Bagaimana Anda Bisa Mengejar Tabungan Pensiun?

Dengarkan di Apple Podcast, Google Podcast, Spotify, atau salin ke pembaca RSS Anda.

Transkrip Buka jendela baru

Transkrip podcast:

TANDAI RIEPE :Salah satu kebangkitan terbesar dalam sejarah olahraga terjadi pada tahun 2004. New York Yankees naik tiga pertandingan menjadi nol di Boston Red Sox di Seri Kejuaraan Liga Amerika. Jalan Yankees menuju rekor penampilan Seri Dunia ke-40 tampaknya terkunci. Tidak ada tim Major League Baseball yang pernah kalah dalam seri playoff setelah memegang –tiga- -tidak ada keuntungan. ¹

Tapi coba tebak? Ada pertama kalinya untuk segalanya, dan tahun itu Red Sox mengejutkan semua orang. Mereka memenangkan empat pertandingan berikutnya berturut-turut dan kemudian memenangkan kejuaraan Seri Dunia pertama mereka dalam 86 tahun. ²

Sekarang bandingkan pencapaian yang tidak mungkin itu dengan apa yang dilakukan Houston Astros selama empat tahun. Dari 2011 hingga 2013, mereka kalah lebih dari seratus pertandingan per musim​​​​​ ³ dan selesai terakhir, atau mendekati bagian bawah, divisi mereka setiap tahun.

Tetapi pada tahun 2017, mereka memenangkan 101 pertandingan di musim reguler dan kemudian mengklaim gelar Seri Dunia pertama mereka. Dari tempat terakhir menjadi juara—bagaimana mereka membalikkannya? Manajemen Astros menghabiskan waktu bertahun-tahun untuk membangun kembali tim dan dengan sabar menunggu hasilnya terbayar. ⁴

Ketika Anda berpikir tentang "datang dari belakang", apakah Anda membayangkan kemenangan mengejutkan Red Sox dalam satu seri atau transformasi lambat Astros dari waktu ke waktu?

Sebagian besar dari kita terjebak dalam drama kemenangan yang tak terduga. Kerja keras yang panjang jauh kurang romantis, tetapi ini adalah model yang benar-benar dapat Anda tiru dalam hidup Anda sendiri, khususnya di bidang persiapan pensiun.

Jika Anda terlambat menabung untuk masa pensiun, sepertinya Anda tidak akan pernah bisa mengejar ketinggalan tanpa mengambil langkah drastis yang mengubah hidup. Tapi hari ini kita akan membahas beberapa bias dan heuristik yang mungkin benar-benar membantu Anda menambah tabungan pensiun Anda, berapa pun saldo portofolio Anda.

Saya Mark Riepe, dan ini Financial Decoder, podcast asli dari Charles Schwab.

Ini adalah pertunjukan di mana kami mempelajari bias kognitif dan emosional yang dapat memengaruhi keputusan keuangan Anda, baik besar maupun kecil. Dan kami menawarkan strategi yang dirancang untuk membantu Anda mengurangi bias tersebut dan meningkatkan kehidupan finansial Anda.

Enam puluh tujuh persen orang Amerika melaporkan​​​​​ ⁵ bahwa mereka sangat atau agak yakin bahwa mereka melakukan pekerjaan dengan baik dalam hal menabung untuk masa pensiun.

Untuk episode ini, kami akan menganggap 67% itu akurat dalam penilaian mereka dan fokus pada 33% sisanya yang tidak percaya diri. Sebagian kecil dari 33% itu adalah orang-orang yang menemukan diri mereka di tahun-tahun penghasilan puncak mereka tetapi keluar jalur dengan tabungan pensiun mereka.

Apa jalan bagi mereka untuk mengejar dan mencapai tempat yang mereka inginkan? Dan bias pengambilan keputusan kognitif dan emosional apa yang dapat membantu mereka?

Sebagian besar waktu kami fokus pada heuristik dan bias yang menyebabkan orang membuat kesalahan pengambilan keputusan. Dalam episode ini, kita akan menggabungkannya dan menampilkan bias dan heuristik yang sebenarnya dapat membantu daripada merugikan, sehingga membuat proses mengejar ketinggalan menjadi lebih mudah.

Kabar baik lainnya adalah, seperti yang akan kita lihat nanti, pemerintah federal telah bertindak dan menciptakan beberapa insentif untuk membantu proses ini.

Mari kita mulai dengan bias.

Salience adalah salah satu yang telah kita bicarakan sebelumnya. Saat membuat keputusan, ada kecenderungan untuk memberikan terlalu banyak bobot pada risiko atau faktor yang menonjol, atau jelas. Saliency bisa menjadi masalah bagi orang yang lebih muda karena ada begitu banyak cara untuk membelanjakan uang yang lebih menonjol, dan dengan demikian tampaknya menjadi prioritas yang lebih tinggi, daripada menabung untuk masa pensiun. Namun, seiring bertambahnya usia dan masa pensiun yang semakin dekat, hal itu menjadi jauh lebih menonjol—yang masuk akal karena prioritas yang bersaing sering kali dipinggirkan pada saat yang bersamaan.

Bias lain berasal dari hipotesis gradien tujuan. Istilah ini diciptakan oleh Clark Hull pada tahun 1932 dalam sebuah makalah​​​​​ ⁶ dia menulis tentang bagaimana tikus belajar berlari melalui labirin. Dia menyimpulkan bahwa “hewan yang melintasi labirin akan bergerak dengan kecepatan yang semakin cepat saat tujuannya mendekat”.

Beberapa orang mungkin menganggap agak sulit untuk menghubungkan tikus lab dengan orang-orang yang menabung untuk masa pensiun, tetapi ada banyak contoh orang yang, ketika tujuan mereka terlihat, menerima ledakan motivasi.

Pelari dalam perlombaan kompetitif adalah salah satu contohnya. Bagi banyak orang, pemikiran untuk melewati garis finis, dan mungkin memposting pencapaian itu di Instagram, adalah motivasi utama mereka untuk mendaftar lomba.

Kami juga melihat fenomena ini dengan penurunan berat badan.​​​​​ ⁷ Begitu seseorang mencapai beberapa pon dari target beratnya, motivasi untuk tetap mengikuti program akan meningkat.

Atau berapa kali Anda menghadiri rapat tentang suatu proyek dan seseorang berkata, “Ayo kita kuasai ini dan selesaikan”?

Garis finis bisa menjadi motivator yang sangat baik, dan menurut saya ini menggambarkan orang-orang yang memasuki usia 50-an. Fase kehidupan baru sudah di depan mata, dan orang-orang, ketika mereka melihat tujuan itu, menjadi lebih termotivasi untuk mencapai tujuan itu dalam kondisi terbaik.

Hari ini, saya bergabung dengan Hayden Adams. Hayden adalah CPA dan CERTIFIED FINANCIAL PLANNER,™ dan dia adalah direktur pajak dan perencanaan keuangan untuk Schwab Center for Financial Research. Dia di sini hari ini untuk berbicara tentang berbagai ketentuan dari Kode Pajak A.S. yang dirancang untuk memudahkan Anda mengejar tabungan pensiun Anda. Hayden, terima kasih telah hadir di acara itu.

HAYDEN ADAMS:Senang berada di sini.

MARK:Seperti yang saya katakan, episode ini adalah tentang bagaimana mengejar tabungan pensiun Anda. Dan di dalam industri keuangan, kami mengacu pada seperangkat aturan pajak sebagai ketentuan yang disebut catch-up. Mengapa kita tidak mulai dari awal:Apa ketentuan untuk mengejar ketertinggalan?

HAYDEN:Jadi secara umum, Kode Pajak mengizinkan orang yang berusia 50 tahun atau lebih untuk memberikan kontribusi tambahan ke rekening pensiun mereka.

MARK:Sekarang, apakah Anda harus berada di belakang tabungan pensiun Anda, dalam arti tertentu, agar memenuhi syarat untuk berpartisipasi dalam hal ini?

HAYDEN:Tidak. Ini hanya kesempatan bagi orang-orang untuk memberikan kontribusi tambahan, terlepas dari apakah mereka tertinggal atau tidak, dan sesuatu yang harus dimanfaatkan oleh orang-orang.

MARK:Jadi mari kita bicara tentang istilah "akun pensiun." Ada banyak rekening pensiun yang berbeda, bukan? Apa maksudmu dengan itu?

HAYDEN:Kongres menciptakan berbagai jenis akun yang diuntungkan pajak. Pada dasarnya, mereka dikelompokkan ke dalam dua kategori:rencana yang disponsori oleh pemberi kerja — yang akan seperti 401 (k) dan SEP IRA Anda — dan rencana untuk individu, seperti IRA tradisional atau Roth IRA Anda. Gagasan di balik akun-akun ini adalah memberikan insentif kepada orang untuk menabung, karena ada keuntungan pajak di dalamnya. Jadi, Anda dapat menunda pajak lebih awal, atau, jika Anda memilih Roth, Anda tidak perlu membayar pajak nanti.

MARK:Mari kita lihat akun-akun itu dimulai dengan rencana yang disponsori perusahaan; 401(k) mungkin yang terbesar dan paling terkenal. Apa aturan dasar sehubungan dengan ketentuan catch-up?

HAYDEN:Untuk 401(k)s, aturan dasarnya adalah, jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda dapat menyumbang tambahan $6.000 per tahun. Untungnya, itu juga disesuaikan dengan inflasi, jadi saat kita melangkah ke masa depan, jumlah itu akan berubah dan bertambah seiring waktu.

MARK:Jadi jika Anda di bawah 50, ada batasan kontribusi? Dan kemudian Anda dapat menyumbang tambahan $6.000 di atas itu, jika Anda berusia di atas 50 tahun. Apakah itu ide dasarnya?

HAYDEN:Tepat sekali. Jadi siapa pun dapat berkontribusi hingga $19.000 per tahun, untuk 2019. Tetapi orang yang berusia di atas 50 tahun dapat menambahkan $6.000, sehingga Anda dapat memperoleh total $25.000 pada tahun 2019.

MARK:Biasanya, ada beberapa cetakan kecil yang terkait dengan program pemerintah ini. Jadi, beri kami beberapa detail lebih lanjut tentang cara kerjanya.

HAYDEN:Jelas, pertama-tama Anda harus berusia 50 tahun pada akhir tahun untuk membuat kontribusi mengejar itu. Tetapi selain itu Anda juga harus memenuhi syarat untuk rencana tersebut. Jadi banyak rencana memiliki aturan tentang, Anda tahu, Anda harus bekerja di sini selama setahun sebelum Anda benar-benar dapat memberikan kontribusi apa pun. Jadi, jika Anda belum memenuhi persyaratan kelayakan untuk majikan Anda, maka Anda tidak akan dapat melakukan kontribusi tambahan. Juga, kontribusi itu harus berupa penangguhan terpilih. Jadi, Anda tidak dapat mengambil $6.000 dari rekening bank Anda dan memasukkannya ke dalam 401(k) Anda. Anda benar-benar harus mengurangi gaji Anda dengan penangguhan terpilih dan menyumbangkannya ke rencana pensiun. Dan akhirnya, kita telah berbicara tentang batasan dolar, tetapi ada batasan tambahan yang berlaku di sini, dan itu adalah bahwa Anda tidak dapat berkontribusi lebih banyak pada rencana daripada 100% dari penghasilan Anda. Jadi, Anda mungkin memenuhi syarat untuk menyumbang $25.000 tahun ini. Namun, jika Anda hanya menghasilkan $22.000, Anda akan berada di bawah aturan batasan 100% itu, yang berarti Anda hanya dapat menyumbang $22.000

MARK:Yah, meskipun harus memperhatikan batasan yang Anda sebutkan, peluang tabungan pensiun yang sebenarnya tampak sangat bagus. Apakah ada alasan untuk tidak memanfaatkannya?

HAYDEN:Tidak, tidak jika Anda punya uang. Namun, saya pikir, satu-satunya kekhawatiran yang diangkat banyak orang adalah begitu Anda memberikan kontribusi elektif ini, Anda tidak dapat serta merta mendapatkan uang sampai Anda berusia 59 setengah tahun. Ada beberapa situasi aturan dapat dikecualikan tetapi, secara umum, Anda harus 59-dan-setengah untuk mendapatkan uang. Jadi beberapa orang khawatir bahwa, "Jika saya memberikan kontribusi ini, bagaimana jika saya memiliki keadaan darurat?" Nah, opsi yang saya berikan kepada orang-orang itu adalah mempertimbangkan untuk menggunakan akun pialang kena pajak tradisional atau semacamnya, memberikan kontribusi di sana, atau Anda juga dapat mempertimbangkan Roth IRA, karena salah satu dari akun tersebut akan memungkinkan Anda untuk menarik kontribusi Anda, dan tidak akan ada dampak pajak yang signifikan.

MARK:Jadi, jika Anda memberikan kontribusi tambahan sebesar $6.000, Anda harus meninggalkan uang itu di sana sampai Anda berusia 59 tahun.

HAYDEN:Benar. Jadi, jika ada kekhawatiran di pihak Anda bahwa Anda mungkin memerlukan uang itu, Anda mungkin ingin berbicara dengan penasihat keuangan atau seseorang seperti itu, dan mereka dapat membantu Anda merencanakan situasi tersebut.

MARK:401(k) adalah salah satu jenis program yang disponsori oleh pemberi kerja. Ada banyak lainnya, jadi apa itu dan sejauh mana ketentuan catch-up berlaku untuk jenis akun tersebut juga?

HAYDEN:Oh, ya, pasti ada serangkaian rencana pensiun yang membingungkan yang tersedia bagi orang-orang. Misalnya, ada 403 (b), yang merupakan rencana pensiun untuk nirlaba. Ada rencana pensiun pemerintah dan semua jenis rencana lain untuk bisnis kecil.

Kontribusi mengejar ketinggalan untuk paket ini sangat berbeda untuk masing-masing paket, jadi Anda harus berhati-hati dan tahu persis paket mana yang Anda ikuti. Jangan hanya berasumsi bahwa aturan yang kita bicarakan untuk 401(k)s berlaku untuk masing-masing paket lainnya ini. Jadi, luangkan waktu untuk melakukan riset agar Anda tidak memberikan kontribusi yang terlalu besar, atau melewatkan kontribusi tambahan yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda.

MARK:Mari beralih sedikit dan berbicara tentang apa yang disebut rekening pensiun individu, IRA—IRA tradisional, Roth IRA. Bagaimana ketentuan catch-up bekerja untuk jenis akun ini?

HAYDEN:IRA memiliki banyak perbedaan dibandingkan dengan 401(k). Salah satu perbedaan utama adalah batas kontribusi sebenarnya sedikit lebih rendah, jadi kontribusi tradisional Anda adalah $6.000, dan kemudian Anda memiliki kontribusi tambahan sebesar $1.000. Namun, hal yang menyenangkan tentang mereka adalah Anda dapat berkontribusi pada 401 (k) dan IRA Anda. Ada batasan di sana dalam hal seberapa banyak Anda dapat berkontribusi pada IRA berdasarkan penghasilan Anda, tetapi, berpotensi, Anda dapat berkontribusi untuk keduanya, dan Anda memiliki waktu hingga 15 April tahun setelah Anda menghasilkan pendapatan itu. Jadi pada dasarnya, Anda dapat melewati tahun 2019, memutuskan apakah Anda ingin berkontribusi pada IRA pada tahun 2020, dan memberikan kontribusi tersebut sebelum Anda mengajukan pengembalian pajak.

MARK:Oke, jadi ini semua baik dan bagus bagi kita yang mendapatkan gaji, tetapi sebelumnya Anda menyebutkan bahwa beberapa tingkat kontribusi dibatasi oleh pendapatan yang diperoleh. Dan itu membuat saya bertanya-tanya—bagaimana dengan pasangan yang tidak bekerja di luar rumah? Apakah ada cara bagi pasangan untuk menabung di rekening pensiun meskipun mereka tidak memiliki penghasilan?

HAYDEN:Oh, pasti. Salah satu ketentuan bagus yang dimasukkan IRS di sana adalah Anda dapat berkontribusi untuk pasangan Anda, bahkan jika mereka tidak mendapatkan penghasilan, dalam IRA tradisional. Sekarang, sekali lagi, batasan yang kita bicarakan memang berlaku. Jadi, jika pendapatan rumah tangga Anda melampaui tingkat tertentu, Anda mungkin terbatas pada apa yang dapat Anda sumbangkan untuk pasangan Anda, tetapi ini adalah peluang bagus untuk meningkatkan tabungan itu lagi.

MARK:Hayden, kami selalu membicarakan berbagai bias kognitif yang dimiliki orang; salah satunya adalah kecenderungan untuk mengambil kondisi saat ini dan hanya mengekstrapolasi cara itu ke masa depan. Orang benar-benar meremehkan sejauh mana kondisi akan berubah. Jadi pertanyaan saya adalah, tidak bisakah semua aturan yang berkaitan dengan akun penangguhan pajak ini berubah di masa mendatang, dan bagaimana orang dapat merencanakannya?

HAYDEN:Oh, pasti. Kode Pajak dapat berubah sewaktu-waktu. Kongres berhak mengubah undang-undang pajak kapan saja mereka mau. Namun, secara umum, setiap kali mereka mengubah undang-undang perpajakan, mereka tidak membuatnya berlaku surut. Mereka cenderung hanya membuat perubahan untuk tanggal ini dan seterusnya. Jadi, kontribusi apa pun yang Anda buat sebelumnya ke Roth, atau IRA tradisional, atau akun semacam itu, mungkin tidak akan terpengaruh oleh perubahan ini. Ini akan mempengaruhi perubahan perencanaan Anda ke depan. Jadi Anda harus berhati-hati, dan kapan pun Kongres mengubah aturan, Anda perlu bertemu dengan penasihat pajak untuk memastikan Anda memahami bagaimana perubahan itu akan memengaruhi keseluruhan rencana keuangan Anda.

MARK:Hayden, episode kita selanjutnya adalah tentang keputusan kapan harus pensiun. Tetapi karena Anda di sini, ada beberapa pertanyaan menarik terkait pajak yang, menurut saya, memengaruhi keputusan itu. Jika saya memiliki, katakanlah, saldo $100.000 di akun IRA tradisional saya, apakah saya benar-benar memiliki $100.000 di sana, atau apakah sejumlah uang akan diambil dari akun itu?

HAYDEN:Itu poin yang bagus. Dan saya pikir banyak orang melupakan hal ini, bahwa ketika mereka melihat saldo rekening mereka, mereka berkata, “Yah, saya berada di jalur yang tepat untuk tabungan saya karena, yah, tujuan saya adalah sejumlah X dolar, dan saya benar-benar mendekati jumlah dolar di akun saya.” Tetapi kenyataannya adalah Anda juga harus mempertimbangkan bahwa Anda harus membayar pajak atas penarikan tersebut, khususnya, dari seperti 401 (k), beberapa akun penangguhan pajak. Jadi, Anda perlu membuat sedikit lebih banyak kontribusi daripada yang mungkin Anda pikirkan. Anda harus merencanakan pajak tersebut, dan Anda harus merencanakan pengeluaran tak terduga yang mungkin Anda hadapi selama masa pensiun yang diharapkan selama 30 tahun

MARK:Ya, karena semua akun yang telah kita bicarakan ini adalah akun yang ditangguhkan pajak, bukan akun bebas pajak, kan?

HAYDEN:Tepat, karena sebagian besar orang memberikan kontribusi ke rekening penangguhan pajak. Akun Roth, yang, sekali lagi, Anda dapat menarik uangnya selama masa pensiun tanpa implikasi pajak,​​​​​ ⁸ itu bukan sebagian besar akun yang ada saat ini.

MARK:Mari kita bicara sedikit tentang rekening tabungan kesehatan. Apakah pantas bagi orang untuk melihatnya sebagai kendaraan untuk tabungan pensiun?

HAYDEN:Dalam banyak hal, saya melihatnya sebagai suplemen untuk tabungan pensiun. Secara umum, Anda harus menggunakan rekening tabungan kesehatan (HSA Anda) khusus untuk biaya pengobatan. Akun ini adalah akun yang bagus karena semacam ancaman pajak tiga kali lipat. Anda bisa mendapatkan pengurangan pajak untuk berkontribusi pada HSA, itu tumbuh bebas pajak, dan kemudian, akhirnya, ketika Anda pensiun, Anda dapat menarik uang itu bebas pajak jika Anda menggunakannya untuk membayar biaya pengobatan .

Sekarang, pertanyaan yang selalu saya dapatkan adalah, “Nah, bagaimana jika saya benar-benar sehat di masa pensiun? Bagaimana jika saya tidak membutuhkan uang untuk biaya pengobatan, lalu apa yang saya lakukan dengan uang itu?” Untungnya, ada ketentuan tambahan dalam Kode Pajak yang mengatakan, "Jika Anda berusia di atas 65 tahun, Anda dapat menarik uang itu dari HSA dan memperlakukannya, pada dasarnya, seperti IRA." Jadi tidak akan ada uang yang dikenakan sanksi karena menarik uang itu untuk digunakan untuk biaya hidup pribadi Anda; namun, seperti IRA lainnya, Anda harus membayar pajak atas dana tersebut. Namun, secara umum, apa yang saya katakan kepada orang-orang adalah untuk melihat akun itu, terutama, untuk menabung untuk pengeluaran tak terelakkan yang akan Anda hadapi jika menyangkut biaya pengobatan di masa pensiun.

MARK:Sebelumnya kita berbicara tentang ketentuan catch-up. Apakah ada ketentuan lanjutan yang berlaku untuk HSA?

HAYDEN:Ya, untungnya akun itu juga diuntungkan dengan ketentuan catch-up. Jadi, Anda dapat menyumbang tambahan $1.000 setelah usia 55 tahun ke akun tersebut. Dan sekali lagi, idenya adalah, jika Anda sedikit tertinggal dalam tabungan untuk biaya pengobatan, ini memberi Anda kesempatan untuk meningkatkannya.

MARK:Kami memiliki banyak pemilik usaha kecil yang menjadi klien. Apa saja strategi yang dapat digunakan pemilik usaha kecil untuk mengejar tabungan pensiun mereka?

HAYDEN:Untuk pemilik bisnis, ada beberapa strategi menarik yang bisa mereka terapkan. Sekarang, seperti bisnis apa pun, mereka dapat membuat rencana pensiun tradisional seperti 401 (k) dan memberikan kontribusi normal dan kontribusi pajak tangguhan melalui gaji mereka. Namun, ada manfaat lain untuk menjadi wiraswasta. Ada banyak rencana berbeda yang dirancang khusus untuk mereka. Jadi pemilik bisnis, misalnya, bisa membuka SEP IRA. Sekarang, rencana ini hanya mengizinkan kontribusi pemberi kerja; Anda tidak dapat menunda dari gaji Anda. Tetapi jika Anda wiraswasta dan Anda adalah bos dan membuat semua keputusan, dan Anda adalah satu-satunya karyawan, Anda dapat berkontribusi hingga $ 56.000 per tahun ke SEP IRA, atau batasan lainnya adalah itu bisa' t lebih dari 25% dari pendapatan bisnis. Jadi, ini adalah peluang bagus untuk memberikan kontribusi yang cukup besar sebagai wiraswasta.

MARK:Ya, jauh lebih besar dari beberapa batasan yang kita bicarakan dengan IRA tradisional atau paket 401(k), bukan?

HAYDEN:Tepat sekali.

MARK:Ceritakan sedikit tentang rencana manfaat pasti. Saya pernah mendengar bahwa itu juga merupakan pilihan bagi sebagian orang.

HAYDEN:Program manfaat pasti adalah bentuk program pensiun, yang menjamin manfaat dan pembayaran tertentu saat Anda pensiun. Rencana manfaat pasti sedikit lebih kompleks. Mereka membutuhkan proyeksi aktuaria, biaya administrasi yang lebih tinggi dan beberapa aturan kontribusi yang ketat. Namun, manfaatnya bagi mereka adalah bahwa kontribusi sebenarnya bisa agak besar, dan ini merupakan kontribusi pajak tangguhan.

MARK:Jadi beri saya contoh jenis profesi apa atau jenis usaha kecil apa yang dapat menerima rencana manfaat pasti seperti ini?

HAYDEN:Saya pikir salah satu contoh terbaik adalah seorang dokter. Alasan saya memilih dokter sebagai contoh yang baik adalah karena mereka cenderung menanggung banyak hutang sejak dini, dan mereka menghabiskan banyak waktu untuk mendidik diri mereka sendiri, sehingga mereka cenderung tidak mulai menghasilkan uang sampai akhir usia 20-an/awal 30-an. Itu membuat mereka tertinggal. Jadi ketika Anda melihat seorang dokter, beberapa dari mereka berusia 40-an dan 50-an akan sangat ketinggalan dalam tabungan pensiun mereka yang sebenarnya.

Sekarang, alasan saya merekomendasikan ini, sering kali, untuk dokter adalah karena mereka memiliki pendapatan yang cukup stabil yang meningkat seiring dengan karier mereka, yang berarti mereka dapat menangani kontribusi yang diperlukan yang harus Anda berikan untuk rencana manfaat pasti .

MARK:Hayden, beri saya gambaran tentang seberapa besar kontribusi yang diperlukan ini.

HAYDEN:Yah itu bervariasi, seperti yang saya katakan, itu bervariasi berdasarkan usia Anda, apa yang Anda inginkan untuk keuntungan Anda di masa pensiun, dan kemudian mereka melakukan perhitungan untuk mengatakan, "Berikut ini berapa banyak yang harus Anda sumbangkan." Jadi, misalnya, seseorang berusia akhir 50-an yang membuka rencana dan berkata, "Saya ingin pensiun pada usia 65." Mereka mungkin diberi tahu bahwa mereka harus membayar $100.000, $200.000 per tahun untuk rencana ini, dan itu semua adalah pembayaran yang ditangguhkan pajak.

MARK:Hayden, banyak informasi bagus di sini. Terima kasih sudah mampir.

HAYDEN:Terima kasih telah menerima saya.

MARK:Ketentuan tabungan untuk mengejar ketinggalan sangat bagus—karena bagi banyak orang sekarang atau tidak sama sekali dalam hal tabungan pensiun. Kabar baiknya adalah bahwa menurut analisis data kami dari Biro Statistik Tenaga Kerja, orang-orang dalam kelompok usia 45-54 tahun biasanya berada di puncak kekuatan penghasilan mereka. Dan itu berarti lebih mudah bagi orang untuk memanfaatkan ketentuan ini.

Namun kita harus realistis dan menyadari bahwa hal itu membutuhkan perubahan nyata pada perilaku menabung, dan tidak semua orang mampu membelinya.

Kabar baiknya adalah kita dapat mengambil beberapa bias yang kita semua miliki dan membuatnya menguntungkan kita, bukan merugikan kita saat membuat keputusan.

Salah satu bias tersebut adalah bias saat ini. Maksud saya, kecenderungan kita harus secara tidak proporsional fokus pada kepuasan langsung dengan mengorbankan pencapaian tujuan jangka panjang yang penting yang hanya akan membuahkan hasil selama bertahun-tahun.

Berikut adalah tip untuk membuat bias saat ini bekerja untuk Anda. :Hadiahi diri Anda sendiri saat Anda menyisihkan uang untuk memanfaatkan peluang yang diperluas untuk penghematan yang tersedia bagi Anda setelah Anda mencapai usia 50 tahun.

Peningkatan tabungan tampaknya menjadi imbalannya sendiri, seperti halnya berolahraga sekarang memberi Anda imbalan dengan kesehatan jangka panjang yang lebih baik.

Namun, kenyataan yang suram bagi banyak orang adalah bahwa sifat tertunda dari penghargaan tersebut tidak melebihi biaya langsungnya.

Salah satu cara mengatasi masalah kontrol diri klasik ini​​​​​ ⁹ adalah hadiah yang saya sebutkan. Temukan cara untuk menghargai diri sendiri sekarang untuk setiap langkah yang Anda ambil. Misalnya, tunda menonton film yang sangat ingin Anda tonton sampai Anda menyelesaikan dokumen untuk meningkatkan kontribusi 401(k) Anda.

Ide lainnya adalah memberi diri Anda izin untuk menonton TV tambahan selama 100 menit untuk setiap penghematan tambahan $100 yang Anda kurangi dari gaji Anda.

Contoh-contoh ini mungkin tidak cocok untuk Anda, tetapi ada baiknya meluangkan waktu untuk mencari tahu hadiah kecil apa yang cukup untuk memacu tindakan.

Tip lain didorong oleh fakta aneh yang baru-baru ini saya temukan. Kiatnya adalah bahwa kedua pasangan dalam rumah tangga berpenghasilan ganda perlu melakukan sedikit peningkatan dalam hal tabungan. Tampaknya jelas, bukan? Tapi, sebuah penelitian​​​​​ ¹⁰ yang meneliti 7.800 pasangan menikah menunjukkan bahwa rata-rata tingkat kontribusi 401(k) sebagai persentase pendapatan rumah tangga untuk pasangan berpenghasilan tunggal adalah 8,6%. Itu tidak masuk akal, tetapi idenya adalah jika Anda mengambil 401(k) kontribusi satu penerima dan membaginya dengan pendapatan rumah tangga, Anda mendapatkan 8,6%.

Namun, ada banyak pasangan di mana kedua orang itu bekerja, tetapi hanya satu yang berpartisipasi dalam rencana pensiun yang disponsori majikan mereka. Keanehannya adalah tingkat tabungan untuk rumah tangga “baik yang bekerja, satu yang menabung” hanya 4,9%.

Tidak apa-apa bagi satu orang untuk menabung dan yang lainnya tidak, tetapi Anda akan berpikir bahwa tingkat tabungan akan lebih seperti 8,6% yang kita dengar sebelumnya, tetapi sebenarnya tidak. Yang lebih aneh lagi adalah jumlah pasangan yang diteliti yang termasuk dalam kelompok “sama-sama bekerja, satu tabungan” adalah 31% dari sampel, jadi ini bukan kejadian langka.

Kami memulai episode ini berbicara tentang comeback hebat dalam bisbol, tetapi olahraga profesional bertekanan tinggi adalah kesepakatan yang menang-atau-tidak sama sekali. Anda memenangkan kejuaraan atau tidak. Persiapan pensiun tidak seperti itu. Tidak ada angka ajaib di mana jika Anda membuatnya semuanya hebat dan jika Anda melewatkannya, Anda merasa buruk untuk seluruh offseason. Gunakan tips ini untuk menempatkan diri Anda ke tempat yang lebih baik dari sebelumnya.

Jika Anda ketinggalan tabungan pensiun, ada banyak pilihan untuk membantu Anda kembali ke jalur semula. Namun dengan semua opsi ini, mungkin membingungkan untuk mengetahui opsi mana yang tepat untuk Anda.

Jika Anda seorang do-it-yourselfer, schwab.com/insights serta irs.gov dapat memberi Anda banyak informasi hebat tentang berbagai akun dan aturan pensiun. Untuk mempelajari lebih lanjut tentang rencana pensiun bisnis kecil, lihat schwab.com/smallbusiness.

Tentu saja dengan keputusan keuangan besar apa pun, Anda mungkin harus berkonsultasi dengan perencana keuangan atau CPA untuk membantu memandu Anda melalui proses tersebut. Anda dapat menemukan konsultan Schwab di schwab.com/consultant.

Terima kasih untuk mendengarkan. Jika Anda menikmati episode ini, pertimbangkan untuk memberi kami ulasan di podcast Apple atau aplikasi mendengarkan favorit Anda. Ini membantu orang lain menemukan acaranya.

Untuk pengungkapan penting dan transkrip, lihat catatan acara dan shwab.com/financialdecoder.

¹ https://bleacherreport.com/articles/723993-baseballs-greatest-miracle-the-2004-red-sox-comeback-against-the-new-york-yank

² https://en.wikipedia.org/wiki/2004_American_League_Championship_Series

³ http://houston.astros.mlb.com/hou/history/year_by_year_results.jsp

⁴ http://static7.businessinsider.com/how-the-astros-built-a-world-series-contender-2017-10

⁵ Dan Martin, “Gunakan Kiat Perilaku Ini untuk 'Mempelajari' Klien Anda tentang Menabung," Journal of Financial Planning , Februari 2018, hal. 20.

⁶ Clark L. Hull, “Hipotesis Gradien Sasaran dan Pembelajaran Labirin”, Tinjauan Psikologis , 1932.

⁷ http://www.lifetime-weightloss.com/blog/2013/1/30/the-finishing-line-effect.html

⁸ Akun Roth harus dibuat selama 5 tahun dan investor harus berusia di atas 59 untuk penarikan bebas pajak.

⁹ Kaitlin Woolley dan Ayelet Fishbach, “Hadiah Segera Memprediksi Kepatuhan pada Tujuan Jangka Panjang,” Buletin Kepribadian dan Psikologi Sosial , 2016.

¹⁰ Geoffrey T. Sanzenbacher dan Wenliang Hou, “Apakah Individu Tahu Kapan Harus Menabung untuk Pasangan?” Pusat Penelitian Pensiun, Maret 2019

Setelah Anda mendengarkan

• Untuk mempelajari lebih lanjut tentang rencana pensiun bagi pemilik usaha kecil, lihat schwab.com/smallbusiness.
• Tentu saja dengan keputusan keuangan besar apa pun, Anda mungkin harus berkonsultasi dengan perencana keuangan atau CPA untuk membantu memandu Anda melalui proses tersebut. Anda dapat menemukan konsultan Schwab di schwab.com/consultant.

• Untuk mempelajari lebih lanjut tentang rencana pensiun bagi pemilik usaha kecil, lihat schwab.com/smallbusiness.
• Tentu saja dengan keputusan keuangan besar apa pun, Anda mungkin harus berkonsultasi dengan perencana keuangan atau CPA untuk membantu memandu Anda melalui proses tersebut. Anda dapat menemukan konsultan Schwab di schwab.com/consultant.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang rencana pensiun bagi pemilik usaha kecil, lihat schwab.com/smallbusiness.

Tentu saja dengan keputusan keuangan besar apa pun, Anda mungkin harus berkonsultasi dengan perencana keuangan atau CPA untuk membantu memandu Anda melalui proses tersebut. Anda dapat menemukan konsultan Schwab di schwab.com/consultant.

" id="body_disclosure--media_disclosure--11891">

• Untuk mempelajari lebih lanjut tentang rencana pensiun bagi pemilik usaha kecil, lihat schwab.com/smallbusiness.
• Tentu saja dengan keputusan keuangan besar apa pun, Anda mungkin harus berkonsultasi dengan perencana keuangan atau CPA untuk membantu memandu Anda melalui proses tersebut. Anda dapat menemukan konsultan Schwab di schwab.com/consultant.

Menabung untuk masa pensiun bisa tampak luar biasa—terutama jika Anda berusia 50 tahun dan belum cukup menabung. Untungnya ada beberapa ketentuan dalam kode pajak yang memungkinkan Anda memberikan kontribusi tambahan ke akun yang diuntungkan pajak. Dalam episode ini, Mark Riepe membahas beberapa ketentuan tersebut serta beberapa bias yang sebenarnya dapat membantu Anda kembali ke jalur semula.

Mark bergabung dengan Hayden Adams, direktur pajak dan perencanaan keuangan untuk Schwab Center for Financial Research. Mereka membahas ketentuan mengejar ketinggalan yang tersedia dengan rencana yang disponsori majikan serta rencana individu.

• Anda dapat membaca lebih lanjut tentang spesifikasi setiap jenis kontribusi mengejar ketinggalan yang diizinkan di IRS.gov.
• Manfaat reward langsung yang terkait dengan tujuan jangka panjang dijelaskan dalam artikel ini dari Buletin Kepribadian dan Psikologi Sosial .

Berlangganan Decoder Keuangan gratis di Apple Podcasts atau di mana pun Anda mendengarkan.

Dekoder Keuangan adalah podcast asli dari Charles Schwab.

Jika Anda menikmati acaranya, beri kami peringkat atau ulasan di Apple Podcasts.