Memahami Kebangkrutan:Panduan Penghapusan Hutang dan Pilihan Anda

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Hutang bisa lepas dari Anda dengan cepat. Terlepas dari bagaimana Anda mengumpulkannya, begitu Anda berada dalam proses penagihan utang, panggilan penagih utang yang terus-menerus, surat ancaman, dan malam-malam tanpa tidur pada akhirnya akan berdampak buruk.

Saat memikirkan berbagai opsi, Anda mulai bertanya-tanya bagaimana cara kerja kebangkrutan dan apakah ini merupakan langkah yang tepat untuk Anda.

Mari kita lihat beberapa komponen utama kebangkrutan sehingga Anda dapat menentukan apakah ini merupakan solusi yang tepat untuk situasi Anda.

Catatan: Sebagian besar informasi untuk artikel ini diambil dari Pengadilan Amerika Serikat.

Kebangkrutan adalah proses hukum federal yang membebaskan orang atau bisnis dari utang yang tidak dapat dikelola dengan cara melunasi utang tersebut atau membuat rencana pembayaran yang dapat diterapkan.

Setelah Anda mengajukan kebangkrutan, kreditor Anda akan diberitahu dan harus berhenti menghubungi Anda untuk sementara atau melanjutkan penagihan atau tindakan hukum lainnya. Setelah hutang Anda terlunasi, Anda tidak lagi bertanggung jawab atas hutang tersebut.

Kode Kebangkrutan AS mengatur kebangkrutan. Untuk debitur perorangan, ada dua jenis kebangkrutan yang umum:Bab 7 dan Bab 13.

Cara Kerja Kebangkrutan di Setiap Bab

Meskipun kedua bab kebangkrutan pribadi memberikan keringanan utang, keduanya melakukannya dengan cara yang berbeda.

Bab 7

Bab 7 biasanya menghasilkan pelunasan hutang Anda yang memenuhi syarat segera setelah petisi Anda disetujui.

Menghapus hutang Anda mungkin terdengar melegakan, tetapi mungkin harus dibayar dengan harga yang mahal. Berdasarkan bab ini, properti Anda yang tidak ada pengecualian dapat dilikuidasi untuk memuaskan kreditur Anda.

Apa yang dimaksud dengan aset yang dikecualikan vs. yang tidak dikecualikan berbeda-beda di setiap negara bagian.

Namun, secara umum, jika Anda memiliki barang-barang seperti perhiasan, koleksi berharga, investasi, dan real estat di luar tempat tinggal utama, atau Anda memiliki banyak ekuitas di rumah yang Anda tinggali, Anda mungkin kehilangan aset tersebut dalam proses kebangkrutan.

Jika berlaku, wali yang ditunjuk pengadilan akan melikuidasi aset Anda yang tidak ada pengecualian dan mencairkan hasilnya kepada kreditor Anda.

Catatan: Dengan kebangkrutan bab 7, Anda dapat menegaskan kembali hutang. Misalnya, jika Anda ingin menyimpan mobil Anda, Anda dapat membuat rencana pembayaran yang disetujui secara hukum dengan kreditur Anda untuk mempertahankan kendaraan tersebut. Perjanjian ini harus dibuat sebelum utang Anda resmi dilunasi.

Intinya: jika Anda memiliki banyak aset, kebangkrutan likuidasi bab 7 mungkin bukan solusi yang baik untuk Anda.

Bab 13

Pengajuan bab 13 yang berhasil menghasilkan rencana pembayaran utang tiga atau 5 tahun. Dikenal sebagai kebangkrutan reorganisasi, jika Anda memenuhi syarat untuk bab ini, Anda dapat mempertahankan rumah Anda daripada berpotensi melikuidasinya berdasarkan bab 7.

Jangka waktu pembayaran akan berlangsung selama tiga tahun jika Anda memiliki pendapatan tetap tetapi penghasilannya kurang dari pendapatan median negara bagian Anda. Anda akan melakukan pembayaran selama lima tahun jika Anda menghasilkan lebih dari median.

Selama masa pembayaran Anda, kreditor tidak dapat memulai atau melanjutkan tindakan hukum atau aktivitas penagihan.

Pembayaran Anda akan menjadi semua dari pendapatan disposabel Anda.

Untuk tujuan ini, pendapatan bulanan yang dapat dibelanjakan adalah pendapatan kotor Anda (tidak termasuk tunjangan anak) dikurangi jumlah yang dianggap masuk akal oleh pengadilan untuk membiayai rumah tangga dan sumbangan amal Anda (hingga 15% dari pendapatan kotor).

Rencana pembayaran Anda akan membahas utang prioritas, terjamin, dan tanpa jaminan. Hutang yang diprioritaskan adalah pajak dan biaya perkara kepailitan yang harus dibayar terlebih dahulu.

Hutang terjamin terikat dengan agunan (seperti pinjaman mobil atau pembayaran hipotek). Hutang tanpa jaminan, seperti hutang kartu kredit atau pinjaman pribadi, tidak dijamin dengan agunan.

Untuk hutang yang dijamin, kreditur harus dibayar setidaknya sebesar nilai properti.

Tergantung pada saat Anda membelinya (biasanya mobil) sehubungan dengan saat Anda mengajukan pailit, Anda mungkin bertanggung jawab atas jumlah total utangnya.

Anda dapat terus membayar hipotek setelah jangka waktu pembayaran kebangkrutan selama Anda membuat rekening menjadi lancar.

Untuk utang tanpa jaminan, Anda tidak perlu melunasi seluruh jumlah utangnya. (Meskipun hal ini mungkin terjadi tergantung pada jumlah utang Anda dan jumlah yang Anda bayarkan selama periode pembayaran.)

Namun, jika kreditur tanpa jaminan tidak menerima pembayaran penuh, Anda harus memastikan bahwa mereka menerima setidaknya apa yang akan mereka terima jika Anda melikuidasi berdasarkan bab 7.

Jika Anda telah melakukan semua pembayaran bulanan yang diwajibkan dan masih memiliki sisa utang non-hipotek yang memenuhi syarat, utang tersebut akan dilunasi pada akhir periode pembayaran.

Catatan: Anda juga harus menyelesaikan kursus manajemen keuangan yang disetujui untuk menerima pembebasan. Selain itu, Anda tidak dapat menerima pembebasan kebangkrutan bab 13 dalam dua tahun terakhir atau pembebasan bab 7 dalam empat tahun sebelumnya.

Siapa yang Memenuhi Syarat untuk Mengajukan Kebangkrutan?

Agar memenuhi syarat untuk mengajukan pailit dalam enam bulan terakhir, Anda:

• Harus telah menyelesaikan konseling kredit
• Tidak boleh ada kasus kebangkrutan yang dibatalkan karena ketidakpatuhan terhadap pengadilan
• Tidak boleh membatalkan kasus kebangkrutan Anda sendiri untuk mencegah kreditor memulihkan properti

Selain itu, setiap bab kebangkrutan memiliki persyaratannya masing-masing.

Untuk Bab 7

Agar memenuhi syarat untuk Bab 7 dengan utang konsumen (non-bisnis), Anda harus lulus tes kemampuan. Pengadilan perlu menilai apakah Anda memiliki sumber keuangan untuk memenuhi kewajiban Anda.

Tes ini melihat apakah pendapatan Anda selama enam bulan terakhir berada di bawah pendapatan median negara bagian Anda. Jika ya, Anda lulus tes dan dapat melanjutkan pengajuan.

Jika tidak, Anda masih memiliki kesempatan untuk menunjukkan kebutuhan finansial dengan melaporkan pengeluaran penting hidup Anda, seperti tempat tinggal, makanan, obat-obatan, dll., ke pengadilan.

Kemudian, jika pendapatan yang dapat dibelanjakan setelah pengeluaran memenuhi kriteria pengadilan, Anda masih dapat lulus tes kemampuan dan melanjutkan pengajuan bab 7.

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mengalami kebangkrutan berturut-turut dalam bab 7, Anda mungkin dapat mengubah pengajuan Anda ke bab 13.

Untuk Bab 13

Untuk memenuhi syarat, Anda harus memiliki utang tanpa jaminan kurang dari $394.725 dan utang terjamin kurang dari $1.184.200. (Tidak ada batasan utang untuk bab 7.)

Bagaimana Proses Pengajuan Kepailitan?

Terlepas dari bab mana Anda mengajukan kebangkrutan, prosesnya memiliki banyak kesamaan. Untuk memulai, Anda harus mengajukan petisi kebangkrutan ke pengadilan federal setempat.

Sebagai bagian dari langkah ini, Anda perlu memberikan hal-hal berikut kepada pengadilan:

• Informasi tentang aset, utang, pendapatan saat ini, dan pengeluaran Anda
• Pengembalian pajak terkini
• Sertifikat penyelesaian agen konseling kredit yang disetujui

Jika Anda membuat rencana pembayaran utang selama konseling kredit, Anda juga harus menyerahkannya. Jika Anda mengajukan bersama pasangan Anda, Anda berdua harus memberikan informasi di atas.

Selanjutnya, Anda akan ditugaskan sebagai wali pengadilan. Mereka akan mengatur dan memimpin pertemuan yang melibatkan Anda dan kreditor Anda.

Anda akan ditanyai serangkaian pertanyaan di bawah sumpah untuk mendapatkan kejelasan tentang situasi keuangan Anda dan untuk memastikan Anda memahami proses kebangkrutan dan implikasinya terhadap masa depan keuangan Anda.

Temuan pertemuan ini akan dirangkum dan dipresentasikan ke pengadilan. Kemudian, kasus Anda akan disidangkan, dan hakim kebangkrutan akan menyetujui atau menolak permohonan Anda.

Bab 13 Nuansa Proses

Cara kerja keringanan kebangkrutan Bab 13 sedikit lebih rumit daripada Bab 7 karena memerlukan pembuatan, persetujuan, dan kepatuhan terhadap rencana pembayaran utang.

Dengan kebangkrutan bab 13, Anda harus menyerahkan rencana pembayaran kembali ke pengadilan dalam waktu 14 hari sejak pengajuan.

Anda juga harus melakukan pembayaran kepada wali kebangkrutan yang ditunjuk pengadilan dalam waktu 30 hari sejak pembuatan rencana, meskipun kasus Anda belum disidangkan.

Dalam waktu 45 hari sejak rapat kreditor, hakim harus mengadakan sidang konfirmasi. Kreditor akan diberitahu dan dapat mengajukan keberatan jika mereka merasa rencana pembayarannya tidak adil.

Jika pengadilan mengkonfirmasi rencana pembayaran Anda, wali Anda akan mulai membayar kreditur Anda. Jika pengadilan menolak rencana Anda, Anda dapat mencoba mengajukan rencana yang diubah atau mengubah pengajuan Anda menjadi likuidasi bab 7.

Bab 13 Kebangkrutan adalah proses yang panjang dan Anda harus mengikuti rencana pembayaran Anda dengan ketat. Jika Anda ingin mengambil hutang tambahan, Anda harus mendapatkan persetujuan dari wali Anda terlebih dahulu, karena hal ini dapat membahayakan kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran sesuai perjanjian.

Jika Anda gagal melakukan pembayaran, kasus Anda dapat dibatalkan atau secara otomatis diubah menjadi likuidasi bab 7. Namun, jika Anda tidak dapat bekerja, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pembebasan dari kesulitan, yang berarti Anda tidak perlu melakukan pembayaran tambahan.

Berapa Biaya Kebangkrutan?

Anda akan mengeluarkan dua biaya utama — biaya pengadilan dan biaya pengacara. Biaya pengadilannya cukup mudah, tetapi sedikit berbeda tergantung pada cabang yang Anda ajukan.

Untuk kebangkrutan berdasarkan bab 7, diperlukan biaya $245 untuk mengajukan kasus, biaya pengajuan administrasi $75, dan $15 untuk biaya tambahan wali amanat. Bab 13 berharga $235 untuk mengajukan kasus dan $75 untuk biaya administrasi.

Biaya perkara dapat dicicil dengan persetujuan. Namun, kegagalan untuk membayarnya dapat mengakibatkan penolakan kasus Anda. Untuk bab 7, biaya perkara dapat dihapuskan jika penghasilan Anda di bawah 150% dari tingkat kemiskinan.

Sayangnya, biaya hukum tidak terlalu murah dan sangat bervariasi berdasarkan lokasi Anda, kompleksitas kasus Anda, seberapa berpengalaman pengacara kebangkrutan Anda, dan faktor lainnya.

Anda mungkin harus membayar pengacara kebangkrutan Anda beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar.

Utang Apa yang Dilunasi?

Banyak jenis utang, seperti pinjaman mobil, hipotek, utang medis, dan saldo kartu kredit, dapat dilunasi dalam keadaan bangkrut. Namun, tidak semua utang memenuhi syarat.

Meskipun terdapat perbedaan tambahan yang tidak biasa pada kedua bab tersebut, secara umum, kewajiban keuangan berikut tidak dapat dipenuhi:

• Tunjangan/tunjangan anak
• Pajak tertentu
• Hutang pinjaman mahasiswa federal

Jika sumber utang utama Anda adalah pinjaman mahasiswa federal atau utang pajak, pengajuan kebangkrutan standar mungkin tidak banyak membantu Anda.

Namun, Anda dapat mengajukan tuntutan hukum terpisah agar pengadilan kebangkrutan menentukan apakah pembayaran pinjaman pelajar Anda menimbulkan kesulitan yang tidak semestinya bagi Anda. Jika pengadilan memenangkan Anda, pinjaman pelajar Anda dapat dicairkan.

Apa yang Terjadi dengan Angka Kredit Saya?

Menyatakan kebangkrutan akan menyebabkan nilai kredit Anda anjlok — berpotensi sebesar 200 poin atau lebih. Tingkat keparahan penurunan ini bergantung pada seberapa besar utang yang telah dilunasi.

Mendapatkan catatan kredit yang bersih memiliki dampak jangka panjang pada catatan kredit Anda. Jenis kebangkrutan bab 7 tetap ada dalam laporan kredit Anda selama sepuluh tahun, sedangkan kebangkrutan bab 13 tetap ada selama tujuh tahun. Namun, dengan pengelolaan kredit yang cermat pasca kebangkrutan, skor Anda dapat meningkat pesat dalam separuh waktu tersebut.

Penting untuk dicatat bahwa upaya pengumpulan, penilaian, dan pemotongan gaji juga merusak skor Anda. Jadi jika cacat kredit semakin menumpuk, mungkin lebih baik menghentikan pendarahan tersebut dengan menyatakan pailit.

Apa Alternatif Saya terhadap Kebangkrutan?

Menyatakan kebangkrutan adalah langkah drastis. Karena pengajuan kebangkrutan menjadi catatan publik, hal ini dapat mempengaruhi masa depan Anda dalam berbagai cara selain hanya berdampak pada kredit Anda.

Meskipun pada akhirnya hal ini mungkin diperlukan, mempertimbangkan alternatif lain merupakan bagian dari uji tuntas. Semakin dini Anda menyadari adanya masalah dan mengambil tindakan, semakin tinggi kemungkinan opsi alternatif akan berhasil.

Berikut beberapa ide untuk dijelajahi:

• Meningkatkan arus kas untuk mengalokasikan utang dengan mengurangi pengeluaran, menambah pendapatan, menjual barang, atau meminta pinjaman kepada keluarga atau teman.

• Mintalah bantuan kreditor Anda . Mereka mungkin dapat mengurangi jumlah pembayaran, suku bunga, atau keduanya, agar Anda kembali ke jalur yang benar.

• Carilah konseling kredit . Karena pengajuan kebangkrutan merupakan persyaratan, ada baiknya melihat apakah pinjaman konsolidasi utang atau rencana pengelolaan utang dapat membuat Anda keluar dari masalah keuangan. Berikut daftar agensi yang disetujui.

• Menyelesaikan rekening yang telah jatuh tempo . Anda mungkin dapat membayar kreditur dengan jumlah yang lebih sedikit dan menghindari tuntutan hukum.

Hindari mengetuk rekening pensiun Anda. Ini biasanya dikecualikan dari kebangkrutan, jadi Anda tidak akan kehilangannya jika mengajukan.

Namun mengambil pinjaman 401(k) atau penarikan dini dari rekening tabungan pensiun Anda dapat menyebabkan kesulitan keuangan jangka panjang lainnya.

Bagaimana Saya Dapat Pulih dari Kebangkrutan?

Jika Anda mengalami kebangkrutan, penting untuk segera mulai membangun kembali kehidupan finansial Anda.

Meskipun skor kredit Anda membutuhkan waktu lama untuk pulih (7-10 tahun), Anda mempunyai pengaruh besar dalam menentukan seberapa cepat skor kredit Anda pulih.

Berikut beberapa langkah yang harus dilakukan pasca kebangkrutan:

• Pahami mengapa situasi ini terjadi. Jika kebiasaan buruk dalam mengelola uang adalah penyebabnya, kembangkan rencana untuk memastikan bahwa sejarah tidak terulang kembali.
• Buat dan patuhi anggaran.
• Mulailah membangun kembali kredit Anda dengan menggunakannya secara bertanggung jawab. Pertimbangkan untuk mendapatkan kartu kredit yang aman.
• Pantau kredit Anda dengan mendapatkan laporan kredit gratis secara berkala.
• Mengumpulkan dana darurat, sehingga Anda tidak perlu bergantung pada kredit saat mengalami kesulitan keuangan.

Pemikiran Akhir

Artikel ini hanya dimaksudkan untuk memberikan informasi umum tentang cara kerja pengajuan perlindungan kebangkrutan bab. Jika Anda serius mempertimbangkan cara ini, kami mendorong Anda untuk berbicara dengan pengacara yang berspesialisasi dalam hukum kebangkrutan di negara bagian Anda.

Meskipun Anda dapat mewakili diri Anda sendiri di pengadilan, pengacara kebangkrutan yang berkualifikasi dapat memandu Anda memahami berbagai nuansa kebangkrutan sehingga Anda mendapatkan penyelesaian terbaik.

Artikel ditulis oleh Laura

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.