Penuaan Ulang Utang dan Praktik Penagihan Utang Ilegal

Jika Anda berutang dalam jumlah besar yang belum dibayar, Anda berisiko menjadi sasaran kreditur dan penagih utang yang tidak dapat dipercaya.

Fair Credit Reporting Act (FCRA) dan Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) memberikan kerangka hukum untuk hak dan tanggung jawab Anda sebagai peminjam yang berhutang.

Namun, penting untuk memahami sepenuhnya kedua undang-undang federal ini dan mengenali potensi aktivitas penagihan utang ilegal sebelum memengaruhi Anda.

Penuaan ulang akun bisa menjadi proses yang membingungkan karena, dalam beberapa kasus, itu legal dan bermanfaat bagi Anda. Namun, dalam kasus lain, itu bisa merugikan, apalagi ilegal.

Kami akan memandu Anda melalui naik turunnya akun lama dan membantu Anda mengidentifikasi trik umum lainnya yang mungkin coba dilakukan penagih utang kepada Anda.

Apa itu Debt Re-aging?

Apa artinya ketika utang berusia ulang? Untuk tujuan pelaporan kredit, hutang dianggap berumur ulang ketika tanggal tunggakan pertama dimajukan. Jadi, misalnya, utang yang semula jatuh tempo pada Agustus 2015 dapat "diperpanjang kembali" untuk menunjukkan bahwa utang itu semula jatuh tempo pada Agustus 2016 atau bahkan lebih lambat.

Proses ini juga dapat dikenal sebagai “curing” atau “rollback”. Terkadang, ini dapat membantu skor kredit Anda, sementara di lain waktu, ini hanyalah cara bagi penagih utang untuk mendapatkan lebih banyak waktu dalam mengumpulkan pembayaran dari Anda. Mari kita uraikan detailnya menjadi dua kategori berbeda:penuaan ulang positif dan penuaan ulang negatif.

Penuaan Ulang Positif

Penuaan ulang yang positif terjadi ketika Anda bekerja secara langsung dengan perusahaan kartu kredit atau pemberi pinjaman untuk melakukan pembayaran dan meminimalkan kerusakan pada laporan kredit Anda. Ini biasanya datang sebagai bagian dari rencana pembayaran utang.

Itu karena hutang Anda yang belum dibayar masih dapat dilaporkan terlambat setiap bulan, bahkan jika Anda melakukan pembayaran dan berusaha mengejar ketinggalan. Selain itu, setiap pembayaran keterlambatan bergulir ini bertentangan dengan nilai kredit Anda.

“Dibayar Tepat Waktu”

Sebagai bagian dari rencana pembayaran, kreditur Anda mungkin setuju untuk mengubah umur akun kredit sehingga dilaporkan sebagai "dibayar tepat waktu." Mereka dapat memperbarui pembayaran sebelumnya atau memperpanjang usia semua pembayaran Anda di masa mendatang.

Ini adalah cara yang berguna untuk mengeluarkan diri Anda dari lingkaran hutang. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mendaftar dalam rencana pengelolaan utang sehingga penasihat kredit Anda dapat membantu menegosiasikan secara spesifik perjanjian Anda.

Dalam banyak situasi, perusahaan kartu kredit akan setuju untuk mengubah usia akun Anda setelah Anda melakukan pembayaran tepat waktu selama beberapa bulan berturut-turut. Ini adalah insentif yang baik bagi kedua belah pihak untuk secara aktif mengendalikan hutang Anda yang belum dibayar.

Penuaan Ulang Negatif

Sayangnya, ada jenis lain dari utang "berumur kembali". Ketika tagihan Anda yang telah lewat jatuh tempo ditagih oleh kreditur asli, tagihan tersebut seringkali dijual kepada penagih utang.

Agen penagihan ini hanya membayar sen dolar untuk memperoleh hutang ini dan kemudian berusaha untuk mengumpulkan dan menghasilkan keuntungan. Terkadang, penagih utang yang tidak bermoral akan "menua ulang" utang yang baru dibeli ini. Ini adalah masalah utama karena dua alasan:

1. Utang yang menua membuat utang terlihat seperti utang baru yang menunggak, bukan utang lama yang sama yang dimiliki oleh kreditur baru.
2. Penuaan ulang memberikan waktu tambahan kepada penagih utang untuk mencoba menagih utang, meskipun utang itu terlalu tua untuk ditagih secara legal.

Akun tunggakan tambahan akan menyebabkan skor kredit Anda terpukul lagi, dan tanggal tunggakan yang direvisi memberi mereka waktu lebih lama untuk mengejar utang.

Penuaan Hutang Ilegal

Sementara jenis "penuaan ulang" ini ilegal, tidak ada cara sederhana bagi rata-rata konsumen untuk segera mendapatkan bantuan dari jenis praktik tidak adil ini. Namun Anda dapat mengambil langkah-langkah untuk mencegah kerusakan lebih lanjut pada skor kredit Anda dan menghindari pembukaan kembali undang-undang pembatasan.

Jika Anda telah melakukan pembayaran untuk salah satu dari hutang yang “dikembalikan” ini, hampir tidak mungkin untuk memperbaiki masalah tersebut. Hal ini karena pembayaran secara otomatis memperbaharui waktu utang tetap pada laporan kredit Anda!

Ini berarti pembayaran ke agen penagihan utang dapat meninggalkan Anda dengan tunggakan utang yang tidak dapat dihapus selama 7 hingga 10 tahun lagi jika tidak dilunasi.

Ini juga membuka kembali undang-undang pembatasan jumlah waktu mereka dapat mengejar pembayaran dari Anda. Jangka waktu bervariasi dari satu negara bagian ke negara bagian tetapi umumnya berlangsung antara tiga dan tujuh tahun. Jelas, adalah kepentingan terbaik Anda untuk memantau laporan kredit Anda dan melawan akun penagihan yang dibuat ulang secara ilegal.

Cara Menyengketakan Akun yang Diumur Ulang

Praktik tidak bermoral seperti ini adalah mengapa sangat penting untuk memantau laporan kredit dan skor kredit Anda dengan hati-hati. Penting juga untuk menghindari berurusan dengan agen penagihan yang menggunakan taktik tekanan tinggi dan tidak adil untuk mencoba membuat Anda membayar. Yang terpenting, jika hutang yang belum dibayar tersebut terlalu tua untuk ditagih berdasarkan undang-undang negara bagian Anda, jangan menawarkan untuk membayar.

Adalah kepentingan terbaik Anda untuk menyatakan bahwa hutang tersebut melewati undang-undang pembatasan untuk penagihan. Anda akan ingin mengirim surat “berhenti dan berhenti” bersertifikat ke agensi mana pun yang mencoba mengumpulkannya.

Sengketa Biro Kredit

Anda juga dapat mengajukan sengketa dengan biro kredit secara langsung. Mulailah dengan meminta laporan kredit gratis Anda dari satu atau ketiga biro kredit. Menurut FCRA, Anda berhak melihat informasi apa pun di laporan kredit Anda secara gratis setiap 12 bulan sekali.

Setelah Anda menerima laporan kredit, Anda dapat membandingkan tanggal tunggakan pertama dari kreditur asli dengan tanggal tunggakan baru yang diberikan oleh agen penagihan.

Dengan asumsi dokumen-dokumen ini menunjukkan bukti bahwa rekening penagihan Anda telah berumur ulang secara ilegal, Anda dapat membuka sengketa dengan biro kredit agar rekening penagihan sepenuhnya dihapus dari laporan kredit Anda.

Menyewa Profesional Perbaikan Kredit

Perusahaan perbaikan kredit dapat membantu Anda menyengketakan item kredit negatif agar berpotensi menghapusnya dari laporan kredit Anda. Item ini mencakup pembayaran yang terlambat, rekening penagihan, tagihan, keputusan, hak gadai pajak, penyitaan, kebangkrutan, dan banyak lagi.

Lexington Law Firm adalah perusahaan perbaikan kredit yang telah membantu orang dengan kredit mereka selama hampir 20 tahun. Mereka memiliki pengalaman berurusan dengan agen penagihan, kreditur, dan biro kredit. Mereka menawarkan konsultasi perbaikan kredit gratis, yang mencakup tinjauan lengkap laporan kredit Anda secara gratis. Hubungi mereka di (800) 220-0084 atau kunjungi situs web mereka untuk mempelajari lebih lanjut.

Siap Menaikkan Skor Kredit Anda?

(Beberapa klien telah meningkatkan skor kredit mereka sebesar 100 poin atau lebih.*)

Hubungi untuk Konsultasi Kredit Gratis!

(800) 220-0084^[*] Hasil tidak khas atau dijamin.Atau daftar online>>

Potensi Tindakan Hukum

Perhatikan bahwa jika Anda masih berada dalam undang-undang pembatasan negara bagian Anda, agen penagihan dapat berbalik dan menuntut Anda atas jumlah yang terutang.

Selain memperdebatkan akun lama dengan biro kredit, Anda juga harus mengajukan keluhan ke FTC, jaksa agung negara bagian Anda, dan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Jika agen penagihan menyatakan bahwa utang yang dibuat ulang secara palsu adalah sah, Anda mungkin dapat menuntut di pengadilan klaim kecil karena melanggar hak Anda. Jadi, jangan biarkan utang "berumur ulang" merusak nilai kredit Anda atau peluang Anda untuk memiliki riwayat kredit yang baik.

Praktik Penagihan Utang Ilegal Lainnya

Penuaan ulang akun jelas merupakan taktik teduh yang harus diwaspadai, tetapi ada banyak praktik ilegal lainnya yang harus diperhatikan. Pahami yang paling umum sehingga Anda dapat menghindari mengambil keuntungan saat Anda berhutang.

Menghubungi Pihak Ketiga

Agen penagihan tidak boleh menghubungi siapa pun selain diri Anda sendiri tentang jumlah hutang Anda, hanya dengan beberapa pengecualian yang diperbolehkan. Itu termasuk pengacara Anda, biro kredit, dan kreditur asli.

Mereka juga dapat menghubungi pasangan Anda dan rekan debitur Anda kecuali Anda telah mengirim surat dengan permintaan agar mereka berhenti menghubungi Anda.

Jika penagih utang menghubungi pihak ketiga lain, itu mungkin hanya untuk mencari keberadaan Anda. Tetapi bahkan ini datang dengan beberapa batasan. Terutama, mereka tidak dapat menyatakan bahwa Anda berhutang apa pun dan hanya dapat mengidentifikasi majikan mereka jika diminta.

Menghubungi Anda

Ada juga batasan hukum tentang kapan dan di mana penagih utang dapat menghubungi Anda. Biasanya, kapan saja sebelum jam 8:00 pagi atau setelah jam 9:00 malam. terlarang.

Mereka juga tidak dapat menghubungi Anda jika mereka tahu seorang pengacara mewakili Anda. Menelepon di tempat kerja Anda juga dilarang setelah Anda memberi tahu mereka bahwa majikan Anda melarang panggilan telepon pribadi di tempat kerja.

Menunjukkan Perilaku yang Tidak Pantas

Beberapa penagih utang dikenal jahat, tetapi untungnya, ada garis hukum yang ditarik di pasir untuk menunjukkan kapan mereka bertindak terlalu jauh. Mereka tidak dapat berbohong kepada Anda, seperti berpura-pura dari lembaga penegak hukum atau menolak untuk mengatakan apa pun tentang siapa mereka.

Selain itu, penagih utang tidak boleh menggunakan bahasa yang tidak senonoh atau mengancam Anda dengan kekerasan. Mereka juga tidak dapat secara terbuka mencantumkan hutang Anda untuk dijual atau mempublikasikan nama Anda sehubungan dengan hutang Anda. Jika Anda mengalami perilaku seperti ini, saatnya untuk menghubungi pihak berwenang.

Menggunakan Metode Pengumpulan yang Tidak Wajar

Agen penagihan tidak boleh menambahkan biaya atau bunga tidak sah apa pun yang tidak mereka sertakan dalam perjanjian kredit asli.

Selain itu, mereka tidak dapat mengancam untuk mengambil properti Anda jika mereka tidak diizinkan secara hukum untuk melakukannya atau jika mereka benar-benar tidak berniat melakukannya. Mereka juga diharuskan menangani cek yang sudah lewat tanggalnya dengan cara yang sangat spesifik.

Ketahui hak Anda dan hak penagih utang, sehingga Anda mengerti kapan waktu yang tepat untuk membela diri. Setelah Anda tahu di mana garis ditarik dan siapa yang harus dihubungi, Anda akan merasa jauh lebih berdaya saat Anda keluar dari utang.