Bagaimana Merencanakan Perawatan Kesehatan di Pensiun

The New York Times baru-baru ini melaporkan bahwa jumlah orang Amerika yang memiliki asuransi kesehatan menurun pada 2018 — penurunan pertama dalam statistik ini sejak 2009. Bagi banyak orang Amerika, biaya perawatan kesehatan adalah penyebab utama stres dan kekhawatiran, tetapi terlebih lagi bagi mereka yang mendekati atau memasuki masa pensiun.

Memikirkan biaya perawatan kesehatan saja saat merencanakan pensiun bisa sangat banyak, tetapi mereka mungkin tidak mengganggu seperti banyak ketakutan. Meskipun biaya perawatan kesehatan cenderung meningkat seiring bertambahnya usia, mereka akhirnya mendatar dan bahkan menggantikan pengeluaran lainnya.

Apa yang Dapat Orang Amerika Harapkan untuk Membayar Biaya Perawatan Kesehatan di Pensiun?

Sebuah studi Vanguard baru-baru ini yang akan kami rujuk di seluruh artikel ini menunjukkan bahwa tipikal wanita berusia 65 tahun dapat mengharapkan pengeluaran tahunan sekitar $5, 200 (premi dan out-of-pocket) pada tahun 2018. Ini adalah angka total biaya, bukan biaya tambahan untuk apa yang sudah Anda keluarkan untuk perawatan kesehatan.

Perawatan Jangka Panjang (LTC) adalah perhatian umum lainnya bagi individu dan harus dipertimbangkan secara terpisah ketika memperkirakan biaya perawatan kesehatan. Studi ini menunjukkan bahwa hanya sekitar 50% individu yang mengeluarkan biaya LTC, dan seperempatnya akan mengkonsumsi kurang dari $100, 000 dalam biaya LTC.

Meskipun kita dapat menggunakan angka-angka ini sebagai patokan untuk apa yang diharapkan, biaya akan sangat bervariasi per individu tergantung pada kesehatan dan banyak keadaan unik lainnya.

Membangun Kerangka Perencanaan Pelayanan Kesehatan di Masa Pensiun

Tujuan dari bagian ini adalah untuk membangun kerangka kerja yang dapat ditindaklanjuti yang dapat berfungsi sebagai panduan ketika merencanakan perawatan kesehatan di masa pensiun. Kerangka kerja terdiri dari empat komponen utama:

1. Pendekatan
2. Pertimbangan Cakupan
3. Perkiraan yang Dipersonalisasi
4. Membuatnya Dapat Ditindaklanjuti

Memanfaatkan alat perencanaan holistik yang ditawarkan melalui dasbor Personal Capital adalah cara yang baik untuk menggabungkan kerangka kerja ini.

Pendekatan

Vanguard baru-baru ini bekerja sama dengan Mercer Health untuk mengembangkan model baru untuk memperkirakan biaya perawatan kesehatan dan memberikan panduan tentang cara mengatasi biaya ini dalam perencanaan pensiun (lihat studi). Studi ini menyarankan bahwa individu harus fokus pada angka biaya tahunan dan perubahan tambahan, tidak diproyeksikan lumpsum.

Juga harus ada perbedaan antara perencanaan untuk premi asuransi perawatan kesehatan tahunan dan biaya sendiri dari perencanaan untuk biaya perawatan jangka panjang. Pendekatan harus dipersonalisasi dalam konteks status kesehatan individu, umur pensiun, pilihan cakupan dan subsidi pemberi kerja.

Pertimbangan Cakupan

Menentukan biaya masa depan akan sangat subyektif untuk situasi kesehatan Anda saat ini, potensi risiko kesehatan dan pilihan pertanggungan Anda, tetapi hal-hal ini akan menjadi lebih jelas saat Anda mendekati masa pensiun.

Mulailah dengan melihat rencana perawatan kesehatan Anda saat ini dan bandingkan dengan pilihan cakupan Medicare Anda. Ini akan membantu Anda menentukan cakupan apa yang Anda inginkan dan akan membantu mengidentifikasi kesenjangan cakupan.

Selama tahun-tahun kerja Anda, rencana pertanggungan Anda adalah melalui perusahaan atau pasar asuransi individu (lihat Healthcare.gov). Jika Anda dilindungi oleh rencana yang disponsori oleh pemberi kerja, periksa untuk melihat apakah rencana Anda menawarkan cakupan lanjutan tambahan di masa pensiun. Ketahuilah bahwa rencana cakupan lanjutan seringkali kurang murah hati dan dapat berubah, jadi bagi kebanyakan dari kita, bukan pilihan. Kebanyakan individu akan sangat bergantung pada rencana yang disponsori pemerintah seperti Medicare untuk perawatan kesehatan di masa pensiun. Sebagian dari biaya ini kemungkinan sudah dipotong dari gaji Anda ketika Anda memenuhi syarat pada usia 65 tahun (lihat Medicare.gov untuk memeriksa kelayakan dan menghitung perkiraan premi).

Kesenjangan Cakupan:Pensiun Sebelum 65

Salah satu celah potensial dalam cakupan yang perlu dipertimbangkan adalah jika Anda berencana untuk pensiun sebelum usia 65 tahun. Periode ini harus ditanggung melalui asuransi swasta. Jika saat ini Anda memiliki rencana yang disponsori oleh pemberi kerja yang murah hati, Anda mungkin tidak perlu mempertahankan tingkat pertanggungan itu selama masa pensiun dan harus menilai apakah masuk akal untuk menurunkan tingkat pertanggungan Anda saat pensiun untuk mengurangi biaya Anda. Asuransi COBRA adalah solusi potensial lainnya untuk periode pertanggungan yang telah berakhir ini, di mana Anda dapat memperpanjang cakupan majikan Anda saat ini selama 18 bulan. Tapi perlu diingat, menggunakan Asuransi COBRA berarti Anda akan siap untuk seluruh tagihan (termasuk bagian majikan Anda dan biaya admin tambahan).

Cakupan Pensiun:Usia 65 tahun ke atas

Saat Medicare mulai bekerja, Pahami bahwa Medicare Asli hanya menanggung biaya pokok dan Anda mungkin perlu menambahkan pertanggungan tambahan atau asuransi tambahan.

Berikut adalah cara kerja Medicare:

Manfaat Medicare Asli dibagi menjadi dua bagian, Bagian A (asuransi rumah sakit) dan Bagian B (Asuransi Kesehatan). Setelah Anda mendaftar di Medicare, Anda secara otomatis menerima manfaat Bagian A tanpa premi tambahan dengan opsi untuk menambahkan Bagian B atau Bagian C (Bagian C mencakup A &B) untuk premi bulanan. Bagian C Medicare Advantage Plans dikontrakkan ke perusahaan swasta dan biasanya juga menawarkan pertanggungan obat resep. Jika tidak, maka pertanggungan obat resep berada di bawah Bagian D dengan biaya tambahan. Anda mungkin juga perlu menambahkan polis Medigap yang merupakan tambahan untuk Bagian A dan Bagian B dan dimaksudkan untuk mengisi kesenjangan pertanggungan.

Asuransi kesehatan berbiaya rendah atau gratis melalui Medicaid juga dapat menjadi pilihan jika Anda termasuk dalam kelompok kelayakan wajib. Personal Capital merekomendasikan pensiunan harus meninjau opsi pertanggungan mereka dengan hati-hati dan mengunjunginya kembali setiap tahun.

Pertimbangan Cakupan Perawatan Jangka Panjang

Asuransi perawatan jangka panjang adalah biaya lain yang perlu dipertimbangkan. Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan AS menetapkan bahwa sekitar 70% orang yang berusia 65 tahun akan membutuhkan cakupan LTC di beberapa titik. Kesulitan dengan perencanaan untuk LTC adalah ketidakpastian, harga tinggi, banyak biaya, dan kurangnya cakupan asuransi kesehatan secara umum. Sebagian besar biaya LTC dibayar sendiri tetapi memiliki jaringan dukungan keluarga untuk membantu merawat Anda, dapat membantu menghindari beberapa pengeluaran ini.

Personalisasi Perkiraan Biaya Anda

Biaya untuk individu sangat bervariasi — variabel utama saat memperkirakan biaya perawatan kesehatan Anda adalah status kesehatan dan risiko kesehatan. Beberapa faktor lain termasuk geografi, usia pensiun, Pilihan cakupan Medicare, kemungkinan biaya tambahan Medicare, tingkat pendapatan, dan jika majikan Anda menawarkan subsidi asuransi kesehatan di masa pensiun.

Model biaya Vanguard-Mercer menghitung bahwa tipikal wanita berusia 65 tahun, jika membeli Paket Tambahan Medicare F dan paket obat resep standar, dapat mengharapkan biaya tahunan sebesar $5, 200 di 2018. Untuk mengukur di mana Anda mungkin jatuh, lihat grafik di bawah ini yang menunjukkan kisaran biaya yang diharapkan menurut keadaan kesehatan.

Mengambil tindakan

Khas, biaya perawatan kesehatan diperhitungkan sebagai bagian dari kebutuhan pengeluaran pensiun Anda dalam rencana keuangan Anda. Saat Anda maju melalui siklus hidup pensiun Anda, pengeluaran Anda cenderung menurun (dimodelkan dalam alat "Perencana Pensiun" kami sebagai penurunan tahunan 1% yang dapat disesuaikan). Hal ini benar meskipun ada peningkatan biaya perawatan kesehatan seiring bertambahnya usia (dikaitkan dengan peningkatan konsumsi dan di atas pertumbuhan inflasi) karena efek substitusi (pengeluaran lebih sedikit di bidang konsumsi lainnya).

Menggunakan Perencana Pensiun Modal Pribadi dapat membantu Anda memproyeksikan biaya-biaya ini selama masa pensiun Anda. Fleksibilitas alat ini juga memungkinkan Anda untuk memodelkan biaya perawatan kesehatan secara terpisah dari biaya pensiun jika diinginkan (tetapi pastikan untuk mencadangkannya dari tujuan pengeluaran Anda jika Anda melakukannya untuk menghindari penghitungan ganda).

Kami mendorong Anda untuk berbicara dengan penasihat Personal Capital untuk membantu Anda memperkirakan rasio penggantian yang diperlukan dan jika Anda perlu membuat perubahan pada rencana keuangan Anda saat ini. Mereka juga dapat berfungsi sebagai sumber daya mengenai beberapa taktik perencanaan kreatif seperti menggunakan rekening tabungan kesehatan (HSA) sebagai sarana investasi untuk menghemat biaya perawatan kesehatan.