7 Alasan Penurunan Skor Kredit Anda (dan Cara Memperbaikinya)

Jika skor kredit Anda menurun, kami akan menunjukkan cara mengembalikannya.

Jadi, Anda baru saja mengalami pengalaman tidak menyenangkan saat melihat skor kredit Anda turun.

Karena tidak ada yang suka mundur, penurunan skor kredit Anda membuat frustrasi dan stres. Ini dapat berdampak serius pada kehidupan Anda, karena Anda mungkin akan kesulitan memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit terbaik atau mendapatkan tingkat pinjaman pribadi terbaik.

Itulah mengapa sangat penting bagi Anda untuk mengetahui apa yang terjadi pada kredit Anda dan bagaimana memperbaiki masalah tersebut. Berikut adalah semua kemungkinan masalah yang dapat menyebabkan penurunan skor kredit Anda, ditambah bagaimana Anda dapat memperbaikinya masing-masing.

1. Saldo Anda terlalu tinggi

Jika Anda baru-baru ini menagih lebih dari biasanya ke kartu kredit Anda atau Anda menggunakannya untuk pembelian besar, itu dapat meningkatkan pemanfaatan kredit Anda. Penggunaan kredit adalah 30% dari Skor FICO® Anda, dan penerbit kartu Anda melaporkan saldo Anda setiap bulan, jadi ini adalah faktor yang dapat mengubah skor kredit Anda dengan cepat.

Pemanfaatan kredit Anda hanyalah saldo kartu kredit gabungan Anda dibandingkan dengan batas kredit gabungan Anda. Katakanlah Anda memiliki kredit yang tersedia sebesar $1.000 dan saldo $700. Itu akan membuat utilisasi Anda menjadi 70%, yang dianggap terlalu tinggi dan akan merusak kredit Anda.

Cara memperbaikinya -- Kurangi penggunaan kredit Anda hingga 30% atau kurang (semakin rendah, semakin baik) dan Anda akan segera meningkatkan skor kredit Anda. Berikut adalah tiga cara untuk melakukannya:

• Bayar saldo Anda.
• Minta penerbit kartu Anda untuk menaikkan batas kredit Anda, karena semakin banyak kredit yang tersedia akan menurunkan penggunaan kredit Anda.
• Buka kartu kredit baru. Saat batas kreditnya ditambahkan ke file kredit Anda, kredit yang tersedia akan bertambah.

2. Anda menutup kartu kredit

Saat Anda menutup kartu kredit, Anda akan memiliki lebih sedikit total kredit yang tersedia, karena batas kredit pada kartu tersebut akan dihapus dari file kredit Anda. Artinya, jika Anda telah membawa saldo apa pun, saldo tersebut akan menjadi bagian yang lebih besar dari total kredit Anda, yang menyebabkan penggunaan kredit Anda meningkat.

Masalah lain dengan menutup kartu kredit adalah bahwa usia rata-rata akun kredit Anda bisa menurun. Ini adalah bagian yang lebih kecil dari Skor FICO® Anda, tetapi masih terhitung 15%.

Cara memperbaikinya -- Periksa penggunaan kredit Anda dan kurangi jika sudah terlalu tinggi, baik dengan membayar saldo, meminta kenaikan batas kredit, atau membuka kartu kredit baru.

Meskipun tidak ada cara cepat untuk meningkatkan usia rata-rata akun kredit Anda, setidaknya Anda dapat menghindari mengajukan permohonan untuk akun kredit baru sampai skor Anda meningkat.

3. Anda melewatkan pembayaran

Riwayat pembayaran Anda adalah bagian dari Skor FICO® Anda yang paling penting, terhitung 35%, jadi melewatkan pembayaran hampir pasti akan menyebabkan penurunan skor kredit yang besar.

Penting untuk dicatat di sini bahwa pembayaran yang terlewat hanya diperhitungkan terhadap Anda jika terlambat setidaknya 30 hari. Terlambat antara nol dan 29 hari, kreditur dapat membebankan biaya keterlambatan kepada Anda, tetapi mereka tidak dapat melaporkan keterlambatan akun Anda ke biro kredit.

Cara memperbaikinya -- Dapatkan pembayaran yang terlewat itu segera, karena skor Anda akan terus menyusut semakin lama Anda menunggu.

Siapkan pembayaran otomatis atau pengingat pembayaran pada semua tagihan Anda untuk memastikan Anda tidak melewatkan pembayaran lagi. Diperlukan waktu lebih dari satu tahun agar skor kredit Anda pulih setelah pembayaran yang terlewatkan, tetapi pembayaran tambahan yang terlewat hanya akan membuat Anda mundur lebih jauh.

4. Anda mengajukan kredit baru

Setiap aplikasi untuk kredit baru, baik itu kartu kredit, jalur kredit, atau pinjaman, menghasilkan penyelidikan yang sulit pada file kredit Anda. Setiap pertanyaan sulit dapat menyebabkan skor Anda turun beberapa poin, meskipun tidak terlalu besar.

Cara memperbaikinya -- Anda tidak perlu bekerja saat ini, karena pertanyaan sulit hanya memengaruhi kredit Anda selama satu tahun. Satu pertanyaan sulit tidak akan menyebabkan penurunan skor Anda sebanyak itu.

Namun, Anda ingin menghindari aplikasi kredit lagi agar skor Anda dapat pulih.

5. Anda memiliki akun yang dilaporkan ke koleksi

Akun koleksi dapat mendatangkan malapetaka pada kredit Anda. Kreditur asli akan melaporkan bahwa Anda tidak membayar, dan kemudian agen penagihan yang membeli utang juga akan melaporkannya ke biro kredit.

Jika Anda memiliki skor kredit yang sangat baik untuk memulai, akun penagihan dapat dengan mudah menurunkannya sebesar 100 poin atau lebih.

Cara memperbaikinya -- Pertama, verifikasi bahwa itu adalah utang yang sah. Jika tidak, Anda dapat memperdebatkannya dengan kreditur dan biro kredit mana pun yang mencantumkan utang dalam laporan kredit Anda.

Akun penagihan dapat merusak kredit Anda selama bertahun-tahun, tetapi Anda mungkin dapat menegosiasikan apa yang dikenal sebagai "bayar untuk penghapusan" dengan agen penagihan. Sederhananya, Anda memberi tahu biro iklan bahwa Anda akan melunasi akun hanya jika mereka setuju untuk menghapusnya dari file kredit Anda.

Tidak semua agen penagihan akan setuju dengan hal ini dan biro kredit tidak setuju, tapi ini patut dicoba.

6. Ada kesalahan pada file kredit Anda

Penurunan skor kredit itu belum tentu salah Anda. Jika ada kesalahan pada file kredit Anda, itu dapat menurunkan skor kredit Anda. Kesalahan lebih sering terjadi daripada yang disadari kebanyakan konsumen, itulah mengapa sangat penting untuk memantau kredit Anda.

Cara memperbaikinya -- Mintalah laporan kredit Anda dari masing-masing dari tiga biro kredit utama. Anda berhak secara hukum atas satu laporan dari setiap biro per tahun, gratis. Lihat mana dari ketiganya yang memiliki kesalahan, lalu laporkan melalui proses sengketa online yang ditawarkan setiap biro.

Untuk panduan langkah demi langkah untuk menyengketakan item pada laporan kredit Anda, berikut cara melakukannya dengan Equifax, Experian, dan TransUnion.

Untuk tetap mengetahui perubahan pada file kredit Anda, Anda harus menarik laporan kredit Anda setidaknya sekali setiap tahun. Anda juga dapat mendaftar ke layanan pemantauan kredit gratis untuk pemberitahuan segera jika ada perubahan.

7. Anda melunasi pinjaman

Jika Anda melakukan pengambilan ganda untuk yang satu ini, Anda tidak sendirian. Kelihatannya mundur, melunasi pinjaman dapat merusak kredit Anda.

Alasan untuk itu adalah apa yang dikenal sebagai campuran kredit Anda, yang bertanggung jawab atas 10% dari Skor FICO® Anda. Dianggap lebih baik untuk memiliki campuran kredit yang lebih beragam. Misalnya, dua kartu kredit dan satu pinjaman cicilan, seperti pinjaman pribadi, akan lebih baik untuk skor Anda daripada tiga kartu kredit.

Jika Anda melunasi satu-satunya pinjaman cicilan dan hanya menyisakan kartu kredit, hal itu dapat memengaruhi skor kredit Anda.

Cara memperbaikinya -- Pertahankan penggunaan kredit yang rendah dan lakukan semua pembayaran Anda tepat waktu. Anda dapat meminjam pinjaman lain, tetapi itu hanya layak dilakukan jika Anda benar-benar membutuhkannya. Tidak ada gunanya membayar bunga untuk memberi nilai kredit Anda sedikit.

Mengembalikan skor kredit Anda

Menjaga kredit Anda adalah salah satu keputusan keuangan paling cerdas yang dapat Anda buat. Ada banyak cara untuk menurunkan skor kredit Anda, beberapa di antaranya lebih parah daripada yang lain, tetapi semuanya dapat diperbaiki jika Anda tahu apa yang Anda lakukan.

Jika skor kredit Anda baru-baru ini turun, mulailah dengan mencari tahu apa penyebabnya. Kemudian ikuti langkah-langkah di atas untuk memperbaiki masalah.