Bagaimana Mempersiapkan Finansial untuk Kematian Orang Tua

Tidak ada yang INGIN berbicara dengan orang yang dicintai tentang apa yang akan terjadi ketika dia meninggal, tetapi jika Anda bisa mengatasi ketidaknyamanan topik, mungkin ada rasa lega di akhir percakapan.

Seperti kata pepatah, tidak ada yang pasti kecuali kematian dan pajak. Tapi coba bicarakan salah satu topik, terutama dengan orang tua Anda, dan Anda akan segera menyadari bahwa meskipun itu adalah bagian dari kepastian hidup, mereka biasanya tidak dianggap sebagai percakapan yang disambut baik.

Tentu saja tidak. Ini semua dianggap sebagai informasi yang sangat pribadi, dan dinamika keluarga dapat menyebabkan frustrasi (bagi semua pihak). Anak-anak dewasa mungkin dianggap sebagai pengendali, orang tua mungkin dianggap tidak membantu atau tidak percaya, dan semua orang tidak nyaman menghadapi percakapan akhir hayat ini. Faktanya, sekitar seperempat dari kita sangat takut dengan gagasan itu sehingga kita menganggap berbicara tentang kematian sebagai percakapan terberat yang pernah kita lakukan antara orang tua dan anak-anak dewasa.

Sementara kebanyakan orang tua lebih suka menunda "pembicaraan" sampai mereka mencapai masa pensiun, kebanyakan anak dewasa lebih memilih untuk mengurangi kecemasan mereka tentang situasi dan mempersiapkan diri sementara orang tua mereka sehat dan masih dalam angkatan kerja. Itu langkah ke arah yang benar, karena meskipun orang tua Anda sehat atau terlalu muda untuk khawatir, waktu tidak memihak siapa pun. Kecelakaan, penyakit tak terduga, demensia, dan keadaan tidak menyenangkan lainnya dapat memengaruhi siapa pun — dan setelah usia 53 tahun, kemampuan untuk membuat keputusan keuangan yang tepat akan berkurang [sumber:Setzfand].

Waktu tidak menunggu keraguan Anda untuk mengetahui apakah orang tua Anda memiliki surat wasiat dan di mana mereka menyimpannya (apakah Anda termasuk dalam surat wasiat itu adalah cerita lain). Sementara lebih dari 80 persen orang tua memiliki wasiat, setengahnya belum mengakui wasiat itu kepada anak-anak mereka — isinya, lokasinya, atau sekadar keberadaannya [sumber:Sullivan].

Melihat gambaran besarnya, di luar kehendak, 40 persen orang tua belum membagikan rincian keuangan pensiun atau perencanaan akhir hidup mereka dengan anak-anak mereka yang sudah dewasa, mereka juga tidak membicarakan hal-hal terkait seperti perencanaan warisan, warisan atau surat Kuasa. Dan sebanyak 15 persen keluarga tidak membicarakan tahun pensiun sama sekali. Itu benar:tidak ada yang dibagikan, tidak ada yang dipelajari [sumber:Palmer]. Seperti yang bisa Anda tebak, ini tidak baik, dan itu hanya satu langkah menuju aset di rekening orang tua Anda yang berakhir sebagai bagian yang tidak diklaim dari $32,9 miliar yang dipegang oleh bendahara negara [sumber:Chaudhuri].

Ada beberapa dasar yang perlu ditinjau saat Anda mulai mempersiapkan keuangan untuk kematian orang tua. Namun, sebelum memulai pembicaraan, Anda mungkin terkejut bahwa langkah pertama adalah mengatur urusan Anda sendiri, untuk keamanan finansial Anda sendiri.

Mempersiapkan kematian orang tua sering kali berarti lebih dari sekadar bertindak sebagai pelaksana wasiat. Lebih dari 66 persen orang Amerika tidak yakin bagaimana atau tidak memiliki rencana untuk memenuhi kebutuhan perawatan jangka panjang mereka, seperti panti jompo atau tempat tinggal yang dibantu, dan perkiraan menunjukkan bahwa kebanyakan dari kita akan membutuhkan perawatan seperti itu di usia tua kita. [sumber:Norton].

Sementara sekitar 8 persen orang dewasa Amerika membawa asuransi perawatan jangka panjang, sekitar 6 persen orang tua berharap anak-anak mereka akan mendukung mereka seiring bertambahnya usia atau menjadi tidak mampu. Namun, lebih dari 6 persen anak-anak dewasa (hampir 50 persen, sebenarnya), berniat membantu secara finansial orang tua mereka dalam hal kebutuhan perawatan jangka panjang tersebut. Namun, ternyata, terlepas dari niat terbaiknya, lebih dari 90 persen orang Amerika mengatakan bahwa mereka tidak akan mampu secara finansial mendukung orang tua yang lanjut usia jika perawatan jangka panjang diperlukan.

Banyak dari kita tidak menyadari betapa berharganya orang tua kita, meremehkan nilai harta warisan mereka sebanyak $300.000 atau lebih [sumber:McGinnis, Fuscaldo]. Meninjau peta jalan keuangan pribadi Anda dan berbicara dengan penasihat keuangan akan membantu Anda menghindari mengambil lebih dari yang diperbolehkan keuangan Anda.

Pelajari, Atur, dan Sederhanakan

Anda ingin memastikan ada salinan asli dari surat wasiat yang dieksekusi dengan benar di lokasi yang aman – lebih disukai deposit yang aman kotak.

Terlepas dari betapa cemasnya hal itu membuat semua orang terlibat, berbicara tentang kematian dan perencanaan keuangan akhir kehidupan yang terkait sebenarnya bukanlah percakapan tersulit yang pernah kita lakukan dengan orang tua kita. (Dan tidak, burung dan lebah juga berbicara.) Anehnya, hampir 40 persen dari kita menemukan bahwa berbicara dengan orang tua lanjut usia tentang memarkir mobil secara permanen lebih sulit daripada berbicara tentang kematian [sumber:Rosenblatt].

Selain diskusi mobil, 24 persen orang dewasa menganggap pengaturan akhir sebagai topik percakapan terburuk yang bisa dibayangkan [sumber:Rosenblatt]. Ini adalah jenis percakapan sensitif yang ingin Anda sisihkan waktu. Saat Anda mulai, pastikan siapa pun yang seharusnya menjadi bagian dari percakapan terlibat, termasuk saudara kandung yang Anda miliki. Menginjak dengan hati-hati dan lembut. Tawarkan bantuan Anda, daripada mendikte apa yang akan (atau harus) dilakukan, dan pertimbangkan untuk membawa penasihat pihak ketiga (seperti pengacara, penasihat keuangan, atau profesional medis) untuk mendapatkan dukungan dan fasilitasi.

Jangan takut untuk mengakui bahwa percakapan itu sulit dan tidak nyaman, tetapi jangan melupakan tujuan Anda. Ada empat hal penting yang Anda coba pelajari tentang keuangan dan catatan orang tua Anda:pengeluaran dan pendapatan mereka saat ini; situasi keuangan dan catatan keuangan mereka saat ini; dokumen hukum mereka (dan informasi pengacara); dan di mana segala sesuatu dapat ditemukan.

Pertama, lihat gambaran besarnya. Sebelum Anda dapat menggali lebih dalam ke dalam mur dan baut, cobalah untuk mempelajari lanskap keuangan saat ini dengan menanyakan tentang anggaran mereka. Bicarakan tentang berapa pendapatan bulanan mereka dan dari mana asalnya (seperti pensiun atau investasi), selain pengeluaran bulanan dan hutang mereka (seperti hipotek, pembayaran mobil, dan kartu kredit). Kreditur memiliki waktu terbatas untuk menagih hutang yang belum dibayar setelah meninggal, dan beberapa hutang tidak perlu dilunasi, tetapi lebih baik untuk mengetahui hutang apa yang akan Anda hadapi sebelum Anda menghadapinya.

Tinjau semua akun keuangan dan informasi investasi, dan informasi kontak untuk akuntan atau perencana keuangan orang tua Anda, jika berlaku.

Anda menginginkan informasi sebanyak dan sebanyak mungkin spesifik untuk menjawab pertanyaan Anda, atau melakukan latihan pada akhirnya tidak akan bermanfaat. Bekerja sama, menginventarisasi segalanya. Sekarang juga waktu yang tepat untuk berorganisasi. Simpan salinan dokumen penting di brankas (bukan di brankas) dan pastikan Anda tahu di mana kuncinya disimpan. Simpan catatan terbaru, tetapi hancurkan semua tagihan listrik lama yang disimpan ibumu sejak tahun 70-an — orang tuamu tidak membutuhkannya sekarang, dan kamu tidak akan membutuhkannya nanti.

Buat salinan informasi keuangan penting dan dokumen hukum, termasuk:

• Wasiat (tetapi perlu diingat bahwa salinan surat wasiat dapat digugat di pengadilan; ini hanya untuk informasi)
• Kepercayaan
• Judul
• Perbuatan
• Kebijakan asuransi (termasuk asuransi jiwa dan asuransi perawatan jangka panjang)
• Petunjuk perawatan kesehatan
• Surat kuasa yang tahan lama
• Catatan keuangan dan nomor rekening

Paling tidak, Anda mencari nomor polis, nama institusi (seperti bank atau perusahaan hipotek) dan rekanan penting (seperti pengacara orang tua dan penasihat keuangan Anda), dan informasi kontak untuk masing-masing. Paling tidak, pelajari di mana dokumen penting dan informasi lainnya disimpan, dan pastikan Anda memiliki akses. Jika, misalnya, rekening bank atas nama satu orang dan orang itu meninggal, dana tersebut kemudian dianggap sebagai bagian dari seluruh harta warisan, dan Anda tidak dapat mengaksesnya.

Ini juga saatnya untuk mengkonsolidasikan dan menyederhanakan. Seiring waktu, orang cenderung menumpuk rekening bank. Konsolidasikan rekening orang tua Anda, termasuk kartu kredit, rekening giro/tabungan, dan rekening investasi — dan pastikan orang lain akan dapat mengakses rekening yang tersisa jika orang tua Anda tidak dapat melakukannya. Pertimbangkan juga untuk menyederhanakan urusan keuangan mereka dengan menggunakan alat seperti pembayaran tagihan otomatis (pastikan Anda mengetahui kata sandinya).

Setelah dokumen yang diperlukan dikumpulkan, tinjaulah sebelum disimpan untuk memastikan dokumen tersebut terkini. Periksa kembali detailnya, seperti penerima manfaat dan pembuat keputusan yang berwenang. Apakah dokumen asli, dan apakah surat resmi seperti wasiat, perwalian, dan petunjuk perawatan kesehatan (seperti surat wasiat) mencerminkan keinginan orang tua Anda saat ini?

Menjadi Siap Secara Finansial

Mengatur surat kuasa memungkinkan proxy untuk menangani urusan bisnis atau kesehatan.

Menempatkan urusan keuangan sebelum kematian orang tua bukanlah sesuatu yang Anda lakukan sendiri. Pengacara, penasihat keuangan, dokter, dan lain-lain tersedia untuk membantu, apakah itu untuk mengisi kekosongan (misalnya, akhirnya menandatangani surat wasiat), memperbarui dokumentasi (seperti memeriksa ulang apakah rumah tersebut akta dengan benar), menjelaskan kebijakan dan arahan atau hanya untuk membantu Anda menyelesaikan proses ini.

Mari kita bicara tentang bagian terpenting dari perencanaan perumahan. Pertama, siapa mendapat apa. Surat wasiat adalah dokumen yang mengikat secara hukum yang menjelaskan bagaimana orang tua Anda ingin mendistribusikan aset mereka, termasuk tidak hanya warisan tetapi juga pembayaran utang. Jika orang tua Anda memiliki surat wasiat atau kepercayaan setelah kematian, pastikan itu masih berlaku, mengikat secara hukum dan itu adalah dokumen asli. Luangkan waktu ini juga untuk mempelajari tentang pajak tanah dan apakah itu berdampak pada harta orang tua Anda. Mulai tahun 2014, perkebunan senilai $5,34 juta atau lebih akan dikenakan pajak setelah kematian [sumber:Nolo].

Jika tidak ada wasiat atau kepercayaan, tidak ada instruksi hukum tentang apa yang harus dilakukan dengan aset orang tua Anda setelah kematian mereka, dan harta warisan mereka akan melalui pengadilan pengesahan hakim. Namun, bagi kebanyakan dari kita, surat wasiat dan surat kuasa yang tahan lama sudah cukup.

Surat kuasa tahan lama (POA) memberi seseorang wewenang untuk bertindak sebagai kuasa bagi orang lain. Ada dua jenis:pertama, surat kuasa perawatan kesehatan, yang memberi wewenang kepada seseorang untuk membuat keputusan medis atas nama orang lain, dan, kedua, surat kuasa keuangan, yang memberi wewenang kepada seseorang untuk membuat keputusan keuangan dan hukum atas nama orang lain.

Bergantung pada bagaimana POA ditulis (Anda akan ingin menulis ini dengan pengacara Anda), Anda mungkin memiliki wewenang untuk mengelola aset orang tua Anda, membayar tagihan mereka, dan sebaliknya membuat keputusan keuangan jika mereka tidak dapat melakukannya sendiri. Tanpa POA, membuat keputusan atau sekadar membayar tagihan atas nama orang tua yang tidak mampu tidak mungkin dilakukan kecuali pengadilan menetapkan perwalian. Beberapa keluarga mungkin juga ingin membangun perwalian hidup atau perwalian yang dapat dibatalkan. Kedua dana perwalian dimaksudkan untuk digunakan selama orang tua Anda masih hidup tetapi tidak mampu, bersama dengan POA.

Selain surat kuasa perawatan kesehatan, pertimbangkan untuk mengatur arahan perawatan kesehatan, seperti surat wasiat hidup atau rilis privasi medis. Juga perlu diperhatikan sekarang jika orang tua yang lanjut usia menerima tunjangan Medicaid, Medicare, atau Jaminan Sosial, daripada menunggu sampai penyakit, kecacatan, atau demensia muncul.

Dan berbicara tentang penyakit atau kebutuhan akan perawatan jangka panjang, sekarang juga saat yang tepat untuk membahas asuransi kesehatan. Selain memahami rencana asuransi kesehatan orang tua Anda, tentukan apakah mereka memiliki asuransi perawatan jangka panjang, yang dirancang untuk menutupi biaya hidup berbantuan, perawatan di rumah, dan perawatan di panti jompo. Jika orang tua Anda merasa nyaman dengan gagasan tersebut, undang penyedia layanan kesehatan mereka ke dalam percakapan.

Ini adalah proyek besar, tetapi memiliki lebih sedikit akun dan lokasi penyimpanan pusat untuk semua informasi keuangan dan hukum, polis asuransi, judul dan dokumen bukti kepemilikan, informasi medis dan arahan kesehatan akan menyederhanakan tidak hanya catatan hari ini untuk orang tua Anda (dan Anda) , tetapi juga akan merampingkan proses bagi mereka yang membutuhkan dokumen dalam keadaan darurat atau sesuai kebutuhan.