Cara Memperbaiki Kredit Anda

Jika Anda termasuk di antara 67% orang Amerika yang memiliki skor kredit baik hingga sangat baik, Anda tidak perlu bingung dengan cara memperbaiki kredit Anda. Namun, jika skor FICO Anda berada di antara 300–669, Anda harus memperbaikinya secepatnya.

Skor kredit mempengaruhi berbagai bidang kehidupan Anda. Tidak hanya penting untuk mendapatkan suku bunga yang lebih menguntungkan untuk pinjaman, kartu kredit, atau asuransi. Jika kredit Anda buruk atau Anda memiliki banyak jalur kredit terbuka di laporan Anda, rumah atau pekerjaan impian Anda mungkin ditolak.

Sekarang setelah Anda menyadari betapa pentingnya peringkat kredit yang baik, inilah saatnya untuk mempelajari cara meningkatkan skor kredit Anda. Menyelam!

Cara Memperbaiki Kredit Anda:Perbaikan Kredit DIY

Jika skor kredit Anda buruk, itu tidak berarti harus tetap demikian untuk selamanya. Dengan sedikit usaha dan kesabaran, itu bisa berhasil diperbaiki. Terlebih lagi, Anda dapat memulihkannya sendiri. Yang perlu Anda lakukan adalah mengikuti langkah-langkah ini.

Jadi, bagaimana cara memperbaiki kredit macet Anda sendiri?

Dapatkan laporan kredit gratis

Sebelum kita sampai pada poin peningkatan kredit, Anda perlu memahami mengapa kredit Anda turun terlebih dahulu . Diperkirakan, "pelaku" utama adalah pembayaran yang terlewat dan pertanyaan sulit karena pinjaman atau aplikasi kartu kredit. Ini adalah sesuatu yang tidak dapat dihapus dari laporan Anda. Namun, jika Anda pernah menjadi korban pencurian identitas atau memiliki beberapa tanda penghinaan yang bukan salah Anda, Anda memiliki kesempatan untuk meningkatkan skor kredit Anda.

Menurut Fair Credit Reporting Act (FCRA), Anda berhak atas laporan kredit gratis setahun sekali . Gunakan kesempatan ini untuk meminta salinan file Anda dari tiga biro kredit — Experian, Equifax, dan TransUnion. Cara termudah untuk melakukannya adalah melalui situs web Laporan Kredit Tahunan.

Cari ketidakakuratan

Setelah Anda mendapatkan salinannya, baca dengan teliti. Ini mungkin memakan waktu cukup lama, tetapi pasti akan sepadan dengan waktu dan usaha Anda. Tetapi bagaimana cara mengetahui apa yang harus Anda cari saat melakukan perbaikan kredit?

Selain informasi pribadi yang diperlukan, laporan kredit Anda berisi data tentang akun Anda, riwayat pembayaran, penagihan, dan kebangkrutan pribadi. Ini juga menyimpan catatan pertanyaan kredit yang ditarik oleh pemberi pinjaman saat Anda mengajukan pinjaman atau kartu kredit.

Tetapi riwayat kredit Anda mungkin juga rusak oleh informasi yang salah akibat keadaan tertentu yang tidak menguntungkan. Jadi, saat membangun kembali kredit Anda sendiri, cari contoh berikut:

• Kesalahan identitas atau informasi pribadi yang salah — ini dapat terjadi jika nama Anda salah eja atau jika SSN, alamat, atau tanggal lahir Anda salah.
• Akun salah karena pencurian identitas — jika Anda menjadi korban pencurian identitas, Anda mungkin menemukan akun yang dibuka dengan informasi pribadi Anda.
• Akun yang tidak Anda buka — jika nama Anda cukup umum, Anda mungkin cukup sial untuk melihat akun orang lain di laporan kredit Anda.
• Pengguna resmi muncul sebagai pemilik akun — alih-alih Anda, anak Anda muncul sebagai pemilik akun.
• Akun yang ditutup ditampilkan sebagai dibuka , atau ada akun duplikat.
• Riwayat pembayaran tidak akurat y muncul (beberapa pembayaran tepat waktu dilaporkan terlambat atau menunggak).
• Data saldo atau batas kredit usang disertakan.

Mulai perbaiki kredit Anda

Jika Anda menemukan beberapa informasi yang salah ini (juga disebut sebagai tanda penghinaan) di akun Anda, Anda perlu meminta penghapusannya. Anda dapat melakukannya dengan mengirim surat tantangan ke biro kredit .

Surat Anda harus menyertakan:

• Nama lengkap dan alamat rumah Anda
• Setiap item penghinaan yang Anda temukan dan alasan perselisihannya
• Salinan (jangan sertakan dokumen asli!) untuk mendukung klaim Anda
• Permintaan untuk menghapus item yang menghina

Akan lebih bijaksana untuk menyertakan salinan laporan kredit Anda juga, di mana Anda melingkari atau menyoroti kesalahan yang dapat diperdebatkan. Setelah Anda menyiapkan semua dokumen yang diperlukan untuk pembersihan kredit Anda, kirimkan ke biro kredit. Untuk memiliki bukti, kirimkan melalui surat bersertifikat. Anda mungkin harus membayar untuk layanan "tanda terima pengembalian", tetapi Anda akan tahu pasti bahwa penerima mendapatkannya.

Begitu mereka menerima surat Anda, biro akan mulai menyelidiki tanda yang menghina. Jika mereka menemukan bahwa item tersebut masuk akal, mereka akan meneruskan kredensial Anda ke pemberi pinjaman atau penerbit kartu kredit yang melaporkan informasi tersebut. Segera setelah mereka diberitahu tentang kesalahan, bisnis harus menyelidikinya, meninjau informasi dan kembali ke biro.

Anda mungkin mengharapkan untuk melihat hasil pertama perbaikan kredit mandiri dalam waktu 30 hari . Namun, perlu diingat bahwa informasi seperti keterlambatan pembayaran atau pertanyaan sulit, penagihan, atau kebangkrutan tidak dapat dihapus dari riwayat kredit Anda.

Bagaimana jika ada kesalahan

Jika bisnis menemukan kesalahan, bisnis perlu memberi tahu agen kredit tentang itu. Biro harus memperbaikinya, kemudian mengirimkan hasilnya secara tertulis. Juga, mereka perlu memberikan salinan baru laporan kredit Anda yang diperbarui. Dengan ini, proses perbaikan kredit gratis Anda hampir selesai.

Atas permintaan Anda, biro kredit juga dapat mengirimkan pemberitahuan kepada siapa saja yang telah mendapatkan laporan kredit Anda dalam enam bulan sebelumnya. Demikian juga, mereka dapat mengirimkan salinan laporan Anda kepada siapa pun yang memintanya untuk tujuan pekerjaan dalam dua tahun terakhir.

Sewa perusahaan perbaikan kredit

Pendekatan perbaikan kredit do-it-yourself bisa melelahkan. Anda tidak hanya perlu memberikan perhatian besar pada detail, tetapi Anda juga perlu memeriksa setiap informasi.

Jika ini terdengar terlalu berlebihan bagi Anda, jangan khawatir. Ada solusi lain yang akan menghemat waktu dan saraf Anda — perusahaan perbaikan kredit .

Sekarang, apa-apaan itu?!

Sebuah perusahaan perbaikan kredit praktis melakukan semua yang akan Anda lakukan jika Anda memperbaiki kredit Anda sendiri. Pertama, ia akan melihat laporan kredit Anda secara menyeluruh. Selanjutnya, jika menemukan sesuatu yang dapat diperdebatkan, ia akan mengirimkan surat tantangan ke biro kredit. Bergantung pada perusahaan, Anda mungkin dapat memantau seluruh proses peningkatan skor kredit. Sekali lagi, Anda mungkin melihat hasil pertama dalam waktu 30 hingga 60 hari setelah surat sengketa dikirim.

Namun, karena orang yang berjuang dengan kredit macet dapat menjadi mangsa yang mudah, Anda harus berhati-hati terhadap penipuan . Jika sebuah perusahaan berjanji untuk menghapus semuanya dari laporan Anda, menyarankan Anda untuk berbohong pada aplikasi Anda, dan bahkan mengharuskan Anda untuk membayar di muka, pastikan itu penipuan. Anda hanya akan kehilangan uang Anda selama kredit Anda tetap utuh.

Perusahaan resmi yang menawarkan layanan perbaikan kredit tanpa akun dapat berjanji untuk menghapus item negatif yang akurat seperti riwayat pembayaran yang buruk atau penarikan kredit. Itu hanya bisa mencari ketidakakuratan, lalu menantangnya. Demikian pula, perusahaan yang baik akan memberi tahu Anda berapa lama Anda harus menunggu untuk melihat hasil pertama dari proses perbaikan kredit, serta berapa banyak Anda harus membayar untuk layanan mereka. Dan Anda tidak akan membayar di muka, tetapi saat dalam perjalanan.

Pada akhirnya, bisnis yang sah akan selalu menjamin layanannya. Jika gagal memperbaiki kredit Anda, uang Anda akan kembali.

Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda:Cara Terbaik untuk Membangun Kredit

Menghapus ketidakakuratan dari laporan kredit Anda adalah cara praktis untuk meningkatkan skor FICO Anda. Sayangnya, ini tidak akan berhasil jika kredit Anda turun karena keterlambatan pembayaran, penagihan rekening, atau kebangkrutan . Ini semua memiliki efek buruk pada kredit Anda. Selain itu, mereka tetap berada di file Anda hingga sepuluh tahun.

Jadi untuk meningkatkan skor kredit Anda, Anda mungkin perlu mengambil langkah lain juga. Beberapa di antaranya juga akan membantu Anda bebas dari utang.

Lunasi saldo terutang

Salah satu langkah pertama dan paling kritis menuju perbaikan kredit adalah menyadari bahwa tidak semua saldo adalah sama. Jika Anda adalah pemegang kartu kredit, Anda harus membuat perbedaan antara laporan bulanan dan saldo terutang .

Yang pertama mengacu pada uang yang Anda berutang sesuai dengan tagihan terakhir yang Anda dapatkan. Ini mencakup semua pembelian, transfer, bunga, dan biaya yang terakumulasi selama siklus penagihan bulanan terakhir.

Yang terakhir (juga disebut sebagai saldo saat ini) adalah seluruh jumlah yang belum dibayar pada kartu kredit Anda. Singkatnya, ini adalah jumlah hutang Anda saat ini berdasarkan pembelian, transfer, bunga, dan biaya Anda. Ternyata, saldo terutang lebih signifikan daripada yang mungkin Anda pikirkan dalam hal memperbaiki kredit.

Tidak seperti laporan bulanan yang tetap tidak berubah sampai siklus penagihan berikutnya, saldo terutang Anda berubah setiap kali Anda menggunakan kartu kredit Anda. Setiap pembelian atau transaksi baru yang Anda lakukan akan ditambahkan ke saldo Anda saat ini.

Tetapi mengapa penting untuk membangun kredit? Seperti yang sudah Anda ketahui, Anda dapat membayar minimum karena untuk menghindari biaya keterlambatan pembayaran. Misalnya, jika Anda baru saja melakukan pembelian $400, ini akan menjadi saldo Anda saat ini. Tetapi Anda tidak perlu membayar seluruh jumlah. Cukup membayar $150 atau $200.

Namun, melunasi saldo terutang secara penuh tidak hanya akan membantu Anda menghilangkan bunga tetapi juga menurunkan rasio pemanfaatan Anda. Seperti yang akan Anda lihat nanti, rasio pemanfaatan kredit yang rendah sangat penting untuk perbaikan skor kredit.

Menjadi pengguna resmi akun seseorang

Selain tingkat pemanfaatan kredit, panjang riwayat kredit Anda memainkan peran penting dalam menghitung skor FICO Anda secara keseluruhan. Jika Anda belum pernah membuka akun, atau baru-baru ini melakukannya, riwayat kredit Anda akan cukup singkat. Logikanya, skor kredit Anda akan buruk.

Cara tercepat untuk membangun kredit adalah dengan mendapatkan kartu kredit. Tetapi karena Anda tidak akan bisa mendapatkan kartu dengan tarif paling menguntungkan karena skor FICO Anda yang buruk, ada solusi yang lebih praktis untuk masalah ini. Yaitu, Anda dapat meminta pasangan, teman, atau kerabat Anda untuk menambahkan Anda sebagai pengguna resmi ke akun mereka .

Jika Anda bukan penggemar berat kartu kredit, atau Anda takut mengeluarkan uang berlebihan, jangan khawatir. Anda bahkan tidak perlu menggunakan kartu yang Anda otorisasi untuk meningkatkan skor kredit Anda. Namun, yang penting adalah bahwa pemegang kartu utama menggunakannya secara bertanggung jawab dan melakukan semua pembayaran tepat waktu. Jika tidak, Anda dapat menghancurkan skor FICO Anda lebih banyak lagi.

Juga, pastikan apakah penerbit kartu kredit melaporkan aktivitas pengguna yang berwenang. Jika tidak, tidak ada gunanya menjadi pengguna resmi karena Anda tidak akan dapat memperbaiki kredit Anda dengan cara ini.

Jika tidak ada orang yang mengizinkan Anda menggunakan kartu mereka, Anda dapat memberikan layanan jalur perdagangan yang lalu. Perusahaan yang menyediakan layanan tersebut akan mencantumkan Anda sebagai pengguna resmi kartu kredit orang lain. Anda tidak akan memiliki akses ke uang mereka, Anda juga tidak akan dapat menggunakan kartu tersebut. Anda cukup memanfaatkan skor FICO mereka yang bagus untuk meningkatkan skor kredit Anda dengan cepat.

Turunkan rasio penggunaan kredit Anda

Ingat tingkat pemanfaatan kredit yang kami sebutkan sebelumnya? Sekarang kita akan membahas secara mendetail bagaimana pengaruhnya terhadap skor kredit Anda dan mengapa sangat penting untuk menjaganya serendah mungkin.

Tingkat pemanfaatan kredit adalah total saldo Anda dibagi dengan batas kredit Anda . Dengan kata lain, ini menunjukkan berapa banyak kredit yang tersedia yang Anda gunakan .

Misalnya, Anda memiliki batas $5.000 pada kartu kredit Anda, tetapi saldo Anda adalah $2.500. Ini menunjukkan bahwa utilisasi kredit Anda adalah 50%. Karena optimal tidak boleh melebihi 30%, angka seperti itu menyiratkan bahwa Anda mungkin menggunakan kartu kredit Anda secara berlebihan. Akibatnya, skor FICO Anda akan rusak.

Untuk memperbaiki skor kredit Anda, Anda harus menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda. Angka yang lebih rendah menunjukkan Anda tidak menggunakan jumlah total yang Anda miliki di kartu Anda. Hal ini semakin memberikan kesan positif pada sistem pemantauan laporan kredit, karena mereka melihatnya sebagai tanda bahwa Anda tidak mengeluarkan uang terlalu banyak.

Tetapi bagaimana cara memperbaiki kredit Anda dengan menurunkan tingkat pemanfaatan Anda? Salah satu solusi yang mungkin adalah menahan diri dari pembelian besar atau tidak perlu. Lain adalah mendapatkan kartu debit prabayar sebagai alternatif kartu kredit. Kartu tersebut tidak hanya akan mencegah Anda memaksimalkan atau menagihnya secara berlebihan, tetapi juga tidak akan memengaruhi kredit Anda secara langsung.

Mulai bayar tagihan Anda tepat waktu

Pembayaran tepat waktu tidak penting hanya untuk menghindari penangguhan layanan dan menghindari biaya tambahan. Pembayaran yang terlewat dapat mengakibatkan penagihan atau penyitaan utang . Pada akhirnya, mereka dapat membahayakan kredit Anda karena muncul sebagai item negatif dalam riwayat kredit Anda.

Sementara perusahaan utilitas biasanya tidak akan melaporkan riwayat pembayaran pelanggan, mereka meneruskan akun tunggakan yang gagal melakukan pembayaran bulanan minimum selama 30 hari dari tanggal jatuh tempo asli. Jadi, jika Anda cenderung melewatkan pembayaran tagihan, sekarang saatnya untuk berhenti melakukannya.

Dan karena pertanyaannya adalah bagaimana memperbaiki kredit, membayar tagihan Anda tepat waktu bisa menjadi salah satu cara tercepat untuk meningkatkan skor FICO Anda. Tapi bagaimana?

Kemungkinan besar, Anda sudah mengetahui bahwa riwayat pelunasan pinjaman dan skor kredit berpengaruh dalam menentukan skor kredit Anda. Namun tahukah Anda bahwa pembayaran tagihan gas, listrik, air, telepon, dan bahkan layanan streaming yang tepat waktu dapat membantu memperbaiki kredit Anda?

Experian, salah satu dari tiga biro kredit utama, telah meluncurkan Experian Boost , sebuah layanan yang tujuan utamanya adalah membantu warga AS membangun kredit. Untuk mulai menggunakan layanan dan mendapatkan kredit untuk pembayaran tepat waktu, Anda harus menautkannya dengan rekening bank yang Anda gunakan untuk membayar tagihan. Segera setelah proses koneksi dan verifikasi selesai, Experian Boost akan mendeteksi riwayat pembayaran Anda.

Jika pembayaran Anda sebelumnya tepat waktu, kredit Anda mungkin meningkat 13 poin. Jika Anda melewatkan beberapa dari mereka, biarkan Experian Boost menjadi insentif Anda untuk membayar semua tagihan Anda tepat waktu dan dengan demikian membantu Anda membangun kembali kredit Anda.

Menutup

Skor FICO yang buruk lebih dari sekadar tiga digit yang mencegah Anda mendapatkan kartu kredit atau pinjaman dengan suku bunga terbaik. Ini dapat secara signifikan memengaruhi area lain dalam hidup Anda, seperti pekerjaan atau akomodasi.

Setelah Anda mempelajari cara memperbaiki kredit Anda, Anda harus terus mengerjakannya. Lupakan kebiasaan sebelumnya yang menyebabkan kehancurannya. Tak satu pun dari tips untuk memperbaiki kredit akan berhasil jika Anda terus melakukan kesalahan yang sama yang mengakibatkan turunnya skor FICO Anda.

Ingatlah bahwa memulihkan kredit bukanlah proses yang cepat . Dibutuhkan setidaknya satu tahun untuk mencapai skor FICO yang adil dan satu setengah tahun untuk mencapai kredit yang baik. Jadi bersabarlah dan gigih. Yang terpenting, bayar semuanya tepat waktu dan hindari berutang.

FAQ

Berapa lama kebangkrutan bertahan dalam laporan kredit Anda?

Bab 7 kebangkrutan menghilangkan sebagian besar utang Anda dan tetap berada di laporan Anda selama sepuluh tahun . Bab 13 kebangkrutan memungkinkan Anda melunasi sebagian atau seluruh utang Anda selama jangka waktu tertentu dan tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh tahun .

Berapa lama tanda penghinaan tetap ada di laporan kredit Anda?

Sebagian besar tanda penghinaan seperti pembayaran yang terlewat, penagihan, atau penyitaan mungkin tetap ada di laporan Anda selama tujuh tahun . Beberapa dari mereka mungkin bertahan bahkan hingga sepuluh tahun , seperti kebangkrutan pribadi.

Jika Anda berpikir bahwa beberapa tanda penghinaan pada laporan Anda adalah kesalahan, Anda dapat membantahnya dengan mengirimkan surat tantangan ke biro kredit. Ini bisa menjadi salah satu metode praktis untuk meningkatkan skor kredit Anda secara instan.

Bisakah perusahaan perbaikan kredit menghapus pembayaran yang terlambat?

Tidak, untuk memperbaiki kredit Anda, perusahaan ini hanya dapat menghapus item negatif pada laporan Anda yang diakibatkan oleh kesalahan (salah eja nama, SSN salah, konsekuensi pencurian identitas, dll.). Jika perusahaan perbaikan kredit menawarkan Anda agar pembayaran terlambat atau penarikan paksa dihapus, jangan ragu untuk melaporkan perusahaan tersebut karena kemungkinan besar adalah scam.

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk memperbaiki kredit Anda?

Jika Anda meningkatkan kredit yang buruk, ini akan memakan waktu sekitar 12 bulan untuk mencapai yang adil, dan 18 bulan untuk mencapai nilai kredit yang baik. Tetapi jika Anda membangun kredit dari awal, itu akan memakan waktu lebih sedikit — enam bulan.

Sekarang setelah Anda mengetahui cara memperbaiki kredit Anda, mulailah mengerjakannya sekarang. Semakin cepat Anda memulai, semakin sedikit waktu yang Anda perlukan untuk mendapatkan hasil pertama.