorongan transaksi, di sisi lain, adalah transaksi di mana bank mengirimkan informasi berdasarkan seperangkat aturan. Peringatan saldo minimum adalah contoh yang baik dari transaksi push. Pelanggan menentukan aturan -- "Beri tahu saya bila saldo saya di bawah $100" -- dan bank membuat pesan otomatis setiap kali aturan itu berlaku. Peringatan serupa dapat dikirim setiap kali ada transaksi debit atau pembayaran tagihan. Seperti yang diilustrasikan contoh-contoh ini, transaksi push umumnya satu arah, dari bank ke pelanggan.

Anda juga dapat mengklasifikasikan mobile banking berdasarkan sifat layanannya. Layanan berbasis transaksi, seperti transfer dana atau pembayaran tagihan, melibatkan perpindahan dana dari satu sumber ke sumber lainnya. Layanan berbasis permintaan tidak. Mereka hanya memerlukan respons terhadap permintaan pengguna. Bagan di bawah ini merangkum berbagai jenis layanan mobile banking ini.

	Tekan	Tarik
		Transfer dana Pembayaran tagihan Berbagi perdagangan Periksa pesanan
	Peringatan saldo minimum Peringatan kredit/debit Peringatan pembayaran tagihan	Pertanyaan saldo rekening Pertanyaan laporan rekening Periksa pertanyaan status Riwayat transaksi

Jelas, transaksi push tidak serumit rekan-rekan tarik mereka. Solusi mobile banking juga bervariasi dalam tingkat kerumitannya, dan beberapa hanya menawarkan sebagian kecil dari layanan yang akan Anda temukan di cabang fisik. Dalam hal ini, mobile banking tidak selalu full-service banking. Faktor-faktor yang mempengaruhinya adalah jenis telepon yang digunakan, rencana layanan pelanggan seluler dan kerangka teknologi bank. Kita akan melihat teknologi ini selanjutnya.

Teknologi Perbankan Seluler Dasar

Ada empat pendekatan mendasar untuk mobile banking. Dua yang pertama mengandalkan teknologi yang merupakan fitur standar di hampir semua ponsel.

1. Bank mengiklankan serangkaian angka kepada pelanggan mereka.
2. Pelanggan menghubungi nomor IVR di ponsel mereka.
3. Mereka disambut oleh pesan elektronik yang disimpan diikuti dengan menu opsi.
4. Pelanggan memilih opsi dengan menekan nomor yang sesuai pada keypad mereka.
5. Program text-to-speech membacakan informasi yang diinginkan.

IVR adalah yang paling tidak canggih dan paling tidak "mobile" dari semua solusi. Bahkan, itu tidak memerlukan ponsel sama sekali. Ini juga hanya memungkinkan untuk transaksi berbasis pertanyaan, sehingga pelanggan tidak dapat menggunakannya untuk layanan yang lebih canggih.

PNC/Getty Images
Pesan teks dapat digunakan untuk melakukan transaksi perbankan secara online.

SMS banking memiliki beberapa keunggulan:

• Ini bekerja di hampir semua ponsel, terlepas dari produsen, model, atau operatornya.
• Ini adalah teknologi yang familiar dan ada di mana-mana. Ada 1,5 triliun pesan teks yang dikirim pada tahun 2007 -- jumlah yang menurut Gartner akan bertambah menjadi 2,3 triliun pada tahun 2010 [sumber:ZDNet].
• Mengirim pesan teks relatif hemat biaya. Pesan teks biasanya berharga masing-masing 10 hingga 15 sen (untuk mengirim atau menerima) jika dibeli secara terpisah, tetapi dapat dikenakan biaya hanya satu sen atau kurang jika menjadi bagian dari paket panggilan bulanan.
• Ini mengakomodasi komunikasi dua arah, memungkinkan pesan dimulai oleh bank atau pelanggan.

Kerugian dari SMS terkait dengan keterbatasan yang melekat pada pesan teks. Misalnya, pesan hanya boleh sepanjang 160 karakter. Plus, tidak ada jaminan bahwa pesan akan benar-benar terkirim ke penerimanya. Tetapi yang paling meresahkan bagi bank adalah ketidakmampuan SMS untuk mengirimkan antarmuka khusus. Solusi mobile banking yang lebih canggih, seperti yang akan kita bahas di bagian berikutnya, mengatasi tantangan ini.

Teknologi Perbankan Seluler Canggih

David Paul Morris/Getty Images
Smartphone, seperti iPhone Apple, memiliki fungsi yang memungkinkan mobile banking yang lebih maju.

Generasi mobile banking berikutnya adalah yang paling mirip dengan paradigma internet banking. Ini membutuhkan aplikasi -- baik browser atau aplikasi mandiri -- dan smartphone yang lebih canggih untuk menjalankannya. Ponsel cerdas lebih seperti PC asli, dengan sistem operasi yang dapat dikenali dan fungsionalitas tingkat lanjut, seperti pemrosesan data dan konektivitas yang ditingkatkan. Ada dua pendekatan untuk menyiapkan jenis mobile banking ini.

WAP memberikan pengalaman pengguna yang menggemakan Internet banking yang dilakukan di komputer rumah. Ini adalah fitur yang menarik bagi banyak bank, yang juga menghargai kenyataan bahwa pelanggan tidak perlu mengunduh perangkat lunak berpemilik apa pun untuk menikmati akses yang kuat ke rangkaian layanan dan transaksi lengkap.

Perbankan WAP memang memiliki kekurangan:

• Browser yang berjalan di ponsel harus bekerja pada layar yang sangat kecil. Akibatnya, bank harus membuat situs "ramah seluler" yang bekerja lebih efisien di tempat yang sempit. Bahkan dengan akomodasi seperti itu, jumlah klik yang diperlukan untuk menyelesaikan tugas dapat menjadi penghalang.
• Perbankan WAP memerlukan ponsel pintar atau PDA, tetapi perangkat tersebut mewakili kurang dari 10 persen ponsel yang digunakan. Bahkan jika pelanggan memiliki telepon berkemampuan WAP, dia dapat memilih untuk tidak mendaftar ke paket data yang lebih mahal yang diperlukan untuk akses Internet.
• Ponsel tidak memiliki tingkat perlindungan anti-virus dan firewall pribadi yang sekarang dianggap standar pada PC.
• Komunikasi dua arah tidak mungkin. Pelanggan dapat memulai dialog, tetapi bank tidak bisa.

Meskipun solusi ini kemungkinan mewakili masa depan mobile banking, ada beberapa masalah. Pertama, pengguna dipaksa untuk mengunduh, menginstal, dan mempelajari aplikasi berpemilik. Tidak hanya itu, aplikasi harus disesuaikan dengan setiap ponsel yang akan digunakan, sehingga meningkatkan biaya pengembangan secara signifikan. Dan seperti browser seluler yang digunakan dalam perbankan WAP, aplikasi mandiri ini rentan terhadap serangan, ketersediaannya terbatas, dan hanya dapat mengakomodasi komunikasi yang dimulai oleh pelanggan.

Saat lembaga keuangan bersiap menghadapi revolusi mobile banking, ia harus mempertimbangkan keuntungan dan kerugian dari berbagai solusi ini untuk memutuskan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan pelanggannya dan infrastruktur teknologinya sendiri. Di bagian berikutnya, kita akan melihat solusi mobile banking spesifik dari dua bank terkemuka.

Penyedia Mobile Banking Saat Ini

Bank sekarang menyesuaikan layanan mobile banking dengan perangkat lunak yang disesuaikan.

Meskipun beberapa lembaga keuangan, termasuk Wachovia, Washington Mutual, Wells Fargo dan ING Direct, meluncurkan layanan mobile banking, kita akan melihat dua yang terbesar dan paling berkembang -- Mobile Banking dari Bank of America dan Citi Mobile dari Citibank.

• Akses giro, tabungan, kartu kredit, hipotek, jalur kredit, pinjaman, dan rekening Bank of America lainnya
• Bayar tagihan di mana saja, kapan saja
• Transfer dana dari satu rekening Bank of America ke rekening lain
• Cari cabang atau ATM
• Dapatkan peta dan petunjuk arah

Bank of America mengiklankan Mobile Banking-nya sebagai gratis, tetapi itu tidak berarti pelanggan tidak akan dikenakan biaya. Mereka akan dikenakan tarif akses tergantung pada operator seluler mereka. Mereka yang ingin menggunakan mobile banking secara teratur akan lebih baik mendaftar untuk paket data yang menyediakan jatah data dan pesan teks tertentu dengan biaya bulanan. Paket seperti itu kemungkinan lebih hemat biaya daripada membayar beberapa biaya satu kali.

Pelanggan Citibank masuk ke rekening perbankan online mereka dan memasukkan nomor ponsel mereka, nama operator nirkabel mereka, dan model ponsel mereka. Informasi ini diperlukan karena aplikasi Citi Mobile harus disesuaikan dengan merek dan model telepon.

Setelah pelanggan mendaftar, dua pesan teks masuk ke kotak masuk ponsel mereka:Yang pertama berisi petunjuk pengunduhan dan yang kedua berisi kunci aktivasi, yang diperlukan untuk menyiapkan aplikasi di ponsel.

Pelanggan mengunduh dan menginstal aplikasi ke ponsel mereka, sebuah proses yang memakan waktu sekitar dua hingga tiga menit.

Selanjutnya, pelanggan meluncurkan aplikasi dan memasukkan kunci aktivasi dan nomor ponsel mereka untuk memulai layanan mobile banking. Mereka siap untuk mendaftar. Setiap kali mereka masuk, pelanggan harus memasukkan kode akses telepon -- kode yang sama dengan yang mereka gunakan untuk mengakses layanan perbankan telepon Citibank.

Antarmuka Citi Mobile menyediakan titik akses ke informasi rekening dan aktivitas, pembayaran dan transfer. Ini juga memungkinkan pengguna untuk menemukan lokasi Citibank dan terhubung ke layanan pelanggan dengan satu klik.

Citibank ingin mendorong batas-batas mobile banking dengan beberapa uji coba telepon seluler yang inovatif. Satu percobaan, kemitraan dengan MasterCard, AT&T dan Nokia, melibatkan penempatan komunikasi jarak dekat (NFC) chip di ponsel Nokia tertentu. Dengan melewati telepon dalam beberapa inci dari pembaca, chip NFC dapat digunakan untuk menagih pembayaran ke kartu kredit atau debit pengguna. Pembayaran seperti itu disebut m-payment , sebuah konsep menarik di dunia mobile banking.

Pembayaran M akan dimungkinkan bahkan ketika pengguna ponsel tidak memiliki rekening bank. Dalam situasi seperti itu, pemilik ponsel membeli unit prabayar dari operator seluler dan kemudian menggunakan unit tersebut untuk membayar barang dan jasa di penyedia layanan atau pengecer yang bermitra. Beberapa orang melihat jenis transaksi ini sebagai cara penting untuk mendapatkan layanan keuangan dasar bagi penduduk di negara berkembang atau di pedesaan atau daerah terpencil, di mana orang lebih cenderung memiliki ponsel daripada rekening bank.

Jadi mungkin iklan mobile banking masa depan tidak akan menampilkan seorang wanita Amerika yang tergantung di tebing di tanah tandus Utah, tetapi seorang penduduk desa Kenya yang menggunakan ponselnya untuk melakukan transfer uang di pusat kota Nairobi.