Cara menabung untuk rumah

Membeli rumah Anda sendiri bukan hanya tentang memiliki tempat untuk menelepon Anda sendiri. Ekuitas yang Anda bangun saat Anda membayar hipotek Anda adalah komponen penting dari keamanan finansial Anda di masa depan.

Saat Anda siap menabung untuk rumah, Berikut adalah sembilan langkah yang direkomendasikan oleh para profesional keuangan.

1. Putuskan berapa banyak rumah yang Anda mampu

Ada lebih banyak untuk dipikirkan daripada berapa banyak kamar tidur, kamar mandi dan kaki persegi yang Anda butuhkan. Anda ingin tetap berada di atas tingkat hipotek dan pembiayaan kembali, yang sering berfluktuasi. Anda juga ingin menentukan apa yang benar-benar dapat Anda bayar setiap bulan untuk pembelian yang signifikan ini.

“Aturan umum adalah bahwa pembayaran hipotek bulanan Anda tidak boleh melebihi 25-28 persen [dari] pendapatan tahunan Anda, dibagi 12, ” kata Jeff Rose, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Good Financial Cents. "Jadi, Misalnya, jika Anda menghasilkan $60, 000, pembayaran hipotek bulanan Anda tidak boleh melebihi $1, 250.”

2. Jangan fokus hanya pada harga rumah

Jangan hanya memperhitungkan harga rumah dalam perhitungan hipotek bulanan Anda. Anda mungkin juga perlu membayar asuransi hipotek, asuransi pemilik rumah, pajak properti, dan biaya asosiasi pemilik rumah.

Biaya utilitas juga dapat menjadi bagian yang signifikan dari anggaran bulanan Anda. Ini dapat mencakup listrik, gas, air, penjemputan sampah, TV kabel dan layanan internet. Jika Anda mempertimbangkan untuk membeli rumah yang lebih tua, perlu diingat mungkin tidak terisolasi seperti halnya rumah baru, yang menghasilkan tagihan pemanasan dan pendinginan yang lebih tinggi.

3. Teliti jenis pinjaman apa yang masuk akal bagi Anda

Pinjaman hipotek konvensional adalah untuk pembeli rumah dengan kredit yang kuat dan yang dapat melakukan pembayaran uang muka minimal 3 persen dari harga rumah. Anda mungkin akan diminta oleh pemberi pinjaman Anda untuk membayar asuransi hipotek pribadi (PMI) jika Anda memberikan jumlah kurang dari 5 persen.

Peminjam yang lebih menyukai stabilitas tingkat bunga yang konsisten dapat memilih pinjaman dengan tingkat bunga tetap, yang pembayaran bulanannya tetap sama. Mereka yang ingin memiliki pembayaran yang lebih rendah jika suku bunga turun dapat memilih tingkat hipotek yang dapat disesuaikan (ARM), yang berfluktuasi mengikuti kondisi pasar.

Kepemilikan rumah dapat dibuat terjangkau dengan pinjaman yang didukung oleh lembaga pemerintah seperti Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan Departemen Urusan Veteran (VA). Ini biasanya membutuhkan uang muka yang lebih rendah daripada pinjaman konvensional dan menawarkan persyaratan kredit yang lebih santai.

Kelemahan pinjaman yang didukung pemerintah dapat mencakup biaya pinjaman yang relatif tinggi dan dua jenis asuransi hipotek yang diperlukan. Beberapa penjual lebih memilih pembeli dengan pinjaman tradisional karena pinjaman yang didukung pemerintah mungkin mengharuskan rumah tersebut memenuhi kriteria tertentu untuk lulus penilaian.

4. Kelola hutang Anda

Tergantung pada situasi Anda, mungkin lebih penting untuk melunasi hutang daripada menabung untuk uang muka rumah. Dengan menghilangkan beberapa hutang, Anda akan memiliki lebih banyak ruang dalam anggaran Anda untuk pembayaran hipotek bulanan nanti. Plus, membayar utang dapat meningkatkan nilai kredit Anda dan pada akhirnya membantu Anda mendapatkan tingkat hipotek yang lebih baik.

Terlalu sering, tidak memiliki nilai kredit yang Anda butuhkan untuk mengamankan tarif rendah adalah salah satu kesalahan terbesar yang dilakukan pembeli rumah pemula, kata perencana keuangan Rose.

“Semakin baik nilai kredit Anda, semakin baik persyaratan yang akan Anda tawarkan pada hipotek, " dia berkata. “Semakin baik syaratnya, semakin sedikit Anda akan membayar bunga selama masa pinjaman. Ini bisa berarti perbedaan puluhan ribu dolar.”

Meningkatkan skor Anda mungkin membutuhkan kesabaran, tapi itu layak untuk dikejar.

“Membawa nilai kredit yang buruk membutuhkan waktu, tapi secara finansial, kebanyakan orang akan keluar duluan dengan menyewa lebih lama sebelum membeli, ” kata Mawar.

5. Temukan cara untuk menghemat

Saatnya mempertimbangkan untuk memotong pengeluaran jika Anda merasa kesulitan untuk menabung untuk uang muka rumah atau untuk memenuhi pembayaran hipotek di masa depan setiap bulan.

Ahmad Ali, konsultan penjangkauan di perusahaan teknologi manajemen rumah Centriq, menyarankan pengurangan biaya sebesar 10 persen untuk memulai, jika memungkinkan.

“Ini berarti bahwa jika anggaran belanjaan Anda mencapai $500 per bulan, coba kurangi $50, "Ucap Ali. “Ini bukan perbedaan besar untuk memulai, tetapi tetesan kecil air membuat lautan yang luas.”

6. Pertimbangkan untuk menunda tabungan pensiun

Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menghentikan kontribusi ke tabungan pensiun Anda jika Anda berada di sisi yang lebih muda dan menabung untuk rumah terbukti menjadi tantangan. Ini tidak ideal, tetapi dana tersebut dapat dialihkan ke berbagai metode tabungan lainnya, termasuk rekening tabungan tradisional, rekening pasar uang atau sertifikat deposito (CD).

Meskipun pendekatan ini dapat membantu dalam menabung untuk uang muka rumah, itu bukan strategi jangka panjang. Itu adalah sesuatu yang seharusnya hanya digunakan untuk waktu yang singkat.

7. Cari cara untuk mendapatkan lebih banyak uang

Jika Anda telah menurunkan hutang Anda dan memotong pengeluaran, tetapi Anda masih gagal mencapai tujuan Anda, mungkin sudah waktunya untuk berpikir tentang mendapatkan uang tambahan. Jika pekerjaan kedua tidak praktis, Shawn Breyer dari Pembeli Rumah Atlanta menyarankan untuk mendapatkan teman sekamar.

“Mari kita asumsikan sewa Anda adalah $1, 500 per bulan, dan Anda memutuskan untuk mendapatkan teman sekamar untuk memotong tagihan perumahan Anda menjadi dua, ” kata Breyer. “Anda juga memotong utilitas Anda menjadi dua. Mari kita asumsikan utilitas adalah $150 per bulan, dan Anda menghemat $75. Total penghematan bulanan Anda dengan mendapatkan teman sekamar adalah $750 ditambah $75, atau $825.”

Denise Luwes, salah satu pendiri SparkRental.com, mengatakan bahwa dia mengambil rute ini ketika dia masih muda dan itu terbukti membantu.

“Ketika saya masih seorang ibu tunggal muda, Saya menyewa kamar, kata Supple. “Saya bahkan mendapat penitipan anak dalam kesepakatan itu. Saya bisa menghemat sewa dan utilitas setiap bulan. Yakinkan, Namun, jika Anda melalui jalan ini, bahwa itu diizinkan oleh pemilik rumah.”

8. Jadikan menabung sebagai kebiasaan

Bayar diri Anda terlebih dahulu setiap cek dengan menyisihkan uang untuk tujuan pembayaran uang muka Anda, dengan mengatur transfer otomatis dari cek Anda ke rekening tabungan Anda setiap hari gajian. Strategi ini membantu memastikan Anda tidak akan melakukan pembelian impulsif yang akan Anda sesali dalam jangka panjang.

Beberapa bank atau aplikasi mobile banking memungkinkan Anda untuk mengumpulkan pembelian kartu debit ke dolar terdekat, dan selisihnya ditransfer secara otomatis ke rekening tabungan Anda. Program pengumpulan ini bisa menjadi cara lain yang nyaman untuk melihat rekening tabungan Anda tumbuh.

9. Lanjutkan untuk menyimpan

Terus menyalurkan uang ke tabungan bahkan setelah Anda menabung cukup banyak untuk uang muka rumah. Jangan lupa juga untuk menyisihkan dana untuk pengeluaran seperti biaya penutupan, sebuah truk bergerak dan perabotan.

Terus menyimpan uang di tabungan juga akan membantu memastikan Anda memiliki dana untuk menutupi biaya kepemilikan rumah yang berkelanjutan, seperti perawatan dan perbaikan.