Cara Pensiun di usia 50

Jadi, Anda telah memutuskan bahwa hidup ini terlalu singkat untuk dihabiskan satu detik setelah ulang tahun ke-50 Anda bertengkar dengan rekan kerja Anda di microwave kantor. Pensiun pada usia 50 dan menghabiskan dekade yang tersisa untuk berselancar, memberi makan merpati, membaca Proust, dan melakukan apa pun yang Anda lakukan dengan baik adalah tujuan yang dapat dimengerti. Namun, kecuali Rich Uncle Pennybags mati dan mewariskan Anda Douglas Street dan Granville Street, itu akan membutuhkan persiapan bertahun-tahun, atau mungkin puluhan tahun. Untuk pensiun pada usia 50, Anda akan memiliki lebih sedikit tahun untuk menghemat uang dan lebih banyak tahun untuk membelanjakannya.

Berikut adalah 6 langkah yang mudah diikuti untuk menguasai permainan pensiun dini.

Mulai lebih awal, seperti sekarang.

Menabung seperti orang gila memang bagus, tapi itu harus dilakukan lebih awal. Anda tidak akan mencapai banyak hal jika pada usia 47 Anda memutuskan bahwa Anda siap untuk pensiun dalam tiga tahun. Pensiun pada usia 50 akan membutuhkan tabungan Anda untuk mendidih dalam waktu yang sangat lama dalam rekening investasi, mengalami kekuatan ajaib dari peracikan tahun demi tahun. Kami akan melihat beberapa angka spesifik lebih jauh di bawah halaman ini, tetapi bermain-main dengan kalkulator majemuk seperti ini untuk mengetahui apa yang dapat dilakukan waktu terhadap uang. Dengan asumsi hipotetis, meskipun secara historis masuk akal 7% tingkat pengembalian tahunan atas investasi, seorang berusia 25 tahun yang berhasil menyisihkan $20.000 setiap tahun akan berakhir dengan hampir $1.38 juta pada usia 50. Masukkan $20.000 yang sama mulai pada usia 35 , dan dia hanya akan mendapatkan $531.000 pada 50. Faktanya, agar pria berusia 35 tahun itu mendapatkan $1,38 juta yang sama pada tahun 50, dia harus menyisihkan lebih dari $50.000 setahun untuk mengejar ketinggalan. ke burung awal yang dimulai pada 25.

Berinvestasi dalam saham.

Jadi apa cara terbaik untuk memanfaatkan kekuatan peracikan ajaib yang kami rujuk di atas? Mengapa, dengan menginvestasikan tabungan Anda di suatu tempat yang akan memberi Anda keuntungan yang signifikan. Tiga cara agar Anda tidak akan pernah mendapatkan pengembalian semacam itu adalah dengan memasukkan tabungan Anda ke dalam kasur, menyimpannya di rekening tabungan, atau menginvestasikan semuanya di suatu tempat yang dianggap berisiko sangat rendah, seperti di obligasi pemerintah. Satu pengungkapan besar yang ditekankan oleh orang-orang kepatuhan kami yang sangat cerdas:berinvestasi di saham adalah spekulatif, dan siapa pun yang memberi tahu Anda sebaliknya adalah pembohong besar, jadi ingatlah bahwa setiap kali Anda berinvestasi di saham, Anda berisiko kehilangan sebagian besar dari investasi Anda. Dikatakan demikian, secara historis, pengembalian tahunan pada S&P 500 selama 90 tahun terakhir hanya di bawah 10%, yang merupakan tingkat pengembalian yang cukup bagus. Salah satu cara yang sangat efektif untuk memanfaatkan pertumbuhan alami pasar adalah dengan membeli ETF yang melacak seluruh sektor ekonomi atau indeks, seperti S&P 500. Dengan investasi seperti itu, satu harga dapat membelikan Anda sepotong kecil dari 500 yang paling berharga. perusahaan di pasar saham AS. Biaya manajemen yang tinggi dapat menjadi hambatan untuk pensiun pada usia 50 seperti halnya membawa hutang kartu kredit, jadi sebelum terjun ke pasar saham, konsultasikan dengan panduan investasi seperti ini untuk memaksimalkan keuntungan Anda, sambil meminimalkan risiko investasi dan biaya yang Anda bayar. .

Berkomitmen untuk menjalani gaya hidup bebas utang.

Anda dapat mengikuti setiap tip yang pernah dibuat untuk pensiun dini, tetapi jika Anda membawa sejumlah besar utang konsumen, semuanya akan sia-sia. Layanan utang—yaitu, biaya tinggi yang Anda bayarkan untuk meminjam uang—seperti Nosferatu dari rencana pensiun dini yang terbaik. Ini akan menyedot Anda dari uang yang benar-benar perlu Anda sisihkan untuk masa pensiun Anda. Kami tidak berbicara banyak tentang bunga hipotek, meskipun ada penginjil sewa-jangan-beli yang suka menunjukkan bahwa pasar saham memberikan pengembalian yang melebihi real estat. Musuh sebenarnya dari rencana pensiun Anda adalah berbagai bentuk utang konsumen lainnya, terutama utang kartu kredit dan kredit mobil, yang membawa kita ke...

Menjadi pelit.

Akankah Honda Civic berusia 10 tahun mengantarkan Anda ke kantor dengan andal seperti sedan Mercedes E-class seharga $60.000? Memang, dan meskipun orang asing di jalan raya mungkin tidak mengira Anda sebagai atlet profesional, Anda akan dapat menghemat puluhan ribu pembayaran, banyak di antaranya akan dibuat dari bunga pada apa yang secara universal disepakati untuk menjadi mengerikan. investasi. Jika Anda serius ingin pensiun pada usia 50 tahun, beberapa item baris perlu mendapat pukulan. Makan di luar lebih sedikit. Berpura-pura semua kopi Starbucks 5 dolar dicampur dengan sianida. Berlibur di taman nasional Anda dapat berkendara ke dan makan sambil melihat gambar Forum di kedai pizza bernama Bella Roma daripada terbang untuk melihat McCoy yang asli di Roma. Tirulah kehidupan para pertapa terkenal dari Kekristenan awal, bukan keluarga Kardashian. Kehidupan yang memakan sereal generik di Old Navy dari ujung kepala sampai ujung kaki bukan untuk Anda? Jika Anda berpikir Anda tidak akan dapat mempertahankan anggaran yang memungkinkan Anda menyisihkan, 20, bahkan 30 persen dari pendapatan Anda setiap tahun, Anda mungkin mempertimbangkan untuk berencana bekerja paruh waktu serta mengurangi secara signifikan selama masa pensiun Anda. Pertimbangkan rencana untuk menjual rumah dan mobil Anda, dan pindah ke kota dengan sewa rendah dan akses ke transportasi umum, atau bahkan negara dengan biaya hidup yang jauh lebih rendah, lebih disukai di mana penduduk setempat memanggil Anda El Jefe.

Simpan dengan cerdas.

Kebanyakan penghindaran pajak akan membuat Anda kesulitan dalam hoosegow, tetapi pemerintah sebenarnya telah menciptakan beberapa yang legal yang perlu Anda manfaatkan jika Anda berniat pensiun dini. Akun penangguhan pajak seperti 401(k) tidak hanya dapat memberi Anda dana pendamping dari atasan Anda, tetapi juga memungkinkan Anda membayar pajak atas penghasilan hanya saat Anda menariknya saat pensiun saat penghasilan Anda (dengan demikian tarif pajak Anda) lebih rendah . Tapi tunggu, Anda mungkin berkata, bukankah akun penangguhan pajak seperti 401(k)s akan menghukum Anda jika Anda menarik uang sebelum berusia 59 ? Memang mereka akan melakukannya, itulah sebabnya Anda harus merencanakan untuk menggunakan dana lain untuk membiayai sepuluh tahun pertama masa pensiun Anda. Tetapi bahkan jika Anda perlu mengakses dana pensiun sebelum 59 , ada banyak cara untuk membatasi pajak Anda, seperti mengonversi dana pensiun Anda ke Roth IRA melalui apa yang dikenal sebagai Tangga Konversi Roth. The Mad Fientist, seorang pria yang pensiun dan berusia 34 tahun dan sejak itu mengabdikan hidupnya untuk mempelajari kemandirian finansial ("FI" dalam fientist singkatan dari "Financial Independence") telah menyusun panduan yang cukup menakjubkan untuk konversi Roth dan kapan itu harus terjadi. Siapa pun yang tertarik untuk mempelajari topik pensiun dini harus mengunjungi laboratoriumnya.

Berapa banyak uang yang Anda butuhkan untuk pensiun pada usia 50 tahun?

Jadi, Anda siap untuk mengetahui seluk beluk berapa banyak uang tunai yang sebenarnya Anda perlukan untuk petualangan ini. Pahami dulu kami hanya bisa menawarkan perkiraan berdasarkan masa lalu. Tidak ada yang benar-benar tahu seperti apa dunia bahkan 10 tahun ke depan dalam hal faktor-faktor besar yang secara langsung akan mempengaruhi rencana pensiun Anda, seperti suku bunga, inflasi, hasil investasi, dan biaya hidup. Tetapi terlepas dari apa yang akan terjadi di masa depan, itu benar-benar akan membutuhkan banyak uang untuk pensiun pada usia 50. Berapa tepatnya tergantung pada dua pertanyaan, hanya satu yang benar-benar Anda kendalikan:berapa biaya gaya hidup Anda, dan berapa lama apakah kamu akan hidup? 82,3 tahun adalah harapan hidup rata-rata di AS, jadi Anda dapat berhenti merokok dan makan Cinnabon dua kali sehari, atau membuat rencana untuk membuat Anda tetap didanai selama lebih dari itu. Di sinilah aturan 4% berguna. Aturan, pedoman berbasis penelitian yang diperkenalkan oleh penasihat keuangan bernama William Bengen, menyatakan bahwa jika Anda menarik 4% dari tabungan pensiun Anda setiap tahun, Anda tidak akan pernah kehabisan uang, yang sangat bagus untuk vampir dan manusia berusia 400 tahun. berharap untuk meninggalkan sedikit warisan yang rapi untuk pasangan atau ahli waris. Karena 4% mewakili jumlah yang terutama terdiri dari bunga dan dividen, ini adalah cara yang tepat untuk mencari tahu jenis sarang telur apa yang Anda perlukan, terlepas dari usia pensiun yang Anda rencanakan. Ingatlah bahwa kami tidak memasukkan variabel penting, seperti pendapatan pensiun, OAS, atau CPP yang akan muncul saat Anda bertambah tua, tabungan $1.000.000 pada saat pensiun akan memungkinkan Anda $40.000 untuk sisa hari Anda. Ingin penghasilan kotor tahunan $50,000? Anda akan membutuhkan portofolio $1,25 juta. Jika Anda membutuhkan $ 100.000 setahun untuk hidup, Anda akan ingin mengumpulkan $ 2,5 juta. Tentu saja, banyak, banyak orang akan menghabiskan lebih dari 4% dari kepemilikan mereka setiap tahun, tidak apa-apa selama Anda tidak kehabisan dan Anda tidak khawatir berpotensi menyebabkan beberapa keluhan post-mortem dari ahli waris Anda.

Apakah Anda bahkan diizinkan pensiun pada usia 50?

Ini adalah negara yang bebas. Anda tidak perlu mengangkat tangan untuk pergi ke kamar mandi dan Anda bisa pensiun pada usia 25 jika Anda benar-benar menginginkannya. Mungkin pertanyaan yang lebih berharga untuk ditanyakan pada diri sendiri adalah, bisakah saya pensiun pada usia 50? Masyarakat kita menyediakan jaring pengaman kecil untuk pensiunan dalam bentuk CPP dan OAS, tetapi pemerintah tidak peduli dengan waktu pensiun Anda. Rencana Pensiun Kanada (CPP) menganggap usia pensiun "normal" adalah 65, meskipun Anda dapat mengumpulkan manfaat yang dikurangi pada usia 60; 65 adalah yang paling awal Anda memenuhi syarat untuk Jaminan Hari Tua (OAS). Berapa banyak CPP yang menjadi hak Anda bergantung pada jumlah yang telah Anda bayarkan ke dalam sistem selama bertahun-tahun, tetapi pembayaran CPP rata-rata saat ini adalah $673,10 per bulan, dan OAS dasar adalah $586,66 per bulan, dengan gabungan $15,116 per tahun.

Untuk tujuan perencanaan keuangan di Kanada, Wealthsimple umumnya merekomendasikan agar klien yang pensiun pada usia 65 tahun memiliki portofolio 20 kali lipat dari yang mereka rencanakan untuk ditarik per tahun. Jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 50, minimal 25 kali akan direkomendasikan. Jadi, jika Anda membutuhkan $50.000 per tahun untuk hidup, dan pada akhirnya akan menerima $15.000 per tahun dari CPP dan OAS, Anda harus mendapatkan $35.000 dari investasi Anda. Jadi, Anda memerlukan portofolio sekitar $1.000.000. Untuk tujuan perencanaan keuangan, Wealthsimple umumnya merekomendasikan agar klien yang pensiun pada usia 65 tahun memiliki portofolio 20 kali lipat dari yang mereka rencanakan untuk ditarik per tahun. Tetapi jika Anda berencana untuk pensiun pada usia 50, disarankan minimal 25 kali. Jadi, jika Anda membutuhkan £50.000 per tahun untuk hidup, dan pada akhirnya akan menerima £8.500 setahun dari Pensiun Negara Bagian Anda, Anda harus mendapatkan $41.500 dari investasi Anda pada usia 65 tahun. Agar ini berfungsi, Anda memerlukan portofolio hanya sekitar £1 juta untuk mendanai masa pensiun Anda, yang termasuk tahun-tahun di mana Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mengumpulkan dana pensiun.

Apakah $2 juta cukup untuk pensiun pada usia 50 tahun?

Kecuali Anda sudah terbiasa menghabiskan Natal Anda dengan berjemur di kapal pesiar sewaan di Mustique, pensiun dengan portofolio $ 2 juta dapat memberikan pensiun yang benar-benar dapat dikelola, meskipun tidak mewah. Menurut aturan 4%, Anda akan dapat dengan aman membelanjakan $80.000 setahun tanpa menyentuh pokok, jumlah yang tentu saja bergantung pada berapa banyak CPP dan OAS yang akhirnya akan Anda kumpulkan. Pakar keuangan akan sering menyarankan klien bahwa mereka harus menganggarkan 70-80% dari pendapatan pra-pensiun mereka untuk mempertahankan standar hidup yang nyaman, jadi $2 juta seharusnya tidak mengejutkan seseorang yang terbiasa menghasilkan $100.000 per tahun.

Seorang lulusan Harvard yang sangat hemat bahkan tidak menunggu sampai dia berusia 50 tahun untuk pensiun; dia mengumpulkan $ 2,25 juta untuk bekerja di bidang keuangan, pensiun pada usia 28, dan sejak itu telah mendidik dunia melalui blognya tentang bagaimana orang lain dapat keluar dari angkatan kerja dan mengikutinya hingga pensiun dini.

Apakah $3 juta cukup untuk pensiun pada usia 50 tahun?

Apa yang 50% lebih menarik daripada pensiun pada usia 50 dengan $2 juta? Melakukannya dengan $ 3 juta. Menurut aturan 4%, Anda akan dapat mengambil $ 120.000 tanpa menyentuh pokok, dan menurut pedoman 70-80 persen yang kita diskusikan di atas, seseorang yang terbiasa menghasilkan $ 150.000 hingga $ 175.000 tidak akan merasa kehilangan gaya hidup dengan penghasilan kotor sebanyak itu. . Jelas, ini lebih mudah diucapkan daripada dilakukan, jadi selamat jika Anda telah mengumpulkan kekayaan yang diperkirakan ini pada usia 50 tahun.