Hipotek Terbalik:Panduan Komprehensif untuk Perencanaan Pensiun

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Membiayai masa pensiun Anda bukanlah hal yang mudah. Anda akan memerlukan cukup uang untuk menutupi pengeluaran rutin, hobi, dan kemungkinan peningkatan biaya pengobatan secara signifikan.

Jika Anda khawatir tentang pendanaan tahun-tahun emas Anda dan Anda memiliki rumah (baik gratis dan jelas atau dengan saldo hipotek kecil), hipotek terbalik dapat membantu mengurangi stres Anda.

Hipotek terbalik persis seperti yang terdengar. Jika Anda berusia 62 tahun ke atas, pemberi pinjaman akan melakukan pembayaran (bulanan atau sekaligus) kepada Anda berdasarkan ekuitas di rumah Anda.

Tapi jangan salah — ini adalah pinjaman, dengan menggunakan ekuitas rumah Anda sebagai jaminan.

Meskipun pinjaman ini dapat memberikan dampak positif pada kehidupan Anda saat ini, Anda mungkin akan kehilangan warisan yang tidak Anda inginkan kepada ahli waris Anda karena pada akhirnya pinjaman tersebut harus dilunasi.

Mari kita jelajahi beberapa nuansa hipotek terbalik sehingga Anda dapat mengukur apakah itu tepat untuk Anda.

Jenis Hipotek Terbalik

Menurut Komisi Perdagangan Federal (FTC), ada tiga jenis utama hipotek terbalik:

• Tujuan Tunggal :Pemerintah negara bagian/lokal atau organisasi nirlaba menyediakan pinjaman ini, namun ketersediaannya mungkin terbatas. Dana hanya dapat digunakan untuk satu tujuan yang telah ditentukan, misalnya perbaikan rumah.
  • Ini bisa menjadi jalan yang baik bagi Anda jika penghasilan Anda rendah, karena biaya pinjaman lebih murah dibandingkan opsi hipotek terbalik lainnya.

• Kepemilikan :Pinjaman dilakukan oleh perusahaan swasta. Dana dapat digunakan untuk tujuan apa pun.
  • Opsi ini dirancang bagi mereka yang memiliki rumah bernilai tinggi dan sering disebut sebagai hipotek terbalik jumbo.

• Hipotek Konversi Ekuitas Rumah (HECM):Pinjaman diberikan oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD). Untuk memenuhi syarat, nilai rumah Anda tidak boleh melebihi $726,525. Anda dapat menggunakan dana untuk tujuan apa pun. HECM menawarkan opsi pembayaran yang lebih fleksibel dibandingkan pinjaman kepemilikan yang biasanya hanya memberikan pembayaran sekaligus.
  • Sejauh ini, ini adalah jenis hipotek terbalik yang paling umum.

Mendapatkan Hipotek Terbalik

Mendapatkan hipotek terbalik akan terasa mirip dengan menerima hipotek standar. Pertama, Anda perlu memilih jenis yang paling sesuai untuk Anda. Seperti halnya pinjaman apa pun, Anda harus mencari kesepakatan terbaik.

Kemudian, Anda mengajukan pinjaman, dimana kesehatan keuangan Anda akan dinilai. Pemberi pinjaman juga perlu mengetahui perkembangan terkini pajak properti dan tagihan asuransi pemilik rumah Anda.

Selain itu, untuk pinjaman HECM, pemberi pinjaman perlu memverifikasi rumah Anda memenuhi standar properti FHA. Terakhir, Anda mungkin diminta untuk menyelesaikan konseling hipotek terbalik untuk memastikan Anda sepenuhnya memahami pinjaman tersebut.

Jika semuanya sudah beres, Anda akan membayar:biaya untuk memulai pinjaman, biaya penutupan, dan biaya untuk mempertahankan pinjaman.

Jika Anda mendapatkan HECM, Anda juga harus membayar asuransi hipotek. Anda dapat memasukkan sebagian dari biaya ini ke dalam pinjaman Anda sehingga beban awal yang diterima buku cek Anda tidak akan terlalu buruk (meskipun hal ini dapat menyebabkan Anda memiliki akses ke dana yang lebih sedikit).

Meskipun Anda harus membayar biaya di muka yang terkait dengan pinjaman tersebut, Anda (atau ahli waris Anda) tidak perlu membayar kembali pinjaman tersebut sampai Anda meninggal, pindah, atau menjual rumah.

Berapa Banyak yang Dapat Saya Pinjam?

Hal ini bergantung pada beberapa faktor seperti usia Anda, jenis hipotek terbalik yang Anda pilih, jumlah ekuitas yang Anda miliki di rumah, suku bunga, dan kesehatan keuangan Anda secara keseluruhan.

Secara umum, lansia dengan ekuitas lebih banyak dapat mengambil pinjaman lebih besar.

Tip:Ada banyak kalkulator yang tersedia yang memberi Anda gambaran tentang berapa banyak keuntungan yang bisa Anda dapatkan dari hipotek terbalik.

Keuntungan dari Hipotek Terbalik

Ada beberapa alasan mengapa hipotek terbalik mungkin menarik bagi Anda:

• Anda masih memiliki rumah tersebut.
• Anda tidak perlu membayar pajak atas pembayaran yang Anda terima.
• Pembayaran biasanya tidak akan memengaruhi Jaminan Sosial atau Medicare Anda.
• Biasanya, pinjaman tidak memiliki tanggal jatuh tempo yang pasti — selama Anda tinggal di rumah tersebut.

Perangkap Hipotek Terbalik

Meskipun ada beberapa hal positif dari mendapatkan hipotek terbalik, ada juga beberapa hal negatif yang perlu diperhatikan:

• Jika Anda atau ahli waris Anda tidak dapat memperoleh uang untuk membayar kembali pinjaman, Anda harus/mereka harus menjual rumah tersebut untuk memuaskan pemberi pinjaman.*

• Bunga pinjaman akan menyebabkan saldo pinjaman bertambah seiring waktu.

• Beberapa hipotek terbalik memiliki suku bunga yang bervariasi, sehingga sulit untuk memprediksi apa tanggung jawab akhirnya.

• Jika Anda terlambat membayar pemeliharaan rumah, asuransi, atau pajak properti, pemberi pinjaman dapat meminta Anda membayar kembali pinjaman sebelum waktunya.

• Jika Anda mengambil pinjaman atas nama Anda saja dan Anda meninggal atau meninggalkan rumah secara permanen, pasangan Anda mungkin harus membayar kembali pinjaman tersebut atau segera pindah setelah Anda pergi (dan sebaliknya!).

*Kabar baiknya? Anda tidak boleh berutang lebih dari nilai rumah Anda.

Apa yang Harus Saya Pertimbangkan?

Saat Anda mempertimbangkan apakah hipotek terbalik tepat untuk Anda, pikirkan tentang:

• Berapa banyak uang yang Anda butuhkan dan untuk apa Anda membutuhkan uang tersebut (Jika Anda ingin hidup dari hasilnya, maka hipotek terbalik tujuan tunggal tidak akan berhasil.)

• Berapa lama Anda berencana untuk tinggal di rumah tersebut (Jika Anda tidak berencana untuk tinggal lama di rumah tersebut, mengambil pinjaman mungkin tidak bijaksana secara finansial.)

• Jika pinjaman dapat dilunasi (Jika ingin mewariskan harta benda kepada ahli waris, apakah mereka dapat melunasi pinjaman tersebut agar dapat menyimpannya?)

Alternatif

Jika Anda ragu untuk mendapatkan hipotek terbalik, ada opsi lain yang tersedia untuk meningkatkan arus kas Anda:

• Pembiayaan kembali tunai . Lebih murah untuk mendapatkan pembiayaan kembali hipotek tunai dan memungkinkan Anda untuk terus membangun ekuitas (di mana hipotek terbalik menguras ekuitas Anda). Namun, Anda harus melakukan pembayaran bulanan atau berisiko disita.

• Jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) . Opsi ini juga memiliki biaya lebih sedikit daripada hipotek terbalik dan memungkinkan Anda memanfaatkan pendanaan kapan pun Anda membutuhkannya. Selama masa penarikan, Anda hanya perlu membayar bunga pinjaman. Namun, bersiaplah untuk pembayaran yang melonjak setelah periode pengundian selesai. Selain itu, jika nilai rumah Anda turun, HELOC dapat dibatalkan. Dan, jika Anda melewatkan pembayaran, Anda dapat menghadapi penyitaan.

• Pinjaman ekuitas rumah . Opsi ini memberi Anda pembayaran sekaligus dengan tingkat bunga lebih rendah daripada hipotek terbalik. Namun, ini lebih mahal daripada HELOC dan tetap mengharuskan Anda melakukan pembayaran bulanan dengan setia untuk menghindari penyitaan.

• Jual rumah . Anda dapat menggunakan hasilnya untuk membeli rumah yang lebih murah secara penuh, dan menyimpan sisanya sebagai cadangan uang tunai. Jika Anda ingin keluarga Anda memiliki rumah tersebut saat Anda meninggal, Anda dapat menjualnya kepada mereka terlebih dahulu.

• Menyewakan kamar . Meskipun berurusan dengan penyewa memiliki permasalahan tersendiri, menyewakan sebagian rumah Anda dapat membantu Anda menutupi kekurangan anggaran Anda.

• Menyatakan pailit . Meskipun opsi ini merusak kredit Anda, opsi ini dapat membantu Anda mengendalikan utang, yang pada akhirnya meningkatkan anggaran Anda.

Pemikiran Akhir tentang Hipotek Terbalik

Mendapatkan hipotek terbalik bisa menjadi solusi yang tepat jika Anda benar-benar membutuhkan aliran pendapatan dan kekurangan pilihan lain.

Selain itu, jika Anda tidak berencana meninggalkan rumah untuk menemui orang tercinta, ini bisa menjadi cara yang bagus untuk meningkatkan gaya hidup pensiun Anda.

Namun, jika Anda memiliki pilihan lain dan ingin mewariskan rumah kepada ahli waris, hipotek terbalik mungkin tidak cocok untuk situasi Anda.

Memutuskan untuk mendapatkan hipotek terbalik (dan kemudian benar-benar mendapatkannya) adalah proses yang sangat berbeda.

Tujuan artikel ini adalah untuk memberikan informasi umum saja. Anda dianjurkan untuk melakukan dialog menyeluruh dan terbuka dengan keluarga Anda (jika berlaku) dan profesional keuangan tepercaya dan berkualifikasi untuk mendapatkan panduan.

Hindari tenaga penjualan yang memberikan tekanan tinggi yang terlalu menjanjikan manfaat dan meremehkan risikonya. Dan, pastikan untuk memahami dengan tepat cara kerja hipotek terbalik Anda baik saat Anda masih hidup maupun setelah Anda meninggal sebelum melakukan.

Artikel ditulis oleh Laura

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.