Cara Menganggarkan untuk Membeli Rumah

Jadi, Anda sedang mengincar rumah untuk Anda miliki tetapi tidak yakin harus mulai dari mana untuk urusan keuangan? Inilah cara menganggarkan rumah—dan kami tidak hanya berbicara tentang uang muka yang sulit dipahami itu.

Saya telah membeli tiga rumah dalam hidup saya. Dua kali pertama, itu sangat menegangkan. Saya kehilangan begitu banyak waktu tidur hanya karena mengkhawatirkan uang. Tapi untuk ketiga kalinya? Semuanya berbeda. Saya memiliki anggaran, dan itu membuat semua perbedaan.

Maksud saya, jujur ​​saja—BANYAK uang berpindah tangan saat Anda membeli rumah—dan itu bukan hanya uang muka. Sepertinya setiap kali saya berbalik, saya menulis cek kepada seseorang untuk sesuatu. Biaya penutupan, inspeksi, biaya pemindahan—semuanya luar biasa. Dan sejauh pembayaran hipotek, saya hanya menyilangkan jari dan kaki saya bahwa saya mampu membayar pembayaran yang saya daftarkan (kalkulator online mengatakan saya mampu membelinya, jadi itu pasti benar, kan?!).

Semuanya berakhir dengan baik, tetapi itu tidak berarti itu tidak membuat stres. Stres itu datang dari ketidakpastian. Saya membuat semua keputusan keuangan ini berdasarkan gambaran yang sangat kabur tentang uang saya.

Namun, ketika saya membeli rumah ketiga ini, saya telah menggunakan YNAB untuk menganggarkan untuk waktu yang lama, dan itu membuat semua perbedaan. Pertama, saya punya lebih kepercayaan total dalam situasi keuangan saya secara keseluruhan. Saya tahu persis berapa banyak pembayaran hipotek yang saya mampu, dan saya tahu persis berapa banyak yang bisa saya keluarkan untuk renovasi, dan saya tahu persis berapa banyak yang harus saya keluarkan untuk biaya pindahan. Semuanya dipanggil.

Tapi bagian terbaiknya? Saya dapat secara khusus merencanakan dan menabung untuk semua pengeluaran "rumah baru" itu:perabotan yang ingin saya beli, proyek pengecatan yang akan segera saya mulai. Jadi, jika Anda mengincar rumah Anda sendiri tetapi ingin menghindari kekusutan finansial, saya ingin memberi tahu Anda bagaimana saya mengelolanya, sehingga saya juga dapat meredakan stres Anda.

Pertama, mari kita lihat pengeluaran yang perlu Anda hemat saat bersiap-siap untuk rumah.

Kategori Anggaran Saat Anda Membeli Rumah

Uang Muka

Ini adalah masalah besar. Mungkin nomor itulah yang paling membuat Anda stres—tumpukan ribuan dolar yang perlu muncul antara sekarang dan pembelian rumah di masa depan itu. Berbelanja di Zillow atau Redfin untuk mendapatkan gambaran tentang biaya rumah di area yang Anda inginkan untuk tinggal. Meskipun ideal untuk memiliki uang muka 20% untuk menghindari asuransi hipotek pribadi (PMI), jika ini adalah rumah pertama Anda, potongan uang itu mungkin belum realistis. Ada program pembeli rumah pertama kali yang membutuhkan lebih sedikit uang muka. Jika Anda tidak yakin berapa banyak yang harus ditabung, ada baiknya Anda bertemu dengan bank tempat Anda akan menyiapkan hipotek untuk mendapatkan saran.

Bank juga bisa membuat Anda mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman tersebut. Itu sangat penting (baca:hampir *penting*) di pasar yang bergerak cepat saat ini. Jika dua tawaran identik datang untuk sebuah rumah dan satu sudah disetujui sebelumnya dan satu tidak, tebak siapa yang diuntungkan? Dapatkan pra-persetujuan, Anda akan senang melakukannya.

Berikut adalah contoh anggaran tentang biaya yang mungkin dikeluarkan oleh seorang pemilik rumah untuk sebuah rumah seharga $300K:

Anggaran

Kategori	Jumlah Target	Catatan
Zillow Dreaming
Uang Muka	$30.000	Diskon 10% untuk rumah seharga $300K
Pemeriksaan	$500
Biaya Penutupan	$10.000
Biaya Pemindahan	$2.000	Kotak, menyewa U-Haul, dan memindahkan bantuan
Biaya Pemasangan	$500	Utilitas transfer (tidak yakin berapa biayanya!)
Makanan Stres	$300	Bawa Chik-Fil-A saat dapur tidak dapat diakses
Perlengkapan Rumah	$500	Ulangi setelah saya:Saya tidak akan pergi ke Target setiap hari. Saya tidak akan…
Furnitur	$5.000	Sofa baru dan karpet untuk ruang tamu
Tidak diketahui	$1.000	Siapa yang tahu apa!
Total Dibutuhkan$49.800

Anggaran di atas semata-mata untuk kepentingan contoh. Jumlah target harus digunakan untuk pendidikan dan referensi saja, dan anggaran rumah Anda mungkin terlihat sangat berbeda.

Inspeksi

Paling tidak, Anda akan menginginkan inspeksi bangunan utama. Biaya akan bervariasi tergantung pada rumah. Biaya inspeksi gedung terakhir saya $865, yang sebelumnya $400. Mereka memeriksa rumah dan gudang besar. Inspektur akan memeriksa rumah dari atas ke bawah dan memberi Anda laporan tertulis. Bagi saya, laporan itu terasa seperti daftar tugas kecil yang bagus untuk rumah. Anda dapat memutuskan setelah pemeriksaan agar penjual melakukan beberapa pekerjaan, yang semuanya dapat dinegosiasikan.

Dan bukan tanpa alasan—inspeksi memberi Anda cara legal untuk mundur dari kesepakatan jika mereka menemukan masalah besar. Kontrak awal biasanya “menunggu pemeriksaan.” Ini terjadi pada saya sekali. Saya membayar untuk pemeriksaan dan itu mengungkapkan masalah yang tidak ingin saya tangani. Dalam pikiran saya, uang yang saya habiskan untuk inspeksi itu berhasil. $400 yang saya habiskan untuk inspeksi itu menghemat ribuan dolar (dan mungkin ribuan jam) yang akan saya habiskan untuk perbaikan. Saya tidak menyesalinya sedikit pun.

Tergantung di mana rumah itu berada, Anda mungkin ingin mempertimbangkan jenis pemeriksaan lainnya. Beberapa pemeriksaan umum adalah:

• Selokan
• Septik
• Radon
• hama
• Cetakan

Di sini, di Maine, tempat saya tinggal, saya telah melakukan inspeksi septik, saluran pembuangan, dan radon. Seorang pialang pembeli yang mengetahui daerah Anda dapat merekomendasikan inspeksi mana yang harus Anda lakukan.

Biaya Penutupan

Ini adalah jumlah uang yang perlu Anda bawa ke penutupan, dan ini akan bervariasi berdasarkan bank dan jenis pinjaman. Jumlah tipikal untuk biaya penutupan adalah antara 2-5% dari harga pembelian rumah. Perusahaan pinjaman akan memperkirakan ini untuk Anda. Setelah Anda terikat kontrak, mereka akan memperkirakan ini cukup dekat dengan sen. Tetapi bahkan di hari-hari awal ketika Anda masih mencari, mereka seharusnya dapat memberi Anda perkiraan kasar.

Biaya Pemindahan

Mungkin Anda perlu menyewa truk, atau mungkin Anda harus membayar teman Anda dengan pizza untuk membantu Anda pindah. Tetapi dengan satu atau lain cara, itu akan membebani Anda, jadi sisihkan uang untuk itu. Jika Anda menyewa truk, Anda dapat menghubungi beberapa perusahaan untuk mendapatkan perkiraan sehingga Anda tahu berapa banyak yang harus dihemat.

Kemudian saya belajar bahwa mereka membuat kotak hanya untuk memindahkan barang. Siapa yang tahu?!?! Saya membeli beberapa untuk langkah terakhir saya. Gaib. 10 dari 10 akan merekomendasikan. Ketika Anda selesai dengan mereka, berikan kepada seseorang dalam hidup Anda yang sedang bergerak. Mereka akan berterima kasih. Memindahkan kotak memiliki karma yang baik. Percayakan ini padaku.

Oke, jadi Anda mungkin sudah tahu tentang pengeluaran ini, itu cukup umum. Tapi sekarang izinkan saya merekomendasikan empat hal lagi yang harus Anda simpan saat bersiap-siap untuk rumah baru Anda.

Biaya Pemasangan Utilitas

Anda harus menghidupkan atau mentransfer layanan listrik, mungkin saluran telepon, air, gas, dan internet. Dalam pengalaman saya, perusahaan yang menyediakan layanan ini tidak mengaktifkannya secara gratis. Mereka membebankan biaya instalasi / pengaturan "satu kali" tambahan. Teman—ini bertambah. Simpan saja beberapa ratus dolar untuk ini, Anda akan berterima kasih kepada saya.

Makanan Stres

Anda perlu bersiap untuk periode "tanpa dapur" yang menakutkan—waktu yang dimulai saat Anda mengemas perlengkapan dapur di tempat lama, dan berakhir saat Anda membongkarnya di tempat baru.

Ini adalah periode yang mengerikan, mengerikan. Tidak bercanda. Anda dapat mengemas dapur terakhir untuk mengurangi hal ini, tetapi selama periode tanpa dapur ini Anda akan ditekankan secara maksimal dengan logistik pemindahan. (Anda tidak akan stres tentang uang, karena kami yang mengurusnya.) Dan teman-teman, Anda tidak akan ingin memasak. Dijamin.

Jadi rencanakan ini. Rencanakan untuk makan di luar selama waktu tanpa dapur ini. Jangan merasa bersalah tentang ini. Pesan kapal selam itu, pizza spesial itu. Pergi duduk untuk makan enak di beberapa titik. Bersenang senang lah. Anda layak mendapatkannya. Lakukan saja dan tepuk punggung Anda karena menyisihkan uang untuk ini.

Perlengkapan Rumah

Anda akan membutuhkan beberapa hal ketika Anda pindah ke rumah baru. Hal apa? Saya tidak tahu, tetapi saya tahu Anda akan membutuhkannya. Anda mungkin membutuhkan persediaan pembersih. Mungkin Anda memerlukan tong sampah baru, atau kantong sampah tambahan saat Anda membersihkannya dari membongkar. Di satu tempat, saya perlu membeli tirai untuk setiap jendela di rumah. Mungkin ini pertama kalinya Anda memiliki pekarangan, dan Anda perlu membeli beberapa garu.

Yang saya tahu pasti adalah, rumah itu akan membutuhkan barang-barang, dan Anda akan senang telah menghemat uang untuk ini.

Mebel

Kategori ini sedikit kurang mendesak daripada beberapa kategori lain yang lebih langsung. Meja kartu berfungsi dengan baik untuk meja ruang makan setidaknya selama satu tahun. Lantainya cukup nyaman dengan bantal lempar, kan? Tetapi jika Anda adalah seseorang yang ingin segera bersarang dan pengaturan furnitur Anda saat ini tidak memotongnya (untuk alasan apa pun), akui keinginan dan anggaran ini untuk itu! Anda bisa menghabiskan $500 untuk menemukan Facebook Marketplace, atau $5,000+ setelah perjalanan ke Pottery Barn. Pilih angka untuk anggaran Anda dan cobalah bersikap realistis.

Dan sekarang untuk kategori favorit saya dari grup ini:

Tidak diketahui

Ya. Itulah yang saya sebut itu. Aku punya lebih dari seribu dolar terselip di sana. Saat saya mendekati penutupan, itu membuat saya sangat senang melihat uang di sana. I guess you could say it was the emergency fund for the house purchase. I ended up reallocating it after the closing, but it was so nice to see it there, just ready for an unknown obstacle.

How to Budget for a House in YNAB

If you’re getting ready to buy a house, the first thing you need to do is make a category group in your budget for the new house. Then you’ll add categories for each expense related to the purchase.

Mine looked like this:

Just add a target amount to each category, that way you’ll know how you’re doing in each area. I found this incredibly comforting, more so than one big pile of money.

There’s a big difference between “I have a lot of money for the new house purchase.” and “I have the down payment, I have the moving money, I have the money for the inspections, money for food, and so on.” The absolute clarity removed so much uncertainty, and as a result, so much stress.

I wish I could tell you that this will remove all the stress of moving, but it won’t. But the fact that you won’t be worrying about the money will leave your head clear to manage the logistics. But you’ll get through it and thank your budget once it’s done.