Apa Itu Pinjaman CD dan Apakah Tepat untuk Anda?

Jika Anda memiliki uang dalam sertifikat deposito, Anda mungkin dapat meminjamnya. Tapi haruskah?

Mungkin ada saatnya dalam hidup Anda ketika Anda perlu meminjam uang. Mungkin rumah atau kendaraan Anda membutuhkan perbaikan yang mahal, atau mungkin Anda kehilangan pekerjaan dan membutuhkan uang ekstra untuk memenuhi kebutuhan sampai Anda mendapatkan penghasilan lagi.

Jika Anda perlu meminjam, Anda memiliki beberapa opsi untuk dipilih. Anda bisa mengambil pinjaman pribadi, asalkan nilai kredit Anda kuat. Anda juga dapat membebankan beberapa biaya pada kartu kredit dengan APR pengantar 0%, yang merupakan langkah yang berpotensi berisiko, tetapi rute yang layak jika Anda pikir Anda akan dapat melunasi saldo Anda sebelum periode perkenalan Anda habis. Tapi inilah pilihan lain yang mungkin ingin Anda pertimbangkan:pinjaman CD.

Bagaimana cara kerja pinjaman CD?

Ketika Anda membuka sertifikat deposito, atau CD, Anda berkomitmen untuk meninggalkan uang Anda di bank untuk jangka waktu yang telah ditentukan. Bank Anda, sebagai gantinya, berkomitmen untuk membayar tingkat bunga yang telah ditentukan. Itu berbeda dengan suku bunga tabungan yang bisa berfluktuasi dan karenanya tidak dijamin dan juga cenderung lebih rendah dari tarif CD.

Jadi apa kelemahan dari CD? Jika Anda mencairkannya lebih awal, Anda biasanya akan dikenakan penalti. Denda itu bervariasi dari satu bank ke bank lain, tetapi untuk CD satu tahun, seringkali setara dengan bunga tiga bulan.

Jika Anda lebih suka menghindari hukuman itu tetapi membutuhkan uang dalam CD Anda untuk membayar biaya yang mendesak, Anda mungkin memiliki pilihan untuk mengambil pinjaman CD sebagai gantinya. Pinjaman CD hanyalah pinjaman yang dijamin dengan uang yang sudah Anda miliki di CD Anda. Beberapa bank yang mengizinkan pinjaman CD akan membiarkan Anda meminjam seluruh saldo CD Anda, sementara yang lain mungkin menyetujui hanya sebagian saja. Seperti pinjaman lainnya, Anda setuju untuk membayar kembali jumlah yang Anda pinjam, dengan bunga, selama jangka waktu yang ditentukan.

Apa kelebihan dan kekurangan pinjaman CD?

Pinjaman CD umumnya sangat mudah untuk memenuhi syarat karena dijamin dengan uang yang sudah Anda miliki di bank. Pemberi pinjaman mungkin ragu untuk memberi Anda pinjaman pribadi karena takut tidak akan dilunasi. Tetapi jika Anda memiliki CD $5.000, dan Anda mengambil pinjaman CD senilai $2.500, bank Anda tidak mengambil banyak risiko; jika Anda default pada pinjaman itu, ia dapat membayar sendiri dengan uang Anda yang dipegangnya.

Pinjaman CD juga cenderung mengenakan bunga yang lebih rendah daripada pinjaman pribadi, dan untuk alasan yang sama -- ada risiko yang sangat kecil bagi bank. Bahkan, Anda kemungkinan akan memenuhi syarat untuk pinjaman CD meskipun kredit Anda buruk, karena keputusan bank Anda untuk menyetujui Anda bergantung pada uang yang sudah Anda miliki di rekening itu daripada riwayat pinjaman Anda.

Di sisi lain, pinjaman CD sering kali datang dengan biaya originasi pinjaman yang besar. Faktanya, biaya awal pinjaman yang Anda bayarkan, ditambah dengan bunga pinjaman CD Anda, dalam beberapa kasus, dapat melebihi hukuman yang akan Anda hadapi karena mencairkan CD Anda lebih awal. Dan jika itu situasi yang Anda lihat, pinjaman CD tidak masuk akal -- mengapa membayar lebih banyak biaya awal dan bunga pinjaman jika Anda bisa mengambil uang Anda saja?

Haruskah Anda mendapatkan pinjaman CD?

Jika Anda menghitung jumlahnya dan melihat bahwa mengambil pinjaman CD lebih hemat biaya daripada menguangkan CD Anda lebih awal, maka meminjam CD Anda masuk akal. Namun, sebelum Anda menempuh rute itu, ada baiknya untuk melihat apakah Anda memiliki pilihan lain, seperti meminjam rumah Anda. Sama seperti pinjaman CD yang cukup mudah untuk memenuhi syarat, demikian juga pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit, karena rumah Anda digunakan sebagai jaminan. Dan ini juga membebankan bunga yang relatif rendah dibandingkan dengan opsi pinjaman lainnya, seperti pinjaman pribadi.

Jika Anda meminjam di rumah Anda, Anda akan dapat membiarkan CD Anda tetap utuh sampai jangka waktunya berakhir, sehingga menghindari penalti cash-out awal. Kemudian, setelah CD Anda jatuh tempo, Anda dapat mengklaim kembali uang Anda dan menggunakannya untuk melunasi pinjaman yang Anda ambil untuk rumah Anda.

Tentu saja, tidak semua orang memiliki rumah, dan beberapa orang yang belum membangun ekuitas yang cukup untuk menjadikan pinjaman sebagai pilihan. Jika itu masalahnya, pinjaman CD bisa menjadi cara yang baik untuk meminjam uang dengan cepat saat Anda membutuhkannya, terlepas dari biayanya.