Cara pensiun dini:Pensiun dini dengan angka

Semakin, Saya bertemu orang-orang yang ingin tahu cara pensiun dini. Ada banyak rumor di media akhir-akhir ini tentang pensiun dini, dan itu membuat orang bertanya-tanya berapa banyak uang mereka akan perlu berhenti dari pekerjaan mereka - atau jika pensiun dini bahkan sesuatu yang harus mereka pertimbangkan.

Mengapa pensiun dini? Sehat, bagi kebanyakan orang pekerjaan adalah kejahatan yang diperlukan. Kami bekerja karena kami harus. Pensiun dini memberi kita fleksibilitas untuk memilih bagaimana kita menghabiskan waktu kita, apakah itu berarti duduk di pantai sambil minum margarita atau itu mengarah pada pekerjaan baru yang memberikan makna dan kepuasan.

Banyak dari kita bermimpi meninggalkan tempat kerja pada usia empat puluhan atau lima puluhan alih-alih bertahan sampai usia 65 tahun — tetapi kita terus bekerja untuk mendukung gaya hidup yang sudah menjadi kebiasaan kita. Kami menyukai iPhone, Playstation, dan Prius kami, jadi kita menyerah pada gagasan bahwa kita akan memiliki karir lima puluh tahun.

Tetap, ada sejumlah orang yang berhasil pensiun muda. Faktanya, Survei Keyakinan Pensiun EBRI 2018 menemukan bahwa 35% pensiunan meninggalkan angkatan kerja sebelum mereka berusia 60 tahun. (Survei sebelumnya menunjukkan bahwa 18% orang pensiun pada usia 55 tahun.)

Orang-orang ini bukanlah pemenang lotere yang beruntung, dan sebagian besar tidak memiliki karir bergaji tinggi. Secara umum, mereka yang berhasil pensiun dini telah memilih untuk hidup dengan lebih sedikit ketika mereka masih muda sehingga mereka dapat memperoleh kebebasan finansial sebelum mereka terlalu tua untuk menikmatinya.

Pensiun dini adalah tujuan yang fantastis, tapi itu bisa sulit untuk dicapai. Tiga rintangan utama menghalangi Anda:

• Anda memiliki lebih sedikit waktu untuk mendapatkan uang. Jika Anda mulai bekerja pada usia 20 dan pensiun pada usia 65, Anda memiliki 45 tahun yang menghasilkan pendapatan. Tetapi jika Anda pensiun pada usia 45, Anda hanya memiliki 25 tahun yang menghasilkan pendapatan.
• Anda menghabiskan lebih banyak waktu untuk hidup dengan tabungan Anda. Harapan hidup rata-rata orang Amerika hampir 80 tahun. Jika Anda pensiun pada usia 65 tahun, tabungan Anda mungkin hanya bertahan sepuluh sampai dua puluh tahun; jika Anda pensiun pada usia 45, tabungan Anda mungkin perlu mendukung Anda selama tiga puluh atau empat puluh tahun.
• Anda tidak menikmati manfaat pensiun tradisional. Jika Anda pensiun muda, Anda tidak dapat mengakses Jaminan Sosial atau Medicare selama beberapa tahun — atau beberapa dekade. Anda juga menghadapi hukuman jika Anda memilih untuk mengakses akun pensiun Anda sebelum Anda mencapai persyaratan usia minimum. (Saya sudah mengalami masalah dengan celah ini!)

Pendeknya, pensiunan dini memiliki lebih sedikit waktu untuk menghasilkan uang, dan uang itu harus bertahan lebih lama. Bahkan jika Anda tetap sehat dan ekonomi bekerja sama, itu banyak bertanya.

Itu bukan untuk mengatakan Anda seharusnya tidak berencana untuk pensiun dini — ini adalah tujuan yang terpuji, salah satu yang saya dorong di sini di Menjadi Kaya Perlahan — tetapi jika Anda serius melakukannya, kamu harus rajin. Anda perlu memiliki rencana. Dan Anda perlu memahami angka-angkanya.

Mari kita lihat dasar-dasar cara pensiun dini — dan mengapa Anda mungkin ingin melakukannya.

Mengapa Pensiun Dini?

Sebelum kita menyelam jauh ke dalam angka, mari kita sedikit filosofis. Mengapa seseorang ingin pensiun dini?

Sejujurnya, alasan orang mengejar tujuan ini banyak dan beragam. Jawabannya adalah sebagai individu seperti kita. Namun, Saya telah memperhatikan beberapa tema umum.

Membaca forum kemandirian finansial di Reddit, Anda mungkin berpikir bahwa kebanyakan orang ingin pensiun dini karena mereka mencoba melarikan diri dari sesuatu. Mereka membenci pekerjaan mereka. Mereka membenci tempat tinggal mereka. Mereka membenci hidup mereka. Dan ya, ada banyak orang yang berharap pensiun dini akan menyelesaikan masalah mereka. (Kiat panas:Tidak akan.)

Saya percaya orang jauh lebih sukses (dan lebih bahagia) jika alih-alih lari dari sesuatu, mereka berlari menuju tujuan sebagai gantinya. Dalam hal pensiun dini, itu berarti dimotivasi oleh wortel alih-alih tongkat.

Jangan mengejar kemandirian finansial karena Anda ingin keluar dari pekerjaan yang buruk. Mengejarnya karena Anda ingin mendapatkan sesuatu yang berharga. Berikut adalah beberapa dari banyak alasan orang mencapai pensiun dini:

• Seru. Secara tradisional, orang ingin pensiun dini agar bisa menikmati hidup. Mereka pikir mereka akan bermain golf atau tenis. Mereka pikir mereka akan membeli rumah pantai dan pergi memancing setiap hari. Mereka pikir mereka akan melakukan apapun yang mereka inginkan, kapan pun mereka mau. (Kesenangan benar-benar dapat menjadi bagian besar dari pensiun dini, tetapi sebagian besar pensiunan awal yang sukses mendapati bahwa mereka menginginkan lebih banyak kehidupan.)

• Kebebasan. Jika Anda bisa pensiun dini, Anda memiliki kebebasan untuk mengejar hasrat lain. Anda dapat bepergian. Anda bisa menjadi sukarelawan. Anda bisa menghabiskan waktu bersama keluarga. Anda bahkan dapat menemukan pekerjaan yang Anda inginkan alih-alih pekerjaan Anda memiliki melakukan. (Beberapa orang berpendapat bahwa jika Anda bekerja sama sekali, Anda tidak pensiun. Mereka salah.)
• Pemenuhan. Banyak orang — dan saya salah satunya — memilih untuk pensiun dini sehingga mereka dapat mengalihkan perhatian mereka ke upaya yang lebih memuaskan. Apa artinya ini berbeda pada setiap orang. Untuk beberapa, kepuasan datang dari bisa melihat anak-anak mereka tumbuh. Untuk yang lain, itu berasal dari memulai bisnis. Dan yang lain lagi menemukan makna dalam menulis buku, kelas mengajar, mendaki di seluruh negeri, dan seterusnya.

Intinya adalah bahwa "mengapa" tidak terlalu penting - selama Anda memilikinya. Dari apa yang saya lihat, Anda mungkin akan lebih bahagia (dan lebih sukses) jika Anda bekerja ke arah sesuatu daripada mencoba melarikan diri dari sesuatu. Tetapi bahkan melarikan diri bisa menjadi alasan yang sah untuk pensiun dini.

Kekuatan Hemat yang Luar Biasa

Inilah hal mendasar yang perlu Anda ketahui tentang pensiun dini: Semakin banyak Anda menabung, semakin cepat Anda bisa pensiun. Jelas, Baik? Mungkin begitu, tetapi hanya karena itu jelas tidak berarti itu mudah.

Sebagian besar penasihat keuangan mendesak klien mereka untuk menabung sekitar sepuluh persen dari pendapatan mereka untuk masa pensiun. Penasihat yang berani merekomendasikan untuk menabung sebanyak dua puluh persen. Angka-angka ini aman. Mereka akan membuat Anda pensiun pada usia 65 tanpa membuat banyak pengorbanan di sepanjang jalan. Sisi negatifnya, Namun, adalah dengan menabung hanya sepuluh atau dua puluh persen dari penghasilan Anda, Anda diam-diam setuju untuk menghabiskan empat puluh atau lima puluh tahun "bekerja untuk pria".

Semakin banyak orang yang menyadari bahwa mereka tidak mau untuk bekerja selama lima puluh tahun. Mereka ingin menukar perjalanan, rekan kerja, dan kerumitan untuk sesuatu yang lebih berarti. Orang-orang ini telah menghitung angka dan melihat bahwa jika mereka dapat meningkatkan tingkat tabungan mereka, mereka bisa pensiun lebih cepat.

Pertimbangkan matematika sederhana yang mengejutkan berikut ini:

• Dengan tingkat tabungan 10%, Anda harus bekerja 50 tahun sebelum Anda cukup menabung untuk pensiun. (Jika Anda mulai bekerja pada usia 21, Anda dapat selesai pada saat Anda berusia 71 tahun.)
• Dengan tingkat tabungan 20%, Anda harus bekerja 37 tahun sebelum Anda cukup menabung untuk pensiun. (Jika Anda mulai bekerja pada usia 21, Anda dapat selesai pada saat Anda berusia 58 tahun.)
• Dengan tingkat tabungan 35%, Anda harus bekerja 25 tahun sebelum Anda cukup menabung untuk pensiun. (Jika Anda mulai bekerja pada usia 21, Anda dapat selesai pada saat Anda berusia 46 tahun.)
• Dengan tingkat tabungan 50% — jika Anda menabung setengah dari semua yang Anda peroleh — Anda hanya perlu bekerja selama 17 tahun sebelum Anda cukup menabung untuk pensiun. (Jika Anda menabung setengah dari penghasilan Anda sejak usia 21 tahun, Anda dapat pensiun pada saat Anda berusia 38 tahun.)
• Jika Anda dapat mencapai tingkat penghematan 70% yang membingungkan — saya tahu orang-orang yang telah melakukan ini! — Anda akan memiliki cukup tabungan untuk pensiun dalam waktu kurang dari sembilan tahun . (Jika Anda berhasil melakukan ini dari usia 21, Anda bisa pensiun pada usia 30.)

Saya akan jujur:Saya dulu berpikir angka seperti ini gila. Saya hampir tidak bisa menabung lima puluh dolar sebulan. Bagaimana saya akan menghemat setengah penghasilan saya?

Selama dua belas tahun saya menulis tentang uang, Saya mulai memahami bahwa tingkat tabungan yang tinggi bukanlah hal yang gila — mereka hanya jarang terjadi. Selama bertahun-tahun, Saya telah berbicara dengan banyak orang yang dengan sengaja mencari pekerjaan bergaji tinggi, menemukan cara untuk memangkas biaya, atau (paling sering) lakukan keduanya. Ada banyak orang yang memilih untuk melepaskan gaya hidup Amerika modern untuk mencapai sesuatu yang lebih penting.

Mantan istri saya, contohnya, selalu menjadi super hemat, dan saat ini menyisihkan lebih dari sepertiga pendapatannya. Dia bukan orang teknologi. Dia memulai karirnya sebagai guru sekolah, dan sekarang dia ahli kimia forensik. Dia akan pensiun dalam beberapa tahun pada usia 52 tahun. Saya kenal orang lain yang menetapkan tujuan untuk pensiun pada usia 40 tahun — dan melakukannya. Dan saya telah bertemu dengan beberapa jiwa berdedikasi yang menyelamatkan begitu banyak begitu cepat sehingga mereka mencapai kemandirian finansial pada saat mereka berusia tiga puluh tahun.

Bagaimana Menghemat Separuh Penghasilan Anda

Menurut Survei Keyakinan Pensiun edisi 2016, 22% pekerja menabung seperlima dari pendapatan rumah tangga mereka untuk masa pensiun. Empat persen pekerja menabung setidaknya setengah dari pendapatan mereka.

Jika Anda percaya malapetaka dan kesuraman di media massa, Anda akan berpikir bahwa menabung setengah dari pendapatan Anda adalah hal yang mustahil. Ini bukan. Anda mungkin mengenal pasangan berpenghasilan ganda yang menabung setengah dari apa yang mereka peroleh (atau mendekatinya) dengan menyisihkan gaji salah satu pasangan. Mereka hidup dengan satu pendapatan dan menabung yang lain untuk masa depan.

Ketika saya masih muda, contohnya, dua teman dekat saya menikah. Dia bekerja sebagai akuntan; dia mengajar di sekolah dasar. Dari awal, mereka hidup hanya dengan gajinya. Ini menempatkan mereka dalam posisi keuangan yang sangat baik ketika mereka memutuskan untuk memiliki keluarga. Dia bisa berhenti untuk menjadi ibu penuh waktu. Sementara itu, pengeluaran mereka sudah nyaman dalam pendapatan suami.

Jika Anda ingin meningkatkan milikmu tingkat tabungan — apakah itu untuk pensiun dini atau untuk mendapatkan tujuan keuangan lainnya — saya merekomendasikan serangan dua arah.

Pertama, meminimalkan pengeluaran . Dua pengeluaran menghabiskan setengah dari rata-rata anggaran Amerika. Kejar ini terlebih dahulu (dan dengan kekuatan terbesar).

Cara nomor satu untuk memotong biaya adalah dengan membayar lebih sedikit untuk perumahan. Rata-rata orang Amerika menghabiskan sepertiga dari anggarannya untuk tempat tinggal. Tetapi, seperti yang mungkin Anda perhatikan, rata-rata orang Amerika tidak pensiun dini. Saya mendorong orang untuk membelanjakan tidak lebih dari 25% dari pendapatan mereka untuk perumahan — dan lebih sedikit lebih baik. Pilih rumah di daerah dengan biaya hidup yang rendah.

Tolak saran untuk "belilah rumah sebanyak yang Anda mampu". Beli sesedikit yang Anda butuhkan. Ambil hipotek kecil dengan tingkat bunga rendah. Membayarnya secepat mungkin. Akhirnya, jangan takut untuk menyewa. Terlepas dari apa yang Anda dengar, menyewa adalah bukan membuang uang Anda. Seringkali itu adalah langkah yang cerdas!
Transportasi adalah pengeluaran terbesar kedua bagi rata-rata orang Amerika. Semakin Anda dapat mengurangi penggunaan kendaraan bermotor, semakin banyak uang yang akan Anda hemat. Pilih untuk tinggal di lingkungan yang bisa dilalui dengan berjalan kaki. (Sebelum pindah ke rumah kami saat ini, Saya berjalan untuk 80% dari tugas saya, yang memberikan manfaat kesehatan tambahan.) Jika memungkinkan, sepeda untuk bekerja. Gunakan transportasi umum. Tolak anggapan bahwa mobil Anda adalah simbol status. Saat Anda membeli, pilih yang hemat bahan bakar digunakan model dan kendarai sampai mati.

Memotong biaya untuk perumahan dan transportasi akan memiliki dampak yang sama besarnya dengan semua hal lain yang Anda lakukan jika digabungkan. Kemenangan besar adalah landasan kebebasan finansial. Ya, bagus untuk memotong kupon, untuk menanam kebun sayur, untuk berbelanja di toko barang bekas, dan seterusnya. Tetapi ketahuilah bahwa tindakan ini menghasilkan uang Anda sekaligus sementara menangani dua item terbesar dalam anggaran Anda dapat menghasilkan ratusan (atau ribuan!) dolar dalam satu pukulan.

Banyak orang yang tidak menyukai gaya hidup hemat seperti ini. Mereka menganggapnya sebagai pengorbanan. Mereka merasa seperti mereka merampas diri mereka sendiri. saya tidak setuju. Menyimpan adalah bukan pengorbanan. Ketika saya menabung untuk pensiun, uang itu masih dihabiskan. Tapi saya memilih untuk menghabiskannya untuk kebebasan besok daripada bersenang-senang hari ini.

Bagian kedua dari serangan dua arah kami mungkin yang paling penting: Maksimalkan penghasilan Anda. Sangat bagus untuk memotong pengeluaran dan mengembangkan kebiasaan hemat, tetapi hanya ada begitu banyak lemak yang dapat Anda potong dari anggaran Anda. Dalam teori, tidak ada batasan berapa banyak yang bisa Anda hasilkan. Jika Anda ingin pensiun dini, Anda mungkin ingin menghasilkan lebih banyak uang.

• Pekerjaan Anda adalah aset terpenting Anda. Perlakukan seperti itu. Nego gaji Anda, mempelajari keterampilan baru, terhubung dengan rekan kerja, dan secara aktif mengelola karir Anda.
• Menjadi lebih berpendidikan. Di Amerika., pendidikan memiliki dampak yang lebih besar pada pendapatan seumur hidup daripada faktor demografis lainnya. Usia kamu, balapan, jenis kelamin, dan lokasi semuanya memengaruhi penghasilan Anda, tapi tidak ada yang lebih penting dari apa yang Anda ketahui.
• Jual barang Anda. Ini akan meningkatkan kesehatan mental dan keuangan Anda.
• Mulai pertunjukan sampingan. Hasilkan uang dari hobi Anda. Ambil pekerjaan kedua.

Untuk menjadi tumpul, kebanyakan orang yang membaca artikel ini tidak akan melakukan hal-hal ini. Mereka tidak akan mencari tempat tinggal yang lebih murah, tidak akan menemukan cara untuk mengemudi lebih sedikit, tidak akan menambah pendapatan mereka. Mereka ingin mudah, jalan pintas tanpa rasa sakit, dan itu baik-baik saja. Tapi mereka tidak bisa berharap untuk memiliki kue dan memakannya juga.

Tidak ada yang mudah, jalan pintas tanpa rasa sakit untuk pensiun dini. Jika Anda ingin berhenti bekerja sebelum Anda tua, Anda harus meningkatkan tingkat tabungan Anda. Hanya ada dua cara untuk melakukannya:menghasilkan lebih banyak atau membelanjakan lebih sedikit. Itulah aturan dasar keuangan pribadi.

Namun, segelintir pembaca akan perhatikan saran saya. Mungkin salah satunya adalah Anda!

Anda akan membuat beberapa perubahan besar untuk menciptakan tingkat tabungan yang tinggi. Anda akan belajar bagaimana berinvestasi dengan bijak. Anda akan membangun bola salju kekayaan yang tumbuh lebih cepat dan lebih cepat saat Anda menambahkannya, salah satu yang juga mendapatkan momentum melalui peracikan.

Cara Pensiun Dini

Dalam beberapa kasus, bola salju kekayaan Anda akan sangat besar sehingga bisa bertahan seumur hidup Anda. Anda tidak akan pernah harus bekerja untuk uang lagi kecuali Anda memilih ke. Pada titik persilangan ini, hasil investasi Anda menghasilkan lebih dari yang Anda belanjakan.

Berbicara secara realistis, itu penting untuk memiliki margin keamanan. Untuk itu, Saya membuat asumsi berikut ketika saya menghitung apakah seseorang siap untuk pensiun:

• Anda akan menghabiskan banyak uang di masa depan seperti yang Anda lakukan sekarang. (Sekitar 38% orang menghabiskan lebih banyak, 21% menghabiskan lebih sedikit, dan 38% membelanjakan hal yang sama.)
• Jika Anda menarik sekitar 4% dari tabungan Anda setiap tahun, bola salju kekayaan Anda akan mempertahankan nilainya terhadap inflasi. Selama penurunan pasar, Anda mungkin perlu menarik sedikitnya 3%. Selama waktu pembilasan, Anda mungkin membiarkan diri Anda 5%. Tetapi sekitar 4% umumnya aman.

Berdasarkan asumsi tersebut, ada cara cepat untuk memeriksa apakah pensiun dini ada dalam jangkauan Anda.

Kalikan pengeluaran tahunan Anda saat ini dengan 25. Jika hasilnya kurang dari tabungan Anda, Anda telah mencapai kemandirian finansial - Anda bisa pensiun dini. Jika produk lebih besar dari tabungan Anda, Anda masih memiliki pekerjaan yang harus dilakukan. (Jika Anda konservatif dan/atau memiliki toleransi risiko rendah, kalikan pengeluaran tahunan Anda dengan 30. Jika Anda agresif dan/atau bersedia mengambil risiko lebih besar, kalikan dengan 20.)

Angka-angka di balik pensiun dini benar-benar adalah dasar ini. Tetapi, seperti yang saya katakan sebelumnya, hanya karena matematika itu sederhana bukan berarti tujuannya mudah untuk dicapai. Manajemen uang yang cerdas lebih tentang menguasai psikologi dan emosi pribadi Anda daripada memahami beberapa rumus.

Untuk membangun bola salju kekayaan Anda, Anda perlu belajar untuk hidup dengan milikmu nilai-nilai daripada nilai-nilai teman dan keluarga Anda. (Atau, lebih buruk, nilai-nilai yang digambarkan di media.) Anda perlu memutuskan apa yang penting untuk Anda . Jika Anda tetap fokus pada mengapa Anda memilih untuk hidup dengan lebih sedikit, "bagaimana" menjadi lebih mudah untuk dilihat. (Berikut cara menulis pernyataan misi pribadi.)

Ya, Anda bisa mencapai pensiun dini. Orang lain telah melakukannya, dan Anda juga bisa. Pertanyaannya adalah:Apa yang ingin Anda lakukan untuk mencapai tujuan itu?