Statuta Pembatasan Penagihan Utang

Penagih utang terkenal dengan cara mereka berbisnis. Mereka lebih mementingkan pembayaran daripada cara mereka menagih utang.

Selama mereka bisa membuat konsumen membayar hutang yang terutang, mereka tidak terlalu peduli dengan hak-hak konsumen atau bahkan apakah mereka mengejar orang yang tepat. Terserah konsumen itu sendiri untuk diberi tahu tentang undang-undang negara bagian yang menangani penagihan utang.

Undang-undang pembatasan utang memainkan peran besar dalam hal agen penagihan dan apakah mereka berada di wilayah abu-abu dalam hal menagih utang dari konsumen. Tujuan di balik undang-undang pembatasan adalah untuk memberikan perlindungan kepada konsumen dari hutang yang belum dibayar yang sudah sangat tua.

Hanya dalam kasus yang paling ekstrim konsumen dapat ditagih, bahkan beberapa dekade setelah hutang awal terjadi. Dalam beberapa kasus, seperti hutang kartu kredit dan hutang tanpa jaminan lainnya, undang-undang pembatasan hingga tujuh tahun sejak ada aktivitas di akun.

Hati-hati Saat Berurusan dengan Debt Collectors

Beberapa penagih utang berusaha menipu sistem, itulah sebabnya Anda harus waspada sebagai konsumen, bahkan jika utang itu benar-benar milik Anda. Dalam hal keuangan pribadi Anda sendiri, tidak ada orang lain yang memiliki kepentingan terbaik Anda.

Anda harus diberi tahu tentang Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), yang merupakan undang-undang federal, dan undang-undang serta peraturan negara bagian Anda yang mengatur penagihan utang. Penagih utang terkenal karena taktik mereka yang tidak bermoral dalam hal mencoba membuat konsumen membayar utang yang telah jatuh tempo.

Jika penagih utang melanggar persyaratan FDCPA, Anda dapat mengajukan keluhan ke kantor jaksa agung setempat, Komisi Perdagangan Federal (FTC), atau Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).

Dalam banyak kasus, konsumen melunasi hutang ini karena terus muncul di laporan kredit mereka. Hanya karena hutang muncul di laporan kredit Anda tidak berarti Anda harus membayarnya.

Satu-satunya waktu Anda harus membayar utang lama di luar undang-undang pembatasan adalah jika Anda tahu Anda bisa meminta penagih utang untuk menghapus item negatif dari laporan kredit Anda. Undang-undang pembatasan utang adalah masalah yang sepenuhnya terpisah dari batas pelaporan utang pada laporan kredit Anda.

Status Batasan Penagihan Utang Dapat Bervariasi Menurut Jenis Kontrak

Batas waktu hutang yang belum dibayar akan ditentukan oleh jenis hutangnya. Secara umum, ada empat jenis utang yang harus Anda ketahui. Masing-masing diperlakukan berbeda dalam hal berapa lama Anda masih harus membayarnya.

1. Kontrak Lisan

Jenis pertama dari kontrak utang adalah kontrak lisan, yang didasarkan pada kesepakatan lisan untuk membayar kembali uang. Anda wajib membayar dengan perjanjian lisan, bahkan jika Anda tidak memiliki selembar kertas bertanda tangan yang menunjukkan bahwa Anda berhutang uang. Namun, perjanjian lisan jauh lebih sulit untuk ditegakkan di pengadilan.

2. Kontrak Tertulis

Kontrak tertulis adalah jenis kontrak berikutnya yang dapat mewajibkan seseorang untuk membayar kembali hutang. Kontrak tertulis persis seperti apa itu; ada kontrak yang menyatakan secara tertulis jumlah uang yang dipinjam. Hutang medis adalah contoh kontrak tertulis.

Debitur dan kreditur memiliki perjanjian tertulis yang ditandatangani oleh kedua belah pihak. Kontrak tertulis mengikat di pengadilan dan lebih mudah ditegakkan karena semua syarat dan ketentuan perjanjian tertulis.

3. Surat Janji

Surat promes sangat mirip dengan kontrak. Ini secara singkat menyatakan syarat dan perjanjian pembayaran. Ini dianggap sebagai "instrumen yang dapat dinegosiasikan". Surat promes ditulis dengan pernyataan “Janji untuk Membayar” yang mencakup garis besar cara pembayaran wesel tersebut.

Contoh yang baik dari surat promes adalah hipotek. Hipotek menguraikan siapa yang berutang uang dan siapa yang meminjamkan uang. Ini juga memberi tahu kapan dan bagaimana utang akan dilunasi.

4. Jalur Kredit Bergulir

Jalur kredit bergulir adalah jalur kredit yang dibuka bagi konsumen untuk digunakan sesuai kebijaksanaan mereka. Jumlah pinjaman dan persyaratan pembayaran dapat berfluktuasi berdasarkan kelayakan kredit, kondisi pasar, dan riwayat seseorang dengan kreditur.

Dua contoh umum dari jalur kredit bergulir yang mungkin Anda kenal adalah kartu kredit dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). Jalur kredit bergulir dapat berupa utang tanpa jaminan atau jaminan.

Catatan: Apakah kreditur asli atau agen penagihan pihak ketiga masih dapat menagih secara legal sangat berkaitan dengan jenis kontrak yang ditandatangani orang tersebut.

Misalnya, jika Anda tidak benar-benar menandatangani kontrak saat mengajukan kredit, perjanjian tersebut mungkin tidak memenuhi definisi teknis dari kontrak tertulis.

Mengenai aplikasi kredit yang ditandatangani, undang-undang pembatasan utang itu mungkin akan lebih lama daripada kontrak lisan.

Status Batasan Penagihan Utang Menurut Negara

Catatan: Undang-undang pembatasan yang sebenarnya di Georgia secara resmi adalah 4 tahun. Namun, Pengadilan Banding Georgia mengeluarkan keputusan pada 24 Januari 2008, yang menunjukkan bahwa itu adalah 6 tahun pada kartu kredit.

Mulai 1 Januari 2019, penagih utang di California harus memberi tahu Anda tentang utang yang dibatasi waktu. Dalam komunikasi tertulis pertama yang dikirimkan kepada Anda, mereka harus menyertakan pemberitahuan setelah undang-undang pembatasan berlalu jika itu adalah hutang yang dibatasi waktu.

Di yurisdiksi mana utang kartu kredit saya tunduk?

Meskipun Anda harus berbicara dengan paralegal atau pengacara tentang pertanyaan spesifik, yurisdiksi menentukan undang-undang pembatasan.

Dalam kebanyakan kasus, itu akan berada di bawah yurisdiksi tempat Anda menandatangani aplikasi kredit atau perjanjian kartu kredit. Namun, dalam beberapa kasus, itu bisa terjadi di negara tempat Anda tinggal sekarang. Masing-masing dari 50 negara bagian dan Distrik Kolombia memiliki hukumnya sendiri.

Penagih hutang biasanya akan mencoba untuk memindahkan tempat tersebut ke tempat di mana mereka memiliki lebih banyak waktu untuk mengumpulkan uang yang mereka katakan adalah hutang Anda. Namun, itu tidak berarti mereka akan diizinkan untuk melakukannya. Terserah Anda untuk membuat argumen yang meyakinkan mengapa undang-undang pembatasan negara bagian yang berbeda harus digunakan.

Apakah utang saya melewati batas waktu?

Cara sederhana untuk mengetahui apakah utang yang ditagih telah melewati batas waktu:

Langkah Satu

Cari tahu tanggal aktivitas terakhir. Ini akan menjadi tanggal terakhir Anda membayar di rekening atau saat Anda pertama kali menerima surat melalui pos yang menuntut pembayaran untuk utang apa pun karena kenakalan Anda.

Langkah Kedua

Lihat tabel di atas dan temukan untuk negara Anda. Kurangi tahun berjalan dari tahun aktivitas terakhir pada akun kredit dan bandingkan hasilnya dengan periode waktu yang diizinkan negara bagian Anda bagi kreditur untuk menagih hutang.

Jika jumlah tahun dalam undang-undang pembatasan lebih kecil dari tahun berjalan dikurangi tahun aktivitas terakhir, Anda harus bebas.

Contoh

Mari kita bekerja melalui sebuah contoh. Jim memesan beberapa barang di kartu kreditnya pada tahun 2017 dan berhenti melakukan pembayaran akhir tahun itu. Bank menjual utang lama ini ke agen penagihan pihak ketiga yang sekarang berusaha menagih pada tahun 2022.

Jadi, Anda ambil 2017, yang merupakan tanggal aktivitas terakhir di akun, dan kurangi dari 2022 dan dapatkan lima tahun. Sekarang Anda melihat keadaan tempat Anda melakukan transaksi atau tempat tinggal Anda saat ini, mana yang lebih besar, lalu Anda bandingkan jangka waktu tersebut dengan lima tahun.

Jika jumlahnya lebih besar dari lima, mereka memiliki hak hukum untuk mengejar hutang yang belum dibayar. Namun, jika batas waktu utang kurang dari lima tahun, Anda tidak harus membayar utang secara hukum.

Anda “aman” dari tuntutan utang karena Anda memiliki apa yang dikenal sebagai pembelaan mutlak. Namun, Anda tidak akan secara otomatis memenangkan gugatan penagihan utang jika Anda tidak mengajukan pembelaan ini. Anda masih harus pergi ke pengadilan dan mengajukan pembelaan untuk mencegah penghakiman terhadap Anda.

Haruskah saya melakukan pembayaran sebagian?

Anda mungkin berpikir bahwa meskipun undang-undang pembatasan telah berakhir, karena Anda secara teknis meminjam uang, mungkin Anda harus melakukan semacam pembayaran sebagian. Meskipun itu adalah perasaan yang sangat mulia, Anda harus menyadari implikasi dari apa yang Anda lakukan.

Mengatur Ulang Jam

Dalam contoh kami di atas, hari terakhir aktivitas adalah pada tahun 2016, tetapi sekarang Anda telah melakukan pembayaran pada tahun 2021 yang memulai jam dari awal lagi.

Dengan melakukan pembayaran, Anda mengakui bahwa memang itu adalah utang Anda. Ini berarti mereka dapat mencoba untuk menagih hutang. Ini juga berarti mereka dapat membawa Anda ke pengadilan dan menuntut Anda atas uang yang belum Anda bayarkan.

Mendekati Tanggal Kedaluwarsa?

Apa yang Anda lakukan jika Anda mendekati tanggal kedaluwarsa? Anda mungkin memiliki hutang yang belum dibayar dalam penagihan yang hampir kedaluwarsa dan Anda tidak mengetahuinya.

Penagih utang sangat menyadari undang-undang pembatasan. Faktanya adalah jika mereka tidak mendapatkan uang mereka tepat waktu, mereka tidak memiliki jalur hukum untuk menagih hutang yang telah mereka bayarkan untuk memperolehnya.

Tekanan meningkat

Faktanya, penagih utang dapat meningkatkan tekanan karena mereka tahu bahwa dalam satu atau dua bulan mereka tidak akan memiliki jalan lain untuk menagih utang.

Merupakan kewajiban dan hak Anda sebagai konsumen untuk mendapatkan informasi yang baik tentang undang-undang pembatasan di yurisdiksi Anda dan apa artinya jika utang berada di luar rentang tindakan penagihan tersebut.

Apa yang dapat Anda lakukan jika Anda memiliki hutang yang belum dibayar yang telah kedaluwarsa dan Anda memiliki penagih hutang yang masih berusaha untuk menagih hutang itu? Cukup kirimkan surat penghentian dan penghentian resmi yang meminta agar mereka tidak lagi menghubungi Anda terkait utang tersebut karena, secara hukum, Anda tidak perlu membayarnya kembali.

Dapatkah penagih utang mencoba menagih utang dengan batas waktu?

Jawabannya sangat tergantung pada negara tempat Anda tinggal. Di beberapa tempat, penagih utang masih dapat mencoba menagih jumlah yang terutang.

Anda memiliki opsi untuk meminta secara resmi agar mereka berhenti menghubungi Anda, yang setidaknya memberi Anda sedikit kelegaan karena diganggu oleh panggilan telepon sepanjang waktu.

Sebaiknya lakukan ini secara tertulis sehingga ada catatan permintaan. Setelah itu, penagih utang hanya dapat menghubungi Anda sekali lagi untuk memberi tahu Anda bahwa mereka telah menerima permintaan Anda. Pada saat itu, mereka juga dapat memberi tahu Anda jika mereka berencana untuk mengambil tindakan hukum.

Namun, di negara bagian lain, sebenarnya ilegal bagi penagih utang untuk mencoba menagih utang yang dibatasi waktu. Cari undang-undang negara bagian Anda untuk mengetahui jenis negara bagian tempat Anda tinggal.

Dapatkah Anda digugat setelah hutang berakhir?

Ya, Anda masih dapat dituntut, tetapi Anda dapat menggunakan undang-undang pembatasan yang kedaluwarsa sebagai bagian dari pembelaan Anda.

Penagih utang paling sukses ketika Anda tidak muncul untuk proses pengadilan; sebenarnya, saat itulah kemungkinan besar Anda akan menerima penilaian. Jika Anda menerima pemberitahuan hukum apa pun mengenai utang Anda, segera tanggapi. Jika Anda tidak yakin apa yang harus dilakukan, hubungi pengacara berpengalaman untuk mendapatkan bantuan.

Apakah utang tetap ada dalam laporan kredit Anda setelah kedaluwarsa?

Ya, karena persyaratan pelaporan kredit sebagaimana diuraikan dalam Fair Credit Reporting Act (FCRA) berbeda dengan undang-undang negara bagian tentang undang-undang pembatasan.

Rekening penagihan yang dilaporkan ke biro kredit biasanya tetap berada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun sejak Anda pertama kali tertinggal di rekening tersebut. Setelah itu, skor kredit Anda tidak lagi terpengaruh.

Jadi, misalnya, jika undang-undang pembatasan penagihan utang di negara bagian Anda adalah lima tahun, tunggakan utang akan tetap ada di laporan kredit Anda selama dua tahun lagi, kecuali Anda bisa menghapusnya.

Undang-undang pembatasan negara bagian mana yang berlaku ke hutang Anda jika Anda pindah ke negara bagian lain?

Seluk-beluk hukum menjadi rumit ketika ada lebih dari satu negara bagian yang terlibat. Jika Anda memiliki akun yang ditagih di satu negara bagian, lalu Anda pindah ke negara bagian lain, periksa dulu kontrak Anda dengan kreditur asli.

Terkadang, terutama dengan kartu kredit, ketentuan kontrak Anda telah menetapkan undang-undang negara bagian mana yang akan digunakan. Dalam kebanyakan kasus, ini adalah keadaan di mana Anda tinggal saat kontrak dimulai.

Jika kontrak tidak menentukan aturan negara bagian mana yang berlaku, maka pengadilan dapat memutuskan apakah penagih utang menuntut Anda. Seringkali pengadilan akan memutuskan untuk mendukung undang-undang pembatasan terpendek, tetapi itu tidak selalu terjadi. Taruhan terbaik Anda dalam situasi ini adalah meminta bantuan pengacara.

Apakah ada undang-undang pembatasan untuk putusan pengadilan?

Ya, putusan pengadilan di sebagian besar negara bagian adalah 10 tahun, dan bahkan bisa lebih di beberapa negara bagian. Selain itu, undang-undang pembatasan putusan pengadilan biasanya dapat diperbarui.

Ketahui Hak Anda dan Hindari Pembayaran yang Tidak Perlu

Inilah yang harus Anda ambil dari artikel ini di penghujung hari:

Jika Anda berhutang kepada agen penagihan atau kreditur, dan Anda menandatangani dokumen hukum yang menjanjikan untuk membayar, dan tidak membayar atau menunggak perjanjian itu telah muncul dalam laporan kredit Anda, itu tidak berarti Anda masih memiliki kewajiban hukum untuk membayar hutang itu.

Membayar hutang yang dibatasi waktu sebenarnya akan merugikan Anda dalam hal kerentanan Anda terhadap tuntutan hukum.

Kreditur tidak dapat memotong gaji, membekukan rekening bank, atau berhasil mengajukan tuntutan hukum untuk pembayaran hutang setelah hutang tersebut melewati batas waktu.

Meskipun utang masih tercantum dalam laporan kredit Anda, pastikan Anda mengkonfirmasi undang-undang pembatasan sebelum menyetujui untuk melakukan pembayaran atau mengakui utang.