Apakah 401(k) benar-benar cara yang tepat untuk menabung untuk masa pensiun?

Mungkin Anda pernah mendengar, tetapi kita semua seharusnya menabung untuk masa pensiun. Menurut iklan majalah dan iklan selama pertandingan sepak bola, Anda mungkin juga pernah mendengar bahwa kita semua melakukan pekerjaan yang payah. Kami belum memulai, kami belum cukup menabung, kami telah memilih rencana yang salah -- sepertinya tabungan pensiun adalah sesuatu yang tidak dilakukan oleh siapa pun.

Kami di sini untuk meyakinkan Anda. Jika Anda khawatir bahwa 401(k) Anda -- atau IRA tradisional atau Roth IRA Anda atau rencana pensiun lainnya yang mungkin Anda miliki -- tidak "benar", Anda mungkin akan baik-baik saja di tahun-tahun senja Anda. . Hanya memiliki rencana adalah langkah pertama yang hebat. Ada berbagai cara untuk menabung untuk masa pensiun, dan tidak ada cara yang secara inheren lebih baik daripada yang lain. Ini benar-benar tergantung pada jenis manfaat yang Anda cari, apa yang mungkin ditawarkan tempat kerja Anda kepada Anda dan konsekuensi pajak apa yang ingin Anda tangani -- baik sekarang atau di masa depan.

Jadi mari kita mulai dengan membicarakan apa itu 401(k) -- dan untuk itu, mari kita bicara tentang sesuatu yang sama sekali berbeda:pensiun. Pensiun dulu ditawarkan oleh perusahaan kepada karyawan setelah mereka pensiun, dan strukturnya cukup sederhana. Pensiun akan membayar penghasilan tetap selama mantan karyawan pensiun. Majikan mengendalikan mereka sepenuhnya. Pada 1980-an, pengusaha mulai menghapus pensiun secara bertahap dengan rencana 401(k) yang lebih murah [sumber:WSJ]. Sementara sebagian besar pemberi kerja masih berkontribusi pada rencana 401 (k), karyawan sebenarnya memiliki uang yang diambil dari gaji mereka untuk berkontribusi pada 401 (k) juga. Kebanyakan rencana didasarkan pada pasar saham:Mereka berisi saham, obligasi dan investasi pasar uang, dan karyawan memilih campuran terbaik untuk mereka. Dengan kata lain, Anda dapat mengambil sedikit banyak risiko dengan dana yang Anda investasikan di 401(k) -- tetapi Anda juga bergantung pada pasar saham, secara umum.

Keuntungan dari 401(k) adalah bahwa banyak pemberi kerja yang cocok dengan kontribusi Anda -- hingga batas tertentu, yaitu. Jadi, jika majikan Anda mencocokkan hingga 3 persen dari gaji $100.000 Anda, Anda dapat memasukkan $3.000 dan majikan Anda juga akan menyumbang $3.000. Anda dapat berkontribusi lebih banyak, tetapi majikan Anda tidak akan memenuhinya [sumber:WSJ]. Juga, uang Anda secara otomatis dipotong, sehingga tidak dikenakan pajak sebagai penghasilan atas pengembalian pajak Anda. Manis, kan?

Yah, tidak begitu cepat. Karena ketika Anda mengambil uang itu dari 401(k) Anda saat pensiun, Anda harus membayar pajak untuk itu. Pada dasarnya, setiap distribusi dari 401(k) Anda diperlakukan seperti pendapatan. Dan penghasilan Anda akan dikenakan pajak pada tingkat berapa pun Anda saat Anda mengambilnya; Anda mungkin berada dalam golongan pajak yang lebih tinggi di masa mendatang [sumber:Fidelity]. Jadi sementara 401 (k) tentu saja merupakan rencana pensiun yang hebat yang dapat menghemat kewajiban pajak Anda saat Anda berkontribusi, jika Anda menginginkan penghasilan bebas pajak selama masa pensiun, Anda harus mempertimbangkan Roth IRA. Meskipun Anda dikenai pajak atas uang yang Anda sumbangkan di muka, Anda tidak perlu membayar pajak atas distribusi [sumber:Fidelity].