Bagaimana Roth IRA Bekerja

Merencanakan masa depan Anda dan ingin tahu lebih banyak tentang Roth IRA yang selalu dibicarakan orang? Apakah itu benar-benar layak? Jika kata-kata "bunga majemuk" tidak membuat Anda pusing, teruslah membaca dan Anda akan segera melihat mengapa Roth IRA membuat orang-orang keuangan pribadi mengoceh.

Roth IRA bisa dibilang salah satu kendaraan pensiun terbaik di luar sana. Semakin Anda dapat memahami dasar-dasar akun pensiun individu ini, semakin baik Anda mengatur diri Anda di masa depan. Terima kasih, diri masa depan!

Kami akan membicarakan beberapa dasar Roth IRA dalam istilah yang sangat jelas, menghilangkan terminologi yang membingungkan (yang sulit dilakukan ketika membicarakan hal-hal seperti itu). Tapi kami akan mencoba! Mari kita cari tahu apakah akun Roth IRA akan menjadi kepentingan finansial terbaik Anda saat Anda menyusun rencana pensiun Anda.

Garis Besar Dasar Roth IRA:

1. Bagaimana cara kerja Roth IRA?
2. Mengapa saya harus membukanya?
3. Siapa yang memenuhi syarat untuk mendapatkan Roth?
4. Bagaimana cara memberikan kontribusi?
5. Kapan dan bagaimana saya mendapatkan distribusi dari Roth IRA saya?

Bagaimana Cara Kerja Roth IRA?

Roth IRA adalah kendaraan investasi untuk tabungan pensiun. Anda dapat memikirkannya seperti ini:ini seperti folder file tetapi alih-alih memegang kertas, ia menyimpan investasi.

Sekarang, untuk investasi apa pun yang ada di folder Roth IRA ini—seperti folder file yang mendapat stiker label besar di depannya—dan itu memberi semua yang ada di folder ini beberapa perlakuan pajak khusus. Anda mungkin pernah mendengar tentang IRA tradisional (dan kedengarannya serupa), tetapi yang membedakan Roth IRA adalah perlakuan pajak khusus atas uang yang dihasilkan dalam folder itu. Investasi Anda tumbuh bebas pajak, dan Anda dapat menarik uang Anda bebas pajak saat Anda pensiun.

Selain keuntungan pajak, jika Anda perlu mengakses uang Anda sebelum usia 59, Anda dapat menarik kontribusi Anda (jangan bingung dengan penghasilan!) tanpa penalti. Tentu saja, Anda mungkin tidak ingin memanfaatkan uang pensiun Anda lebih awal (dan kami akan mengatakan itu adalah pilihan terakhir terakhir), tetapi pilihannya ada jika Anda membutuhkannya.

Mengapa Saya Harus Membuka Roth IRA?

Sebuah contoh mungkin akan bekerja dengan sangat baik di sini:

Katakanlah Anda memiliki kontribusi tahunan sebesar $1.000 pendapatan setelah pajak ke Roth IRA Anda (di bawah batas kontribusi, tetapi hanya untuk membuatnya tetap sederhana untuk saat ini). Dan katakanlah $1.000 ini setiap tahun diinvestasikan dalam dana Indeks S&P 500 atau dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) berbiaya rendah. Jika Anda melakukan ini dari usia 25 hingga 65, dengan pengembalian tahunan rata-rata 10%, Anda akan mendapatkan $527.000. Sekarang, ingat, Anda hanya menyumbang total $40.000 ke dana Anda (40 tahun dengan $1.000 per tahun), jadi investasi Anda tumbuh $487.000. Seluruh $487.000 itu bebas pajak sayang!

Jika Anda hanya menginvestasikan $1.000 itu di reksa dana normal, di mana penghasilan Anda tidak tumbuh bebas pajak, dan katakanlah Anda harus membayar keuntungan modal sebesar 20%, Anda hanya akan memiliki $291.000. Jadi Anda dapat melihat bahwa Roth IRA, dengan dibiarkan tumbuh, dan mendistribusikan dananya kepada Anda bebas pajak, menghemat hampir $200.000! Itu manis.

Siapa yang Memenuhi Syarat untuk Roth IRA?

Anda memenuhi syarat untuk membuka dan berkontribusi pada Roth IRA jika Anda telah memperoleh penghasilan selama tahun tersebut. Tidak ada batasan usia untuk memenuhi syarat ketika Anda dapat membuka Roth IRA (meskipun jika Anda seorang remaja, Anda mungkin memerlukan akun kustodian). Namun, jika pendapatan rumah tangga Anda terlalu tinggi dan Anda berada di salah satu eselon atas kurung pajak, Anda tidak dapat berkontribusi sama sekali.

Untuk tahun 2022, pasangan menikah yang mengajukan bersama dapat berkontribusi hingga batas $6.000 jika MAGI mereka (penghasilan kotor yang disesuaikan) kurang dari $204.000, dan pelapor tunggal yang menghasilkan kurang dari $129.000 dapat menyumbangkan jumlah penuh ke Roth IRA. Bagi mereka yang menghasilkan beberapa ribu dolar di atas batas pendapatan, ada opsi untuk mendanai sebagian dari batas tersebut.

Jika Anda termasuk golongan pajak yang lebih tinggi dan berpenghasilan lebih dari batas yang dijelaskan di atas, a pintu belakang Roth IRA mungkin layak dipertimbangkan, dan ini adalah rute yang sepenuhnya legal yang tidak akan mengirim IRS setelah Anda.

Bagaimana Cara Membuat Kontribusi Roth IRA?

Untuk memberikan kontribusi ke Roth IRA, Anda akan membuat akun Roth IRA, yang ditawarkan melalui banyak lembaga keuangan dan perusahaan pialang. Ini biasanya dilakukan sendiri, bukan melalui tempat kerja seperti 401k.

Kemudian, Anda menyumbang dolar setelah pajak dan memilih dana untuk menginvestasikan uangnya. Jadi itu mungkin terlihat seperti menyiapkan setoran otomatis dari rekening giro atau tabungan Anda setiap bulan (dan penabung super dapat memaksimalkan batas individu dengan kontribusi bulanan sebesar $500/bulan), dan kemudian uang tersebut secara otomatis masuk ke dana indeks berbiaya rendah.

Seperti yang kami sebutkan, ada batasan kontribusi IRA untuk seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada Roth IRA Anda setiap tahun. Untuk tahun pajak 2022, batasnya adalah $6.000 per orang. Jadi, jika Anda sudah menikah, Anda berpotensi menyumbang $12.000 pada tahun 2022 ($6.000 untuk Anda, $6.000 untuk pasangan Anda). Namun, kontribusi pasangan harus memenuhi persyaratan berikut:

• Pasangan tersebut harus menikah dengan mengajukan pengembalian pajak bersama.
• Orang yang memberikan kontribusi harus mendapatkan kompensasi yang memenuhi syarat.
• Total kontribusi yang diberikan untuk kedua pasangan tidak boleh melebihi kompensasi kena pajak dari pasangan tersebut.

Pendapatan sewa, serta bunga dan dividen tidak memenuhi syarat untuk kontribusi.

Juga baik untuk dicatat:ini bukan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak pada tahun Anda berkontribusi seperti akun pensiun umum lainnya seperti 401k atau IRA tradisional. Tapi tetap bersama kami, masih ada pemotongan pajak, karena peracikan akan menebus ini!

Kapan dan Bagaimana Saya Mendapatkan Distribusi dari My Roth IRA?

Baiklah, ini sedikit berbulu, tapi tidak terlalu buruk. Agar distribusi bebas pajak dan penalti, distribusi tersebut harus distribusi yang memenuhi syarat . Distribusi yang memenuhi syarat harus dilakukan setidaknya lima tahun sejak pendirian Roth IRA dan memenuhi setidaknya satu dari persyaratan berikut:

• Anda harus berusia minimal 59½ tahun.
• Anda membuat rumah pertama yang memenuhi syarat beli untuk diri sendiri, anak atau cucu; penarikan maksimum hingga $10.000 seumur hidup.
• Dana tersebut untuk biaya pendidikan tinggi untuk diri sendiri, pasangan, anak, cucu, atau cicit.
• Kematian atau kecacatan terjadi.

Jika Anda tidak memenuhi persyaratan untuk penarikan yang memenuhi syarat, Anda harus membayar pajak penghasilan atas penghasilan Anda ditambah denda penarikan awal 10 persen—yang dapat berjumlah hingga banyak lebih banyak dolar daripada yang Anda harapkan. Hindari penarikan yang tidak memenuhi syarat jika memungkinkan. Pengecualian tertentu berlaku, tetapi demi singkatnya (apakah saya sudah kehilangan kesempatan dengan itu?) Kami tidak akan membahasnya.

Setelah Anda menjadi baik dan tua dan abu-abu, ada hal yang disebut distribusi minimum yang diperlukan (RMD), di mana akun ini harus mengeluarkan uang darinya, tetapi Anda tidak perlu khawatir tentang itu sampai Anda tua dan berkerut.

Lebih Sedikit Pajak Berarti Lebih Banyak Uang di Masa Pensiun

Manfaat pajak dari Roth IRA berpotensi menghemat ratusan ribu dolar yang seharusnya diberikan kepada petugas pajak. Jika Anda memenuhi syarat untuk berinvestasi, maka sangat layak untuk membuka Roth IRA, terutama jika Anda berada dalam golongan pajak yang lebih rendah daripada yang mungkin Anda alami di masa depan. Jangan lupa untuk mengatur penerima manfaat di akun Anda, dan bukanlah ide yang buruk untuk bekerja dengan penasihat keuangan berbasis biaya jika Anda masih menginginkan bantuan pribadi.

Roth IRA adalah kendaraan investasi yang kuat bila digunakan dengan benar. Anda berpotensi dapat menghemat ratusan ribu dolar yang mungkin telah Anda serahkan kepada Paman Sam. Jika Anda memenuhi syarat untuk berinvestasi, maka sangat layak untuk membuka Roth IRA sehingga Anda dapat mulai memanfaatkan pertumbuhan bebas pajak yang ditawarkannya.

Ingin mengetahui kemana uang Anda pergi dan berapa banyak yang Anda mampu untuk berkontribusi pada Roth IRA? Buat rencana pengeluaran di YNAB—cobalah gratis tanpa pamrih. Anda akan mendapatkan kejelasan yang belum pernah ada sebelumnya.