Inilah Mengapa Anda Harus Berinvestasi di Roth IRA dan 401(k) pada Saat yang Sama

Ketika harus memilih antara 401(k) dan Roth IRA, tidak harus salah satunya. Faktanya, banyak ahli merekomendasikan penggunaan kedua akun pensiun untuk mendiversifikasi manfaat pajak Anda dan memanfaatkan keuntungan yang ditawarkan setiap akun.

Baik Roth IRA dan 401 (k) telah menjadi dua kendaraan tabungan pensiun paling populer. Keduanya memungkinkan pekerja untuk menabung untuk masa pensiun dengan cara yang diuntungkan oleh pajak, tetapi keduanya berbeda dalam hal bagaimana Anda dapat mengatur akun, batas kontribusi mereka, opsi investasi mereka, dan banyak lagi.

Apakah Anda bertanya-tanya rekening pensiun mana yang terbaik untuk Anda? Tidak heran lagi karena Anda harus menggunakan keduanya, dan inilah alasannya. Kami sedang mempelajari perbedaan antara Roth IRA dan 401(k), dan kami akan menunjukkan cara memanfaatkan kedua akun tersebut.

401(k) vs. Roth IRA:Apa Perbedaannya?

401(k)

A 401(k) adalah rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja yang ditawarkan oleh banyak pemberi kerja sektor swasta di A.S. Dalam kebanyakan kasus, kontribusi 401(k) Anda dipotong dari gaji Anda sebelum pajak, yang berarti mereka mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Kemudian, uang akan disetorkan dan investasi Anda tumbuh ditangguhkan pajak di akun. Penarikan Anda dikenakan pajak penghasilan selama masa pensiun tergantung pada tarif pajak Anda saat itu.

“Yang menarik dari cara kerja ini adalah kontribusi Anda langsung ditarik dari gaji Anda, jadi ini adalah cara yang mulus bagi seseorang untuk menabung untuk masa pensiun dan memungkinkan pekerja memiliki akses ke kendaraan tradisional dan Roth, jika majikan mengizinkannya,” kata Mindy Yu , Direktur Investasi untuk Perbaikan.

Pada tahun 2022 IRS memungkinkan pekerja untuk berkontribusi hingga $ 20.500 untuk rencana 401 (k). Untuk pekerja berusia 50 tahun ke atas, ada kontribusi tambahan sebesar $6.500.

“Manfaat lainnya adalah bahwa beberapa pemberi kerja cocok dengan kontribusi Anda, yang merupakan keuntungan besar,” kata Yu. “Pertandingan majikan adalah cara agar penghasilan Anda tumbuh karena pada dasarnya ini adalah uang gratis atau pengembalian 100% atas kontribusi Anda hingga pertandingan itu.” Jika Anda memenuhi syarat untuk pertandingan majikan, pastikan Anda memasukkan cukup uang ke 401(k) Anda agar memenuhi syarat untuk pertandingan tersebut.

Roth IRA

Roth IRA adalah jenis akun pensiun individu yang memungkinkan pekerja menabung untuk pensiun di luar rencana yang disponsori majikan. Seseorang dengan pendapatan yang diperoleh dapat membuka Roth IRA dengan hampir semua perusahaan pialang populer.

Kontribusi Roth IRA dibuat setelah pajak, artinya mereka tidak mengurangi penghasilan kena pajak Anda di tahun berjalan. Namun, begitu uang masuk ke rekening, Anda tidak akan pernah membayar pajak lagi. Investasi Anda tumbuh bebas pajak selama tahun kerja Anda, dan Anda dapat mengambil penarikan bebas pajak di 59 1/2.

“Batas kontribusi pasti lebih rendah dibandingkan dengan 401(k),” kata Yu. “Untuk tahun 2022, harganya $6.000 dibandingkan dengan batas $20.500 untuk 401(k).”

Sama seperti 401(k), Roth IRA memungkinkan kontribusi tambahan untuk pekerja berusia 50 tahun ke atas, tetapi dalam kasus ini, hanya tambahan $1.000.

Salah satu ketentuan penting dari Roth IRA adalah tidak semua orang dapat berkontribusi. Pertama, Anda harus mendapatkan penghasilan untuk berkontribusi pada IRA. Dan meskipun kontribusi maksimum adalah $6.000, Anda hanya dapat berkontribusi hingga 100% dari pendapatan yang Anda peroleh. Jadi, jika Anda berpenghasilan kurang dari $6.000 pada tahun tertentu, Anda hanya dapat menyumbangkan apa yang Anda hasilkan.

Pembatasan penting lainnya pada Roth IRA adalah Anda hanya dapat berkontribusi jika Anda berada di bawah batas pendapatan tertentu. Pada tahun 2022, setelah penghasilan Anda melampaui $144.000 untuk filer tunggal, atau $214.000 untuk filter gabungan, Anda tidak akan dapat berkontribusi tanpa melakukan backdoor Roth IRA, di mana Anda menyumbang $6.000 ke IRA tradisional, menginvestasikannya dan mengubahnya menjadi sebuah Roth IRA.

Bagan ini menunjukkan perbedaan antara Roth IRA dan 401(k):

Pro dan Kontra dari 401(k)s

Ada banyak pro dan kontra untuk 401 (k). Lihatlah grafik di bawah ini untuk melihat apa itu:

Pro

• Batas kontribusi tinggi

• Potensi kecocokan pemberi kerja

• Dapat mengizinkan kontribusi sebelum pajak dan Roth saat Anda menggunakan Roth 401(k)

Kontra

• Opsi investasi terbatas

• Distribusi minimum yang diperlukan di 72

• Dapat dikenakan periode vesting untuk kontribusi pemberi kerja

Pro dan Kontra Roth IRA

Ada banyak pro dan kontra untuk Roth IRA. Lihatlah grafik di bawah ini untuk melihat apa itu:

Pro

• Pertumbuhan dan penarikan investasi bebas pajak

• Pilihan investasi yang lebih beragam

• Tidak ada distribusi minimum yang diperlukan

Kontra

• Batas kontribusi rendah

• Tidak ada potensi kecocokan pemberi kerja

• Tunduk pada batasan pendapatan

Apakah Lebih Baik Berinvestasi di IRA 401(k) atau Roth?

Jika Anda bertanya-tanya apakah lebih baik berkontribusi pada 401 (k) atau Roth IRA, jangan karena Anda harus berinvestasi di keduanya. Para ahli setuju bahwa akun pertama yang harus Anda manfaatkan adalah 401(k), jika Anda memenuhi syarat melaluinya di pekerjaan Anda. Pastikan Anda memasukkan cukup untuk mendapatkan kecocokan majikan terlebih dahulu.

“Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, pertandingan majikan adalah uang gratis yang tidak ingin Anda lewatkan,” kata Yu.

Kemudian pindah ke Roth IRA Anda. Cobalah untuk memaksimalkan $6.000 setahun (tahun 2022), dan $6.500 setahun (tahun 2023). Jika Anda memenuhi syarat, dan jika Anda memiliki cukup uang setelah itu, kembali ke 401(k) Anda dan maksimalkan hingga seluruh batas tahunan $20.500.

Kiat Pro

Jangan merasa perlu memilih antara hanya 401 (k) atau Roth IRA. Jika Anda bisa, investasikan keduanya dan manfaatkan waktu serta bunga majemuk.

“Saya pikir jika Anda memiliki kemampuan untuk berkontribusi pada keduanya, Anda harus melakukannya,” kata Chloe Elise, pelatih keuangan bersertifikat dan pendiri Deeper Than Money. “Saya sarankan Anda terlebih dahulu memanfaatkan kontribusi yang cukup untuk 401(k) Anda untuk mendapatkan kecocokan perusahaan apa pun. Kemudian, saya akan fokus untuk memaksimalkan Roth IRA Anda saat Anda berada dalam batas pendapatan.”

Elise juga menunjukkan bahwa jika Anda ingin memanfaatkan kontribusi Roth IRA tetapi tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA, Anda dapat bertanya kepada atasan Anda apakah ada opsi kontribusi Roth di dalam perusahaan 401(k). Anda akan mendapatkan keuntungan pajak yang sama tanpa dibatasi oleh penghasilan Anda.

Mana yang Lebih Baik untuk Pajak? Sebuah Roth IRA atau 401(k)?

Kami telah berbicara secara singkat tentang implikasi pajak yang berbeda dari 401 (k) dan Roth IRA, tetapi mari selami lebih jauh di sini. Seperti yang kami sebutkan, 401(k) dan Roth IRA memiliki keuntungan pajak yang berbeda.

Dalam kebanyakan kasus, 401 (k) kontribusi dibuat sebelum pajak, yang berarti mereka mengurangi penghasilan kena pajak Anda - dan, oleh karena itu, beban pajak Anda - pada tahun berjalan. Uang tersebut mengalami penangguhan pajak saat berada di akun Anda, dan Anda akan membayar pajak atas penarikan 401(k) dengan tarif pajak penghasilan biasa saat pensiun.

A Roth IRA, di sisi lain, memungkinkan Anda untuk memberikan kontribusi Anda setelah pajak. Meskipun tidak ada keuntungan pajak di tahun berjalan, uang Anda tumbuh bebas pajak di akun dan Anda dapat menarik kontribusi dan penghasilan Anda bebas pajak selama masa pensiun.

Jadi keuntungan pajak mana yang lebih baik? Kontribusi 401(k) tradisional umumnya lebih bermanfaat bagi pembayar pajak dengan pendapatan tinggi saat ini yang berharap memiliki pendapatan lebih rendah selama masa pensiun. Dengan kata lain, Anda bisa mendapatkan keringanan pajak hari ini jika tarif pajak Anda tinggi, dan kemudian menunda pajak tersebut sampai Anda berada di tarif pajak yang lebih rendah. Dan sebaliknya.

Roth IRA lebih baik untuk pembayar pajak yang berharap berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi selama masa pensiun. Anda dapat membayar pajak hari ini saat tarif pajak Anda lebih rendah, lalu menikmati penarikan bebas pajak saat tarif pajak Anda lebih tinggi selama masa pensiun.

“Bagi banyak anak muda, keindahan Roth IRA adalah mereka membayar pajak atas uang hari ini sementara mereka berpotensi berada di kurung pajak terendah dalam hidup mereka,” kata Elise.

Sayangnya, tidak mungkin untuk mengetahui dengan pasti apakah tarif pajak penghasilan Anda akan lebih tinggi atau lebih rendah selama masa pensiun. Elise mencatat bahwa banyak ahli percaya tarif pajak, secara umum, akan lebih tinggi beberapa dekade dari sekarang. Akibatnya, membayar tarif pajak yang lebih rendah hari ini bermanfaat.

Bagaimana dengan IRA Tradisional?

401(k) dan Roth IRA adalah dua pilihan paling populer yang tersedia untuk tabungan pensiun, tetapi kami akan lalai jika kami juga tidak menyebutkan IRA tradisional.

Akun ini menggabungkan beberapa manfaat dari 401(k) dengan Roth IRA. Kontribusi IRA tradisional adalah sebelum pajak, artinya memungkinkan Anda untuk mengurangi beban pajak Anda di tahun berjalan dan menunda pajak hingga pensiun. Dan seperti Roth IRA, IRA tradisional menawarkan pilihan investasi yang lebih luas daripada 401(k).

Tentu saja, IRA tradisional juga memiliki kelemahan dari Roth IRA. Ada batas kontribusi rendah sebesar $6.000. Selain itu, sementara siapa pun dapat berkontribusi pada IRA tradisional, tidak semua orang dapat mengurangi kontribusi mereka. Jika Anda memenuhi syarat untuk program pensiun yang disponsori perusahaan — atau pasangan Anda — maka Anda tunduk pada batasan pendapatan atas pemotongan IRA tradisional Anda.

“IRA tradisional dapat dikurangkan atau tidak dapat dikurangkan, jadi saya juga akan mengingatkan Anda untuk memeriksa apakah Anda memenuhi syarat untuk mengurangi kontribusi IRA Anda,” kata Elise.

Jadi untuk siapa hak IRA tradisional? Pertama, IRA tradisional adalah pilihan yang bagus bagi siapa saja yang tidak memiliki akses ke program pensiun melalui pekerjaan, karena Anda tidak akan dikenakan batasan pendapatan atas pengurangan kontribusi Anda.

Ini juga mungkin merupakan alat yang diperlukan untuk seseorang yang melakukan backdoor Roth IRA. Dengan jenis transaksi ini, Anda menyumbangkan uang ke IRA tradisional dan kemudian mengonversi dana tersebut ke Roth IRA Anda. Ini adalah cara mengatasi batas pendapatan pada Roth IRA, terutama bagi mereka yang tidak dapat mengurangi kontribusi IRA tradisional mereka.