Bagaimana 529 Rencana Bekerja - Dan Mengapa Mereka Berguna untuk Tabungan Kuliah

Meningkatnya biaya kuliah membuat banyak orang tua bertanya-tanya bagaimana mereka dapat membiayai pendidikan anak-anak mereka. Hampir tidak mungkin untuk membayar sekolah tanpa semacam tabungan jangka panjang, bantuan keuangan, atau pinjaman mahasiswa — atau bahkan semua sumber pendanaan ini.

Jika Anda berharap dapat membantu anak Anda membiayai pendidikan perguruan tinggi mereka, salah satu cara mungkin untuk mulai menabung lebih awal dengan bantuan rencana kuliah 529. Rencana ini datang dengan keuntungan pajak dan memungkinkan Anda untuk menggunakan kekuatan pengembalian majemuk untuk berinvestasi untuk masa depan. Mari kita lihat bagaimana 529 rencana bekerja.

• Bagaimana 529 rencana bekerja
• Jenis dari 529 paket
• Kelebihan dari 529 paket
• Kontra dari 529 paket
• Cara membuka paket 529
• FAQ
• Alternatif untuk 529 rencana untuk tabungan kuliah

Bagaimana 529 rencana bekerja

Paket 529 adalah jenis akun investasi yang diuntungkan pajak yang dirancang untuk tabungan pendidikan. Secara umum, 529 dianggap sebagai rencana tabungan kuliah, tetapi juga dapat digunakan untuk beberapa biaya K-12, selama memenuhi persyaratan tertentu. Setiap negara bagian menawarkan opsinya sendiri untuk 529 paket dan penyedia, tetapi Anda tidak diharuskan untuk berinvestasi dalam rencana negara bagian asal Anda.

Pada dasarnya, pemegang rekening menunjuk penerima manfaat atau seseorang yang atas nama kontribusi dibuat. Pemilik akun kemudian memberikan kontribusi ke akun dan menggunakan uang di akun untuk melakukan investasi yang dimaksudkan untuk tumbuh dari waktu ke waktu dan membayar biaya pendidikan nanti. Mempelajari cara menginvestasikan uang dapat menjadi cara untuk memaksimalkan rencana 529.

Meskipun tidak ada pengurangan pajak federal untuk 529 kontribusi rencana, selama uang itu digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat, itu dapat ditarik bebas pajak. Beberapa negara bagian memang menawarkan pengurangan pajak sehingga Anda ingin melihat apakah negara bagian Anda menawarkan manfaat pajak sebelum memutuskan rencana mana yang akan diinvestasikan. Pajak tidak harus dibayarkan atas keuntungan dan penerima manfaat tidak harus menyertakan penarikan dalam pendapatan mereka.

Perlu dicatat bahwa penarikan tahunan tidak dapat melebihi biaya kehadiran yang lebih besar yang tercantum dalam perhitungan bantuan keuangan sekolah atau biaya aktual yang terlibat jika seorang siswa tinggal di luar kampus. Juga, ada batas penarikan $10, 000 per tahun untuk biaya K-12.

Tidak ada batasan kontribusi yang ditetapkan untuk 529 paket. Sebagai gantinya, IRS mengatakan mereka “tidak bisa lebih dari jumlah yang diperlukan untuk menyediakan biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat dari penerima manfaat.” Meskipun dimungkinkan untuk memberikan kontribusi sekaligus hingga $75, 000 ($150, 000 untuk pasangan menikah) per penerima manfaat dalam satu tahun, kontribusi berulang sering dibuat dari waktu ke waktu untuk menabung untuk kuliah.

Jenis dari 529 paket

Penting untuk memahami cara kerja 529 paket berdasarkan jenis akun yang Anda pilih. Ada dua jenis utama dari 529 paket yang dirancang untuk membantu Anda mempersiapkan diri untuk membayar kuliah.

Rencana tabungan pendidikan

Dengan rekening tabungan pendidikan, Anda menabung untuk pengeluaran umum. Dana dari rencana tersebut dapat digunakan di sekolah yang memenuhi syarat — termasuk lembaga K-12. Dengan jenis rencana ini, dimungkinkan untuk menarik uang untuk menutupi biaya pendidikan bahkan jika sekolah tersebut tidak berlokasi di negara bagian asal Anda.

Dalam banyak kasus, Anda dapat memilih dari berbagai pilihan investasi — biasanya, reksa dana yang ditawarkan oleh rencana tersebut. Mungkin juga ada instrumen seperti uang tunai, seperti reksa dana pasar uang atau sertifikat deposito. Sebagai contoh, paket 529 yang saya sumbangkan untuk sekolah putra saya memungkinkan saya memilih dari berbagai reksa dana saham dan obligasi, serta investasi reksa dana pasar uang. Saya dapat memutuskan berapa persentase portofolio yang diinvestasikan di setiap dana dan membuat kontribusi berulang otomatis.

Biaya untuk jenis 529 rencana ini bervariasi sesuai dengan rencana dan investasi yang dipilih. Setiap dana memiliki rasio biaya sendiri, dan mungkin juga ada beban penjualan yang terkait dengan reksa dana. Periksa rasio biaya pada dana yang ditawarkan, karena mereka dapat memakan hasil nyata Anda dari waktu ke waktu. Selain itu, setiap administrator paket membebankan biayanya sendiri. Ini dapat berkisar dari $0 hingga lebih dari $1, 000 selama periode 10 tahun.

Mereka yang menginginkan lebih banyak fleksibilitas dalam cara menggunakan dana (termasuk mengubah penerima di akun) cenderung mendapat manfaat dari jenis rencana ini. Selain itu, rencana tabungan pendidikan 529 juga cocok bagi mereka yang ingin dapat menggunakan dana tersebut untuk biaya pendidikan lain yang memenuhi syarat seperti buku dan komputer yang digunakan untuk keperluan kuliah.

Rencana biaya kuliah prabayar

Rencana biaya kuliah prabayar beroperasi sedikit berbeda. Alih-alih menabung untuk biaya kuliah umum, paket ini memungkinkan Anda untuk membeli kredit untuk biaya kuliah dengan biaya hari ini, membantu melindungi dari inflasi.

Namun, penting untuk dicatat bahwa rencana biaya kuliah prabayar biasanya terbatas dalam hal sekolah mana yang dapat dihadiri oleh penerima manfaat, biasanya didasarkan pada lembaga pendidikan publik di negara bagian yang mensponsori rencana tersebut. Selain itu, paket biaya kuliah prabayar tidak dapat digunakan untuk menutupi biaya kuliah di sekolah dasar dan menengah.

Biasanya, Anda tidak memiliki kemampuan untuk memilih investasi, dan Anda tidak dapat mengembangkan akun. Mungkin ada biaya pemeliharaan yang terkait dengan akun, tergantung pada negara yang terlibat.

Rencana ini bekerja paling baik bagi mereka yang benar-benar yakin penerima manfaat akan menghadiri sekolah yang berpartisipasi dan yang lebih tertarik untuk mendapatkan pengurangan biaya kuliah. Namun, untuk banyak orang, rencana tabungan kuliah bisa menjadi pilihan yang lebih baik, karena fleksibilitas.

Kelebihan dari 529 paket

• Kendaraan tabungan kuliah yang bermanfaat :Daripada menghasilkan uang untuk kuliah sekaligus, dimungkinkan untuk membangun tabungan kuliah dari waktu ke waktu dengan investasi dan mengurangi kebutuhan pinjaman mahasiswa.
• Keuntungan pajak :Meskipun tidak ada pengurangan pajak penghasilan federal untuk 529 kontribusi, Anda mungkin mendapatkan istirahat pada pajak penghasilan negara Anda. Plus, ketika Anda menarik uang, Anda tidak perlu khawatir tentang pajak capital gain atau uang ditambahkan ke pendapatan penerima.
• Bayar uang sekolah swasta sebelum kuliah :Jika Anda ingin menyekolahkan anak Anda ke SD atau SMP swasta, Anda memiliki opsi untuk menarik hingga $10, 000 setahun dari 529 untuk menutupi biaya kuliah yang memenuhi syarat.
• Tabungan kuliah yang fleksibel :Dimungkinkan untuk mengubah penerima, membayar berbagai biaya, dan tidak ada batasan usia atau pendapatan yang terkait dengan paket 529.
• Pengecualian beasiswa :Jika anak Anda menerima beasiswa, Anda dapat mengambil penarikan yang tidak memenuhi syarat dari paket dan menghindari penalti 10% selama penarikan tidak melebihi jumlah beasiswa. Anda masih membayar pajak atas penghasilan, Namun.

Kontra dari 529 paket

• Biaya :Tergantung pada jenis paket 529 yang dipilih, mungkin ada biaya yang memakan hasil nyata Anda. Namun, ada pilihan paket berbiaya rendah yang tersedia.
• Penalti penarikan yang tidak memenuhi syarat :Jika Anda menarik uang untuk pengeluaran yang tidak memenuhi syarat, Anda akhirnya membayar penalti, ditambah pajak atas penghasilan. Setelah uang masuk ke rekening, itu seharusnya digunakan untuk pengeluaran tertentu.
• Dampak bantuan keuangan federal :Tergantung pada siapa yang memiliki akun dan faktor lainnya, paket 529 dapat memengaruhi jumlah bantuan keuangan anak Anda saat dana ditarik. Ini terutama benar jika kakek-nenek memiliki paket 529.

Cara membuka paket 529

Membuka akun paket 529 cukup mudah. Anda dapat membandingkan paket di seluruh negara bagian dan menjalani proses pembukaan akun saat Anda menemukan paket yang memenuhi kebutuhan Anda. Selain negara bagian, broker seperti The Vanguard Group dan Fidelity Investments menawarkan 529 paket. Penasihat robo Wealthfront juga menawarkan 529 opsi paket tabungan perguruan tinggi.

Informasi yang mungkin Anda perlukan untuk membuka 529 meliputi:

• Mengidentifikasi informasi untuk Anda dan penerima manfaat
  • Nomor KTP
  • Tanggal lahir
  • Alamat
• Informasi bank (nomor rekening dan perutean) untuk transfer dana
• Pilihan investasi (tahu jenis aset apa yang ingin Anda masukkan ke dalam portofolio)

Setelah Anda membuka rencana Anda, Anda dapat memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi setiap bulan dan mengatur kontribusi berulang. Ini adalah salah satu cara termudah untuk secara konsisten menumbuhkan portofolio tabungan kuliah untuk kepentingan anak Anda.

FAQ

Paket 529 dapat digunakan untuk apa?

Secara umum, dana dari 529 dapat digunakan untuk membayar biaya kuliah seperti biaya kuliah, biaya, kamar dan makan (sesuai dengan apa yang dikatakan sekolah tentang biaya perumahan), buku-buku yang dibutuhkan oleh mata kuliah, dan peralatan (seperti komputer) yang dibutuhkan untuk menyelesaikan tugas sekolah.

Alternatif untuk 529 rencana untuk tabungan kuliah

Sebelum membuka paket 529, ada baiknya mempertimbangkan alternatifnya. Ada berbagai cara untuk menabung untuk kuliah dan yang satu mungkin lebih cocok untuk keadaan Anda daripada yang lain. Anda juga dapat memilih untuk menggunakan beberapa strategi dan jenis akun untuk menabung untuk kuliah. Pertimbangkan dengan cermat apa yang masuk akal bagi Anda sebelum membuat keputusan.

Roth IRA

Jika Anda memenuhi kualifikasi pendapatan untuk Roth IRA, Anda berpotensi dapat menggunakan sebagian uang untuk tabungan jangka panjang. Roth IRA adalah akun yang diuntungkan pajak yang Anda danai dengan dolar pasca-pajak, dan Anda dapat menarik kontribusi Anda untuk alasan apa pun tanpa membayar denda atau pajak penarikan awal. Selama uang itu adalah apa yang awalnya Anda masukkan dan bukan keuntungan investasi, Anda tidak perlu khawatir tentang membayar ekstra, yang bisa memberi Anda fleksibilitas dalam cara Anda menggunakan uang itu.

Selain itu, Anda dapat menarik uang dari Roth IRA untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat tanpa membayar penalti penarikan awal 10%. Namun, ketahuilah bahwa jika Anda mencelupkan ke dalam penghasilan, Anda masih harus membayar pajak atas jumlah tersebut. Anda tidak akan membayar pajak atas penghasilan investasi dari paket 529 jika uang tersebut digunakan untuk pengeluaran yang memenuhi syarat.

Rekening tabungan hasil tinggi

Tidak ada batasan untuk menarik uang Anda dari rekening tabungan hasil tinggi, sehingga Anda tidak perlu khawatir tentang biaya yang memenuhi syarat. Ini bisa menjadi cara untuk menyisihkan uang untuk kuliah, selama Anda memiliki kerangka waktu yang lama. Dengan rekening tabungan hasil tinggi, Anda tidak akan memiliki akses ke potensi pengembalian yang datang dengan akun investasi.

Akhirnya, memahami bahwa Anda akan membayar pajak atas bunga yang diperoleh selama tahun tersebut. Namun, Anda melaporkan pendapatan bunga Anda setiap tahun dan membayar pajak yang berlaku saat bunga diperoleh, daripada saat Anda menarik uang dari rekening. Anda tidak perlu membayar pajak atas uang yang Anda tarik dari rekening tabungan hasil tinggi.

Akun kena pajak

Jika Anda menginginkan akses ke potensi keuntungan investasi tanpa batasan yang terkait dengan akun yang diuntungkan pajak, rekening investasi kena pajak mungkin salah satu cara menabung untuk kuliah. Anda dapat memilih investasi Anda dan kemudian menarik uang kapan saja ketika Anda fokus pada akun investasi kena pajak. Faktanya, Anda biasanya dapat memegang saham individu dan investasi lain yang mungkin tidak dapat Anda akses jika Anda membuka paket 529.

Namun, Anda akan membayar pajak atas penghasilan Anda. Perhatikan apakah Anda memiliki capital gain jangka panjang atau jangka pendek sebelum menarik uang untuk kuliah. Anda juga dapat menggunakan kerugian investasi untuk mengimbangi beberapa pajak keuntungan modal Anda.

Akun kustodian

Akhirnya, Anda dapat mengatur akun kustodian atas nama anak Anda untuk membantu mereka menabung untuk kuliah. Akun-akun ini, tidak seperti beberapa akun lain yang mungkin Anda miliki, sebenarnya dimiliki oleh anak Anda, meskipun Anda bertanggung jawab untuk mengelola akun saat anak Anda masih di bawah umur. Setelah anak Anda mencapai usia dewasa, mereka memiliki akses hukum dan kontrol atas akun dan dapat membuat keputusan tanpa Anda.

Selain itu, rekening kustodian dapat memengaruhi bantuan keuangan anak Anda, jadi penting untuk mengetahui situasinya sebelum membuat akun seperti ini. Dan tergantung pada akunnya, pajak dan denda mungkin berlaku.

Garis bawah

Mempelajari cara kerja 529 rencana untuk penghematan kuliah, dan memahami bagaimana mereka mungkin dapat membantu mengurangi ketergantungan anak Anda pada hutang pinjaman siswa dapat membantu Anda menyediakan cara bagi seorang siswa untuk mendapatkan pendidikan tanpa merusak bank.

Pertimbangkan dengan cermat pilihan Anda dan pikirkan apakah berinvestasi menggunakan akun 529 berpotensi membantu membayar biaya kuliah, terutama dengan fleksibilitas yang menyertai penerima dan penggunaan akun.