Mengapa perusahaan mengizinkan pilihan antara tradisional dan Roth 401(k)s?

Memutuskan pilihan Anda dan merencanakan kursus untuk tabungan pensiun bisa menjadi hal yang menakutkan. Tetapi lebih banyak pilihan berarti Anda dapat menyesuaikan tabungan Anda dengan kebutuhan Anda.

Sumber pendapatan pensiun yang paling umum adalah Jaminan Sosial. Faktanya, 86 persen orang Amerika berusia 65 tahun ke atas bergantung pada pemeriksaan jaminan sosial mereka setiap bulan. Untuk 36 persen pensiunan, itu adalah sumber pendapatan utama mereka [sumber:Brandon]. Namun pada tahun 2014, pembayaran rata-rata untuk individu kurang dari $1.300 [sumber:Brandon]. Dan hanya sedikit lebih dari 40 persen pensiunan yang memiliki semacam program pensiun [sumber:Brandon]. Dengan statistik seperti ini, apa yang perlu dilakukan karyawan yang bekerja saat ini untuk membangun sarang yang kokoh untuk masa pensiun mereka sendiri?

Rencana pensiun 401 (k) tradisional memungkinkan karyawan untuk menyumbangkan uang sebelum pajak ke akun mereka. Hal ini mengurangi pendapatan kotor mereka dan, akibatnya, beban pajak mereka saat ini. Pada tahun 2006, karyawan diberikan pilihan pensiun finansial lainnya:Roth 401(k). Pada tahun 2011, setengah dari perusahaan yang menawarkan paket 401(k) menyertakan opsi Roth [sumber:NBER]. Ketika bisnis memiliki lebih banyak pilihan, mereka mungkin tampak lebih menarik bagi calon karyawan dan karyawan saat ini. Penambahan Roth 401(k) sedikit meningkatkan pembukuan, tetapi opsi ini dapat secara dramatis memengaruhi dana pensiun karyawan.

Untuk pemberi kerja, penambahan paket Roth sedikit berubah. Untuk menawarkannya, mereka harus sudah memiliki 401(k) tradisional. Kedua rencana tersebut memungkinkan pemberi kerja untuk berkontribusi pada rencana karyawan mereka, dan semua kontribusi adalah sebelum pajak. Oleh karena itu, meskipun pekerja dengan Roth 401(k) tidak membayar pajak atas kontribusi mereka saat pensiun, masukan dari pemberi kerja akan dikenakan pajak.

Namun, memberikan pilihan paket 401(k) memungkinkan karyawan lebih mengontrol masa depan mereka. Mereka yang menggunakan rute tradisional mendapatkan keringanan pajak saat mereka membayar ke rekening. Kontributor ini sering berada di ujung bawah skala gaji dan percaya penghasilan mereka akan meningkat secara signifikan dari waktu ke waktu. Oleh karena itu, mereka akan berada di tempat keuangan yang lebih baik saat pensiun, sehingga beban pajak tidak akan terasa besar. Karyawan yang memilih versi Roth lebih nyaman membayar pajak sekarang, karena masa depan status keuangan dan tarif pajak federal mereka adalah misteri.

Namun, karyawan tidak terbatas pada salah satu/atau pilihan. Ketika perusahaan memberikan kedua opsi, pekerja bebas untuk berinvestasi di keduanya. Setiap tahun, karyawan dapat memutuskan untuk mengubah cara mereka mengarahkan kontribusi mereka. Beberapa paket bahkan mengizinkan peserta untuk membagi uang mereka secara merata antara tradisional dan Roth 401(k). Meskipun memberikan alternatif 401(k) tidak terlalu memengaruhi praktik sehari-hari perusahaan, hal itu dapat, di tahun-tahun mendatang, sangat meningkatkan kualitas hidup pekerja pensiunan.