Cara Beli Rumah Tanpa Uang Muka

Banyak orang ingin membeli rumah tetapi berpikir itu tidak mungkin karena mereka tidak punya uang untuk membayar uang muka. Biasanya, pemberi pinjaman memerlukan uang muka 20% untuk hipotek Anda.

Tapi uang muka 20% menambahkan hingga banyak uang. Ini berarti bahwa jika Anda berencana untuk membeli rumah seharga $ 150.000, Anda harus membayar uang muka $ 30.000. Ini di luar jangkauan banyak orang, tetapi untungnya, aturan 20% jauh lebih jarang daripada yang Anda kira.

Apakah membeli rumah tanpa uang muka bisa dilakukan?

Menurut National Association of Realtors (NAR), 39% non-pemilik percaya bahwa mereka membutuhkan uang muka minimal 20% atau lebih dan 22% percaya bahwa mereka membutuhkan uang muka 10% sampai 14%.

Tapi tak satu pun dari ini benar. Banyak pemberi pinjaman akan membiarkan Anda membeli rumah dengan meletakkan sedikitnya 3%. Dan beberapa pemberi pinjaman akan membiarkan Anda melewatkan uang muka sama sekali.

NAR juga menemukan bahwa 61% pembeli rumah pertama kali membayar uang muka antara nol dan 6%. Jadi, aman untuk mengatakan bahwa uang muka 20% bukan standar lagi. Namun sayangnya, banyak konsumen memilih untuk tidak mengejar kepemilikan rumah karena mereka percaya mitos uang muka ini.

Apakah hipotek tanpa uang muka merupakan ide yang bagus?

Karena sebagian besar pembeli rumah membeli rumah dengan uang muka yang lebih rendah dari 20%, apakah ada alasan untuk menargetkan uang muka 20%? Jika Anda mampu, ya, aturan 20% masih merupakan pilihan yang bijak.

Jelas, semakin banyak uang yang Anda masukkan ke hipotek Anda, semakin sedikit hutang yang harus Anda bayar dan semakin sedikit pembayaran bulanan Anda. Plus, ada beberapa kelemahan untuk meletakkan kurang dari 20%:

• Tarif yang kurang menguntungkan: Jika Anda membayar kurang dari 20%, pemberi pinjaman mungkin akan melihat Anda sebagai investasi yang berisiko. Dan mereka akan mempertimbangkan hal ini saat menghitung tarif hipotek Anda. Secara umum, Anda dapat mengharapkan untuk membayar tingkat bunga yang lebih tinggi jika Anda memberikan uang muka yang lebih kecil.
• Biaya penutupan lebih tinggi: Biaya penutupan didasarkan pada ukuran hipotek Anda. Jadi, semakin kecil uang muka Anda, semakin tinggi biaya penutupan Anda. Namun, Anda mungkin dapat menyiasatinya jika Anda tinggal di negara bagian di mana penjual biasanya membayar biaya penutupan.
• Asuransi hipotek swasta (PMI): Asuransi hipotek pribadi adalah jenis asuransi hipotek yang dirancang untuk peminjam yang membayar uang muka lebih rendah dari 20%. Ini melindungi pemberi pinjaman hipotek Anda jika Anda akhirnya gagal membayar pinjaman Anda.

Asuransi hipotek pribadi dapat dikenakan biaya sebanyak 1% dari total pembayaran hipotek Anda, dan Anda akan membayarnya setiap bulan. Jadi untuk hipotek $150.000, Anda akan membayar $150 per bulan.

Namun, ini mungkin tidak terlalu buruk, terutama jika Anda memiliki hipotek yang lebih murah. Dan setelah Anda mencapai 20% ekuitas rumah, Anda dapat membatalkan PMI dan menghapus pembayaran tambahan ini.

Lihat Pilihan Terbaik Kami untuk 2022 :

Pemberi Pinjaman Hipotek Terbaik

Cara Membeli Rumah Tanpa Uang Muka

Untungnya, ada beberapa program pinjaman yang tidak memerlukan uang muka. Berikut adalah lima program bantuan pembayaran yang akan membantu Anda membeli rumah dengan sedikit atau tanpa uang muka.

KPR 97% LTV

Hipotek LTV 97% adalah program pinjaman yang ditawarkan kepada pembeli rumah pertama kali oleh Fannie Mae. Ini membutuhkan uang muka 3% dan asuransi hipotek pribadi.

Berikut panduan programnya:

• Anda memerlukan nilai kredit minimal 680
• Salah satu peminjam harus menjadi pemilik rumah pertama kali
• Perumahan buatan tidak diizinkan
• Hadiah, hibah, dan dana lainnya dapat digunakan sebagai uang muka

Pinjaman VA

Pinjaman VA adalah pilihan yang baik untuk veteran militer. Mereka menawarkan pembiayaan 100% sehingga Anda tidak perlu membayar uang muka. Dan pinjaman VA tidak memerlukan asuransi hipotek pribadi.

Namun, pinjaman VA mengenakan biaya pendanaan satu kali, yaitu 2,15% dari total jumlah pinjaman. Biaya ini dapat dibiayai ke dalam pinjaman. Peminjam dapat mengajukan permohonan sertifikat kelayakan di situs web Departemen Urusan Veteran.

Serikat Kredit Federal Angkatan Laut

Program pinjaman Navy Federal Credit Union mirip dengan apa yang ditawarkan VA. Ini menawarkan pembiayaan 100% tanpa uang muka dan tanpa asuransi hipotek. Dan biaya pendanaan Angkatan Laut Federal hanya 1,75%.

Navy Federal menawarkan pinjaman 30 tahun dan pinjaman jumbo 30 tahun. Pinjaman 30 tahun memiliki batas pinjaman $ 424.100 sementara pinjaman jumbo tersedia hingga $ 1 juta. Namun, Anda harus menjadi anggota Federal Angkatan Laut untuk memenuhi syarat.

Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA)

Administrasi Perumahan Federal diciptakan pada tahun 1934 untuk mengurangi persyaratan untuk memenuhi syarat untuk hipotek. Program hipotek yang didukung pemerintah ini memiliki persyaratan yang fleksibel dan merupakan pilihan yang baik untuk pembeli rumah pertama kali.

Berikut adalah panduan yang harus Anda penuhi agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA:

• Diperlukan skor kredit 500 atau lebih tinggi.
• Jika skor kredit Anda 500 atau lebih tinggi, Anda memerlukan uang muka 10%.
• Jika skor kredit Anda 580 atau lebih tinggi, Anda memerlukan uang muka 3,5%.
• Penjual dapat membayar hingga 6% dari biaya penutupan.
• Asuransi hipotek diperlukan, tetapi begitu Anda membangun 20% ekuitas di rumah, Anda dapat membiayai kembali pinjaman konvensional.
• Rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi diterima.

Pinjaman USDA

Jika Anda ingin pindah ke daerah pedesaan, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman USDA. Program Perumahan Departemen Pertanian Amerika Serikat dirancang untuk membantu pembangunan pedesaan dan ditujukan untuk keluarga berpenghasilan rendah. Pinjaman USDA menawarkan pembiayaan 100% dengan suku bunga rendah.

Berikut adalah persyaratan kelayakan yang harus Anda penuhi agar memenuhi syarat untuk pinjaman USDA:

• Saat membeli rumah, itu harus berada dalam batas USDA: Meskipun pinjaman ini menargetkan daerah pedesaan, beberapa daerah pinggiran kota mungkin masih memenuhi syarat. Anda dapat melihat peta ini di situs web Departemen Pertanian AS untuk melihat apakah lokasi Anda berada dalam batas geografis USDA.
• Pendapatan rumah tangga Anda tidak boleh melebihi ambang batas tertentu: Ini berlaku untuk semua orang yang tinggal di rumah itu, bahkan jika mereka tidak terdaftar di hipotek. Misalnya, jika Anda memiliki orang tua yang tinggal bersama Anda yang mengumpulkan Jaminan Sosial, ini diperhitungkan terhadap pendapatan kotor semua anggota rumah tangga. Pendapatan rumah tangga maksimum bervariasi menurut negara bagian dan kabupaten sehingga Anda dapat mengetahui apakah Anda memenuhi syarat di sini.

Langkah Selanjutnya

Jumlah uang yang Anda pilih untuk membayar uang muka adalah pilihan pribadi. Jika Anda merasa siap untuk memiliki rumah tetapi tahu bahwa uang muka 20% tidak layak untuk Anda, ada banyak opsi yang tersedia untuk membantu Anda.

Tempat terbaik untuk memulai adalah dengan melihat anggaran bulanan Anda dan melihat apa yang Anda mampu secara realistis. Gunakan kalkulator hipotek untuk merekayasa balik tujuan Anda dan menemukan pembelian rumah ideal Anda.