Berapa Uang Muka yang Saya Butuhkan untuk Rumah?

Setelah menjelajahi daftar dan bermain-main dengan kalkulator hipotek, Anda siap untuk mulai memasukkan pembayaran perumahan bulanan ke rumah yang dapat Anda sebut milik Anda sendiri.

Namun, bahkan jika itu tampak seperti investasi yang lebih baik daripada membayar sewa setiap bulan, itu masih memerlukan beberapa perencanaan keuangan yang signifikan.

Aplikasi hipotek memerlukan dokumentasi keuangan yang substansial dan skor kredit Anda harus berada dalam kisaran yang diterima oleh pemberi pinjaman hipotek Anda. Untuk melengkapi semua ini, dalam banyak kasus, Anda akan memerlukan uang muka untuk membayar harga rumah. Tapi sebenarnya berapa banyak yang Anda butuhkan? Baca terus untuk mengetahuinya.

Apa itu uang muka hipotek?

Hipotek adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah. Tapi hanya ada sedikit hipotek yang tersedia untuk menutupi total biaya rumah.

Sebaliknya, sebagian besar pemberi pinjaman mengharuskan Anda membayar persentase dari harga pembelian rumah dan membiayai sisanya dengan pinjaman. Jumlah yang Anda bayar disebut uang muka.

Ini memberikan pemberi pinjaman dengan jaminan bahwa Anda berada di tangan properti. Jika tidak, Anda mungkin lebih cenderung gagal membayar hipotek karena Anda tidak menghabiskan uang Anda sendiri di rumah. Meskipun kebanyakan orang tidak akan melewatkan pembayaran dan melakukan penyitaan, bank menjadikan ini sebagai persyaratan menyeluruh.

Lihat Pilihan Terbaik Kami untuk 2022 :

Pemberi Pinjaman Hipotek Terbaik

Uang Muka 20%

Secara tradisional, bank mengharuskan individu untuk memiliki uang muka 20% untuk rumah agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman. Tapi akhirnya membuat kepemilikan rumah menjadi sangat eksklusif.

Lagi pula, itu berjumlah $ 40.000 dengan $ 200.000, dan kebanyakan orang tidak memiliki uang sebanyak itu. Jadi, meskipun 20% tetap menjadi uang muka standar yang disukai oleh sebagian besar pemberi pinjaman, itu bukan lagi norma.

Faktanya, data menunjukkan bahwa jumlah uang muka rata-rata menyusut karena pembeli rumah pertama yang masih muda. Namun ada beberapa manfaat untuk menghemat uang muka yang lebih besar sebesar 20% sebelum membeli rumah, dan hal itu dapat menambah penghematan yang cukup signifikan dari waktu ke waktu.

Bahkan di luar alasan keuangan, mengajukan surat penawaran dengan uang muka 20% dengan pinjaman konvensional dapat membuat Anda menjadi pembeli yang lebih menarik saat Anda bersaing untuk mendapatkan rumah tertentu.

Mengapa? Karena itu akan memberi Anda rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) yang lebih rendah. Pinjaman Anda tampaknya lebih kecil kemungkinannya untuk gagal karena Anda memiliki arus kas dan aset yang lebih besar daripada seseorang dengan uang muka yang rendah. Semua hal lainnya sama, penjual mungkin akan memilih penawaran Anda di pasar yang kompetitif.

Hindari Membayar Asuransi Hipotek Pribadi

Keuntungan besar lainnya dari uang muka yang besar? Anda menghindari membayar asuransi hipotek swasta (PMI). Setiap hipotek untuk rumah yang Anda miliki dengan ekuitas kurang dari 20% tunduk pada asuransi tambahan untuk melindungi bank.

Jumlahnya tergantung pada jenis pinjaman Anda, tetapi biasanya jumlah tahunan dibagi sebagai bagian dari pembayaran bulanan Anda. Untuk menghilangkan asuransi hipotek, Anda biasanya harus membiayai kembali pinjaman, yang bisa jadi mahal.

Anda juga mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik dengan uang muka yang lebih tinggi. Selain itu, memiliki jumlah pinjaman yang lebih kecil akan menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda, memberi Anda lebih banyak uang yang tersisa di saku Anda setiap bulan.

Opsi Hipotek dengan Uang Muka Rendah

Sebagian besar pemberi pinjaman hari ini tidak mengharapkan Anda untuk menyimpan uang muka 20% penuh. Berapa uang muka yang Anda perlukan untuk sebuah rumah tergantung pada jenis pinjaman yang Anda pilih. Jumlah pasti yang Anda perlukan bervariasi berdasarkan beberapa faktor.

Berikut adalah ikhtisar jenis hipotek yang paling umum dan persyaratan uang muka untuk masing-masingnya. Mulai di sini untuk memulai proses pemilihan Anda. Juga bijaksana untuk meminta calon pemberi pinjaman untuk memberikan skenario yang berbeda untuk setiap jenis pinjaman yang Anda memenuhi syarat.

Pinjaman Konvensional

Bahkan jika Anda tidak memiliki uang muka 20%, Anda dapat memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional. Uang muka minimum adalah 3%, meskipun Anda juga dapat melakukan jumlah yang lebih tinggi dari itu.

Di rumah seharga $200.000, Anda akan membayar $6.000 dengan uang muka minimum. Hingga beberapa tahun yang lalu, setidaknya diperlukan uang muka 5%.

Namun, studi Fannie Mae menunjukkan bahwa menabung uang sebanyak itu menciptakan hambatan bagi kepemilikan rumah bagi banyak individu yang layak mendapat kredit. Jadi, mereka menciptakan 97% opsi pinjaman-ke-nilai yang dapat ditawarkan pemberi pinjaman kepada pemohon hipotek.

2% mungkin tidak tampak seperti perbedaan yang besar, tetapi itu bertambah dengan cepat ketika berhadapan dengan jumlah dolar yang begitu besar. Dalam skenario di atas, uang muka 5% untuk rumah yang sama akan membutuhkan uang muka $10.000 — $4.000 lebih banyak dari opsi 3%.

Persyaratan Pemberi Pinjaman Hipotek Konvensional

Agar memenuhi syarat untuk hipotek konvensional, Anda harus memenuhi persyaratan pemberi pinjaman tertentu, yang mungkin ketat dibandingkan dengan jenis pinjaman lainnya. Misalnya, persyaratan nilai kredit umumnya mulai sekitar 620, meskipun beberapa pemberi pinjaman mungkin menerima hingga 580.

Anda akan menerima tingkat bunga yang lebih tinggi dengan skor kredit yang lebih rendah dan uang muka yang kecil, faktor lain dalam menentukan berapa banyak yang harus ditabung untuk rumah Anda. Tentu saja, seperti halnya uang muka di bawah 20%, Anda harus membayar asuransi hipotek pribadi.

Tarif yang tepat dapat bervariasi, tetapi berikut adalah contoh berapa biayanya. Jika jumlah pinjaman Anda adalah $194.000 (setelah uang muka 3% Anda) dan tingkat asuransi hipotek pribadi tahunan Anda adalah 0,5%, Anda harus membayar $970 setiap tahun. Bagi lebih dari 12 pembayaran hipotek bulanan, PMI Anda akan menambahkan lebih dari $80 ke tagihan Anda.

Pinjaman FHA

Pinjaman FHA adalah pilihan lain untuk pinjaman dengan uang muka rendah. Pinjaman FHA didukung oleh Administrasi Perumahan Federal, dan diasuransikan oleh pemerintah federal. Mereka memungkinkan Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek tanpa batasan sebanyak pinjaman konvensional.

Dengan pinjaman FHA, Anda hanya perlu uang muka 3,5%. Jadi untuk rumah seharga $200.000 yang sama, Anda hanya perlu menyediakan $7.000 tunai di muka.

Persyaratan Pemberi Pinjaman FHA

Anda juga dapat memanfaatkan persyaratan skor kredit yang lebih rendah, dengan minimum hanya 580. Plus, Anda dapat memenuhi syarat dengan rasio utang terhadap pendapatan yang lebih tinggi. Pemberi pinjaman konvensional hanya mengizinkan 43% dari pendapatan bulanan Anda digunakan untuk pembayaran utang, termasuk hipotek Anda.

Di sisi lain, pemberi pinjaman FHA mungkin membiarkan angka itu naik antara 45% dan 50%. Jadi ini adalah contoh lain dari beberapa poin persentase yang membuat perbedaan dalam berapa banyak rumah yang Anda mampu.

Tarif Hipotek dan Asuransi Hipotek Pribadi

Sekali lagi, standar aplikasi hipotek yang lebih rendah, termasuk uang muka yang lebih kecil, biasanya menghasilkan biaya yang lebih tinggi di tempat lain. Akibatnya, Anda cenderung melihat suku bunga yang lebih tinggi dan PMI yang lebih tinggi. Dengan pinjaman FHA, Anda harus membayar PMI tersebut dengan dua cara berbeda.

Yang pertama adalah pembayaran satu kali pada saat penutupan. Ini berjumlah 1,75% dari jumlah pinjaman Anda. Sekali lagi, katakan bahwa Anda mengambil pinjaman $190.000; bagian dari biaya penutupan Anda akan mencakup pembayaran PMI senilai $3,325. Selain itu, Anda akan membayar sekitar 0,85% per tahun.

Dalam contoh ini, jumlahnya menjadi $1.615, menambahkan $134 ke pembayaran hipotek bulanan Anda. Jadi, melakukan pembayaran uang muka yang rendah dapat membebani Anda ketika harus membayar PMI setiap bulan! Namun, ini mungkin merupakan pilihan yang lebih baik, terutama jika Anda dapat dengan cepat mencapai 20% pinjaman terhadap nilai dan membiayai kembali pinjaman rumah dalam beberapa tahun.

Pinjaman VA

Jika Anda seorang veteran militer atau anggota militer aktif, Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman yang didukung oleh VA. Hal terbaik dari jenis pinjaman ini adalah tidak memerlukan uang muka sama sekali.

Ini juga memiliki persyaratan nilai kredit yang lebih rendah, dan tidak diperlukan asuransi hipotek. Namun, Anda harus membayar biaya pendanaan satu kali. Itu dapat dibayar pada saat penutupan atau dimasukkan ke dalam jumlah hipotek Anda.

Jumlah biaya bervariasi tergantung pada beberapa faktor yang berbeda, termasuk jumlah uang muka Anda, jenis layanan Anda, dan apakah Anda pernah menggunakan pinjaman VA di masa lalu. Tetapi jika Anda adalah personel militer biasa dan pengguna pertama kali pinjaman VA dengan uang muka nol dolar, biaya pendanaan Anda akan berjumlah 2,15% dari jumlah pinjaman.

Sebagai perbandingan, mari kita lihat kembali pinjaman $190.000. Dalam skenario ini, biaya pendanaan Anda mencapai $4,085. Karena ini hanya biaya satu kali, dampak pada pembayaran bulanan Anda akan cukup minimal karena tersebar selama 30 tahun.

Pinjaman USDA

Pinjaman USDA didukung oleh Departemen Pertanian AS dan mempromosikan kepemilikan rumah di daerah pedesaan. Tetapi Anda tidak perlu membeli pertanian untuk memenuhi syarat untuk jenis pinjaman ini. Bahkan, banyak daerah pinggiran kota yang disertakan.

Hebatnya adalah tidak ada uang muka yang diperlukan untuk pinjaman USDA. Namun, Anda harus memenuhi persyaratan pendapatan tertentu dan hanya dapat memperoleh jumlah tertentu setiap tahun, yang bervariasi tergantung di mana Anda tinggal.

Seperti pinjaman VA, pinjaman USDA tidak memerlukan PMI, tetapi Anda harus membayar premi di muka jika uang muka Anda kurang dari 20%. Jumlah premi adalah 2% dari jumlah pinjaman Anda. Itu akan menjadi $3.800 dengan pinjaman $190.000.

Sekali lagi, Anda dapat membayarnya di muka sebagai bagian dari biaya penutupan atau memasukkannya ke dalam jumlah hipotek Anda. Lihat peta kelayakan untuk melihat apakah ada properti di dekat Anda yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman USDA.

Pinjaman HomeReady

Pinjaman uang muka rendah terakhir kami adalah pinjaman HomeReady, yang membantu calon pemilik rumah di daerah berpenghasilan rendah untuk mendapatkan pembiayaan yang mereka butuhkan untuk hipotek.

Uang muka yang dibutuhkan hanya 3%, dan rasio utang terhadap pendapatan Anda bisa mencapai 50%. Tidak ada batasan pendapatan, tetapi properti harus berlokasi di jalur sensus berpenghasilan rendah.

Anda juga harus menyelesaikan program pendidikan online tentang kepemilikan rumah. Meskipun Anda perlu membayar asuransi hipotek dengan uang muka minimum, program ini mengklaim menawarkan premi yang lebih rendah dibandingkan pinjaman lainnya.

Jika Anda menemukan rumah yang Anda sukai di area yang disetujui, itu pasti layak dibandingkan dengan opsi lain yang tersedia.

Apa biaya lain yang terkait dengan membeli rumah?

Kami telah berbicara banyak tentang asuransi hipotek pribadi yang menambah total biaya pinjaman Anda. Tetapi penting juga untuk diingat bahwa ada biaya dan pengeluaran yang perlu dipertimbangkan.

Beberapa Anda harus membayar di muka, sementara yang lain dibayar selama masa pinjaman. Namun, pertama-tama, ingatlah bahwa pembayaran bulanan Anda tidak hanya mencakup pokok dan bunga, tetapi juga pajak dan asuransi.

PITI

Secara kumulatif, ini disebut PITI (pokok, bunga, pajak, dan asuransi), dan add-on itu sering diabaikan saat menggunakan kalkulator hipotek. Pajak kota atau kabupaten terutang setiap tahun, tetapi sebagian besar pemberi pinjaman menagih Anda setiap bulan dan kemudian melakukan pembayaran atas nama Anda.

Asuransi Pemilik Rumah

Asuransi pemilik rumah juga diperlukan untuk pinjaman dan dapat dengan mudah menambahkan $300 hingga $1.000 per tahun, tergantung pada nilai rumah Anda.

Biaya Penutupan

Anda juga harus mempertimbangkan biaya penutupan. Banyak pembeli mungkin mencoba bernegosiasi bahwa penjual menanggung biaya ini, tetapi taktik ini tidak selalu berhasil, terutama di pasar real estat yang kompetitif.

Biaya penutupan mencakup berbagai layanan dan biaya dan biasanya berjumlah 3-5% dari harga pembelian rumah. Jadi untuk rumah seharga $200.000 itu, Anda bisa membayar antara $6.000 dan $10.000 sebagai biaya penutupan.

Jika Anda tidak memiliki uang tunai di muka, Anda biasanya dapat memasukkannya ke dalam pinjaman, tetapi Anda akan mendapatkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Jangan takut dengan biaya penutupan atau biaya lain yang terkait dengan hipotek, terutama jika Anda tidak memiliki banyak tabungan untuk uang muka.

Kepemilikan rumah sering kali bisa menjadi investasi yang berharga dan menyenangkan! Edukasi diri Anda dan jalankan skenario uang muka yang berbeda untuk memilih yang terbaik sesuai anggaran Anda.