Apa itu Pinjaman Payday, dan Haruskah Saya Mendapatkannya?

Anda membutuhkan uang tunai cepat, dan Anda pernah mendengar tentang pinjaman gaji. Mereka bisa menjadi pilihan, tetapi apakah itu ide yang bagus? Tidak persis. Pemberi pinjaman pinjaman bayaran terkenal mahal bagi konsumen. Baca terus untuk mempelajari lebih lanjut tentang pinjaman hari gajian.

Perbankan yang lebih baik untuk semua orang

Cerukan bebas biaya hingga $200 ¹
Tidak ada biaya tersembunyi ²
Dapatkan pembayaran hingga 2 hari lebih awal dengan setoran langsung ³

Apa itu pinjaman gajian?

Pinjaman bayaran adalah jenis pinjaman uang muka. Anda meminjam uang dan kemudian membayar pemberi pinjaman kembali pada hari gajian Anda berikutnya, maka nama pinjaman hari gajian. Tetapi pemberi pinjaman dapat membebankan suku bunga pinjaman gajian yang terlalu tinggi, terkadang hingga 400%. Banyak ahli keuangan menganggap pemberi pinjaman hari bayaran menjadi predator, dan mendapatkan pinjaman hari gajian dapat membuat Anda tetap dalam siklus utang.

Pinjaman bayaran dapat membantu dalam keadaan darurat, tetapi mereka juga dapat menciptakan beban keuangan yang berat bagi peminjam. Itu sebabnya Anda harus mempertimbangkan cara lain untuk meminjam uang dengan cepat jika Anda membutuhkannya.

Bagaimana cara kerja pinjaman gaji?

Pemberi pinjaman hanya akan memerlukan identifikasi, pendapatan, dan rekening bank Anda untuk mendapatkan pinjaman hari gajian. Pinjaman bayaran sering dipinjamkan kepada orang-orang dengan kredit buruk atau sedikit. Pemberi pinjaman pinjaman gaji mengkonfirmasi pendapatan Anda dan informasi rekening giro. Mereka biasanya dapat mengirimkan uang tunai kepada Anda pada hari yang sama.

Pemberi pinjaman akan mendapatkan izin tertulis Anda untuk menarik jumlah dari rekening giro Anda secara elektronik. Pemberi pinjaman akan mengharapkan Anda untuk membayar kembali pinjaman tepat setelah hari gajian Anda berikutnya. Jika Anda menggunakan pemberi pinjaman online, mereka akan secara otomatis menjalankan penarikan elektronik. Jika Anda tidak melunasi pinjaman secara penuh pada tanggal yang telah disepakati, pemberi pinjaman akan membebankan biaya, dan siklus berulang dengan tambahan bunga.

Apakah pinjaman gaji dijamin atau tidak?

Sebagian besar pinjaman hari gajian tidak aman, artinya Anda tidak perlu menawarkan bentuk agunan untuk mengambil pinjaman. Seperti disebutkan sebelumnya, pemberi pinjaman akan mendapatkan izin tertulis Anda untuk menarik uang dari rekening giro Anda. Atau, pemberi pinjaman mungkin meminta Anda untuk menulis cek dalam jumlah pembayaran, yang dapat mereka tunaikan setelah pinjaman jatuh tempo.

Mengapa pinjaman gajian buruk?

Pinjaman bayaran datang dengan biaya yang besar dan persyaratan yang tidak menguntungkan, yang dapat mengambil korban keuangan yang parah. Berikut adalah beberapa alasan terbesar pinjaman bayaran harus menjadi pilihan terakhir Anda.

• Suku bunga tinggi: Tingkat bunga pinjaman hari gajian biasanya berada di ujung spektrum yang lebih tinggi untuk pinjaman jangka pendek. Biaya pinjaman bayaran bisa mencapai 400% APR (suku bunga tahunan) dan lebih tinggi.
• Pembaruan membuat siklus utang: Karena lump sum jatuh tempo relatif cepat, beberapa peminjam merasa sulit untuk membayar kembali pinjaman hari gajian tepat waktu. Jika Anda tidak dapat membayar kembali pinjaman pada tanggal jatuh tempo, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen memperingatkan bahwa banyak negara bagian mengizinkan pinjaman hari gajian bergulir. Setiap kali pinjaman diperpanjang atau pinjaman baru ditarik, pemberi pinjaman membebankan lebih banyak biaya — menciptakan siklus utang yang sulit diputus.
• Biasanya hanya tersedia dalam jumlah kecil: Tergantung pada negara bagian Anda, Anda mungkin hanya dapat meminjam beberapa ratus dolar, yang mungkin tidak cukup untuk menutupi pengeluaran darurat Anda.
• Memerlukan satu pembayaran balon: Tidak seperti kebanyakan utang konsumen, pinjaman hari gajian tidak memungkinkan pembayaran angsuran parsial dilakukan selama jangka waktu pinjaman. Anda harus membayar kembali seluruh pinjaman pada akhir dua minggu.
• Tidak akan menambah kredit Anda: Pemberi pinjaman bayaran biasanya tidak melaporkan aktivitas pembayaran Anda ke biro kredit utama. Membayar kembali pinjaman tepat waktu tidak akan membantu meningkatkan kredit Anda, tetapi tidak membayar tepat waktu dapat sangat merugikan kredit Anda.

Alternatif pinjaman gaji

Berikut adalah 10 alternatif pinjaman bayaran yang perlu diingat saat Anda kekurangan uang.

1. Coba pinjaman alternatif hari gajian

Beberapa serikat kredit menawarkan pinjaman alternatif hari gajian, atau PAL, yang merupakan pinjaman yang dirancang untuk memberikan alternatif biaya yang lebih rendah untuk pinjaman hari gajian. Dengan opsi ini, Anda dapat meminjam hingga $1.000, dan jangka waktu pinjaman berkisar antara 1 hingga 6 bulan. Selama Anda menjadi anggota serikat kredit setidaknya selama satu bulan, Anda memenuhi syarat untuk mengambil PAL.

Ingatlah bahwa pinjaman alternatif hari gajian masih dapat membawa suku bunga yang cukup tinggi. Untungnya, suku bunga PAL dibatasi pada 28% oleh undang-undang, yang jauh lebih baik daripada yang biasanya Anda lihat pada pinjaman gajian.

2. Siapkan paket pembayaran dengan perusahaan

Jika Anda mengalami kesulitan melakukan pembayaran sebelum mendapatkan pinjaman gaji, lihat apakah Anda dapat mengatur rencana pembayaran dengan perusahaan tempat Anda berhutang. Mungkin canggung untuk berbicara dengan perusahaan, tetapi ini adalah alternatif yang lebih baik daripada melewatkan pembayaran.

Jadi, tanyakan apakah Anda dapat menerapkan rencana pembayaran sebagai alternatif pinjaman gajian. Anda mungkin dapat membayar sebagian dari pembayaran sekarang dan sisanya nanti. Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal, Anda dapat menghubungi pemberi pinjaman Anda dan melihat apakah Anda dapat menunda pinjaman Anda atau menahannya. Anda juga dapat mempertimbangkan rencana pembayaran berbasis pendapatan, di mana pembayaran bulanan Anda diturunkan menjadi sebagian kecil dari pendapatan diskresioner Anda.

Kuncinya adalah mengambil tindakan dan berbicara dengan pemberi pinjaman Anda tentang rencana pembayaran untuk melihat opsi apa yang tersedia.

3. Pinjam dari aplikasi uang muka

Jika Anda memiliki penghasilan tetap dan mencari uang muka untuk gaji Anda, pertimbangkan untuk menggunakan aplikasi uang muka gajian. Aplikasi pembayaran di muka menawarkan lebih banyak fleksibilitas dan keterjangkauan bagi peminjam daripada pinjaman hari gajian. Perbedaan terbesar antara pinjaman gaji biasa dan aplikasi uang muka gajian adalah bahwa aplikasi tidak mengenakan bunga apa pun, karena uang muka gajian tidak dianggap sebagai pinjaman.

Aplikasi pembayaran di muka, seperti Earnin dan Dave, akan memberi Anda sebagian dari gaji Anda yang akan datang tanpa bunga. Biayanya terbatas, meskipun beberapa aplikasi memungkinkan Anda memberi tip secara sukarela.

4. Masukkan ke dalam tabungan Anda

Membangun tabungan itu sulit dan bisa memakan waktu lama. Ketika Anda akhirnya menumbuhkan rekening tabungan Anda, ini bisa memberi Anda rasa aman. Jika Anda cukup beruntung memiliki rekening tabungan yang kuat sebelum mengajukan pinjaman gajian, pertimbangkan untuk memasukkan tabungan Anda.

Ini adalah salah satu alasan mengapa Anda membangun rekening tabungan untuk memulai. Hal-hal muncul, dan tabungan Anda dapat bertindak seperti penyangga. Membangun kembali rekening tabungan Anda, pada gilirannya, lebih baik daripada membayar kembali pinjaman hari gajian. Mengambil uang dari rekening tabungan Anda sama dengan mengambil pinjaman untuk diri Anda di masa depan. Tidakkah Anda lebih suka membayar sendiri daripada pemberi pinjaman predator yang mengenakan suku bunga pinjaman hari gajian 400% untuk pinjaman?

5. Pinjam uang dari anggota keluarga atau teman

Ini bukan pilihan untuk semua orang, tetapi jika Anda memiliki keluarga atau teman tepercaya yang dapat meminjamkan uang kepada Anda, pertimbangkan untuk meminjam dari mereka. Apakah orang tua Anda akan meminjamkan uang kepada Anda, tanpa bunga? Apakah Anda memiliki teman dekat yang dapat melihat Anda sekali ini saja, saat Anda berkumpul?

Jika Anda melakukan ini, jelaskan jumlah dan jangka waktu di mana Anda akan membayarnya kembali. Mengikuti rute ini bisa jadi rumit, dan Anda tidak ingin merusak jembatan atau merusak hubungan dengan keluarga atau teman, jadi pertimbangkan baik-baik. Tetapi jika itu adalah opsi tanpa pamrih, ini dapat membantu Anda menghindari pemberi pinjaman bayaran.

6. Hasilkan uang ekstra dengan pekerjaan sampingan

Memotong adalah hal pertama yang harus Anda lakukan jika Anda membutuhkan uang ekstra. Tetapi jika Anda telah mengurangi semua yang Anda bisa, langkah Anda selanjutnya adalah mendapatkan lebih banyak uang. Jika Anda memiliki waktu luang, Anda bisa memulai side hustling. Pekerjaan sampingan adalah pekerjaan sampingan yang Anda lakukan untuk mendapatkan lebih banyak uang; misalnya, saya bekerja sebagai duta merek dan penulis lepas sebagai pekerjaan sampingan sambil melunasi hutang.

Ada banyak pekerjaan sampingan yang tersedia, termasuk menjaga anak, desain grafis, jalan-jalan dengan anjing, Uber, Postmates, dll. Temukan passion Anda, dan fokuskan pada keahlian Anda.

7. Ambil pinjaman pribadi dari bank atau serikat kredit

Jika Anda memiliki hutang untuk membayar kembali atau perlu menutupi pengeluaran dasar Anda, Anda tidak ingin beralih ke pinjaman hari gajian sebagai pilihan pertama Anda. Tapi Anda mungkin bertanya-tanya, “Di mana saya bisa mendapatkan pinjaman tanpa bunga yang begitu tinggi?”

Anda dapat mempertimbangkan untuk mengambil pinjaman pribadi dari bank atau serikat kredit. Jika Anda memiliki kredit yang baik, seringkali bank atau serikat kredit akan menawarkan tingkat yang jauh lebih rendah daripada pemberi pinjaman pinjaman gaji. Bisakah Anda mendapatkan pinjaman dengan kredit macet? Itu tergantung pada pemberi pinjaman, tetapi peluang persetujuan Anda mungkin berkurang.

Sebuah bank atau serikat kredit adalah pilihan yang baik jika lembaga keuangan menawarkan pinjaman dengan tingkat yang baik dan jangka waktu pembayaran yang menguntungkan.

8. Jual barang Anda

Terkadang menghasilkan uang cepat hanya membutuhkan sedikit kreativitas. Satu hal yang dapat Anda lakukan adalah menjual barang-barang yang tidak lagi Anda inginkan atau butuhkan. Sekaranglah waktunya untuk mendeklarasikan dan menyingkirkan segala sesuatu yang tidak memicu kegembiraan! Jika Anda tidak benar-benar menggunakannya, biarkan saja.

Anda dapat menjual barang Anda di Facebook Marketplace, OfferUp, Poshmark, dan Craigslist. Pikirkan saja:Menyingkirkan barang-barang Anda bisa menjadi hal yang Anda butuhkan untuk menghasilkan lebih banyak uang, membantu Anda menghindari pinjaman gaji.

9. Hancurkan kartu kredit

Meskipun saya tidak akan pernah memaafkan hutang kartu kredit, jika Anda berpikir untuk pergi ke pemberi pinjaman bayaran, kartu kredit Anda kemungkinan merupakan pilihan yang lebih baik. Meskipun banyak suku bunga kartu kredit bisa sekitar 16% ke atas, ini masih lebih baik daripada yang ditawarkan pinjaman gaji.

Jadi, Anda mungkin akan membayar lebih sedikit bunga jika Anda menggunakan kartu kredit Anda secara strategis. Pastikan Anda tidak memaksimalkan kartu kredit Anda karena ini akan mempengaruhi penggunaan kredit Anda. Hal ini, pada gilirannya, dapat menurunkan skor kredit Anda.

10. Gunakan batas kredit 

Pilihan lain adalah menggunakan jalur kredit. Lembaga keuangan mungkin menawarkan jalur kredit yang dapat Anda gunakan saat Anda membutuhkan dana. Jalur kredit berbeda dari pinjaman karena ada jumlah tertentu yang dapat Anda tarik. Anda hanya membayar bunga setelah Anda meminjam uang.

Jika lembaga keuangan akan menawarkan Anda jalur kredit, memberi Anda akses cepat ke modal, ini dapat mencegah Anda menggunakan pinjaman gaji.

Ingin mendapatkan lebih banyak uang? Steady telah membantu lebih dari 2 juta pekerja menemukan pekerjaan dan menghasilkan rata-rata tambahan $4,000 setahun. Lebih memahami arus kas Anda dengan Pelacak Penghasilan Steady! Pelajari Lebih Lanjut

Alternatif terbaik Chime untuk pinjaman gaji

Selain opsi di atas, anggota Chime memiliki banyak cara untuk menghindari pinjaman gaji.

Misalnya, aplikasi Chime memberi pelanggan yang memenuhi syarat akses lebih cepat ke uang mereka. Jika Anda memiliki akun Chime dengan setoran langsung awal, Anda akan dapat mengakses uang Anda hingga 2 hari lebih awal³ daripada bank tradisional.

Jika Anda hanya membutuhkan sedikit uang ekstra untuk menutupi pengeluaran, Chime juga menawarkan perlindungan cerukan sendiri untuk anggota yang memenuhi syarat. Alih-alih terkena biaya cerukan, Chime melihat anggotanya bebas biaya hingga $200 dengan SpotMe¹.

Dan bukan itu saja, Kartu Kredit Visa Pembuat Kredit Chime memiliki fitur ATM di mana anggota dapat menarik uang tunai melalui penarikan tunai tanpa bunga atau biaya².

Anggota Chime selalu terlindungi dari hal tak terduga dengan fitur penarikan tunai ini.

FAQ

Apa saja alternatif pinjaman bayaran untuk kredit macet?

Sebagian besar alternatif pinjaman bayaran di atas berlaku untuk mereka yang memiliki kredit buruk. Juga pertimbangkan bahwa beberapa pemberi pinjaman benar-benar akan menyesuaikan pinjaman mereka dengan peminjam dengan kredit buruk. Pemberi pinjaman ini dapat menyetujui pemohon pinjaman dengan rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi dan skor kredit yang buruk hingga wajar. Periksa apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman kredit macet.

Apakah pinjaman gaji mempengaruhi kredit saya?

Hanya mengambil pinjaman hari gajian tidak mempengaruhi kredit Anda. Sebagian besar pemberi pinjaman bayaran tidak melihat skor kredit Anda sebelum memberi Anda pinjaman, juga tidak melaporkannya ke tiga biro kredit nasional – Equifax, Experian, dan TransUnion. Namun, jika Anda tidak membayar kembali pinjaman hari gajian, itu bisa merugikan kredit Anda. Karena perputaran yang singkat dan pembayaran yang tinggi pada pinjaman hari gajian, ada kemungkinan lebih tinggi untuk tidak dapat membayar kembali jumlah yang Anda dan pemberi pinjaman setujui.

Tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu dapat memengaruhi skor kredit Anda secara negatif dan mencegah Anda mendapatkan pinjaman lain di masa mendatang. Sayangnya, membayar kembali pinjaman gajian Anda tepat waktu juga tidak meningkatkan skor kredit Anda. Pinjaman bayaran dan pembayaran tepat waktu tidak dilaporkan ke salah satu dari tiga biro kredit nasional.

Bagaimana cara melunasi hutang pinjaman gaji saya?

Ada banyak cara untuk melunasi pinjaman gaji Anda. Pertimbangkan untuk menghubungi pemberi pinjaman Anda dan menanyakan tentang rencana pembayaran, atau mengambil pinjaman baru dengan tarif lebih rendah untuk melunasi hutang pinjaman gaji Anda. Temukan cara untuk menghasilkan lebih banyak uang, dan gunakan untuk membayar ekstra pada pinjaman Anda. Jika tidak satu pun dari opsi ini yang sesuai untuk Anda, penyelesaian utang atau kebangkrutan mungkin satu-satunya cara untuk akhirnya membebaskan diri dari utang pinjaman gaji.

Apa yang terjadi jika saya gagal membayar pinjaman gaji saya?

Jika Anda melewatkan pembayaran atau berhenti melakukan pembayaran pada pinjaman hari gajian, pemberi pinjaman akan mengalihkan hutang tersebut ke penagihan, yang menciptakan entri negatif pada file kredit Anda yang dapat mempersulit peminjaman uang di masa depan. Pada akhirnya, pemberi pinjaman akan melaporkan bahwa Anda gagal membayar ke biro kredit — yang dapat membahayakan nilai kredit Anda — dan mereka bahkan dapat membawa Anda ke pengadilan.

Pemikiran terakhir

Jika Anda berhutang, dan panik tentang bagaimana Anda akan membayar tagihan Anda, memilih pinjaman gaji mungkin tampak seperti pilihan yang baik. Tetapi ada pilihan yang lebih baik untuk dipertimbangkan terlebih dahulu. Dengan menggunakan alternatif pinjaman bayaran di atas, Anda dapat menemukan solusi berbeda yang akan menghemat uang Anda.

Setelah Anda menyelesaikan situasi keuangan Anda, mulailah membangun dana darurat Anda. Dengan cara ini Anda dapat menangani pengeluaran tak terduga dengan lebih baik di masa mendatang tanpa meminjam uang.