Cara pensiun muda

Saya seorang kutu buku uang dan kutu buku. Tentu saja, Saya sedikit pusing ketika menemukan buku-buku lama tentang uang yang belum pernah saya dengar sebelumnya.

Saat menjelajahi toko buku bekas terbaik di Oregon awal tahun ini, Saya menemukan sebuah buku tahun 1989 berjudul Cara Pensiun Muda oleh Edward M. Tauber. Tauber pensiun pada usia 43 dari jabatan profesor penuh tetap sebagai Profesor Pemasaran di University of Southern California. Dia menulis sejumlah buku teks pemasaran, tapi ini adalah pertama (dan satu-satunya?) terjun ke bidang keuangan pribadi.

Cara Pensiun Muda adalah salah satu buku tertua yang saya temukan tentang masalah pensiun dini. Sangat menyenangkan melihat seberapa banyak gerakan kemandirian finansial modern digambarkan di halaman-halaman buku ini.

Ini juga menyenangkan untuk melihat seberapa dekat Cara Pensiun Muda menganut filosofi "menjadi kaya perlahan" saya sendiri. “Banyak [nasihat keuangan] berorientasi pada uang cepat, ” tulis Tauber, “mengambil jalan yang sering kali memiliki probabilitas rendah. Pendeknya, Anda mungkin juga bermain lotre. ”

Tauber memiliki filosofi yang berbeda. Dia mendesak pembaca untuk "mengambil jalan yang tinggi". Dia ingin mereka mengikuti jalan dengan peluang sukses terbesar, bahkan jika jalan itu mungkin tidak mengarah pada kemenangan cepat. Dia juga memperingatkan bahwa "tidak ada cara terbaik untuk semua orang", seperti yang saya katakan "lakukan apa yang berhasil untuk Anda". Tentu saja ada praktik terbaik dan opsi optimal secara matematis, tapi tidak ada Baik pilihan.

Anda Bisa Pensiun Muda

Premis Tauber adalah bahwa banyak orang dapat pensiun dini — jika mereka berencana dan tetap berdedikasi pada rencana. Dia menulis:

“Jika Anda ingin pensiun dini, tidak ada rumus ajaib. Dibutuhkan kerja keras untuk menghasilkan uang dan membutuhkan kerja cerdas untuk belajar bagaimana berinvestasi sebelum pajak. Jika Anda menginvestasikan 15 sampai 20 tahun di sekolah untuk belajar bagaimana menghasilkan uang, mengapa tidak menghabiskan sedikit usaha untuk merencanakan bagaimana memanfaatkan kekuatan penghasilan Anda untuk dapat menikmatinya selama sepertiga dari hidup Anda dengan persyaratan Anda di masa pensiun dini?”

“Pikirkan hidup memiliki tiga periode:sekolah, bekerja, dan menikmati, " dia berkata. Kebanyakan orang menghabiskan 20 sampai 25 tahun pertama kehidupan di sekolah, bekerja selama 40 sampai 50 tahun, lalu tinggalkan apa yang tersisa untuk "dinikmati". Dia menyarankan untuk mengubah perspektif kita. “Mengapa tidak merencanakan hidup dalam tiga kali angsuran yang sama?” dia bertanya. Menghabiskan 25 tahun di sekolah, bekerja selama 25 tahun, kemudian nikmati 25 tahun lagi — atau lebih.

Masalah, seperti yang Anda ketahui, adalah bahwa ada trade-off. Biaya peluang dari pensiun muda adalah hal-hal yang dapat Anda miliki (dan hal-hal yang dapat Anda lakukan) selama tahun-tahun kerja Anda. “ Pensiun dini seperti hal lain yang dapat Anda beli , ” tulis Tauber. Anda mungkin tidak akan memiliki banyak pendapatan tambahan saat Anda menabung atau saat Anda pensiun, tapi kamu akan punya waktu untuk menikmati apa yang kamu miliki melakukan memiliki."

Tauber mengatakan alasan kebanyakan orang tidak pensiun dini adalah mereka tidak berpikir itu mungkin. Lebih dari itu, mereka tidak mau menunggu untuk menghabiskan uang mereka. Mereka ingin menghabiskannya sekarang . Mereka bekerja keras, menghasilkan uang, dan mereka merasa pantas untuk memanjakan diri mereka sendiri.

Apalagi, rata-rata orang “tidak dapat memvisualisasikan kemungkinan [pekerjaan] akan melambat atau berhenti”. Orang-orang menjadi korban kekeliruan selamanya. Hasil dari, mereka terjebak dalam apa yang disebut Tauber sebagai siklus pengeluaran kerja.

Bila Anda menginginkan segalanya sekarang, Anda Dapatkan sekarang — tetapi itu berarti persis seperti yang disiratkannya:memilikinya sekarang, tidak nanti. “Ini adalah resep untuk kerja dan pengeluaran seumur hidup, Tauber memperingatkan. Ini juga merupakan resep untuk hidup dengan lebih sedikit ketika Anda lebih tua. Jika Anda menginginkan uang sekarang dan nanti, Anda harus merencanakannya. Anda harus sangat menginginkannya atau itu tidak akan terjadi. Dan " Jika Anda ingin pensiun dini, kamu harus melakukannya sendiri , menggunakan sistem untuk keuntungan terbaik Anda.”

Cara Pensiun Muda

Tauber percaya ada empat langkah untuk perencanaan pensiun dini. Masing-masing membutuhkan tindakan dan mimpi. Mimpi memberi Anda motivasi, dan tindakan membuatnya terjadi. Anda tidak bisa pensiun muda tanpa keduanya. (Sehat, Saya kira Anda bisa, tapi tanpa aspek mimpi, apa gunanya?)

Empat langkah Tauber sebenarnya sedikit membingungkan. Versi saya yang lebih terorganisir terlihat seperti ini:

1. Buat konsep "skenario gaya hidup pensiun". Tauber menawarkan latihan yang mirip dengan yang saya gunakan di bengkel saya:“Asumsikan Anda akan pensiun minggu depan. Anda berusia 55 tahun dan memiliki harapan hidup 30 tahun. Apa yang akan kamu lakukan? Dimana kamu akan tinggal? Bagaimana Anda akan menghabiskan waktu Anda? Apakah Anda akan bekerja? Apakah kamu akan pindah?” Dia mendesak pembaca untuk menulis secara rinci dua halaman cerita untuk menyempurnakan impian dan keinginan mereka. Pikirkan tentang apa yang akan Anda lakukan di hari biasa, bulan, atau tahun selama masa pensiun.
2. Hitung berapa banyak yang Anda butuhkan saat itu. Setelah Anda menyelesaikan skenario gaya hidup pensiun Anda, sisihkan selama beberapa hari; setelah istirahat itu, membuat revisi. Lanjut, cari tahu berapa banyak uang yang Anda perlukan (dalam dolar hari ini) untuk mendukung gaya hidup ini setiap tahun. Luangkan waktu sebanyak yang Anda butuhkan untuk meneliti ini secara mendalam. Buatlah angka yang realistis.
3. Hitung berapa banyak yang Anda miliki sekarang. Langkah Anda selanjutnya adalah melakukan apa yang disebut Tauber sebagai “audit keuangan”. Dia ingin Anda menghitung kekayaan bersih Anda dan lakukan hal-hal seperti memeriksa perkiraan manfaat Jaminan Sosial Anda. Jika Anda pensiun hari ini, berapa banyak pendapatan tahunan yang akan Anda miliki?
4. Kembangkan rencana untuk menutup kesenjangan antara kebutuhan masa depan dan sarana saat ini. Akhirnya, cari tahu bagaimana menjembatani kesenjangan antara apa yang Anda miliki sekarang dan apa yang Anda butuhkan di masa depan. Mengatakan, Misalnya, bahwa Anda memperkirakan bahwa gaya hidup ideal Anda akan menelan biaya $5000 per bulan tetapi Anda hanya memiliki cukup tabungan untuk mendukung $2000 per bulan. Kesenjangan yang Anda butuhkan untuk menutup adalah $3000 per bulan (atau $36, 000 per tahun).

Kebanyakan Cara Pensiun Muda merinci strategi untuk menutup kesenjangan antara kebutuhan masa depan dan sarana saat ini. Banyak dari apa yang disarankan Tauber telah menjadi usang dalam tiga puluh tahun terakhir, tetapi beberapa nasihatnya masih tepat.

Ia adalah sangat besar pendukung, contohnya, mengelola karir Anda untuk penghasilan yang lebih besar. Dia sangat blak-blakan dalam hal ini: Jika Anda tidak mendapatkannya, Anda tidak dapat menyimpannya. Anda tidak akan pensiun muda dengan membuat upah minimum.

“Jika Anda menghasilkan lebih banyak pendapatan, " dia menulis, “Anda bisa pensiun jauh lebih muda dan, karena itu, itu jauh lebih cepat.” Dia melanjutkan:

“Kebanyakan orang membuat kesalahan kritis dalam perencanaan karir. Mereka tidak berusaha memaksimalkan pendapatan seumur hidup mereka. Mereka mungkin mengatakan bahwa mereka ingin maju atau menghasilkan lebih banyak uang, tetapi mereka tidak melihat kehidupan kerja mereka untuk melihat bagaimana itu bisa terjadi.”

Tauber mengatakan bahwa Anda tidak boleh mengambil pekerjaan kecuali itu meningkatkan nilai dan daya jual Anda kepada orang lain. Poin saran lainnya termasuk:

• Evaluasi setiap pekerjaan untuk menentukan keterampilan apa yang dapat Anda pelajari yang akan terbukti berguna (berharga dan diminati) di masa depan.
• Identifikasi kebutuhan kritis pemberi kerja di bidang Anda, hal-hal yang mereka anggap penting. Jadilah ahli dalam hal-hal ini.
• Nilailah kekuatan dan kelemahan pribadi Anda. Carilah keterampilan yang Anda miliki yang memungkinkan Anda melakukan sesuatu yang lebih baik daripada yang bisa dilakukan orang lain.
• Pastikan bahwa apa yang Anda pelajari — di sekolah dan di tempat kerja — akan sangat diminati oleh perusahaan dan pelanggan.

Dengan kata lain, mengambil pandangan panjang dengan karir Anda. Kebanyakan orang hanya melihat jangka pendek. Hasil dari, mereka mungkin mengambil posisi yang membayar lebih hari ini tetapi tidak memiliki masa depan. Tauber ingin pembaca memiliki rencana untuk karir mereka, dan untuk mengejar itu secara sistematis sehingga mereka bisa mendapatkan uang sebanyak mungkin.

Saat Anda mendapatkan uang, Simpan itu. “Kunci pensiun dini tidak ada yang ajaib, ” tulis Tauber. “Ini melibatkan tiga penyelamatan :simpan lebih awal, simpan lebih banyak, hemat cerdas.”

• Menabung lebih awal berarti memulai sekarang , jika Anda belum melakukannya. Serius:Jadikan itu prioritas utama. Jika Anda ingin pensiun muda, Anda perlu memanfaatkan kekuatan peracikan. Diatas segalanya, peracikan membutuhkan waktu .
• Menyimpan lebih banyak adalah tentang meningkatkan tingkat tabungan Anda, persentase pendapatan Anda yang Anda simpan. Berapa banyak yang harus Anda hemat? Tauber merekomendasikan 10% dari makanan yang Anda bawa pulang, seperti halnya banyak pro uang lainnya. Saya pikir Anda harus membidik lebih tinggi. Dua puluh persen itu bagus. Lebih banyak lebih baik. (Lihatlah matematika sederhana yang mengejutkan di balik pensiun dini untuk mengetahui lebih lanjut tentang hal ini.)
• Menabung dengan cerdas berarti menginvestasikan uang Anda dengan bijak dan memanfaatkan keringanan pajak, rekening pensiun yang disponsori majikan, dan seterusnya. (Ingin mempelajari lebih lanjut? Inilah panduan singkat saya tentang cara berinvestasi.)

Tauber secara resmi merekomendasikan sesuatu yang saya lakukan secara tidak sengaja. Dia mengatakan bahwa banyak pensiunan dini dapat memperoleh manfaat dari menabung dua kolam uang, satu untuk jangka pendek dan satu untuk jangka panjang. Uang jangka panjang termasuk rekening pensiun yang diuntungkan pajak yang tidak ingin Anda sentuh sampai Anda berusia 59-1/2. Rekening jangka pendek berisi uang yang Anda perlukan sampai saat itu.

Garis bawah

Salah satu spesialisasi kutu buku uang saya adalah sejarah pensiun. Sedih tapi nyata, Saya membaca tentang topik di waktu luang saya. Saya secara bertahap membangun perpustakaan buku dan artikel tentang pensiun — terutama pensiun dini. Saya banyak berpikir tentang evolusi pensiun, jenis pensiun, dan bahkan definisi pensiun. (Sudah kubilang aku kutu buku!)

Apa yang membuat Cara Pensiun Muda istimewa adalah bahwa itu salah satu buku tertua yang dapat saya temukan tentang masalah pensiun dini dan kemandirian finansial. (Bagi mereka yang baru di sekitar sini, kedua istilah ini pada dasarnya adalah hal yang sama. Kita sering mengatakan “kemandirian finansial”, meskipun, untuk mencegah orang berdebat tentang apa itu pensiun dan bukan.)

Hari ini, kemandirian finansial dan pensiun dini (kadang-kadang disingkat FI/RE) adalah NS topik hangat di dunia keuangan pribadi. Ada banyak blog FI/RE. Ada podcast FI/RE. Bahkan ada film tentang FI/RE yang dijadwalkan keluar akhir tahun ini. Namun pada tahun 1989, ini adalah topik baru.

Kapan Cara Pensiun Muda diterbitkan:

• Aturan empat persen untuk penarikan pensiun yang aman belum diformalkan.
• Uangmu atau hidupmu belum dipublikasikan.
• Neraka, Mr Money Moustache belum bisa menumbuhkan rambut wajah pada tahun 1989!

Faktanya, satu-satunya buku FI/RE yang saya tahu sebelum itu Cara Pensiun Muda adalah karya klasik Paul Terhorst tahun 1988, Menguangkan Impian Amerika [ulasan saya].

Saya berharap saya bisa mengatakan itu Cara Pensiun Muda adalah buku yang bagus. Dengan sedih, ini bukan. Dia bagus (jangan salah paham), tetapi menderita karena menjadi yang pertama. Saat ini kami memiliki teori dan sistem yang kuat untuk mendukung pensiun dini. Pada tahun 1989, Tauber menciptakan banyak hal sambil berjalan. Hasil dari, beberapa dari angka-angkanya tidak perlu berbelit-belit. Lebih buruk (bagi saya), buku itu sendiri terkadang tampak ceroboh dan diedit dengan buruk.

Karena ini — dan karena ditulis tiga puluh tahun yang lalu — saya tidak merekomendasikan Cara Pensiun Muda untuk orang rata-rata. (Saya telah melakukan yang terbaik untuk merangkum bagian-bagian terbaik di sini sehingga Anda tidak perlu melacaknya.) Jika Anda seorang kutu buku, bagus. Membacanya. Ini hanya akan dikenakan biaya beberapa dolar, dan Anda akan mendapatkan gambaran menyenangkan tentang hari-hari awal teori pensiun dini.