ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Manajemen keuangan >> menginvestasikan

Dana Target-Tanggal:Bagaimana Mengetahui Apakah Itu Tepat untuk Anda

Anda mungkin pernah menemukan istilah dana target-date sambil belajar bagaimana menginvestasikan uang. Dana ini sering terasa seperti cara mudah untuk berinvestasi berdasarkan garis waktu. Faktanya, mereka kadang-kadang dibahas sebagai solusi satu ukuran untuk semua untuk perencanaan pensiun, meskipun mereka dapat digunakan untuk tujuan keuangan lainnya. Elemen kuncinya adalah memilih tanggal target yang paling sesuai dengan perkiraan tanggal pensiun Anda.

Dana tanggal target dapat bekerja dengan baik untuk individu tertentu selama mereka memahami cara kerja dana ini. Walaupun demikian, Anda perlu memeriksa secara spesifik investasi dana tersebut, biaya yang dikenakan, dan apa yang diharapkan saat Anda mendekati tanggal target yang ditentukan dana tersebut.

Dana tanggal target lebih kompleks daripada yang disadari kebanyakan orang. Inilah yang harus Anda ketahui sebelum memutuskan apakah dana tanggal target adalah strategi investasi yang tepat untuk menumbuhkan tabungan pensiun Anda.

Dalam artikel ini
  • Apa itu dana target-date?
  • Bagaimana dana target-date bekerja
  • Pro dan kontra dana target-date
  • Cara berinvestasi dalam dana target-date
  • FAQ tentang dana tanggal target
  • Intinya

Apa itu dana target-date?

Dana target-date adalah kendaraan untuk investasi, biasanya dalam bentuk reksa dana. Reksa dana paling baik divisualisasikan sebagai sekeranjang investasi. Mereka dapat menyimpan banyak jenis aset dan sering dilihat sebagai cara untuk dengan mudah mendiversifikasi investasi Anda. Sebagai contoh, Reksa dana bisa berupa reksa dana pasar uang, dana obligasi, atau dana saham. Secara khusus, reksa dana target-date biasanya memiliki beberapa reksa dana yang memiliki saham, obligasi, atau aset lainnya.

Dana tanggal target mungkin memiliki nama yang berbeda tergantung pada broker yang Anda gunakan. Thrift Savings Plans (TSPs) menyebutnya sebagai dana siklus hidup, dan Fidelity menyebutnya sebagai Dana Kebebasan.

Dana target-date bertujuan untuk melakukan investasi dengan tujuan menarik uang Anda dengan mudah pada tanggal tertentu di masa depan. Berinvestasi untuk pensiun adalah penggunaan umum untuk dana ini. Anda dapat menggunakannya untuk tujuan apa pun yang Anda inginkan, meskipun. Tujuan lain dapat mencakup menabung untuk kuliah atau membeli rumah.

Bagaimana dana target-date bekerja

Dana target-date biasanya berinvestasi dalam sekeranjang reksa dana atau ETF lainnya. Untuk alasan ini, mereka kadang-kadang dapat disebut sebagai "dana dana." Mereka bertujuan untuk mencocokkan toleransi risiko yang menurut dana harus Anda miliki ketika Anda beberapa tahun dari tanggal tujuan Anda, yang seringkali merupakan tahun pensiun pilihan Anda.

Alokasi, atau campuran, investasi dasar dana seringkali lebih agresif jika Anda memiliki periode yang lebih lama hingga mencapai tujuan Anda. Saat tujuan semakin dekat, dana tersebut memindahkan alokasi target ke campuran yang kurang berisiko. Semakin rendah profil risiko dengan menjual investasi yang lebih agresif dan membeli investasi yang lebih konservatif.

Perpindahan dari alokasi investasi yang lebih agresif ke campuran yang kurang agresif disebut sebagai jalur meluncur. Dana sering kali menunjukkan representasi visual dari jalur luncur yang diinginkan dalam materi yang menjelaskan investasi.

Jalur luncur dirancang berdasarkan tanggal target. Ini bertujuan untuk meminimalkan risiko saat Anda semakin dekat dengan tanggal target Anda. Saat Anda pensiun, dana Anda dapat ditransfer ke dana pendapatan pensiun atau dapat berlanjut sebagai dana tanggal target dengan campuran investasi konservatif.

Dana target-date umumnya dinamai berdasarkan tanggal ketika Anda mengharapkan uang Anda. Seseorang yang berinvestasi untuk pensiun pada tahun 2050 akan memilih dana target tahun 2050. Perusahaan reksa dana tidak memiliki target dana setiap tahun, meskipun. Mereka biasanya membuat portofolio target-tanggal dalam peningkatan lima tahun.

Sebagai contoh, Vanguard menawarkan Dana Pensiun Target Vanguard 2045 (VTIVX), Dana Pensiun Target Vanguard 2050 (VFIFX), dan Vanguard Target Retirement Date 2055 Fund (VFFVX). Jika tanggal kebutuhan yang Anda harapkan tidak sama persis dengan salah satu tahun ini, Anda dapat memilih tanggal yang paling sesuai dengan tujuan investasi Anda.

Pro dan kontra dana target-date

Seperti halnya produk investasi, dana target-date memiliki kelebihan dan kekurangan. Apakah mereka cocok untuk Anda tergantung pada apakah pro lebih besar daripada kontra ketika Anda melihatnya dibandingkan dengan tujuan investasi Anda.

Kelebihan dana target-date

  • Cara sederhana untuk memilih investasi: Sangat mudah untuk memilih investasi dana tanggal target selama Anda setuju dengan jalur luncur dana tanggal target dan pilihan investasi. Yang harus Anda lakukan adalah menemukan dana tanggal target yang paling dekat dengan tanggal Anda ingin mulai mengakses uang Anda.
  • Secara otomatis mengubah tingkat risiko saat mendekati tanggal target: Dana target-date mempublikasikan jalur meluncur mereka. Ini menampilkan bagaimana investasi berubah saat mendekati tanggal target Anda. Mereka secara otomatis menyesuaikan portofolio Anda dari alokasi risiko yang lebih tinggi ke investasi berisiko lebih rendah saat Anda semakin dekat dengan saat Anda membutuhkan uang.
  • Bisa menjadi solusi satu dana: Jika satu-satunya tujuan Anda untuk investasi Anda adalah mendanai pensiun, satu dana target-tanggal yang Anda selidiki secara menyeluruh mungkin merupakan satu-satunya investasi yang Anda butuhkan. Tentu saja, Anda harus mengevaluasi semua pilihan Anda sebelum memutuskan apakah ini sesuai dengan situasi Anda.
  • Dapat menjadi pilihan investasi yang terdiversifikasi: Sebagian besar dana target-date mencakup diversifikasi di seluruh campuran investasi yang berfokus pada saham dan obligasi. Alokasi dan diversifikasi saham dan obligasi berubah seiring mendekatnya tanggal target Anda, tetapi harus tetap terdiversifikasi dengan baik berdasarkan jalur luncur dana tersebut.

Kontra dana target-date

  • Ada biaya di atas biaya. Dana target-date memiliki rasio biaya, atau biaya, untuk mengelola dana tersebut. Investasi dalam dana target-date biasanya terdiri dari reksa dana dan ETF lainnya. Investasi ini memiliki rasio pengeluaran dan pengeluaran mereka sendiri. Itu berarti dana dana Anda bisa berakhir dengan Anda membayar biaya di atas biaya, yang menurunkan pengembalian Anda. Orang-orang yang merasa nyaman mengelola investasi mereka dan memindahkan diri mereka ke alokasi aset yang lebih konservatif saat mereka mendekati masa pensiun dapat berinvestasi sendiri dalam dana yang sama dengan dana target-date. Ini dapat membantu mereka menghindari biaya tambahan yang dibebankan oleh dana tanggal target.
  • Jalur luncur dapat bervariasi dari satu produk ke produk lainnya. Setiap keluarga dana pensiun target-date berbeda. Meskipun dana tanggal target Vanguard semuanya mungkin memiliki jalur meluncur yang serupa berdasarkan jumlah tahun hingga Anda mencapai tujuan Anda, Dana Kebebasan Fidelity mungkin memiliki jalur luncur yang sama sekali berbeda. Anda harus memeriksa setiap jalur luncur dana untuk memastikannya sesuai dengan toleransi dan tujuan risiko Anda.
  • Jalur luncur mungkin tidak sesuai dengan toleransi risiko Anda. Dana tanggal target umumnya memiliki persentase besar dari investasi mereka di saham dan kelas aset berisiko di awal keberadaan dana tanggal target. Jika Anda sangat menghindari risiko, dana target-tanggal mungkin tidak cocok untuk Anda. Demikian pula, orang yang ingin mengambil lebih banyak risiko saat mereka mendekati tanggal tujuan mereka mungkin tidak menyukai seberapa konservatif alokasi dana tanggal target saat mendekati tanggal target.
  • Ini bisa memperumit strategi alokasi aset Anda. Dana target-date mengubah alokasi aset mereka dari waktu ke waktu. Jika Anda memiliki investasi lain di luar dana tanggal target, Anda mungkin tidak ingat untuk mengubah keseluruhan strategi alokasi aset Anda berdasarkan perubahan dana tanggal target Anda. Hal ini dapat mengakibatkan eksposur yang berlebihan atau kurang terhadap jenis investasi tertentu dan berdampak pada pengembalian Anda secara keseluruhan.
  • Ini mungkin tidak bekerja dengan baik jika Anda mengubah tanggal target Anda. Hidup terjadi dan orang-orang secara teratur mengubah tujuan mereka. Anda mungkin akhirnya mengembangkan kecacatan yang mengharuskan Anda pensiun dini. Kalau tidak, Anda mungkin memutuskan bahwa Anda menyukai pekerjaan Anda dan ingin bekerja selama satu dekade lagi. Perubahan menit terakhir pada garis waktu Anda dapat secara drastis memengaruhi investasi dana tanggal target Anda. Jika Anda akhirnya membutuhkan uang lebih awal, dana target-date mungkin menginvestasikan uang Anda terlalu agresif. Nilainya bisa turun tepat sebelum Anda membutuhkannya. Jika Anda menunda tanggal target Anda, investasi konservatif dalam dana target-tanggal dapat menekan pengembalian Anda saat Anda membutuhkan uang Anda untuk tumbuh paling banyak.

Cara berinvestasi dalam dana target-date

Anda mungkin dapat berinvestasi dalam dana target-date hari ini. Banyak 401(k)s dan rencana pensiun tempat kerja lainnya menawarkan dana tanggal target sebagai opsi investasi untuk peserta rencana. Jika Anda memiliki akun pialang, Anda biasanya memiliki beberapa opsi dana target-tanggal untuk dipilih.

Orang yang ingin berinvestasi dalam keluarga dana target-tanggal tertentu, seperti Vanguard, mungkin merasa paling murah untuk melakukannya dengan membuka rekening perantara langsung dengan perusahaan yang menawarkan dana tersebut. Untuk berinvestasi dalam dana target-date, Anda mungkin perlu memiliki investasi awal minimum, seperti $1, 000. Dana target-date lainnya mungkin tidak memiliki jumlah investasi awal minimum, seperti penawaran dana Fidelity's Freedom.

FAQ tentang dana tanggal target

Apakah dana target-date membayar dividen?

Meskipun setiap dana target-date bekerja dengan cara yang berbeda, sebagian besar dana target-date membayar dividen. Sebagian besar membayar dividen sekali per tahun. Periksa prospektus ringkasan dana untuk melihat kapan distribusi biasanya dilakukan. Bahkan jika dana secara teratur melakukan pembayaran dividen di masa lalu, mungkin tidak harus terus membayar dividen.

Berapa rasio pengeluaran yang baik untuk dana target-date?

Setiap reksa dana membebankan rasio biayanya sendiri. Dalam dunia yang ideal, rasio biaya akan sedekat mungkin dengan nol. Cara ini, Anda bisa menyimpan lebih banyak uang Anda. Dana ini memang memiliki biaya, meskipun, jadi Anda harus mengharapkan untuk membayar rasio biaya minimal.

Beberapa dana membebankan rasio biaya hampir 1%. Anda harus menghindari dana ini kecuali jika kinerjanya melebihi rasio pengeluaran. Vanguard menawarkan dana target-tanggal berbiaya rendah — rasio pengeluaran mereka biasanya berkisar sekitar 0,10%. Vanguard juga menyatakan rasio pengeluaran rata-rata dana serupa umumnya turun sebesar 0,60%.

Bisakah Anda mengambil uang dari dana target-date?

Ya, Anda dapat mengambil uang dari dana target-tanggal. Anda melakukan ini dengan menjual saham dana Anda. Kemudian Anda dapat mengambil hasilnya dan memasukkannya ke dalam investasi lain atau meninggalkannya secara tunai. Baca prospektus reksa dana untuk melihat apakah Anda harus membayar biaya apa pun untuk menjual aset tersebut.


Intinya

Saat mempelajari cara menabung untuk masa pensiun, Anda mungkin telah menemukan dana target-date. Mereka memberi Anda cara mudah untuk mulai berinvestasi untuk tujuan berdasarkan tanggal Anda ingin mencapai tujuan itu.

Penawaran bervariasi dari dana target-date hingga dana target-date, jadi penting untuk belajar tentang investasi, jalur meluncurnya, dan biaya untuk berinvestasi di dalamnya. Pastikan Anda mengevaluasi keseluruhan alokasi aset portofolio Anda setidaknya sekali per tahun jika Anda berinvestasi di luar dana tanggal target ke akun. Melakukannya dapat membantu Anda memperhitungkan setiap perubahan jalur luncur dari waktu ke waktu dan melakukan penyeimbangan kembali yang perlu Anda lakukan pada sisa investasi Anda untuk menjaga portofolio yang sehat dan terdiversifikasi.

Akhirnya, Anda harus memutuskan apakah keuntungan berinvestasi dalam dana tanggal target lebih besar daripada kerugiannya. Jika mereka melakukannya, meneliti dan memilih dana target-tanggal terbaik mungkin merupakan langkah yang cerdas. Orang yang memutuskan untuk tidak menggunakan dana target-date mungkin menemukan bahwa membangun portofolio dana indeks mereka sendiri, reksa dana, atau ETF bekerja paling baik untuk mereka. Bagi mereka yang tidak nyaman dengan gagasan memilih dana target-tanggal yang tepat, menggunakan robo-advisor atau penasihat keuangan mungkin lebih sesuai dengan kebutuhan mereka.