Cara Menghemat Uang untuk Uang Muka Rumah

Tidak seperti kebanyakan barang yang kami beli hari ini, rumah bukanlah sesuatu yang bisa Anda beli hari ini jika Anda memutuskan untuk melakukannya. Diperlukan perencanaan berbulan-bulan atau bertahun-tahun sebelum Anda siap untuk melanjutkan. Salah satu alasan terbesar untuk ini adalah kebutuhan untuk menghemat uang untuk uang muka—dan semakin besar uang muka, lebih baik. Apa cara terbaik untuk melakukannya?

Persyaratan Uang Muka Umum

Secara umum, ada tiga jenis hipotek - konvensional, FHA dan VA – dan masing-masing memiliki persyaratan uang muka sendiri. Pinjaman FHA biasanya mengharuskan Anda membayar uang muka sebesar 3,5% dari harga pembelian rumah. hipotek VA biasanya tidak memerlukan uang muka sama sekali, tetapi Anda harus menjadi veteran yang memenuhi syarat untuk memenuhi syarat, dan Anda mungkin diminta untuk membayar biaya pendanaan kepada VA.

Hipotek konvensional – yang non-FHA, hipotek non-VA – tidak sesederhana itu. Persyaratan uang muka akan tergantung pada:

• Harga pembelian rumah (“jumlah pinjaman yang sesuai” vs. “tidak sesuai”)
• Kualitas kredit Anda
• Stabilitas penghasilan Anda
• Rasio utang terhadap pendapatan Anda
• Jumlah cadangan uang tunai yang akan Anda miliki (tabungan yang tersisa setelah penutupan)

Meskipun hipotek konvensional biasanya memiliki uang muka serendah 5% tersedia, kualifikasi untuk mereka bisa sangat sulit. Anda harus berada di ujung atas rentang kualitas pada semua kriteria yang tercantum di atas. Untuk sebagian besar, Anda biasanya dapat mengharapkan untuk melakukan uang muka 10% jika Anda menggunakan pembiayaan konvensional. Dan jika situasi Anda sama sekali terganggu, Anda mungkin diminta untuk membayar uang muka 20%.

Tetapi apakah pinjaman itu konvensional, FHA atau VA, Anda mungkin masih membutuhkan lebih dari uang muka Anda untuk membeli rumah. Anda mungkin harus membayar menutup biaya dan menetapkan escrow untuk pajak dan asuransi. Biaya penutupan biasanya berkisar antara 2% hingga 6% dari jumlah pinjaman, sementara escrow akan tergantung pada pajak properti bulanan Anda dan persyaratan asuransi. Selain asuransi pemilik rumah, kami juga merekomendasikan membawa polis asuransi jiwa hipotek!

Pembayaran 10% dapat berarti bahwa Anda memerlukan 15% dari harga pembelian di muka. Bagaimana Anda bisa mengumpulkan uang sebanyak itu?

Cara Menabung untuk Uang Muka Rumah

Tabungan Gaji

Salah satu cara terbaik untuk menabung adalah dengan melakukan ini adalah melalui tabungan gaji. Sementara kebanyakan orang memiliki gaji mereka langsung disetorkan ke rekening giro mereka, Anda dapat mengalokasikan sebagian dari gaji bersih Anda untuk masuk ke rekening tabungan yang akan dialokasikan khusus untuk uang muka rumah baru.

Jika gaji bersih Anda misalnya, adalah $5, 000 per bulan, Anda dapat menghemat $12, 000 hanya dalam dua tahun dengan menyetor langsung $500 per bulan ke rekening tabungan Anda. Bahkan jika ini tidak membawa Anda sepenuhnya ke tujuan tabungan Anda, itu akan menjadi fondasi yang sangat baik yang dapat Anda tambahkan dari sumber lain.

Hilangkan Tagihan dan Alihkan Uang ke Tabungan

Salah satu cara terbaik untuk meningkatkan jumlah uang yang telah Anda masukkan ke dalam tabungan adalah dengan menghilangkan tagihan tertentu dan mengarahkan uang itu ke tabungan. Sebagai contoh, Anda dapat menghilangkan TV kabel, menyerah satu kali makan restoran per minggu, berhenti dari keanggotaan gym, dan lakukan pemotongan besar-besaran dalam tagihan belanjaan Anda sebagai cara untuk meningkatkan tabungan Anda beberapa ratus dolar per bulan.

Simpan Rejeki Finansial

Ini adalah salah satu cara termudah untuk mengumpulkan tabungan Anda, dan itu bisa lebih mudah untuk dicapai jika Anda memiliki tujuan seperti menabung untuk uang muka rumah untuk memotivasi Anda. Kapan pun Anda mendapatkan rejeki nomplok keuangan dalam bentuk apa pun – dan pengembalian pajak penghasilan, sebuah bonus, hadiah dari anggota keluarga – Anda cukup memasukkannya ke rekening tabungan uang muka Anda. Ini dapat menambahkan beberapa ribu dolar ke akun hanya dalam satu tahun.

Jual Apapun yang Tidak Dipaku

Metode ini merupakan perpanjangan dari rejeki nomplok perbankan, kecuali bahwa Anda secara aktif membuat rejeki nomplok itu. Jual apa yang Anda miliki yang tidak benar-benar Anda butuhkan, dan tambahkan uang tunai ke tabungan Anda. Anda dapat melakukan ini melalui penjualan garasi, melalui eBay, atau melalui Craigslist.

Cara yang lebih inovatif untuk melakukan ini adalah dengan menjual aset yang memiliki pinjaman. Katakanlah Anda memiliki mobil kedua yang bernilai $10, 000 dan memiliki $5, 000 saldo pinjaman di atasnya. Dengan menjual mobil, Anda dapat melunasi pinjaman, dan dapatkan $5, 000 tunai. Ini bisa menjadi kemenangan ganda. Jika Anda menggunakan uang tunai untuk membeli $3, 000 "pemukul" untuk mengganti mobil, Anda dapat menyimpan $2, 000, tetapi Anda juga dapat mengalihkan uang yang digunakan untuk pembayaran mobil menjadi tabungan juga. Ini akan mempercepat upaya Anda.

Dapatkan hadiah dari anggota keluarga

Ini adalah cara termudah untuk mengatasi dilema uang muka. Di bawah pedoman FHA, seluruh uang muka ditambah biaya penutupan dapat berasal dari hadiah (Anda hanya perlu $200 dari uang Anda sendiri dalam kesepakatan – jika persyaratan itu bahkan diterapkan). Seluruh uang muka Anda bisa menjadi hadiah dengan pinjaman konvensional juga JIKA total uang muka di properti minimal 20%. Jika ada yang kurang, Anda akan diminta untuk membuktikan bahwa setidaknya 5% dari harga pembelian berasal dari dana Anda sendiri.

Jika Anda berencana untuk menggunakan uang hadiah, pastikan untuk mendapatkan bebek Anda berturut-turut sebelumnya. Pemberi pinjaman akan membutuhkan yang berikut:

1. Surat hadiah bentuk standar yang dibuat oleh donor – ini akan mengkonfirmasi bahwa uang tersebut, nyatanya, hadiah dan pembayaran itu tidak diperlukan
2. Bukti bahwa donor memiliki kemampuan finansial untuk memberikan hadiah, biasanya dalam bentuk salinan laporan bank terbaru mereka di rekening tempat dana akan berasal
3. Bukti bahwa uang telah ditransfer ke rekening Anda (dan dari rekening donor)
4. Dana donatur tidak dapat dipinjam

Karena pemberi pinjaman akan memverifikasi dana donor, pastikan bahwa orang (atau orang-orang) yang memberikan hadiah akan setuju dengan ini. Beberapa donor bereaksi negatif terhadap pertanyaan atau kebutuhan untuk memberikan dokumentasi oleh pemberi pinjaman Anda.

Dapatkan penjual untuk membayar biaya penutupan

Ini bisa menjadi keuntungan nyata karena akan membatasi uang muka Anda hanya untuk uang muka saja. Pemberi pinjaman hipotek umumnya akan mengizinkan penjual untuk membayar hingga 6% dari jumlah pinjaman dalam biaya penutupan (tetapi kurang pada jenis pinjaman tertentu). Penjual akan sering menawarkan untuk melakukannya sebagai bujukan untuk menjual rumah mereka.

Apakah Anda dapat melakukan ini atau tidak – dan sejauh mana – akan bergantung pada praktik real estat di wilayah Anda dan situasi pasar saat ini. Jika sudah umum, penjual akan mengharapkan untuk membayarnya, tapi jika tidak, pemberi pinjaman dapat melarangnya. Pemberi pinjaman hanya mengizinkan penjual membayar biaya penutupan di pasar yang biasanya.

Manfaat Uang Muka Rumah Besar

Ada sejumlah keuntungan dari uang muka yang lebih besar:

Suku Bunga Lebih Rendah

Bahkan dengan uang muka minimal kami, kami masih memenuhi syarat untuk tingkat bunga terbaik yang tersedia. Kami telah melalui audit pendapatan untuk memenuhi syarat sebagai wiraswasta, dan kami memiliki kredit yang sangat baik.

Hari-hari ini, meskipun, uang muka yang lebih besar dapat membantu Anda mendapatkan kesepakatan bunga yang lebih baik. Jika Anda membayar poin, Anda bisa mendapatkan kesepakatan yang lebih baik. Semakin rendah tingkat bunga, semakin sedikit Anda membayar untuk jangka panjang. Uang muka yang lebih besar sekarang dapat berarti lebih sedikit uang yang dibayarkan selama masa pinjaman.

Pinjam Lebih Sedikit

Semakin besar uang muka Anda, semakin sedikit Anda meminjam. Jika Anda meminjam lebih sedikit, Anda membayar lebih sedikit dalam total biaya, karena pokok yang Anda bayar bunganya lebih rendah.

Selain itu, jumlah pinjaman Anda yang lebih kecil berarti Anda secara otomatis memiliki lebih banyak ekuitas — atau kepemilikan — di rumah Anda. Ini adalah hal yang baik. Jika Anda akhirnya benar-benar membutuhkannya, ekuitas Anda dapat membantu Anda dalam jangka panjang.

Plus, jika Anda menggunakan uang muka 20%, Anda tidak perlu membayar asuransi hipotek pribadi dalam pinjaman konvensional. Itu adalah cara lain untuk menghemat uang pada hipotek Anda.

Kurangi Kesulitan Saat Anda Menjual

Salah satu alasan besar saya berharap kami membayar uang muka yang lebih besar adalah karena kami tidak akan terbalik di rumah kami sekarang. Nilai rumah kami telah turun sedikit sejak kami membelinya (bukan kejutan). Kami memiliki sekitar $3, 000 ekuitas negatif sekarang. Uang muka yang lebih besar akan berarti bahwa kita masih berada dalam kegelapan.

Karena kami tidak mencoba untuk menjual sekarang, itu bukan masalah besar. Kami dapat dengan mudah membayar pembayaran hipotek kami. Namun, jika Anda mencoba untuk menjual, itu bisa menjadi lebih dari masalah. Orang-orang yang telah menjual di lingkungan kami menjual seharga $15, 000 hingga $20, 000 kurang dari yang mereka bayarkan. Mereka yang melakukan pembayaran uang muka yang besar tidak memiliki masalah dalam melakukan penjualan dan melanjutkan perjalanan. Bahkan dengan kebutuhan untuk menjual begitu sedikit, mereka masih berhutang lebih sedikit daripada yang mereka jual.

Mereka yang tidak membayar uang muka yang besar, meskipun, sedang berjuang karena mereka harus mendapatkan persetujuan untuk penjualan singkat atau mempertimbangkan untuk merusak kredit mereka banyak dengan berjalan pergi dan menerima penyitaan. Di pasar yang sulit seperti ini, tidak bisa menjual rumah Anda bisa menjadi masalah besar, dan Anda memiliki waktu yang lebih sulit untuk menurunkan harga jika Anda tidak memiliki uang muka yang besar untuk memberi Anda ruang bernapas

Perencanaan ke depan, dan menabung untuk uang muka yang signifikan adalah strategi keuangan yang baik. Anda menghemat uang dari waktu ke waktu, dan Anda berakhir dengan lebih banyak pilihan.

Sudahkah Anda menggunakan salah satu dari metode ini untuk uang muka di rumah Anda, atau apakah Anda berencana untuk melakukan pembelian berikutnya?