IRA tradisional vs. Roth IRA:Semua yang perlu Anda ketahui

IRA Tradisional dan Roth IRA adalah akun individu yang menawarkan manfaat pajak yang berbeda kepada orang-orang untuk masa pensiun. Kontribusi yang dibuat untuk IRA tradisional dibuat atas dasar sebelum pajak. Ini memungkinkan uang Anda tumbuh ditangguhkan pajak di akun sampai Anda mulai menerima distribusi.

Ketika Anda menyumbangkan uang ke RothIRA, kontribusi Anda dibuat setelah Anda dikenai pajak. Uang Anda kemudian dapat tumbuh di akun. Saat Anda pensiun, distribusi Anda dari akun Roth tidak akan dikenakan pajak karena pajak dibayarkan pada saat Anda menyumbangkan uang ke Roth Anda. Kedua jenis akun ini menawarkan manfaat bagi individu yang ingin menghemat uang ketika mereka pensiun.

Apa itu IRA tradisional?

IRA tradisional adalah akun pensiun yang diuntungkan pajak yang memungkinkan Anda menghemat uang dan tumbuh berdasarkan penangguhan pajak. Orang-orang dapat menyumbang hingga $6.000 per tahun ke IRA tradisional setiap tahun ketika mereka berusia kurang dari 50 tahun. Setelah mereka berusia 50 tahun, mereka dapat menyumbang $7.000 per tahun.

Orang yang menyumbangkan uang ke IRA tradisional dapat mengklaim pengurangan pajak mereka selama tahun di mana kontribusi dilakukan selama investor memenuhi syarat. Anda tidak dapat menarik uang dari akun sebelum Anda mencapai usia 59 1/2, atau Anda akan menghadapi 10 persen penalti. Namun, ada beberapa pengecualian untuk aturan penarikan awal.

Ketika Anda mulai mengambil distribusi dari IRA tradisional Anda, Anda akan dikenakan pajak dengan tarif pajak penghasilan biasa pada saat Anda melakukan penarikan. Anda harus mulai menarik uang dari IRA tradisional Anda setelah Anda mencapai usia 70 1/2.

Apa itu Roth IRA?

Roth IRA adalah jenis IRA lain yang memiliki beberapa perbedaan penting dari IRA tradisional. Ketika Anda membandingkan IRA tradisional dengan Roth IRA, salah satu perbedaan pertama yang akan terlihat adalah bahwa kontribusi yang Anda berikan kepada Roth IRA dilakukan setelah pajak sedangkan yang dibuat untuk IRA tradisional dibuat sebelum pajak dibayarkan. Perbedaan ini berarti beberapa hal.

Meskipun Anda dapat mengurangi kontribusi ke IRA tradisional, Anda tidak dapat mengurangi kontribusi yang Anda berikan ke Roth IRA. Tidak seperti IRA tradisional, Anda dapat menarik pokok Anda dari akun Roth Anda sebelum usia 59 1/2 tanpa penalti. Namun, Anda akan menghadapi penalti jika menarik bunga yang telah Anda peroleh.

Karena Anda membayar pajak pada saat Anda memberikan kontribusi ke akun Roth Anda, Anda tidak akan membayar pajak saat Anda mulai melakukan penarikan setelah Anda pensiun. Tidak ada distribusi minimum yang diperlukan dari Roth, dan Anda diizinkan untuk terus berkontribusi pada Roth IRA setelah Anda mencapai 70 1/2.

Tren IRA Tradisional vs Roth IRA

Menurut InvestmentCompany Institute , saldo yang dimiliki orang-orang di akun IRA pada akhir 2015 adalah $99.017. Orang yang memiliki Roth IRA cenderung memberikan kontribusi ke akun.

Di antara orang-orang yang memegang IRA, 26 persen dari mereka yang memiliki Roth memberikan kontribusi dibandingkan dengan 6,5 persen yang memberikan kontribusi pada IRA tradisional. Sedikit kurang dari 12 persen IRA dalam penelitian ini menerima kontribusi sepanjang tahun, dan hampir 24 persen orang yang memiliki jenis akun ini melakukan penarikan dari mereka.

Satu hal penting yang perlu diperhatikan adalah para ahli merekomendasikan agar orang menabung sekitar 20 kali pendapatan tahunan mereka ketika mereka pensiun. Saldo rata-rata IRA yang ditemukan oleh EBRI menunjukkan bahwa banyak orang gagal untuk menyimpan cukup uang. Perencanaan pensiun harus menjadi sesuatu yang dimulai orang ketika mereka masih muda sehingga menabung dapat menjadi kebiasaan seumur hidup.

Mengapa perbedaan antara IRA tradisional vs Roth IRA penting?

Perbedaan antara IRA tradisional vs Roth IRA penting untuk dipahami karena beberapa alasan berbeda. Akun-akun ini menawarkan manfaat pajak yang berbeda. Roth IRA juga memiliki batas pendapatan, dan IRA tradisional memiliki batas maksimum.

Memahami perbedaan antara IRAvs Roth IRA tradisional dapat membantu Anda menentukan mana dari dua jenis akun ini yang mungkin lebih baik untuk Anda. Beberapa orang mungkin ingin memiliki kedua jenis akun sehingga mereka dapat memanfaatkan pengurangan pajak dari IRA tradisional dan penarikan bebas pajak dari Roth IRA.

Pengaturan akun, tenggat waktu kontribusi, dan batasan usia

Saat Anda membandingkan IRA tradisional dengan Roth IRA, Anda akan menemukan bahwa menyiapkan kedua jenis akun adalah proses yang mudah. ​​Anda harus terlebih dahulu memutuskan di mana membuka akun IRA atau Roth IRA tradisional Anda.

Setelah Anda memilih lembaga keuangan untuk IRA Anda, Anda kemudian perlu memutuskan apakah akan membuka IRA tradisional atau Roth IRA. Anda kemudian perlu mendanai akun Anda dan memilih investasi Anda. Jika Anda memutuskan untuk membuka Roth IRA, pertama-tama Anda harus memastikan bahwa Anda memenuhi syarat untuk memberikan kontribusi.

Jika Anda memperoleh lebih dari pendapatan maksimum untuk membuat kontribusi Roth tahunan, Anda masih dapat menggulung tabungan dari akun lain untuk membuat Roth IRA pintu belakang. Hal ini memungkinkan Anda untuk menikmati kemampuan untuk mengambil penarikan bebas pajak setelah Anda pensiun atau untuk menghindari mengambil distribusi setelah Anda mencapai usia 70 1/2.

Kelayakan

Individu dapat membuka IRA tradisional, dan ada persyaratan usia minimum atau batas pendapatan maksimum. Namun, Anda harus lebih muda dari usia 70 1/2 untuk membuka IRA tradisional, dan Anda tidak dapat memberikan kontribusi ke IRA tradisional setelah Anda mencapai usia 70 1/2.

Individu juga dapat membuka dan berkontribusi pada RothIRA jika mereka memenuhi syarat. Roth IRA memiliki batas pendapatan maksimum. Penghapusan kontribusi Roth IRA maksimum untuk orang lajang dimulai dari $122.000 dengan batas pendapatan maksimum $137.000. Untuk orang yang sudah menikah, penghentian untuk kontribusi Roth IRA maksimum dimulai dari $193.000 dengan batas pendapatan maksimum $203.000.

Batasan kontribusi

Ada batas kontribusi tahunan untuk Roth IRA dan IRA tradisional. Orang yang berusia di bawah 50 tahun dapat berkontribusi maksimal $6.000 per tahun untuk kedua jenis akun tersebut. Orang yang berusia 50 tahun ke atas dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1.000 per tahun dengan total $7.000 per tahun.

Jika Anda memiliki IRA tradisional dan Roth IRA, kontribusi total Anda ke akun harus kontribusi maksimum atau kurang. Anda tidak dapat berkontribusi jumlah kontribusi tahunan maksimum untuk kedua akun. Sesuatu yang penting untuk dicatat adalah bahwa rollover tidak diperhitungkan batas kontribusi tahunan.

Pajak dan potongan

Saat Anda membandingkan IRA tradisional dengan Roth IRA, Anda akan melihat bahwa ada manfaat pajak yang berbeda dari akun tersebut. Uang yang disumbangkan ke IRA tradisional masuk dengan basis sebelum pajak. Hal ini memungkinkan tabungan Anda tumbuh dalam penangguhan pajak, tetapi Anda akan membayar pajak saat mulai melakukan penarikan dengan tarif pajak biasa.

Perbandingan IRA dan Roth IRA tradisional juga mengungkapkan bahwa kontribusi yang diberikan kepada Roth IRA dilakukan setelah pajak dibayar. Ini berarti Anda tidak akan membayar pajak pada saat pencairan setelah Anda pensiun.

Kontribusi yang Anda berikan ke IRA tradisional dapat dipotong selama tahun-tahun pembuatannya jika Anda memenuhi syarat. Kontribusi yang Anda berikan ke Roth IRA tidak dapat dikurangkan pada pengembalian pajak Anda.

Penarikan, peminjaman, pembagian, dan penalti

Ketika Anda membandingkan IRA tradisional dengan Roth IRA, Anda juga akan melihat perbedaan tentang penarikan, distribusi, dan penalti. Jika Anda mengambil penarikan awal IRA tradisional sebelum Anda mencapai usia 59 1/2, Anda harus membayar penalti penarikan awal sebesar 10 persen bersama dengan pajak atas jumlah yang ditarik.

Namun, ada beberapa pengecualian penarikan awal tradisional IRA. Anda mungkin dapat mengambil penarikan awal dari IRA sebelum Anda mencapai usia 59 1/2 tanpa membayar denda dalam situasi berikut:

• Anda dinonaktifkan dan dapat memberikan dokumentasi tentang kecacatan Anda dan ketidakmampuan Anda untuk menyelesaikan aktivitas penting apa pun;
• Anda memiliki biaya pengobatan yang belum diganti yang melebihi 10 persen dari AGI Anda yang dimodifikasi;
• Anda menganggur dan telah menerima kompensasi pengangguran setidaknya selama 12 minggu berturut-turut, dan Anda menarik uang dari IRA Anda untuk membayar premi asuransi kesehatan Anda;
• Anda menarik uang untuk membayar biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat untuk diri Anda sendiri, pasangan Anda, anak Anda, atau cucu Anda;
• Anda menarik hingga maksimum $10.000 untuk pembelian rumah pertama kali; atau
• Anda adalah penerima manfaat dari IRA yang diwariskan.

Roth IRA berbeda karena Anda dapat menarik kontribusi Anda sebelum usia 59 1/2 tanpa dikenakan penalti jika Anda telah memiliki akun lebih dari lima tahun. Namun, Anda akan dikenakan pajak atas penarikan Anda. Jika Anda melakukan penarikan awal RothIRA dari akun yang Anda miliki selama kurang dari lima tahun, Anda harus membayar denda penarikan awal sebesar 10 persen kecuali jika Anda memenuhi salah satu pengecualian yang dijelaskan sebelumnya.

Ketika Anda membandingkan IRA tradisional dengan Roth IRA, Anda juga akan melihat perbedaan antara kapan Anda harus mulai melakukan penarikan. Untuk IRA tradisional, Anda akan mulai harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan mulai 1 April setelah Anda mencapai usia 70 1/2. Roth IRA tidak memiliki distribusi minimum yang diperlukan, dan Anda dapat terus berkontribusi ke Roth selama yang Anda inginkan.

Rollover, konversi, dan Roth IRA backdoor

IRA tradisional dibandingkan dengan Roth IRA harus mengikuti aturan rollover IRA dari IRS. IRS memiliki aturan bahwa Anda dapat menggulung dana dari IRA hanya sekali per tahun. Namun, aturan ini tidak berlaku saat Anda mengalihkan uang dari IRA tradisional ke Roth IRA.

Beberapa orang memilih untuk menyelesaikan konversi IRA tradisional mereka ke Roth IRA sehingga mereka dapat menikmati manfaat penarikan bebas pajak setelah pensiun. Anda diizinkan untuk mengonversi IRA tradisional menjadi Roth IRA, tetapi Anda akan dikenakan pajak pada saat Anda menyelesaikan konversi.

BackdoorRoth IRA memungkinkan Anda untuk mengubah IRA tradisional Anda menjadi RothIRA terlepas dari penghasilan Anda. Jika penghasilan Anda melebihi batas untuk membuat kontribusi tahunan, Anda dapat mengubah IRA tradisional Anda menjadi Roth IRA sehingga Anda masih dapat menikmati manfaat pajak dari Roth setelah Anda pensiun. Namun, sebelum Anda melakukan ini, perencanaan pensiun Anda harus mencakup rencana bagaimana menangani pajak yang akan Anda nilai pada saat konversi. Mungkin masuk akal untuk menyebarkannya selama beberapa tahun sehingga Anda dapat membayar pajak yang lebih rendah.

Keuntungan dan kerugian dari IRA tradisional

Berinvestasi di IRA tradisional memiliki kelebihan dan kekurangan. Beberapa keuntungannya antara lain sebagai berikut:

• Tidak ada usia minimum untuk membuka IRA tradisional;
• Kontribusi dibuat berdasarkan sebelum pajak, jadi Anda tidak akan membayar pajak saat membuatnya;
• Kontribusi dapat meningkatkan penangguhan pajak; dan
• Anda mungkin dapat mengambil potongan pajak untuk kontribusi Anda.

Kerugian dari IRA tradisional adalah sebagai berikut:

• Anda akan dikenakan pajak saat mulai melakukan penarikan;
• Batas kontribusi tahunan rendah;
• Anda harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan mulai dari usia 70 1/2; dan
• Anda tidak dapat terus berkontribusi pada IRA tradisional setelah usia 70 1/2 tahun.

Keuntungan dan kerugian dari Roth IRA

Berinvestasi di Roth IRA juga memiliki beberapa kelebihan dan kekurangan. Keunggulan Roth IRA antara lain sebagai berikut:

• Anda dapat menarik kontribusi kapan saja tanpa pajak atau denda;
• Anda dapat berinvestasi di hampir semua hal yang Anda inginkan;
• Penarikan Anda setelah pensiun akan bebas betax; dan
• Anda tidak diharuskan mengambil distribusi minimum yang dipersyaratkan.

Kerugian dari Roth IRA adalah sebagai berikut:

• Kontribusi Anda tidak dapat dipotong pajak;
• Anda akan memiliki batas kontribusi tahunan yang relatif rendah; dan
• Ada batas pendapatan maksimum.

Contoh

Beberapa contoh dapat membantu Anda memilih antara Roth IRA dan IRA tradisional. Jika saat ini Anda baru memulai karir dan yakin bahwa Anda akan berada di golongan pajak yang lebih tinggi saat Anda pensiun, Roth IRA mungkin lebih masuk akal.

Jika Anda mengantisipasi berada dalam kelompok pajak yang lebih rendah setelah Anda pensiun, IRA tradisional mungkin lebih masuk akal. Hal ini juga dapat memberi Anda manfaat tambahan untuk mengklaim potongan dan mengurangi MAGI sehingga Anda dapat memanfaatkan insentif pajak lainnya.

Cara kerja M1 Finance

M1 Finance adalah platform investasi dan pensiun yang memungkinkan investor untuk mengotomatisasi investasi mereka dan memilih apa yang mereka ingin menginvestasikan uang mereka. Anda dapat membuat portofolio kustom Anda sendiri dan untuk menetapkan bobot individual yang Anda inginkan untuk setiap investasi Anda.

Anda dapat mendanai akun Anda melalui transfer otomatis. Otomatisasi cerdas M1 mengalokasikan uang dari setiap setoran untuk mempertahankan alokasi aset target Anda dan memastikan portofolio Anda tetap pada jalurnya. Jenis otomatisasi cerdas ini mengalokasikan uang dari setiap setoran untuk mempertahankan alokasi aset target Anda dan memastikan portofolio Anda tetap pada jalurnya.

Manfaat yang ditawarkan oleh M1 Finance

M1 Finance menawarkan beberapa keuntungan. Ini menggabungkan teknologi digital yang inovatif dengan pengetahuan dan strategi investasi ahli.M1 Finance menawarkan berbagai jenis akun yang berbeda sehingga Anda dapat memilih jenis yang akan membantu Anda mencapai tujuan Anda.

Saat Anda berinvestasi dengan M1 Finance, Anda tidak akan dikenakan biaya atau komisi manajemen apa pun.