11 Kesalahan Pensiun Terburuk—Dan Cara Menghindarinya

Untuk menghindari kesalahan pensiun terburuk, Anda harus realistis tentang rencana masa depan Anda dan berpikir ke depan. Sayangnya, terlalu mudah untuk membuat langkah keuangan yang salah saat mempersiapkan pensiun. Menurut Federal Reserve, 37% orang dewasa yang belum pensiun percaya bahwa tabungan pensiun mereka berada di jalur yang benar. Tetapi tidak satu pun dari 44% yang mengatakan bahwa tabungan mereka tidak sesuai rencana—atau 19% sisanya yang tidak yakin—kemungkinan akan menyabotase masa pensiun mereka.

Mulailah (atau lanjutkan) perjalanan Anda dengan menghindari 11 kesalahan finansial ini.

Takeaways Kunci

• Jika Anda merasa tabungan pensiun Anda tidak sesuai rencana, buat perubahan saat Anda masih bekerja dan buat rencana keuangan.
• Simpan sebanyak yang Anda bisa dengan berkontribusi pada IRA, atau 401(k), dan jika majikan Anda menawarkan kecocokan 401(k), mengambil keuntungan dari itu.
• Investasikan dengan bijak dan temukan penasihat keuangan tepercaya untuk membantu pilihan investasi dan menjaga keseimbangan portofolio Anda.
• Ingatlah pajak dan penalti jika Anda mempertimbangkan untuk menarik uang dari rekening pensiun Anda.
• Rencanakan biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, melunasi hutang, dan tunda Jaminan Sosial hingga usia 70 tahun untuk membantu memaksimalkan manfaat Anda.

1. Berhenti dari Pekerjaan Anda

Rata-rata pekerja berganti pekerjaan sekitar belasan kali selama karir mereka. Banyak yang melakukannya tanpa menyadari bahwa mereka meninggalkan uang di atas meja dalam bentuk kontribusi pemberi kerja untuk rencana 401(k) mereka, bagi hasil, atau opsi saham. Itu semua ada hubungannya dengan vesting, yang berarti bahwa Anda tidak memiliki kepemilikan penuh atas dana atau saham yang "cocok" dengan majikan Anda sampai Anda dipekerjakan untuk jangka waktu tertentu (seringkali lima tahun).

Jangan memutuskan untuk pergi tanpa melihat situasi vesting Anda, apalagi jika sudah mendekati deadline. Pertimbangkan apakah meninggalkan dana tersebut di atas meja sepadan dengan perubahan pekerjaan.

2. Tidak Menyimpan Sekarang

Berkat bunga majemuk, setiap dolar yang Anda simpan sekarang akan terus bertambah sampai Anda pensiun. Tidak ada teman yang lebih baik untuk bunga majemuk selain waktu. Semakin lama uang Anda terakumulasi, lebih baik. Contoh pembelanjaan sekarang, simpan nanti termasuk renovasi atau penambahan ke rumah yang hanya akan Anda tinggali selama beberapa tahun atau mendukung anak-anak dewasa secara finansial. (Ingat, mereka memiliki waktu lebih lama untuk pulih daripada Anda.)

Kurangi pengeluaran dan prioritaskan menabung. Sebagian besar ahli menyarankan setidaknya 10% hingga 15% dari total pendapatan harus digunakan untuk tabungan pensiun selama masa kerja Anda.

401(k)

Jika perusahaan Anda menawarkan 401(k), cobalah untuk berkontribusi sebanyak yang Anda bisa. Setiap kontribusi dibuat atas dasar sebelum pajak, artinya itu mengurangi penghasilan kena pajak Anda di tahun kontribusi Anda. Juga, bunga dan pendapatan tumbuh bebas pajak sampai Anda menarik dana di masa pensiun, dalam hal ini, Anda akan membayar pajak penghasilan atas jumlah distribusi.

Menurut Internal Revenue Service (IRS), Anda dapat berkontribusi maksimal $19, 500 per tahun dalam 401(k) untuk tahun 2020 dan 2021. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $6, 500 untuk 2020 dan 2021.

IRA

Jika tidak ada 401(k), keluarkan IRA tradisional atau Roth, tetapi sadarilah bahwa Anda harus menabung lebih banyak karena Anda tidak mendapatkan dana pendamping dari majikan Anda. Anda dapat berkontribusi maksimal $6, 000 per tahun (total) ke IRA tradisional atau Roth untuk tahun 2020 dan 2021. Untuk individu berusia 50 tahun ke atas, mereka dapat menyetorkan kontribusi tambahan sebesar $1, 000 dengan total $7, 000 per tahun

3. Tidak Memiliki Rencana Keuangan

Untuk menghindari sabotase pensiun Anda dan kehabisan uang, buat rencana yang mempertimbangkan umur harapan Anda, usia pensiun yang direncanakan, lokasi pensiun, kesehatan umum, dan gaya hidup yang ingin Anda jalani sebelum memutuskan berapa banyak yang harus disisihkan.

Perbarui rencana Anda secara teratur seiring dengan perubahan kebutuhan dan gaya hidup Anda. Carilah saran dari perencana keuangan yang dipercaya untuk memastikan rencana Anda masuk akal bagi Anda.

4. Tidak Memaksimalkan Pertandingan Perusahaan

Jika perusahaan Anda menawarkan 401(k), daftar dan maksimalkan jumlah yang Anda sumbangkan untuk memanfaatkan seluruh kecocokan pemberi kerja jika tersedia. Pertandingan biasanya persentase dari gaji Anda. Sebagai contoh, jika Anda menyumbang 6% dari gaji Anda, majikan Anda mungkin cocok dengan 3%.

Jika perusahaan Anda memiliki dermawan, program yang cocok, itu uang gratis. IRS telah menetapkan maksimum total kontribusi untuk rencana pensiun karyawan dari karyawan dan majikan. Pada tahun 2020, total kontribusi tidak boleh melebihi kurang dari $57, 000—atau $63, 500 untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas dengan $6, 500 kontribusi catch-up. Pada tahun 2021, batas total kontribusi adalah $58, 000 atau $64, 500, termasuk kontribusi mengejar ketinggalan.

5. Berinvestasi dengan Tidak Bijak

Baik itu rencana pensiun perusahaan atau tradisional, Roth, atau IRA mandiri, membuat keputusan investasi yang cerdas. Beberapa orang lebih memilih IRA mandiri karena memberi mereka lebih banyak pilihan investasi. Itu bukan keputusan yang buruk, asalkan Anda tidak mempertaruhkan tabungan Anda dengan berinvestasi dalam "tips panas" dari sumber yang tidak dapat diandalkan, seperti menginvestasikan semuanya dalam bitcoin atau opsi ultra-berisiko lainnya.

Untuk kebanyakan orang, investasi mandiri melibatkan kurva pembelajaran yang curam dan saran dari penasihat keuangan tepercaya. Membayar biaya tinggi untuk kinerja yang buruk, reksa dana yang dikelola secara aktif adalah langkah investasi lain yang tidak bijaksana.

Dan jangan mengambil rute itu kecuali Anda siap untuk benar-benar mengarahkan IRA mandiri itu, dengan memastikan pilihan investasi Anda tetap tepat. Untuk kebanyakan orang, pilihan yang lebih baik termasuk dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) atau reksa dana indeks dengan biaya rendah. Sponsor paket 401(k) Anda diwajibkan untuk mengirimkan kepada Anda pengungkapan tahunan yang menguraikan biaya dan dampak biaya tersebut terhadap pengembalian Anda. Pastikan untuk membacanya.

6. Tidak Menyeimbangkan Portofolio Anda

Seimbangkan kembali portofolio Anda setiap tiga bulan atau setiap tahun untuk mempertahankan campuran aset yang Anda inginkan saat kondisi pasar berubah atau saat Anda mendekati masa pensiun. Semakin dekat Anda dengan hari terakhir kerja Anda, semakin besar kemungkinan Anda ingin mengurangi eksposur Anda terhadap ekuitas sambil meningkatkan persentase obligasi dalam portofolio Anda.

7. Perencanaan Pajak yang Buruk

Jika Anda yakin braket pajak Anda akan lebih tinggi di masa pensiun daripada selama tahun-tahun kerja Anda, mungkin masuk akal untuk berinvestasi di Roth 401(k) atau Roth IRA, karena Anda akan membayar pajak di ujung depan dan semua penarikan akan bebas pajak. (Apalagi, Anda tidak akan membayar pajak tidak hanya atas investasi Anda, tetapi pada semua uang yang diperoleh dari investasi tersebut.)

Di samping itu, jika Anda berpikir pajak Anda akan lebih rendah di masa pensiun, IRA tradisional atau 401(k) lebih baik karena Anda menghindari pajak yang tinggi di bagian depan dan membayarnya saat Anda menarik. Mengambil pinjaman dari 401(k) reguler Anda dapat mengakibatkan pajak berganda atas dana pinjaman karena Anda harus membayar kembali pinjaman dengan dolar setelah pajak dan penarikan Anda di masa pensiun juga akan dikenakan pajak.

8. Menguangkan Tabungan

Jika Anda mencairkan semua atau sebagian dari dana pensiun Anda sebelum usia 59, sponsor rencana Anda akan menahan 20% untuk denda dan pajak sehingga Anda tidak akan menerima jumlah penuh. Anda akan kehilangan penghasilan di masa mendatang karena kebanyakan orang tidak pernah mengejar ketinggalan.

Masalah lain yang harus diperhatikan termasuk:

• Sisakan kurang dari $5, 000 di akun perusahaan saat berganti pekerjaan tanpa menentukan perlakuan, dan rencananya dapat membuka IRA untuk Anda. Itu dapat mengakibatkan biaya tinggi yang dapat menurunkan saldo tabungan Anda.
• Jika Anda mengambil uang untuk menggulungnya ke rekening pensiun lain yang memenuhi syarat, Anda memiliki waktu 60 hari untuk melakukannya sebelum pajak dan penalti berlaku. Mintalah rollover langsung atau transfer wali amanat ke wali amanat untuk menghilangkan aturan 60 hari.

Untuk membantu menutupi biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, tingkatkan tabungan Anda di rekening yang diuntungkan pajak seperti rekening tabungan kesehatan (HSA), yang memungkinkan Anda membayar pengeluaran perawatan kesehatan yang memenuhi syarat di masa pensiun bebas pajak.

9. Meningkatkan Utang

Menaikkan utang sebelum pensiun bisa berdampak negatif pada tabungan Anda. Miliki dana darurat untuk menghindari hutang menit terakhir atau menarik tabungan pensiun Anda. Lunasi (atau setidaknya bayar) utang sebelum Anda pensiun. Di samping itu, para ahli mengingatkan Anda tidak boleh berhenti menabung untuk masa pensiun guna melunasi utang. Temukan cara untuk melakukan keduanya.

10. Tidak Merencanakan Biaya Kesehatan

Menurut Fidelity, rata-rata pasangan akan menghabiskan $285, 000 untuk perawatan kesehatan di masa pensiun (tidak termasuk perawatan jangka panjang). Tetap sehat untuk menurunkan angka itu. Ingatlah bahwa Medicare hanya menanggung sekitar 80% dari biaya perawatan kesehatan pensiun. Rencanakan untuk membeli asuransi tambahan atau bersiaplah untuk membayar selisihnya sendiri.

11. Mengambil Jamsostek Dini

Semakin lama Anda menunggu untuk mengajukan Jaminan Sosial, semakin tinggi keuntungan Anda (hingga usia 70). Anda dapat mengajukan sejak usia 62 tahun, tapi pensiun penuh terjadi pada 66 atau 67, tergantung tahun lahir anda. Jika Anda bisa menahan diri, yang terbaik adalah menunggu hingga usia 70 tahun untuk mengajukan untuk menerima manfaat maksimal.

Satu-satunya saat ini tidak masuk akal adalah jika Anda berada dalam kesehatan yang buruk. Pertimbangan lain:Jika manfaat pasangan menjadi masalah, mungkin lebih baik untuk mengajukan pada usia pensiun penuh sehingga pasangan Anda juga dapat mengajukan dan menerima manfaat di bawah akun Anda.

Garis bawah

Di mana pun Anda berada dalam kontinum pensiun, Anda mungkin telah membuat kesalahan di sepanjang jalan. Jika Anda tidak memiliki cukup tabungan, cobalah untuk menabung lebih banyak mulai sekarang. Ambil pekerjaan paruh waktu dan masukkan uang itu ke rekening pensiun Anda. Dedikasikan kenaikan atau bonus apa pun untuk dana investasi Anda.

Selain menghindari area masalah di atas, mintalah saran dari penasihat keuangan tepercaya untuk membantu Anda tetap—atau kembali—pada jalurnya.