Health Care Sharing Ministries:apa dan siapa mereka?

Salah satu kekhawatiran terbesar yang dimiliki wiraswasta, pengangguran, atau pensiun dini adalah bagaimana membayar perawatan kesehatan.

Menurut EHealth, rata-rata paket perawatan kesehatan non-subsidi untuk keluarga dengan empat orang adalah $1437 per bulan pada tahun 2020. Dan itu hanya biaya premi!

Salah satu alternatif pilihan jaminan kesehatan yang menjadi populer dalam beberapa dekade terakhir adalah pelayanan berbagi perawatan kesehatan.

Apa itu Kementerian Berbagi Perawatan Kesehatan?

Program pelayanan berbagi kesehatan bukanlah asuransi. Tidak ada agen asuransi atau perusahaan asuransi yang terlibat.

Sebaliknya, ini adalah program nirlaba berbasis keanggotaan di mana anggota dengan keyakinan agama yang sama berbagi biaya biaya medis satu sama lain.

Anggota membayar biaya bulanan (“saham”), yang biasanya jauh lebih terjangkau daripada premi asuransi kesehatan tradisional.

Anggota memiliki pengurangan, atau jumlah yang harus mereka bayar sebelum berbagi tendangan, dan setelah itu, organisasi menanggung sebagian atau seluruh biaya perawatan kesehatan mereka hingga batas tertentu yang ditentukan.

Kementerian berbagi perawatan kesehatan, menurut definisi, adalah organisasi keagamaan.

Anggota mereka dibebaskan dari mandat asuransi individu Undang-Undang Perawatan Terjangkau (premi perawatan kesehatan yang diperlukan) karena keyakinan agama anggota mereka.

Artinya, kementerian tersebut tidak diharuskan menerima konsumen dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya atau membayar klaim pertanggungan yang mahal.

Ada tujuh kementerian berbagi layanan kesehatan utama.

Lima dari tujuh mengharuskan anggota untuk menjadi Kristen, satu mengharuskan anggota untuk menjadi Yahudi, dan semua anggota meminta untuk menyetujui perilaku gaya hidup tertentu yang mempromosikan kesehatan dan umur panjang.

Persyaratan

Untuk mengikuti program pelayanan berbagi, Anda biasanya diharuskan menjadi anggota aktif dari komunitas Kristen (atau Yahudi), seperti gereja, dan Anda harus menyetujui perilaku sehat tertentu.

Persyaratan untuk bergabung dalam pelayanan berbagi terlalu kaku bagi banyak orang. Namun, mereka yang menjalankan keyakinan agama yang bersedia setuju untuk hidup sehat dan menjauhi obat-obatan terlarang dan alkohol berlebih mungkin menemukan bahwa pelayanan berbagi adalah alternatif yang layak.

Cara Kerja Sharing Ministries

Sebagian besar pelayanan berbagi memiliki biaya yang serupa dengan premi dan pengurangan.

Sebagian besar memiliki skala geser "yang dapat dikurangkan" yang digunakan untuk menentukan "premi" bulanan Anda (yang disebut "saham bulanan").

Semakin tinggi potongan Anda, semakin rendah biaya bagian bulanan yang Anda bayarkan.

Beberapa organisasi memiliki rencana "Sehat" sehingga jika tekanan darah, lingkar pinggang, dan BMI Anda memenuhi tingkat tertentu, maka Anda membayar lebih sedikit setiap bulannya.

Uang yang dimasukkan anggota ke Kementerian Berbagi adalah uang yang digunakan untuk mendanai klaim medis anggota.

Beberapa organisasi membayar praktisi secara langsung, dan yang lain mengganti anggota program mereka untuk klaim berbayar.

Sebagian besar meminta anggota untuk menegosiasikan diskon tunai untuk layanan sebelum mereka membayar. Sebagian dari saham bulanan anggota (biasanya 20%) dicadangkan untuk biaya administrasi.

Pelayanan berbagi sebagian besar beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip alkitabiah atau etika, yang berarti mereka mengharuskan anggotanya untuk mematuhi perilaku gaya hidup tertentu yang mereka yakini akan menghasilkan gaya hidup yang lebih sehat dan, oleh karena itu, menurunkan biaya perawatan medis bagi para anggota.

Kementerian berbagi perawatan kesehatan tidak diwajibkan secara hukum untuk membayar klaim perawatan kesehatan anggota.

Meski begitu, sebagian besar kementerian telah berhasil beroperasi selama beberapa dekade dan memiliki sejarah berhasil menutupi biaya perawatan kesehatan yang tinggi yang terkait dengan kanker, persalinan, dan penyakit parah.

Untuk bergabung dengan sebagian besar program pelayanan, Anda harus menandatangani ikrar yang menyatakan bahwa:

• Anda tidak menyalahgunakan obat-obatan terlarang atau alkohol dalam 12 bulan terakhir dan tidak akan melakukannya lagi di masa mendatang.
• Anda tidak akan berhubungan seks di luar nikah
• Anda adalah anggota aktif dari denominasi Kristen (atau Yahudi), atau Anda menganut kepercayaan Kristen (atau Yahudi), tergantung pada organisasinya.

Perbedaan Besar Antara Rencana Kementerian Berbagi Layanan Kesehatan

Di bawah ini kami mencantumkan tujuh kementerian berbagi kesehatan utama (dalam urutan abjad) dan sorotan rencana mereka.

1. Altua HealthShare

Altua telah berkecimpung dalam bisnis ini selama 25 tahun. Altua memiliki rekening escrow tempat mereka menyimpan saham anggota untuk kemudian membayar tagihan anggota lain.

Untuk mendaftar, Anda harus membayar biaya pendaftaran $100 dan $25 ke lembaga nonprofit yang tidak dapat dikembalikan dananya.

Altua memiliki situs web yang mudah digunakan yang menjelaskan empat opsi keanggotaannya:

• Berlian (mulai $280 per bulan)
• Emerald (mulai $250 per bulan)
• Safir (mulai $140 per bulan)
• Ruby (mulai $105 per bulan)

Opsi teratas memberikan lebih banyak cakupan dan Jumlah Tanggung Jawab Anggota (MRA) yang lebih rendah.

MRA bekerja seperti pengurangan, dan Altua memiliki dua:yang pertama harus Anda penuhi sebelum Altua membayar tagihan medis Anda, dan yang kedua adalah persentase tagihan Anda yang akan dibayar Altua setelah itu.

Altua akan membayar semua jaminan kesehatan yang memenuhi syarat setelah Anda mencapai dua jumlah tersebut setiap tahun. Namun, beberapa situasi tidak tercakup, seperti adopsi dan layanan lab.

Perusahaan memang menyediakan pengobatan jarak jauh, diskon resep, dan layanan berbagi kanker.

Untuk menjadi anggota, Anda harus setuju bahwa Anda percaya menggunakan tembakau, obat-obatan terlarang, atau alkohol berlebihan adalah “berbahaya bagi tubuh dan jiwa.” Anda juga harus setuju untuk tidak melakukan hubungan seks di luar ikatan pernikahan.

Anda juga harus berada di bawah bobot tertentu agar memenuhi syarat untuk berbagi anggota bulanan yang lebih rendah.

2. Pelayanan Kesehatan Kristen

Beroperasi sejak 1981, Christian Healthcare Ministries adalah salah satu pelayanan berbagi kesehatan tertua. Organisasi ini adalah Badan Amal Terakreditasi A+ di Better Business Bureau.

Harga adalah per orang, dengan maksimal tiga orang. Jadi, jika Anda adalah keluarga dengan lima orang, Anda hanya akan membayar untuk tiga anggota keluarga pertama Anda.

Ada tiga tingkat keanggotaan:

• Emas ($172 per orang per bulan)
• Perak ($118 per orang per bulan)
• Perunggu ($78 per orang per bulan).

Christian Healthcare Ministries memiliki program “Brother’s Keeper” di mana, dengan tambahan $75 per bulan, Anda bisa mendapatkan pertanggungan untuk biaya pengobatan di luar total pertanggungan $125.000 per tahun.

Waspada dengan CHM, Anda bertanggung jawab membayar tagihan medis Anda, dan kemudian mereka akan mengganti pembayaran Anda.

Untuk menjadi anggota, Anda harus menjadi anggota aktif dari denominasi Kristen dan menghindari tembakau, obat-obatan terlarang, dan penggunaan alkohol yang berlebihan, serta seks di luar nikah.

3. Liberty HealthShares

Liberty saat ini memiliki lebih dari 220.000 anggota dan menawarkan empat opsi cakupan:

• Liberty Complete – $399 single, $675 family
• Liberty Plus – $374 single, $624 keluarga
• Liberty Share – $349 single, $599 family
• Pilihan Kebebasan – $199 lajang, $399 keluarga

Setelah Anda membayar AUA Anda, Jumlah Tahunan yang Tidak Dibagikan (mirip dengan pengurangan), yang bervariasi di antara paket, Liberty menanggung tagihan tambahan per insiden dalam jumlah mulai dari $125.000 hingga $1.000.000, tergantung pada paket yang dipilih.

Sebagai anggota Liberty, Anda mengirim bagian bulanan Anda ke "Kotak Berbagi", yang kemudian dibagikan ke anggota lain dengan biaya yang dapat diganti. Liberty akan membayar tagihan besar langsung ke penyedia Anda.

Untuk menjadi anggota, Anda harus mematuhi standar Kristen, menerima kepercayaan bersama, dan mempertahankan gaya hidup Kristen, termasuk menghindari narkoba, alkohol berlebihan, dan tembakau, serta berolahraga secara teratur.

4. Berbagi-Media

Didirikan pada tahun 1993, Medi-Share saat ini melayani lebih dari 400.000 anggota dan telah berbagi lebih dari $4 miliar dalam biaya pengobatan antar anggota. Sebagai bagian dari program keanggotaan mereka, Medi-Share bekerja untuk mengamankan diskon dan memfasilitasi pembayaran langsung ke penyedia layanan kesehatan.

Mereka menawarkan empat "porsi rumah tangga tahunan" (dikurangi) untuk para lajang dan keluarga, mulai dari $3.000 hingga $12.000. Jumlah pembagian bulanan didasarkan pada ukuran rumah tangga, usia, status perkawinan, negara bagian, dan Porsi Rumah Tangga Tahunan Anda.

Untuk bergabung, Anda harus membayar biaya pendaftaran $50 dan satu kali biaya anggota $120. Tidak ada yang ditolak keanggotaannya, jika Anda seorang Kristen dan dapat mematuhi perjanjian gaya hidup, tetapi ada persyaratan untuk berbagi dalam kondisi yang sudah ada sebelumnya sesuai dengan pedoman yang dipilih anggota mereka.

Anggota memiliki akses ke jaringan dokter telehealth bersertifikat dewan yang dapat meresepkan obat-obatan rutin dan membantu masalah kesehatan ringan, serta akses ke konselor kesehatan mental virtual profesional. Selain itu, melalui aplikasi Medi-Share, anggota dapat saling mendoakan kebutuhan spesifik satu sama lain.

Medi-Share juga menawarkan program Christian Disability Sharing yang disebut Manna, di mana kontribusi anggota bulanan membantu anggota lain mengganti pendapatan yang hilang karena acara penonaktifan.

5. Pelayanan Samaria

Samaritan Ministries memiliki sekitar 250.000 total anggota dan telah beroperasi sejak tahun 1994.

Pembayaran dikirim langsung ke anggota lain, kecuali satu bulan per tahun, saat Anda mengirim pembayaran ke kantor administrasinya untuk menutupi biaya admin. Samaria memiliki biaya administrasi sebesar $200 untuk mendaftar atau mengajukan kembali ke pelayanan.

Harga Samaritan didasarkan pada ukuran keluarga Anda–satu orang, dua orang, tiga hingga tujuh orang, delapan orang atau lebih, dan duda atau bercerai dengan anak-anak.

Saham bulanan berkisar dari $100 hingga $600 tergantung pada ukuran keluarga, usia, dan kesehatan Anda. Sebagian besar paket mencakup tagihan hingga $250.000, tetapi ada paket Simpan untuk Dibagikan, di mana Anda menyumbang $400 atau kurang setiap tahun dan menerima pertanggungan untuk pengeluaran yang lebih besar.

Samaritan tidak menanggung tagihan Anda secara langsung karena anggota saling mengirimkan penggantian secara langsung, jadi bersiaplah untuk membayar tagihan terlebih dahulu.

Ada persyaratan ketat untuk bergabung. Setiap orang dewasa yang mencari keanggotaan harus menyetujui Pernyataan Iman dan Perjanjian Keanggotaan Orang Samaria - yang mencakup setiap tahun memastikan Anda akan menghadiri gereja Kristen yang Alkitabiah secara teratur, tidak mabuk, menggunakan obat-obatan terlarang atau tembakau, berhubungan seks di luar nikah, atau menuntut sesama Kristen.

6. United Refuah HealthShare

Pada tahun 2017, United Refuah HealthShare, sebuah pelayanan berbagi kesehatan Yahudi, diluncurkan untuk melayani anggota yang hidup sesuai dengan nilai-nilai Taurat.

Biaya pelayanan bulanan sangat mudah:

• Satu orang – $199
• Pasangan – $349
• Keluarga – $499 untuk keluarga hingga enam orang (setelah itu, $50 per anggota tambahan)

Jumlah pra-bagi tahunan (yang harus Anda bayar sebelum berbagi dimulai) adalah $500 untuk satu orang, $1000 untuk pasangan, atau $1500 untuk keluarga.

Setelah itu, Refuah membayar hingga 80% dari tagihan yang memenuhi syarat dengan batas $1 juta per insiden. Biaya Anda dibayarkan ke ShareFund, dan, selain dari biaya yang ditahan untuk biaya administrasi (20% dari biaya), biaya tersebut sepenuhnya dibagikan kepada anggota yang membutuhkan.

Refuah akan menanggung biaya kehamilan, asalkan ibu menikah pada saat konsepsi, dan kehamilan sepuluh bulan setelah bergabung. Mereka juga mengenakan biaya administrasi $125 untuk bergabung dan $75 per tahun setelahnya.

Untuk menjadi anggota Refuah, Anda harus menjadi anggota agama Yahudi dan setuju untuk tidak merokok, mengikuti ajaran alkitabiah tentang penggunaan alkohol, menghindari obat-obatan terlarang, dan berolahraga secara teratur.

Kerugian dari Pelayanan Berbagi Kesehatan

Sementara kementerian berbagi perawatan kesehatan secara drastis lebih terjangkau daripada rencana perawatan kesehatan standar, beberapa kementerian berbagi kesehatan mendapat masalah karena teknik pemasaran yang agresif dan menjual layanan mereka secara berlebihan kepada konsumen.

The New York Times melaporkan bahwa pada Januari 2020, Negara Bagian Washington mendenda Trinity Healthshare dan melarangnya melakukan bisnis di negara bagian tersebut karena beroperasi sebagai perusahaan asuransi de facto padahal sebenarnya tidak.

Tidak ada pengawasan pemerintah untuk organisasi-organisasi tersebut karena kementerian kesehatan bukanlah asuransi, dan mereka tidak terikat secara hukum untuk membayar tagihan medis anggota.

Ketidakpastian itu terlalu banyak bagi banyak orang. Namun, ada juga yang bersedia mengambil risiko.

Apakah Kementerian Kesehatan Tepat untuk Anda?

Bagi banyak konsumen tanpa akses ke perawatan kesehatan atau cakupan medis lainnya, pelayanan berbagi kesehatan adalah alternatif yang terjangkau.

Mereka yang memiliki kondisi yang sudah ada sebelumnya, riwayat keluarga dengan kondisi medis, atau kebiasaan kesehatan yang buruk kemungkinan besar lebih baik mendapatkan asuransi kesehatan tradisional.

Jika Anda berpikir untuk menggunakan pelayanan berbagi kesehatan, pastikan untuk mengerjakan pekerjaan rumah Anda sebelum bergabung, dan pastikan Anda memiliki sejumlah uang yang ditabung untuk keadaan darurat medis, untuk berjaga-jaga.

• Rekening Tabungan Kesehatan:Pro, Kontra, dan Batas Kontribusi HSA Tahun 2021
• Biaya Kesehatan di Masa Pensiun – Hindari Kesalahan Besar Ini
• Rekening Tabungan Medis:Perbandingan dan Opsi FSA, HSA, dan HRB