Pilihan Teratas untuk 529 Paket Tabungan Perguruan Tinggi

Terakhir kali saya melihat dari dekat 529 paket tabungan kuliah, itu tahun 2010.

Saya masih bisa mendengar gema samar "California Gurls" dan "Bad Romance, ” mungkin karena DJ tidak akan berhenti memainkan lagu-lagu itu.

Sejak 529 pemeriksaan terakhir saya, berita ini sebagian besar baik untuk penabung perguruan tinggi.

Masih ada rencana buruk di luar sana, tetapi lebih banyak negara bagian telah menurunkan biaya dan investasi minimum, dan pemotongan pajak negara masih umum.

Dengan kata lain, akan lebih sulit hari ini bagi saya untuk lolos dengan judul yang menarik adalah "Apakah rencana 529 Anda merampok Anda buta?"

Baca terus dan saya akan memberi Anda beberapa pilihan teratas dan memberi tahu Anda cara menghindari bau tabungan kuliah.

Rekap 529 cepat

529 telah menjadi cara paling populer untuk menabung untuk kuliah. Pada 2012, Amerika telah memasukkan $ 166 miliar ke dalamnya, menurut laporan terbaru dari Morningstar.

Dengan perhitungan saya, yang bisa membeli hampir tiga tahun Harvard (maaf).

Orang-orang menyukai 529 karena mereka memiliki batas kontribusi yang tinggi dan, seperti Roth IRA, membiarkan Anda menarik uang bebas pajak selama itu digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat.

Jika anak Anda mendapat beasiswa, Anda dapat menarik jumlah itu dari 529 tanpa penalti, dan jika Anda tidak menggunakan semua uang di 529 Anda, Anda dapat mengubah penerima manfaat menjadi anak lain, bahkan keponakan atau cucu.

Dan jika Anda belum menertawakan gagasan memiliki uang yang tersisa setelah membayar kuliah, apakah karena kamu menangis?

Tapi 529 masih membingungkan, karena setiap negara bagian menjalankan rencananya sendiri, dan terkadang dua atau tiga.

Itu akan mudah jika Anda diminta untuk berinvestasi dalam rencana negara Anda sendiri, tetapi Anda tidak:jika Anda tinggal di Hawaii, Anda dapat memasukkan uang Anda ke dalam rencana Alaska, atau sebagian besar dari lusinan paket yang tersedia secara nasional.

Itu bukan satu-satunya sumber kebingungan.

Sebagian besar 529 berbasis investasi, mengandung jenis reksa dana saham dan obligasi yang sama dengan yang Anda miliki di IRA atau 401(k) Anda.

Beberapa, Namun, adalah rencana kuliah prabayar. Ini kontroversial dan cenderung terbatas pada penduduk negara bagian, jadi saya membiarkan mereka keluar dari pengumpulan ini.

(Saya pernah menulis tentang mereka sebelumnya, Namun.)

Akhirnya, 529 berbasis investasi dijual dalam dua cara:langsung dan melalui penasihat keuangan.

Ini mudah:jangan pernah membeli paket yang dijual penasihat. Anda membayar dan membayar biaya dan pengeluaran yang lebih tinggi untuk sesuatu yang dapat Anda lakukan sendiri dengan mudah.

Dapatkan potongannya

Hal pertama yang harus dilihat saat memilih paket 529 adalah pengurangan pajak negara bagian Anda.

Banyak negara bagian memberi Anda uang gratis dalam bentuk pengurangan pajak penghasilan karena berkontribusi pada 529 negara bagian Anda sendiri.

Sepertinya tidak ada lagi yang mempertahankan daftar induk pemotongan ini, jadi hanya Google "[negara bagian Anda] pengurangan pajak 529."

Jika Anda memenuhi syarat untuk pengurangan pajak, ambil, bahkan jika 529 negara bagian Anda bukan yang terbesar.

Ini seperti pertandingan 401 (k):bahkan 401 (k) yang buruk bukanlah alasan untuk menyerahkan uang gratis, dan nantinya Anda dapat memindahkan uang tersebut ke paket lain tanpa dikenakan penalti.

Cek label harganya

Apa yang membuat satu paket 529 lebih baik dari yang lain?

Harga.

Rencana ini menawarkan produk komoditas yang membosankan:reksa dana indeks.

Sebagian besar menawarkan opsi berbasis usia yang menyesuaikan campuran investasi Anda saat anak Anda mendekati usia kuliah.

Tak satu pun dari ini adalah investasi ilmu roket, dan Anda seharusnya tidak dikenakan harga toilet luar angkasa NASA untuk itu.

Dan di sinilah tablo membingungkan dari rencana negara adalah hal yang baik:selama uang Anda terus mengejar rencana biaya rendah, menyatakan bahwa overcharge akan merasakan tekanan untuk berhenti mencongkel.

Terakhir kali sekitar, Saya merekomendasikan lima paket berbiaya rendah. Kali ini, terlalu banyak untuk dicantumkan, jadi saya hanya akan menekan beberapa sorotan.

Label harga paling penting pada rencana 529 (atau investasi gaya reksa dana apa pun) adalah rasio pengeluaran tahunan.

Ini adalah persentase uang Anda yang akan dipotong secara tak kasat mata dari akun Anda untuk membayar manajer investasi, pencatat negara, dan fungsionaris lainnya.

Rasio pengeluaran di bawah 0,25% sangat baik. Apa pun yang lebih dari 0,5% tidak masuk akal.

Berikut adalah beberapa rencana besar, dengan perkiraan rasio biaya untuk rencana berbasis usia berisiko sedang.

Paket Carolina Selatan sangat murah dan juga menawarkan pengurangan pajak negara bagian yang besar, tetapi terbuka hanya untuk warga SC.

Mungkin aku harus pindah. Saya mendengar udang dan bubur jagung luar biasa.

Rencana lainnya dalam daftar terbuka untuk semua penduduk AS.

• South Carolina Future Scholar (khusus penduduk negara bagian):0,11%
• New York:0,17%
• Cendekia CaliforniaBerbagi:0,19%
• Nevada:0,21% (saya menggunakan yang ini)

Utah, Wisconsin, dan Michigan juga sangat baik.

Dan jangan terlalu memikirkan ini:pengeluaran itu penting, tetapi beberapa ratus poin persentase tidak akan membuat perbedaan antara community college dan Princeton.

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pengurangan pajak negara bagian, hanya memilih salah satu dari ini dan mulai menabung.

Sekarang mari kita sebut beberapa paket dengan label harga tinggi:

T. Rowe Price College Savings Plan Alaska membebankan biaya sekitar 0,75%, dan saya tidak dapat menemukan harganya di situs web mereka; Saya harus memeriksa laporan Morningstar.

Montana mengenakan biaya 0,88% untuk portofolio Vanguard yang hampir sama persis yang tersedia dari Nevada sebesar 0,21%. Itu empat kali lipat harga untuk investasi yang sama.

Tentu, negara bagian kecil berada pada posisi yang kurang menguntungkan saat menegosiasikan 529 biaya paket dengan perusahaan investasi.

Saat pialang Anda mendapat telepon dari negara bagian California, kamu bilang, "Apa yang bisa saya bantu, Pak Terminator, Pak?" (Jika Schwarzenegger tidak lagi menjadi gubernur California, tolong jangan beri tahu saya.)

Catatan editor:Maaf, Matius. Bukan dia.

Tapi rencana ini ada untuk kepentingan keluarga yang tinggal di negara bagian.

Jika Montana tidak dapat menjalankan rencana dengan harga yang wajar, mereka hanya harus menyarankan penduduk mereka untuk mengirim uang mereka ke, mengatakan, Utah sebagai gantinya.

Itu bukan ide gila:sampai membuat rencananya sendiri, Tennessee menyarankan penduduknya untuk menggunakan Georgia 529, dan Wyoming (yang tidak memiliki 529) dulu memiliki kesepakatan khusus dengan Colorado.

Akhirnya, ingat langkah paling penting dalam menabung untuk kuliah:Beri tahu Nenek cara berkontribusi pada 529 Anda.

Matthew Amster-Burton adalah seorang keuangan pribadi kolumnis di Mint.com. Temukan dia di Twitter @Mint_Mamster .