Bagaimana Merencanakan Pengeluaran Medis di Masa Pensiun

Perawatan kesehatan bisa menjadi salah satu pengeluaran terbesar yang dihadapi seseorang di masa pensiun. Pasangan berusia 65 tahun yang pensiun pada tahun 2020 diperkirakan akan menghabiskan $295, 000 dalam perawatan kesehatan dan biaya pengobatan selama masa pensiun. Ini tidak termasuk biaya tahunan tambahan untuk perawatan jangka panjang, yang pada tahun 2020 memiliki biaya rata-rata $105, 852 untuk kamar pribadi di panti jompo, menurut perusahaan asuransi perawatan jangka panjang Genworth.

Meskipun menabung dan mempersiapkan pensiun sepanjang masa kerja mereka, banyak pensiunan tidak siap secara mental atau finansial untuk tingginya biaya pengobatan di masa pensiun. Apakah Anda berada di awal karir kerja Anda, mendekati pensiun, atau sudah melakukan transisi dari angkatan kerja, penting untuk memahami dan merencanakan peningkatan biaya medis.

Takeaways Kunci

• Pasangan pensiunan berusia 65 tahun pada tahun 2020 akan membutuhkan $ 295, 000 untuk biaya pengobatan di masa pensiun.
• Medicare mungkin membayar sebagian pengeluaran perawatan kesehatan di masa pensiun tetapi tidak sepenuhnya mencakup semuanya.
• Dana HSA dan asuransi perawatan jangka panjang dapat membantu konsumen mempersiapkan biaya ini.

Menyesuaikan Perawatan Kesehatan dengan Anggaran Pensiun

Anggaran pensiun Anda secara keseluruhan tergantung pada dua hal:Berapa banyak uang yang akan masuk setiap bulan, dan total biaya pengeluaran Anda.

Hanya 51% orang dewasa berusia 60 tahun ke atas yang percaya bahwa tabungan pensiun mereka sesuai rencana. Rata-rata, mereka yang berusia 65 tahun ke atas menghabiskan $4, 238 per bulan. Namun, Jaminan Sosial memiliki manfaat bulanan maksimum $3, 011 bagi mereka yang pensiun pada usia pensiun penuh.

Penting untuk diketahui bahwa Jaminan Sosial hanya dimaksudkan untuk melengkapi tabungan pensiun. Administrasi Jaminan Sosial (SSA) melaporkan bahwa Jaminan Sosial menggantikan rata-rata 40% dari pendapatan pra-pensiun.

Berapa banyak pendapatan pensiun yang dianggarkan untuk perawatan kesehatan sangat bergantung pada usia dan kesehatan seseorang secara keseluruhan. “Semakin sehat kita memasuki masa pensiun biasanya berarti semakin sedikit uang yang akan dialokasikan untuk biaya perawatan kesehatan, ” kata Chris Schaefer, kepala praktik rencana pensiun di MV Financial. “Sisi lain dari koin itu adalah dengan gaya hidup yang lebih sehat, harapan hidup akan lebih lama dan, karena itu, pensiunan perlu merencanakan waktu yang lebih lama di masa pensiun.”

Hanya 51% orang dewasa berusia 60 tahun ke atas yang percaya bahwa tabungan pensiun mereka sesuai rencana.

Apa yang Dicakup Medicare (dan Tidak Dicakup)

Medicare tidak mencakup perawatan jangka panjang. Tapi itu bisa membayar beberapa pengeluaran perawatan kesehatan di masa pensiun, tapi dengan keterbatasan, menurut Michael Gerstman, pendiri, penasihat keuangan, dan chief executive officer (CEO) dari Gerstman Financial Group. "Sebagai contoh, tanpa kebijakan obat resep Bagian D, Medicare tidak menanggung obat-obatan.”

Paket Medicare asli, juga disebut sebagai Bagian A dan B, tidak mencakup perawatan gigi dan penglihatan, tetapi paket Medicare Advantage biasanya melakukannya. Jika Anda berencana untuk mengandalkan Medicare untuk membantu menutupi biaya pengobatan di masa pensiun, Anda harus menganggarkan pengurangan, premi, dan biaya out-of-pocket lainnya.

Untuk tahun 2021, pengurangan standar untuk Medicare Bagian A adalah $1, 484. Premi bulanan standar untuk Bagian B adalah $148,50, meskipun beberapa penerima Medicare akan membayar lebih. Pengurangan tahunan Bagian B untuk tahun 2021 dihitung sebesar $203. Premi paket untuk Bagian D bervariasi menurut pendapatan.

Paket Medicare Advantage ditawarkan melalui perusahaan asuransi swasta yang disetujui oleh Medicare. Paket ini umumnya mencakup biaya yang sama dengan Medicare asli, bersama dengan cakupan obat resep Bagian D. Tergantung pada perusahaan asuransi dan apa yang tercakup dalam polis, seseorang dapat membayar lebih sedikit untuk paket Medicare Advantage. Beberapa rencana juga dapat memperluas cakupan untuk memasukkan biaya yang terkait dengan visi, dental, dan pendengaran.

Jika Anda tidak memiliki pertanggungan untuk biaya perawatan gigi melalui Medicare Advantage, Anda juga dapat mempertimbangkan rencana asuransi gigi mandiri. Banyak rencana berfokus pada jenis pertanggungan yang mungkin dibutuhkan oleh manula, termasuk mahkota, saluran akar, gigi palsu, dan penggantian gigi.

Lihatlah Melampaui Tabungan Pensiun untuk Membayar Perawatan Kesehatan

Mendaki biaya perawatan kesehatan tidak harus menguras sarang telur Anda. Ada dua cara pra-pensiunan dapat membuat jaring pengaman untuk pengeluaran perawatan kesehatan di masa pensiun.

Rekening Tabungan Kesehatan (HSA)

Jika Anda belum terdaftar di Medicare, Anda dapat menghemat uang untuk biaya perawatan kesehatan pensiun dengan rekening tabungan kesehatan (HSA). Ini tersedia dengan rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) dan menawarkan keuntungan pajak tiga kali lipat:

• Kontribusi yang dapat dikurangkan
• Pertumbuhan tangguhan pajak
• Penarikan bebas pajak untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat

“Dana HSA dapat digunakan untuk membayar premi medis tertentu, termasuk premi Medicare dan premi asuransi perawatan jangka panjang, ” kata Wilkins.

Mereka yang sudah berusia 50-an masih dapat memaksimalkan rencana ini dengan memanfaatkan kontribusi mengejar ketinggalan dan kontribusi pemberi kerja. “Individu berusia 55 tahun ke atas dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1, 000 per tahun selain batas kontribusi maksimum, ” kata Wilkins. “Banyak pemberi kerja akan menyumbangkan hadiah uang tunai ke HSA untuk pemeriksaan pencegahan seperti mammogram atau pemeriksaan fisik tahunan.”

Untuk tahun 2021, batas kontribusi HSA reguler adalah $3, 600 untuk cakupan individu dan $7, 200 untuk perlindungan keluarga. Batasan ini berlaku untuk gabungan kontribusi karyawan dan pemberi kerja. Ingatlah bahwa mereka yang terdaftar di Medicare tidak dapat lagi memberikan kontribusi baru ke HSA.

Asuransi Perawatan Jangka Panjang

Membeli asuransi perawatan jangka panjang adalah cara lain untuk mengisi kekosongan yang ditinggalkan oleh Medicare. Jenis polis ini dapat membayar manfaat bulanan untuk perawatan jangka panjang baik untuk jangka waktu tertentu (biasanya antara dua dan lima tahun), atau selama sisa hidup Anda.

Premi asuransi perawatan jangka panjang mungkin tidak terjangkau untuk semua orang. Gerstman mengatakan alternatifnya adalah membeli polis asuransi jiwa yang memiliki opsi untuk menambahkan pengendara asuransi perawatan jangka panjang. “Ini memungkinkan orang yang lebih muda untuk maju dalam perencanaan perawatan jangka panjang mereka, ” menurut Gerstman. Itu karena semakin cepat seseorang membeli asuransi jiwa atau perawatan jangka panjang, semakin rendah kemungkinan preminya.

Garis bawah

Pengeluaran perawatan kesehatan dapat dengan mudah menjelaskan bagian besar dari anggaran pensiun. Memperkirakan biaya tersebut dan membuat strategi untuk pengeluaran dapat membantu melestarikan lebih banyak aset pensiun Anda untuk pengeluaran lainnya.