Bagaimana Cara Kerja Pinjaman Mahasiswa?

Mencari tahu bagaimana mendanai kuliah bisa terasa seperti menemukan jalan Anda melalui labirin. Sebuah tekanan tinggi, labirin berisiko tinggi pada saat itu.

Studi menunjukkan bahwa mereka yang memiliki gelar empat tahun secara signifikan menghasilkan lebih banyak daripada mereka yang memiliki tingkat pendidikan lebih rendah sebelum usia 64 tahun — bahkan ketika Anda memperhitungkan biaya gelar tersebut. Tapi gelar itu sangat mahal.

Jika Anda seperti kebanyakan orang Amerika dan tidak memiliki uang untuk membayar uang sekolah secara tunai, Anda mungkin menemukan diri Anda bertanya, 'Bagaimana, tepat, apakah pinjaman mahasiswa berhasil?’

Panduan Cara Kerja Student Loan:

• Pinjaman Siswa vs. Hibah &Beasiswa
• Pinjaman Mahasiswa Federal vs. Swasta
• Pinjaman Federal
• Pinjaman Pribadi
• Mengajukan Pinjaman Siswa
• Berapa Banyak yang Bisa Anda Pinjam?
• Berapa Banyak yang Harus Anda Pinjam?
• Membayar Pinjaman Siswa
• Haruskah Anda Mengambil Pinjaman Siswa?

Pinjaman Siswa vs Hibah dan Beasiswa

Idealnya, Anda akan dapat mendanai seluruh pendidikan perguruan tinggi Anda melalui hibah dan beasiswa.

Hibah, yang biasanya berdasarkan kebutuhan, dan beasiswa, yang biasanya berdasarkan prestasi, adalah sumber uang gratis yang tidak harus dibayar kembali selama Anda memenuhi kesepakatan akademis Anda.

Namun, banyak siswa akan menemukan diri mereka dengan sisa saldo pada tagihan sekolah mereka bahkan setelah beasiswa dan hibah.

Jika Anda tidak memiliki uang tunai untuk mengambangkan semester, Anda mungkin harus mengambil pinjaman mahasiswa untuk menyelesaikan kuliah secara tradisional.

Ketika Anda mengambil pinjaman mahasiswa, Anda meminjam uang untuk sekolah. Uang ini pada akhirnya harus dibayar kembali dengan bunga.

Belajarlah lagi: Baca artikel lengkap kami tentang Hibah vs. Pinjaman Mahasiswa.

Pinjaman Siswa Federal vs Swasta

Ada dua jenis pinjaman mahasiswa:Federal dan Swasta.

Secara historis, pinjaman mahasiswa federal cenderung datang dengan tingkat persentase tahunan (APR) yang lebih rendah daripada yang ada di pasar swasta, meskipun itu mulai berubah untuk beberapa peminjam berkualifikasi tinggi dengan munculnya pemberi pinjaman pasar.

Pemberi pinjaman berbasis internet ini berjalan dengan overhead yang lebih rendah, memungkinkan mereka untuk menawarkan suku bunga yang lebih rendah kepada peminjam yang memenuhi syarat.

Pinjaman mahasiswa federal datang dengan keuntungan potensial lainnya seperti rencana pembayaran berdasarkan penghasilan Anda, pengampunan, dan penundaan.

Belajarlah lagi: Baca ulasan mendalam kami tentang Pinjaman Mahasiswa Federal vs. Swasta.

Jenis Pinjaman Federal

Ada beberapa jenis pinjaman federal yang tersedia untuk siswa dan orang tua mereka. Pinjaman mana yang terbaik untuk Anda akan bergantung pada keadaan keuangan pribadi dan tujuan profesional Anda.

Pinjaman Bersubsidi Langsung

Untuk memenuhi syarat untuk Pinjaman Bersubsidi Langsung, Anda harus seorang mahasiswa sarjana yang menunjukkan kebutuhan keuangan sebagaimana ditentukan oleh Aplikasi Gratis untuk Bantuan Mahasiswa Federal (FAFSA).

Sekolah Anda kemudian akan menentukan seberapa banyak Anda memenuhi syarat — jumlah ini bisa kurang dari kebutuhan finansial Anda, tapi tidak lebih.

Saat Anda bekerja di sekolah, pemerintah akan membayar bunga pinjaman Anda untuk mencegah saldo pokok Anda membengkak.

Pastikan status pendaftaran Anda tidak turun di bawah paruh waktu atau Anda akan mendiskualifikasi diri Anda dari manfaat ini.

Pemerintah juga dapat membayar bunga Anda jika Anda berada dalam masa penangguhan atau selama enam bulan pertama setelah Anda lulus.

Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman bersubsidi atau menemukan diri Anda kekurangan tagihan sekolah Anda bahkan dengan bantuan mereka, Anda mungkin menemukan diri Anda melihat tawaran untuk Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi.

Jumlah yang dapat Anda pinjam tidak terikat dengan kebutuhan finansial seperti yang dihitung oleh pemerintah, tetapi ditentukan oleh sekolah Anda berdasarkan tagihan uang sekolah Anda dan jumlah bantuan keuangan lain yang telah Anda terima.

Pemerintah federal tidak akan membayar bunga Anda saat Anda bersekolah, enam bulan pertama setelah kelulusan atau selama periode penundaan ketika Anda memiliki Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi. Anda dapat memilih untuk melakukan pembayaran bunga saja selama periode ini untuk mencegah bunga ditambahkan ke saldo pokok Anda.

Ini akan menghemat uang Anda dalam jangka panjang tetapi tidak menguntungkan jika dibandingkan dengan Pinjaman Bersubsidi Langsung karena pembayaran hanya bunga ini harus keluar dari kantong Anda sendiri dan bukan dari pemerintah.

Anda tidak perlu menjadi mahasiswa sarjana untuk memenuhi syarat untuk pinjaman Langsung Tanpa Subsidi; mahasiswa pascasarjana juga dapat mendaftar.

Kiat Pro: Pelajari lebih lanjut dengan membandingkan Pinjaman Pelajar Bersubsidi vs. Tidak Bersubsidi.

PLUS Pinjaman

Jika Anda seorang mahasiswa pascasarjana atau orang tua dari mahasiswa S1 yang sedang menempuh pendidikan di sekolah yang mengikuti program Pinjaman Langsung, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman PLUS.

Pinjaman ini hanya diberikan kepada mereka yang memiliki riwayat kredit positif, dan kemudian hanya untuk kesenjangan antara tagihan uang sekolah siswa dan bantuan keuangan lainnya.

Suku bunga Pinjaman PLUS bahkan lebih tinggi daripada Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi, dan program pembayaran lebih terbatas daripada untuk pinjaman mahasiswa federal lainnya.

Pinjaman Siswa Swasta

Pinjaman pelajar swasta ditawarkan oleh lembaga keuangan atau pemberi pinjaman pasar daripada pemerintah federal.

Secara tradisional, suku bunga pinjaman mahasiswa pada pinjaman swasta telah lebih tinggi daripada yang ditawarkan oleh Departemen Pendidikan, tetapi dalam beberapa tahun terakhir, pemberi pinjaman pasar dengan overhead rendah telah memperluas APR yang lebih rendah kepada peminjam yang memenuhi syarat.

Peminjam yang berkualifikasi baik sering kali termasuk mereka yang memiliki jalur karir yang berpotensi menghasilkan pendapatan tinggi, sumber pendapatan saat ini yang dapat diandalkan dan/atau riwayat kredit yang baik.

Mayoritas pinjaman mahasiswa swasta tidak akan terjangkau seperti pinjaman mahasiswa federal, meskipun.

Kerugian lain dari pinjaman mahasiswa swasta adalah bahwa mereka tidak cenderung datang dengan manfaat yang sama seperti pinjaman mahasiswa federal, seperti opsi pembayaran atau penangguhan berbasis pendapatan.

Mengajukan Pinjaman Siswa

Untuk mengajukan pinjaman mahasiswa federal, Anda harus mengisi FAFSA. Anda kemudian akan dapat mengajukan permohonan untuk masing-masing, pinjaman individu Anda memenuhi syarat untuk melalui StudentLoans.gov.

Untuk mengajukan pinjaman mahasiswa swasta, Anda harus mendaftar melalui bank, serikat kredit atau pemberi pinjaman pasar. Anda juga dapat menggunakan alat online yang akan membantu Anda melamar ke beberapa pemberi pinjaman afiliasi dengan satu formulir aplikasi.

Berapa Banyak yang Dapat Anda Pinjam Dengan Pinjaman Siswa?

Jumlah uang yang dapat Anda pinjam untuk sekolah sangat bergantung pada pinjaman masing-masing individu.

Sebagai contoh, batas pinjaman mahasiswa federal adalah sebagai berikut:

• Pinjaman Bersubsidi Langsung:$3, 500-$5, 500/tahun; $23, 000 batas agregat untuk sarjana; $65, 000 batas agregat untuk mahasiswa pascasarjana termasuk pinjaman sarjana mereka.
• Pinjaman Langsung Tanpa Subsidi: $5, 500-$20, 500/tahun; $31, 000 batas agregat untuk mahasiswa sarjana tanggungan; $57, 000 batas agregat untuk mahasiswa sarjana independen; $132, 000 batas agregat untuk mahasiswa pascasarjana.
• PLUS Pinjaman: Biaya total tagihan siswa untuk semester dikurangi bantuan keuangan lainnya yang diterima.

Batas pinjaman pelajar swasta akan ditetapkan oleh lembaga keuangan individu, dan akan bervariasi tergantung pada jenis pinjaman dan kelayakan kredit Anda.

Berapa Banyak yang Harus Anda Pinjam?

Karena Anda akan membayar kembali pinjaman Anda dengan bunga, Anda hanya harus meminjam apa yang benar-benar Anda butuhkan.

Anda mungkin ditawari lebih dari yang Anda butuhkan untuk biaya kuliah, ruang, dan papan untuk semester, tetapi menahan godaan untuk menghabiskan seluruh jumlah dapat menghemat waktu dan uang Anda setelah lulus.

Jika Anda menyadari bahwa Anda telah meminjam lebih dari yang Anda butuhkan melalui pinjaman mahasiswa federal, Anda mungkin masih punya waktu untuk memperbaiki kapal.

Selama Anda bertindak dalam waktu 120 hari sejak pinjaman Anda diterbitkan, Anda dapat membatalkan sebagian atau seluruh pinjaman mahasiswa Anda.

Dengan mengembalikan kelebihan dana dalam jendela empat bulan ini, itu akan dihapus dari saldo pokok Anda dan Anda tidak perlu membayar bunga selama jangka waktu Anda.

Membayar Pinjaman Siswa Anda

Membayar kembali pinjaman mahasiswa Anda bisa terasa seperti tugas yang sangat kompleks. Dalam semua keadilan, itu adalah tugas yang cukup kompleks dalam banyak keadaan.

Memecah setiap aspek dapat membantu mengurangi sakit kepala.

Layanan Pinjaman Mahasiswa

Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa ketika Anda meminjam uang dari Departemen Pendidikan, Anda tidak akan memiliki banyak kontak dengan pemerintah federal setelah aplikasi Anda disetujui.

Sebagai gantinya, Anda terutama akan berurusan dengan pemberi pinjaman pihak ketiga selama proses pembayaran.

Jika Anda mengambil pinjaman pelajar swasta, kemungkinan besar bahwa lembaga keuangan atau pemberi pinjaman pasar akan melayani pinjaman itu sendiri.

Rencana Pembayaran Federal

Bagian penting dari pembayaran kembali pinjaman pelajar Anda adalah memastikan Anda berada di rencana pembayaran yang tepat.

Pinjaman yang diambil pada saat penulisan dapat berpotensi termasuk dalam salah satu dari tujuh rencana pembayaran:

• Pembayaran Standar: Pembayaran bulanan tetap selama sepuluh tahun.
• Pelunasan Lulus: Pembayaran bulanan yang lebih kecil di awal jangka waktu pembayaran Anda. Pembayaran bulanan meningkat kira-kira setiap dua tahun sampai akhir masa sepuluh tahun Anda.
• Pembayaran Diperpanjang: Pembayaran bulanan tetap atau lulus selama jangka waktu dua puluh lima tahun. Hanya tersedia untuk peminjam dengan $30, 000 dalam utang pinjaman mahasiswa federal.
• Revisi Pay as You Earn (PEMBAYARAN): Bayar 10% dari pendapatan tambahan Anda untuk pinjaman mahasiswa Anda setiap bulan. Jika Anda tidak melunasi pinjaman sarjana Anda dalam waktu 20 tahun, sisa saldo akan diampuni. Pinjaman lulusan akan diampuni setelah 25 tahun pelunasan pada rencana ini.
• Bayar saat Anda Dapatkan (PAYE): Bayar 10% dari pendapatan bebas Anda untuk pinjaman siswa Anda setiap bulan hingga jumlah yang secara teoritis akan Anda bayarkan di bawah rencana Pembayaran Kembali Standar. Jika Anda tidak melunasi pinjaman mahasiswa Anda dalam waktu 20 tahun, sisa saldo akan diampuni.
• Rencana Pembayaran Berbasis Pendapatan (IBR): Bayar 10% dari pendapatan bebas Anda untuk pinjaman siswa Anda setiap bulan hingga jumlah yang secara teoritis akan Anda bayarkan di bawah rencana Pembayaran Kembali Standar. Jika Anda tidak melunasi pinjaman Anda dalam waktu 20 tahun, sisa saldo akan diampuni.
• Rencana Pembayaran Kontinjensi Pendapatan (ICR): Bayar 20% dari pendapatan bebas Anda untuk pinjaman siswa Anda setiap bulan hingga jumlah yang secara teoritis akan Anda bayarkan di bawah jangka waktu pembayaran 12 tahun dengan pembayaran bulanan tetap. Jika Anda tidak melunasi pinjaman Anda dalam waktu 25 tahun, sisa saldo akan diampuni.

Pembatalan dan Pengampunan

pinjaman mahasiswa federal, tidak seperti pinjaman mahasiswa swasta, mungkin memenuhi syarat untuk pembatalan atau pengampunan dalam keadaan tertentu.

Mungkin salah satu program pengampunan federal yang paling terkenal adalah program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik (PSLF). Salah satu cipratan berita terbaru PSLF terjadi ketika pada 2017/18, hanya sebagian kecil dari mereka yang mengajukan permohonan pengampunan pinjaman putaran pertama yang mengabulkan permintaan mereka.

Dalam banyak kasus, ini karena pelamar menggunakan rencana pembayaran yang salah untuk periode waktu yang salah.

Untuk lolos ke PSLF, Anda harus melakukan 120 pembayaran (pembayaran bulanan selama sepuluh tahun) pada rencana pembayaran berbasis pendapatan:PAYE, BAYAR, IBR atau ICR.

Jika Anda telah melakukan pembayaran dengan Paket Pembayaran Standar, Anda dapat beralih ke paket yang didorong oleh pendapatan sebelum Anda melakukan 120 pembayaran penuh dan masih memenuhi syarat.

PSLF hanyalah salah satu program pengampunan. Selain mereka yang meniti karir di bidang pelayanan publik, guru, penyandang cacat dan mereka yang sekolahnya ditutup sebelum menyelesaikan studi mereka memiliki akses ke program yang berpotensi membebaskan mereka dari semua atau sebagian dari hutang pinjaman siswa mereka.

Haruskah Saya Mengambil Pinjaman Siswa?

Jadi, pada akhir hari, kita sering mendengarnya, "apakah pinjaman mahasiswa sepadan?" Meskipun membayar pinjaman mahasiswa di awal karir Anda tidak ideal, pendidikan perguruan tinggi telah terbukti berharga rata-rata untuk masyarakat umum.

Pinjamlah dengan bijak dan hitung sendiri pengembalian investasi yang Anda harapkan pada gelar Anda karena tidak semua orang akan mendapat manfaat finansial dari selembar kertas yang diperoleh dengan susah payah itu.

Pada waktu bersamaan, jangan terlalu takut untuk memanfaatkan utang sehingga Anda menipu diri sendiri dari penghasilan yang lebih tinggi sepanjang karier Anda.

Topik-topik yang berkaitan:

• Dampak Donald Trump pada Pinjaman Pelajar
• Menikah Dengan Hutang Pinjaman Mahasiswa
• Ajarkan Siswa SMA Tentang Pinjaman Siswa