Berapa Jumlah Pembayaran Rumah yang Baik untuk Anda?

Ketika datang untuk membeli rumah atau membiayai kembali hipotek Anda, ada kecenderungan untuk mendorong amplop sejauh yang Anda bisa.

Kebanyakan orang ingin meminjam uang sebanyak yang mereka bisa untuk rumah mereka sehingga mereka biasanya akan meminjam sebanyak yang dimungkinkan oleh pemberi pinjaman hipotek.

Ini terutama benar ketika membeli rumah baru. Anda menginginkan rumah terbaik yang Anda mampu, dan itu biasanya berarti meregangkan setidaknya sedikit.

Tetapi ketika Anda mengambil hipotek, sangat penting bagi Anda untuk memiliki kepastian yang masuk akal bahwa Anda akan dapat melakukan pembayaran selama masa pinjaman.

Mendorong pembayaran bulanan ke batas penghasilan Anda mungkin membuat Anda mendapatkan rumah yang lebih besar atau lebih baik, tapi itu bisa berdampak negatif pada keuangan Anda.

Faktanya, bahkan mungkin membuat Anda rentan jika masalah keuangan melanda suatu saat di masa depan.

Inilah sebabnya mengapa beberapa orang lebih baik menghindari hipotek 15 tahun.

Apa yang akan diizinkan oleh pemberi pinjaman hipotek

Sebagai pedoman umum pemberi pinjaman hipotek akan memungkinkan Anda untuk mengambil pembayaran rumah - itu pokok, minat, pajak dan asuransi, atau “PITI” – hingga 28% dari Anda pendapatan bulanan yang stabil.

Dengan “stabil, ” artinya pendapatan yang kemungkinan akan berulang setiap bulan di masa mendatang, dan mereka memiliki cara mereka sendiri untuk mendapatkan angka tersebut.

Jadi jika, Misalnya, penghasilan bulanan Anda yang stabil ditentukan menjadi $5, 000, pembayaran perumahan bulanan Anda yang diperbolehkan akan menjadi 28% dari itu, atau $1, 400.

Angka 28% itu juga tidak ditentukan. Pemberi pinjaman akan sering mengizinkan Anda untuk melebihi angka itu jika Anda memiliki "faktor kompensasi" tertentu.

Ini termasuk uang muka yang besar, cadangan tabungan besar setelah penutupan, kredit yang luar biasa, atau sumber pendapatan lain yang belum digunakan untuk memenuhi syarat Anda untuk pinjaman.

Karena ini, pemberi pinjaman hipotek sebenarnya memungkinkan Anda untuk membeli rumah dengan pembayaran rumah yang secara signifikan di atas 30% dari pendapatan bulanan stabil Anda.

Pemberi pinjaman hipotek juga menggunakan "rasio utang total, ” itu adalah jumlah pembayaran tetap bulanan perumahan Anda, ditambah hutang bulanan atau kewajiban tetap lainnya, seperti tunjangan atau tunjangan anak.

Pedoman umum untuk rasio ini adalah 36% dari pendapatan bulanan Anda yang stabil. Tapi sekali lagi, dengan faktor kompensasi yang kuat, pemberi pinjaman mungkin mengizinkan Anda untuk melebihi rasio itu juga.

Pemberi pinjaman hipotek mungkin terlalu murah hati!

Ini adalah saat yang tepat untuk berhenti dan mempertimbangkan beberapa pengeluaran yang tidak termasuk dalam rasio utang Anda oleh pemberi pinjaman hipotek.

Di sisi pembayaran perumahan, pemberi pinjaman tidak menyertakan tagihan utilitas bulanan dalam proyeksi pembayaran rumah bulanan Anda. Menggunakan contoh di atas, jika pembayaran rumah dasar Anda adalah $1, 400 per bulan, dan Anda memiliki tambahan $500 per bulan untuk biaya utilitas, Anda akan membayar 38% dari penghasilan Anda untuk perumahan ($ 1, 900 dibagi $5, 000).

Pengeluaran utama lainnya yang tidak tercermin dalam rasio perumahan atau bahkan dalam rasio total utang, adalah biaya penitipan anak, premi asuransi kesehatan dan pajak penghasilan.

Hanya karena pemberi pinjaman hipotek tidak memasukkan pengeluaran ini dalam rasio utang Anda, tidak berarti Anda harus mengabaikannya. Lupakan apa yang akan diizinkan oleh pemberi pinjaman – buat tingkat dan rasio pembayaran perumahan yang nyaman bagi Anda berdasarkan pengeluaran Anda sendiri.

Faktor lain yang perlu diingat

Beberapa faktor lain yang ingin Anda ingat ketika Anda membeli rumah atau berencana untuk membiayai kembali, adalah faktor-faktor luar yang dapat memiliki pengaruh material pada kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran rumah Anda.

Satu pertanyaan yang perlu Anda jawab adalah, seberapa stabil pekerjaan Anda nantinya? Tidak pernah mungkin untuk mengetahui dengan tepat apa prospek pekerjaan Anda di masa depan, namun jika anda berada di bidang karir yang sedang mengalami gejolak, atau jika Anda berada di salah satu yang mungkin mengharuskan Anda untuk pindah secara geografis, Anda mungkin ingin lebih konservatif dalam ukuran pembayaran rumah Anda.

Jika kehilangan pekerjaan dalam satu atau dua tahun ke depan adalah kemungkinan yang masuk akal, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk menjaga pembayaran rumah Anda cukup rendah sehingga Anda akan mampu melakukan pembayaran dengan pendapatan yang berkurang.

Kemungkinan lain adalah minat luar Anda. Jika Anda ingin memaksimalkan anggaran dan membayar hutang, meningkatkan kontribusi pensiun Anda, menyimpan uang untuk keperluan lain, atau memiliki hobi dan kegiatan yang Anda ikuti, pembayaran rumah yang besar akan mengganggu rencana ini. Jika salah satu dari ini benar, Anda akan ingin mencerminkan kenyataan itu dalam pembayaran rumah baru Anda.

Memutuskan sendiri jumlah pembayaran rumah aman

Setelah mempertimbangkan semua hal di atas, Anda mungkin ingin menurunkan pembayaran rumah Anda ke tingkat yang lebih konservatif. Sementara pemberi pinjaman hipotek memungkinkan Anda untuk menggunakan 28% dari pendapatan bulanan Anda yang stabil, berdasarkan pengeluaran Anda yang lain dan rencana atau kegiatan non-perumahan, Anda mungkin ingin menurunkan tingkat pembayaran yang sesuai.

Untuk mengimbangi pengeluaran uang di bidang lain kehidupan finansial Anda, atau untuk mempersiapkan kemungkinan pendapatan yang lebih rendah di masa depan, Anda dapat memutuskan untuk berkomitmen hanya 20% dari pendapatan bulanan Anda untuk pembayaran rumah, atau bahkan turun hingga 15%.

Semakin konservatif Anda dengan pembayaran yang siap Anda terima, semakin banyak fleksibilitas yang Anda miliki untuk maju, dan semakin Anda akan siap untuk apa pun yang terjadi dalam hidup.

Ketika datang untuk membeli rumah, itu benar-benar dapat membantu untuk menjaga kaki Anda di tanah.