Bagaimana Anda Dapat Menetapkan Tujuan yang Lebih Baik?

Dengarkan di Apple Podcast, Google Podcast, Spotify, atau salin ke pembaca RSS Anda.

Transkrip Buka jendela baru

Transkrip podcast:

MARK RIEPE:Pada musim dingin tahun 2020, salah satu serial paling populer di Netflix adalah acara Spanyol berjudul Money Heist . Ini seperti Laut serial film atau The Italian Job. Inti ceritanya sederhana:Sekelompok penjahat punya tujuan, yaitu mencetak uang.

Untuk mencapai tujuan itu, mereka bersekongkol untuk mengambil alih Royal Mint of Spain. Dalang kelompok, yang dikenal sebagai Profesor, menyusun rencana yang rumit untuk melakukan kejahatan. Profesor telah memikirkan setiap kemungkinan rintangan dan menemukan cara untuk mengatasinya. Namun, tak terhindarkan, ada yang salah, dan karakternya harus berimprovisasi agar tidak ketahuan.

Plot twist sangat penting untuk jenis film ini, tetapi mereka muncul dalam semua jenis fiksi. Mereka juga sudah ada selamanya, dan menurut Wikipedia, setidaknya ada 10 jenis yang berbeda, sehingga pembaca dan pemirsa tidak pernah tahu apa yang ada di sekitar.

Kalau tidak percaya, baca Oedipus Rex , tidak hanya berusia sekitar 2.500 tahun, tetapi juga ibu dari semua plot twist.

Saya Mark Riepe, dan ini Decoder Keuangan , podcast asli dari Charles Schwab. Ini adalah acara tentang keputusan keuangan serta bias kognitif dan emosional yang dapat mengaburkan penilaian kita.

Saya berbicara tentang plot twist, tetapi mereka tidak hanya ada di dunia fiksi. Kehidupan nyata kita penuh dengan mereka.

Kita semua memiliki tujuan. Dalam beberapa kasus, kita membuat rencana untuk mencapai tujuan tersebut, tetapi kehidupan dapat menghalanginya. Kita mulai dari satu arah, tapi kemudian mengubah tujuan kita, jalan kita untuk sampai ke sana, dan terkadang keduanya.

Seringkali perubahan ini terjadi karena kita menginginkannya, tetapi terkadang terjadi karena kita dipaksa untuk melakukan perubahan. Tenor Italia Andrea Bocelli belajar hukum—yang ia sukai—di Universitas Pisa dan bekerja sebagai pengacara yang ditunjuk pengadilan hingga ia berusia 34 tahun. ¹

Tapi dia juga menyukai musik. Dia bernyanyi dan bermain piano di samping dan mendapatkan agen ketika dia berusia 38 tahun. ²

Vera Wang adalah sosok skater elit yang gagal masuk tim Olimpiade AS 1968. Dan saat dia menjadi editor di Vogue , dia dilewatkan untuk posisi pemimpin redaksi. Pada usia 40, dia memutuskan untuk mulai mendesain gaun pengantin. Sekarang, dia adalah salah satu desainer terkemuka di industri mode, dan bisnisnya bernilai lebih dari satu miliar dolar. ³

Mengubah arah selama tahun-tahun kerja Anda bukanlah hal yang aneh. Kita semua mungkin pernah melihat teman dan anggota keluarga mengalami perubahan itu. Tetapi jika Anda berpikir bahwa perubahan itu berhenti ketika tahun-tahun kerja utama Anda akan segera berakhir, maka Anda salah.

Dalam episode ini, saya berbicara dengan Cindy Scott tentang menetapkan tujuan, tetapi juga bagaimana bereaksi ketika hidup campur tangan.

Cindy adalah CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ dengan Schwab di Westlake, Texas, dan telah membantu ratusan orang dengan pertanyaan ini dan lainnya—membimbing mereka dalam menetapkan tujuan pensiun dan membuat rencana untuk mengejar tujuan tersebut dan mencapainya.

Cindy, beberapa episode favorit saya dari acara ini adalah di mana saya bisa berbicara dengan orang-orang seperti Anda yang menghabiskan sepanjang hari, setiap hari, bekerja dengan investor sejati, membantu mereka memecahkan masalah nyata. Jadi saya sangat menghargai Anda berada di sini hari ini.

CINDY SCOTT:Oh, sama-sama, Mark. Terima kasih atas undangannya.

MARK:Premis dari episode ini adalah bahwa banyak orang, mereka benar-benar tidak mendekati penetapan tujuan, terutama jika tujuannya adalah jangka panjang, dengan jenis ketelitian dan penelitian yang sama ketika mereka mendekati keputusan lain. Apakah itu pengalaman Anda dalam bekerja dengan klien?

CINDY:Ya, tentu saja. Ketika datang untuk menentukan tujuan keuangan tertentu, saya menemukan bahwa banyak orang memiliki gagasan yang kabur tentang apa yang ingin mereka capai, tetapi mereka tidak selalu memiliki kekhususan yang diperlukan untuk membuat tujuan mereka menjadi kenyataan. Misalnya, saya bekerja dengan seorang wanita awal minggu ini yang sangat bersemangat untuk membuat rencana keuangan, tetapi ketika saya bertanya kepadanya apa yang paling ingin dia capai secara finansial untuk masa pensiunnya, dia dengan cepat mengatakan bahwa dia ingin mempertahankan standar keuangannya saat ini. hidup. Saya pikir itu bagus. Dan kemudian, tentu saja, saya bertanya, “Nah, berapa banyak yang Anda butuhkan setiap bulan untuk mempertahankan standar hidup Anda?” Dan dia tidak tahu. Dia tidak tahu. Jadi sebelum kami dapat melanjutkan membuat rencananya, dia harus mengerjakan beberapa pekerjaan rumah. Dia harus membuat katalog pengeluarannya.

Dan ini adalah sesuatu yang saya temui setiap minggu. Tetapi dari sudut pandang perencana keuangan, yang ingin saya katakan adalah saya setuju dengan itu, karena bagian dari proses perencanaan adalah mengidentifikasi tujuan, dan kemudian langkah selanjutnya adalah kita mendefinisikan tujuan. Dan itu berarti menjadi lebih spesifik. Berapa banyak … berapa nilai dolar yang kita perlukan untuk mencapai tujuan itu, atau dalam jangka waktu berapa kita harus mencapai tujuan itu?

Jadi bagian dari proses termasuk menambahkan ketelitian pada proses berpikir sehingga sekarang kita memiliki sesuatu yang spesifik yang akan kita kerjakan. Dan apa yang akan saya katakan kepada investor adalah jangan biarkan hal itu menghalangi Anda untuk melihat … atau mencari bantuan yang Anda butuhkan karena perencana Anda akan membantu Anda menentukan tujuan yang lebih spesifik dan menerapkannya dengan ketat.

MARK:Bisakah proses definisi tujuan itu, dapatkah itu benar-benar terjadi dalam satu percakapan, atau seperti yang Anda, saya pikir, tersirat dalam pertanyaan sebelumnya, mungkin diperlukan beberapa percakapan untuk itu benar-benar menyatu dan masuk akal?

CINDY:Itu benar. Kadang-kadang kami dapat menyelesaikannya dalam satu percakapan, saya bekerja dengan orang-orang yang datang ke pertemuan awal kami karena telah banyak memikirkan secara spesifik apa yang ingin mereka capai. Jadi terkadang kita bisa melewati proses itu di pertemuan pertama. Namun, bagi kebanyakan orang, kami hanya mulai menentukan tujuan selama percakapan awal itu, dan kemudian pada saat kami bertemu berikutnya, kami membuat beberapa penyesuaian setelah mereka memiliki waktu untuk berpikir lebih dalam tentang apa yang ingin mereka lakukan atau setelah mereka lakukan. punya waktu untuk mengerjakan sedikit pekerjaan rumah. Dan bahkan setelah kita mencapai akhir dari rencana keuangan dan investor melihat apa yang mungkin atau penyesuaian apa yang akan diperlukan, banyak waktu kita kembali dan membuat penyempurnaan tambahan untuk tujuan tersebut. Jadi yang ingin saya tekankan adalah bahwa proses perencanaan adalah proses berulang yang berkelanjutan. Saat hal-hal berubah dalam hidup kita, kita membuat perubahan pada rencana kita sehingga rencana tersebut mencerminkan perasaan, kebutuhan, keinginan, dan keinginan kita saat ini.

MARK:Cindy, kami memiliki pendengar mulai dari orang-orang berusia 20-an hingga melewati usia pensiun normal. Apa saja cara untuk membuat orang berpikir tentang tujuan mereka di berbagai tahap kehidupan mereka? Bagaimana seseorang berusia 30-an mendekati proses ini dibandingkan dengan seseorang yang berusia 50-an?

CINDY:Hmm. OKE. Yah, pendekatannya mungkin sama apakah Anda berusia 20-an, 30-an, atau 50-an, tetapi tujuan spesifiknya mungkin berbeda. Misalnya, ketika saya berbicara dengan klien di usia 30-an, kebanyakan dari mereka ingin fokus pada hal-hal seperti menikah, atau jika mereka sudah menikah, mereka mencoba untuk berada di halaman yang sama secara finansial dengan pasangan mereka. Mereka berpikir untuk memulai sebuah keluarga, atau berpikir tentang cara menabung untuk kuliah, atau membeli rumah.

Saat ini saya sedang memikirkan seorang wanita muda berusia 26 tahun yang baru saja saya ajak bicara. Dia menghasilkan banyak uang, tetapi dia mengakui bahwa, "Cindy, saya harus lebih bertanggung jawab secara finansial dengan uang saya." Dan saya mendengar sentimen yang sama dari orang-orang berusia 20-an dan 30-an sepanjang waktu. Mereka mulai serius dalam menciptakan kebiasaan yang akan sangat bermanfaat bagi mereka saat mereka berusia 50 tahun.

Jadi, sebaliknya, orang-orang berusia 50-an, mereka mulai mendekati masa pensiun sekarang, dan mereka berpikir lebih mendalam tentang hal-hal seperti, “Apakah kita akan kehabisan uang? Apakah kita menghabiskan terlalu banyak? ” Beberapa orang khawatir tentang masalah perawatan kesehatan saat ini atau krisis perawatan kesehatan di masa depan, dan bagaimana kita akan membayar untuk hal seperti itu? Beberapa orang berusia 50-an, mereka mulai menyadari bahwa mungkin rumah tempat mereka membesarkan semua anak ini, terlalu besar untuk mereka berdua. Mereka tidak menginginkan pemeliharaan atau pemeliharaan. Jadi, mereka berpikir untuk melakukan perampingan atau bahkan pindah ke negara bagian lain agar lebih dekat dengan teman atau keluarga, atau bahkan mungkin ke negara bagian yang lebih ramah pajak atau dengan biaya hidup yang lebih rendah.

Jadi apapun prioritas atau fokusnya, prosesnya sama. Kita harus bekerja untuk mengidentifikasi tujuan dan masalah. Dan kemudian kami menentukan apa yang ingin kami capai dalam kerangka itu agar kami sekarang memiliki sesuatu untuk direncanakan, jadi … dan salah satu hal yang kami lakukan adalah kami juga mengangkat topik yang mungkin tidak dipikirkan klien, tapi itu mereka harus berpikir tentang. Jadi, sekali lagi, intinya di sini adalah bahwa fokus dari apa yang mungkin ingin dibicarakan oleh anak berusia 30 atau 50 tahun mungkin berbeda, tetapi proses kami tentang cara kami mendekati penetapan tujuan dengan mereka adalah sama.

MARK:Bagi orang-orang, terutama individu yang lebih tua, paruh baya ke atas, yang, katakanlah, hanya memiliki gagasan samar tentang apa yang ingin mereka lakukan di masa pensiun, apa saja cara yang Anda gunakan untuk membuat mereka berpikir tentang masa depan?

CINDY:Salah satu hal utama yang saya lakukan adalah membawa mereka melalui latihan yang mirip dengan papan visi. Dan saya bersemangat tentang ini, dan begitu juga mereka. Jadi biasanya yang saya lakukan adalah memulai dengan bertanya, “Ketika Anda berpikir tentang pensiun, dua atau tiga hal apa yang paling Anda nantikan?” Atau saya akan bertanya, "Apa yang akan membentuk kehidupan yang penuh sukacita, signifikansi, dan makna ketika Anda tidak lagi bekerja setiap hari?" Dan kemudian di alat perencanaan yang saya gunakan, ada halaman di sana yang merupakan papan visi. Ini memiliki banyak gambar di sana yang mewakili hal-hal yang paling ingin dilakukan orang selama masa pensiun. Misalnya, Anda tahu, ketika datang untuk bekerja, beberapa orang berkata, "Baiklah, saya akan memilih yang tidak ada pekerjaan sama sekali." Yang lain berkata, "Yah, saya ingin bekerja paruh waktu selama beberapa tahun sebelum saya benar-benar pensiun." Dan percaya atau tidak, saya berbicara dengan seorang pria tempo hari, dia mengatakan ayahnya berusia 90-an masih bekerja dan tidak pernah berencana untuk pensiun, dan itulah tujuannya juga. Jadi tidak pernah benar-benar pensiun mungkin juga menjadi sesuatu yang orang ingin lakukan. Dan ada berbagai hal lain di papan visi itu—kehidupan yang aktif, kehidupan yang tenang, waktu untuk bepergian, waktu bersama teman dan keluarga, lebih sedikit stres, ketenangan pikiran. Jadi, kami menjalani proses itu dan apa yang terjadi adalah hal itu mulai membuat mereka fokus pada apa visi mereka.

Saya bekerja dengan pasangan kemarin, di mana suami berencana untuk bersantai dengan bermain golf. Istri, di sisi lain, ingin menulis buku dan melakukan ceramah untuk membicarakan buku itu. Jadi kami dapat menyesuaikan visi pensiun mereka dengan gambar yang secara spesifik mewakili apa yang ingin mereka lakukan selama masa pensiun. Jadi, sekali lagi, begitu saya menunjukkan papan visi kepada mereka, dan mereka mulai bermimpi tentang kehidupan yang penuh sukacita dan makna, segalanya mulai menjadi fokus.

Dan ini terjadi juga, dengan seorang pria yang baru saja bercerai yang bekerja dengan saya. Dia berjuang, pada awalnya, dengan bagian dari proses ini. Dia masih sangat dalam, menurut saya, proses berduka atas kehilangan hubungannya dan rencana masa depan ... Saya minta maaf, rencana yang dia dan mantan pasangannya miliki. Jadi dia harus membayangkan kembali seperti apa masa pensiunnya nanti. Dan saat kami baru mulai memikirkan ide, pintu air benar-benar terbuka untuknya dan dia mulai bersemangat, sebenarnya, tentang merencanakan masa depannya. Dia mencari rumah baru di Pantai Timur dengan ruang bawah tanah karena dia menyadari di masa pensiun, dia hanya akan fokus pada hobinya. Jadi dia akan membangun toko pertukangan di ruang bawah tanahnya. Dia menikmati scuba diving. Jadi, begitu dia menyiapkan rumah barunya, dia akan mulai membeli peralatan selamnya sehingga begitu dia pensiun, dia tidak akan menanggung biaya itu.

Jadi, itulah salah satu cara jika orang memulai hanya dengan gagasan samar tentang apa yang ingin mereka lakukan, latihan visi ini benar-benar membantu mengarahkan segala sesuatunya ke dalam fokus. Dan kemudian kami berangkat dari sana dengan menentukan tujuan spesifik seputar visi tersebut.

MARK:Cindy, kita semua pernah mendengar cerita tentang orang atau keluarga yang mungkin memiliki harapan yang tidak realistis. Impian mereka, jika Anda mau, sedikit terlalu muluk untuk sumber daya mereka. Tapi bagaimana dengan sisi lain dari spektrum? Apakah ada orang yang tidak bermimpi cukup besar karena berpikir mungkin tidak memiliki cukup uang sehingga tidak akan pernah cukup untuk mencapai tujuan? Apakah Anda bertemu dengan orang-orang seperti itu?

CINDY:Ya. Ya, percaya atau tidak, itu terjadi. Bahkan, saya teringat pasangan muda yang baru menikah. Orang-orang ini menabung lebih dari sepertiga dari gaji gabungan mereka setiap tahun, tetapi mereka tidak tahu berapa banyak yang sebenarnya mereka tabung karena mereka tidak akan pernah menuliskan apa pun di atas kertas. Mereka memiliki beberapa tujuan agresif, ya, tetapi mereka tidak berpikir mereka memiliki peluang untuk mencapainya. Nah, setelah mendokumentasikan segala sesuatu dalam rencana mereka, mereka terpesona dan benar-benar terkejut mengetahui bahwa mereka tidak hanya akan memiliki cukup untuk mendanai tujuan mereka, mereka akan memiliki lebih dari cukup dan akan berada dalam posisi untuk menghabiskan lebih banyak uang atau pensiun lebih cepat. daripada yang mereka pikirkan. Sekarang, tentu saja, orang-orang ini masih muda. Mereka menabung sepertiga dari pendapatan mereka, dan mereka memiliki waktu bertahun-tahun untuk diinvestasikan, tetapi saya melihat hasil yang sama bagi banyak orang.

Bahkan, beberapa hari yang lalu saya bertemu dengan pasangan yang telah menjadi penabung yang kuat selama bertahun-tahun bekerja. Mereka juga sangat hemat. Dan kekhawatiran terbesar mereka adalah jika sang suami mendahului sang istri, mereka takut tidak akan ada cukup uang bagi sang istri untuk hidup nyaman selama sisa hidupnya. Jadi ketika kami akhirnya sampai pada akhir rencana mereka, itu jauh melampaui apa yang mereka pikir mungkin bagi mereka sehingga pada awalnya mereka berasumsi bahwa ada sesuatu yang salah dalam rencana itu karena hasil itu tidak akan pernah menjadi kenyataan mereka, tetapi memang demikian. Jadi saya benar-benar harus mengambil satu menit, kembali melalui semua masukan kami dalam rencana. Mereka memverifikasi bahwa itu benar. Dan kemudian saya hanya harus membiarkannya meresap sebentar. OKE? Mereka tidak pernah bermimpi berada dalam posisi keuangan seperti itu, dan mereka tidak bisa mempercayainya. Jadi kami berbicara tentang apa yang bisa mereka lakukan. "Yah, kamu bisa menghabiskan lebih banyak uang." Tetapi orang-orang khusus ini, mereka bahkan tidak dapat membayangkan untuk apa mereka akan menghabiskan uang karena mereka begitu terbiasa hidup jauh di bawah kemampuan mereka. Tetapi apa yang membuat mereka bersemangat adalah gagasan untuk dapat memberikan lebih banyak uang kepada gereja mereka daripada yang mereka pikir akan mampu mereka lakukan. Itulah yang benar-benar menggerakkan mereka. Jadi, ya, kami selalu melihatnya.

MARK:Saya pikir itu hanya contoh yang bagus tentang mengapa penting untuk meletakkan sesuatu di atas kertas. Anda tahu, tidak ada gunanya menebak. Anda hanya perlu menghitung angka.

CINDY:Itu benar.

MARK:Mari kita bicara sedikit tentang, saya kira saya akan menyebutnya tujuan tambahan, tujuan yang datang lebih cepat sebagai lawan dari beberapa tujuan berorientasi pensiun ini, yang dapat beberapa dekade di kejauhan. Jika seseorang memiliki tujuan jangka panjang, bagaimana mereka bisa menciptakan tujuan yang lebih kecil?

CINDY:Oke. Jadi itu bagian dari rencana aksi kami. Jadi ketika ada tujuan besar seperti pensiun, terutama untuk wanita muda berusia 26 tahun yang saya sebutkan itu, itu sangat jauh sampai dia bahkan tidak bisa membayangkannya. Tapi yang bisa kita lakukan adalah memulai hari ini, dan berkata, “Oke, apa standar hidup Anda hari ini? Mari kita pastikan setidaknya kita bisa mendanai itu.” OKE? Jadi, kami menghitungnya dan menemukan angka berapa hari ini yang perlu dia tunda ke dalam rencana pensiunnya, mungkin ke IRA, yang pada akhirnya akan membawanya ke tempat yang dia inginkan selama 30 tahun ke depan. Dan begitulah sebenarnya, untuk mengatakan, "Oke, apa tindakan terbaik berikutnya yang dapat saya ambil hari ini untuk menempatkan diri saya pada posisi untuk mencapai tujuan itu 25, 30 tahun ke depan?" Dan di situlah kami menempatkan fokus.

Jadi kami benar-benar hanya memecahnya menjadi bagian yang lebih kecil, dan kami dapat melakukannya untuk tujuan apa pun. Bisa jadi tabungan untuk uang muka rumah. Nah, kapan Anda ingin membeli rumah? Berapa banyak uang muka yang Anda butuhkan? Berapa banyak yang Anda mampu? Mulai menabung setiap bulan sekarang juga. Dan kemudian kami mengarahkan mereka ke jalur itu dan berkata, "Fokus pada tujuan penghematan itu setiap bulan." Dan begitulah cara kami akhirnya dapat mencapai apa yang terkadang bisa menjadi semacam tujuan abstrak besar yang akan terjadi jauh di masa depan.

MARK:Ya. Tidak, saya pikir itu saran yang bagus. Banyak bukti bahwa membantu orang memecah topik besar ini menjadi bagian-bagian yang lebih kecil dan lebih mudah dicerna sangat masuk akal. Itu memudahkan mereka untuk mencapai sesuatu dan membuat kemajuan.

CINDY:Itu benar.

MARK:Namun, bagaimana dengan orang-orang dengan banyak tujuan? Pada akhirnya, Anda tahu, kita semua ditarik ke banyak arah yang berbeda. Bagaimana Anda dapat membantu orang memprioritaskan dan menangani pertukaran tak terelakkan yang terkadang harus dilakukan?

CINDY:Ya. OKE. Jadi saya menyebutkan beberapa kali sekarang tentang langkah-langkah dalam proses perencanaan, di mana pertama-tama kita mengidentifikasi tujuan, dan kemudian kita mendefinisikan tujuan dalam kerangka waktu atau nilai dolar. Ketika kami mengidentifikasi apa tujuannya, kami menempatkan masing-masing dalam kategori prioritas, dan ada tiga kategori yang kami gunakan dalam alat perencanaan kami—kebutuhan, keinginan, keinginan. Kebutuhan tentu saja adalah hal-hal yang mutlak harus kita miliki, kebutuhan dasar seperti makanan, perumahan, transportasi, biaya kesehatan. Ingin adalah hal-hal yang ingin kita lakukan, seperti saya ingin bisa bepergian. Saya ingin bisa menyekolahkan anak-anak ke perguruan tinggi atau membiayai pernikahan mereka. Dan kemudian keinginan adalah hal-hal yang akan menyenangkan untuk dimiliki, tetapi klien bersedia untuk melupakan jika tidak ada cukup uang untuk mendanai semua tujuan. Jadi keinginan bisa menjadi sesuatu seperti pembelian besar. Saya telah melihat orang memiliki keinginan untuk membeli perahu atau rumah pantai atau kabin atau beberapa jenis rumah liburan lainnya. Saya juga melihat orang-orang yang ingin dapat memberikan bantuan keuangan kepada anggota keluarga, seperti orang tua atau saudara kandung yang mungkin tidak memiliki cukup uang.

Jadi salah satu alasan kami menggunakan kategori prioritas ini adalah agar kami tahu di mana harus memfokuskan tabungan dan investasi jika tidak ada cukup uang untuk mendanai semuanya. Kami fokus dulu untuk memastikan bahwa kebutuhan akan terpenuhi, dan apakah kami cukup menabung untuk memenuhi kebutuhan itu? Kemudian kita fokus pada keinginan. Dan, terakhir, kami fokus pada keinginan. Jadi begitulah cara kami dapat membantu orang-orang untuk memprioritaskan tabungan dan investasi, jika kami memiliki beberapa trade-off dari hal-hal yang tidak dapat kami danai.

MARK:Apakah ada saat-saat ketika mungkin ada tujuan yang ... dan mungkin mereka termasuk dalam kategori keinginan ini, Anda tahu, mereka hanya perlu dicoret dari daftar, itu tidak akan terjadi? Atau mungkin itu adalah skenario yang membuat orang khawatir, tetapi mereka terlalu jauh di luar sana sehingga tidak layak untuk direncanakan?

CINDY:Ya, itu terjadi. Jadi ketika kita menganalisis hasil dari rencana mereka, jika rencana tersebut akan mendukung semua tujuan pengeluaran, itu luar biasa. Tetapi sering kali, tidak ada cukup uang untuk mendanai semuanya, jadi kami harus mulai mengurangi, dan dalam beberapa kasus, menghilangkan tujuan sepenuhnya, dimulai dengan hal-hal di kolom keinginan, dan kemudian jika masih tidak ada. cukup, kita akan mulai dengan hal-hal di bagian bawah daftar di bawah kategori keinginan. Jadi, kita dapat memulai dengan menetapkan tujuan apa pun yang ingin dicapai klien, tetapi mereka sering menyadari bahwa jika tidak ada uang untuk mendanai semuanya, mereka harus melepaskan keinginan tersebut.

Dan ini datang dengan seorang kakek yang bekerja dengan saya belum lama ini. Dia sangat ingin membiayai kuliah untuk cucu-cucunya, tetapi menurut hasil rencananya, dia melihat sendiri secara hitam putih bahwa dia tidak mampu untuk memenuhi kebutuhannya untuk masa pensiunnya dan membayar biaya kuliah untuk cucu-cucunya. Itu agak serius baginya dan dia sedikit kecewa tentang itu, tetapi dia juga mengerti bahwa, Anda tahu, seperti yang selalu dikatakan orang, "Anak-anak dapat meminjam uang untuk kuliah, tetapi saya tidak dapat meminjam uang untuk masa pensiun saya." Jadi dia membuat keputusan, sesulit apa pun, untuk menghapus tujuan kuliah dari rencananya. Dan itu hanya sesuatu yang harus dihadapi beberapa klien.

Dalam hal hal-hal yang harus dihindari ketika menilai tujuan, ada beberapa hal yang ingin saya soroti. Pertama, berhati-hatilah dengan skenario kiamat seperti inflasi setinggi langit. Mengingat lingkungan saat ini, kita akan melihat orang-orang merespons apa yang terjadi saat ini. Dan saya memiliki seorang pria tempo hari yang ingin memperhitungkan inflasi 5½% pada rencananya yang akan berlangsung lebih dari 30 tahun. Seperti yang dapat Anda bayangkan, kami mencapai akhir dari rencana itu, dan, tentu saja, mereka tidak dapat mendanai semua tujuan mereka karena inflasi terlalu tinggi, hampir dua kali lipat dari yang kami faktorkan untuk inflasi.

Dan, juga, saya melihat beberapa orang, kebanyakan orang muda, yang berkata, "Yah, saya hanya tidak percaya akan ada Jaminan Sosial, jadi saya ingin menghilangkan itu sepenuhnya dari analisis." Dan jika itu berhasil untuk rencana mereka, bagus. Tapi, tahukah Anda, terkadang kita harus menyetel ulang ekspektasi tentang apa yang praktis dan mencoba menghindari perencanaan skenario terburuk ini.

Hal lain yang akan saya soroti adalah jika rencana tersebut menunjukkan bahwa Anda tidak dapat mendanai semua tujuan Anda, bersedialah untuk melakukan beberapa pertukaran. Saya telah bekerja dengan orang-orang, dan saya memikirkan beberapa klien pensiunan yang telah saya ajak bicara baru-baru ini, yang rencananya memperkirakan bahwa mereka akan kehabisan uang jika mereka terus membelanjakan uangnya seperti saat ini. Dan saya selalu sedikit terkejut ketika mereka melihat itu dan mereka berkata, "Yah, tapi saya akan terus membelanjakan uang saya," terutama ketika ada peluang dalam kategori keinginan atau keinginan untuk mundur. sebagian dari pengeluaran tersebut, sehingga mereka setidaknya dapat memenuhi kebutuhan hidup mereka.

Dan itu hanya beberapa hal yang akan saya katakan. Cobalah untuk menghindari situasi tersebut jika Anda bisa.

MARK:Cindy, kami sering berbicara tentang bagaimana menabung dan berinvestasi, ini sebenarnya bukan tentang uang itu sendiri; ini benar-benar tentang apa yang ingin Anda lakukan dengan uang itu. Dan hanya dari beberapa anekdot Anda, cukup jelas bahwa Anda memiliki banyak klien yang telah mengetahuinya, dan mereka memiliki pemahaman yang jelas tentang siapa mereka dan bagaimana mereka ingin menggunakan sumber daya tersebut. Tetapi bagaimana dengan orang-orang yang tidak memiliki perasaan itu? Bagaimana dengan orang-orang yang belum tahu, katakanlah, untuk masa pensiun, bagaimana mereka ingin menghabiskan tabungan seumur hidup yang mereka upayakan untuk mengumpulkannya?

CINDY:Oke. Ya, dan itu kembali ke latihan penglihatan yang saya sebutkan sebelumnya. Kami hanya akan meluangkan waktu untuk bermimpi besar dan kemudian kami mulai menyaring mimpi-mimpi itu menjadi tujuan-tujuan tertentu, mari kita identifikasi dan prioritaskan dan kemudian secara spesifik tentukan tujuan keluarga dan keuangan mereka yang paling penting terlebih dahulu. Jadi sebelum saya berbicara tentang investasi, atau alokasi aset, atau sebelum pajak versus setelah pajak, hal pertama yang ingin saya lakukan adalah mendapatkan visi yang jelas dan bersama tentang apa yang paling penting. Karena tabungan dan investasi, itu ada untuk memungkinkan pencapaian tujuan keluarga dan keuangan yang paling penting. Dan, seringkali, ketika saya bekerja dengan klien baru, mereka akan datang ke percakapan awal yang menginginkan saran khusus tentang cara menginvestasikan uang, atau di mana, atau jika apa yang mereka investasikan saat ini adalah apa yang seharusnya mereka investasikan. Tapi kita harus melakukan pekerjaan awal itu terlebih dahulu karena saya harus tahu apa yang mereka coba capai sebelum saya bisa menulis resep keuangan untuk bagaimana mencapainya. Jadi terkadang kami harus menghabiskan banyak waktu di sini untuk lebih spesifik tentang apa yang Anda inginkan dari uang ini agar Anda dapat melakukannya, dan kemudian kita mulai dari sana.

MARK:Pertanyaan terakhir, Cindy. Apa tips Anda? Apa saja tips atau pelajaran penting yang Anda benar-benar ingin diingat orang, terutama bagi mereka yang mungkin baru saja memikirkan tujuan dan menghubungkannya dengan situasi keuangan mereka?

CINDY :eh. Beberapa hal. Satu, cobalah untuk tetap sederhana. Perencanaan keuangan tidak serumit itu—tidak sesulit yang dipikirkan kebanyakan orang. Jadi saya menyarankan untuk menuliskan dua atau tiga hal yang paling penting bagi individu atau keluarga itu. Dan kemudian setelah itu, hanya memprioritaskan apa satu hal yang dapat saya lakukan sekarang untuk memastikan saya akan berada di jalur untuk mencapai tujuan itu? Jadi jangan dibuat rumit. Sederhana saja.

Hal kedua yang saya sarankan adalah bekerja dengan perencana. Temukan perencana keuangan yang Anda percaya, mungkin dari referensi, dari teman atau keluarga atau kolega, karena perencana itu dapat membantu mendidik dan membimbing klien melalui proses menentukan tujuan spesifik, dan, pada akhirnya, membuat rencana yang akan menyoroti tindakan langkah-langkah yang perlu mereka ambil untuk mencapai tujuan tersebut. Di sini, di Schwab, tentu saja, kami memiliki sesuatu untuk semua orang. Kami memiliki proses untuk do-it-yourselfer yang ingin memulai rencana keuangan mereka sendiri, sampai ke perencana dan program di mana klien dapat memiliki Perencana Keuangan Bersertifikat mereka sendiri yang membimbing mereka melalui proses itu, dan memberi mereka rekomendasi dan saran tentang bagaimana mencapainya. Jadi, temukan seseorang untuk membantu Anda.

Dan, terakhir, bersiaplah untuk potensi trade-off. Selain itu, bersiaplah untuk terkejut, oke, karena itu bisa berjalan baik dan kami pasti akan menunjukkannya.

MARK:Cindy Scott, saya sangat menghargai waktu Anda hari ini. Terima kasih.

CINDY:Oh, sama-sama. Terima kasih telah memilikiku. Ini luar biasa.

MARK:Kebanyakan orang di tahun-tahun menabung dan berinvestasi memiliki tujuan utama pensiun.

Dan mereka sangat prihatin dengan aspek keuangannya.

Sebentar lagi saya akan membahasnya, tetapi ada lebih banyak lagi untuk memvisualisasikan hidup Anda di masa pensiun lebih dari sekadar uang. Pikirkan tentang ini:Anda akan memiliki lebih banyak waktu luang di masa pensiun daripada selama masa kerja Anda.

Itu mungkin terdengar bagus di permukaan, tetapi mengganti 40 jam seminggu adalah banyak waktu, dan percaya atau tidak, itu bisa menjadi tantangan nyata. Ya, Anda bisa menghabiskan waktu bermain golf, jalan-jalan, atau mengunjungi keluarga. Tapi apakah itu cukup untuk memenuhi masa pensiun Anda?

Di tempat kerja, kita berinteraksi dengan orang lain, memecahkan masalah, dan mungkin memiliki waktu sendiri saat bepergian. Aspek kehidupan kerja apa yang ingin Anda ambil saat pensiun? apa hasratmu? Apa yang akan memberikan tujuan hidup pensiunan Anda? Pastikan Anda mulai memikirkan bagian alokasi waktu terlebih dahulu karena itu akan membuat bagian keuangan menjadi lebih mudah.

Berikut beberapa langkah yang harus diikuti.

Langkah pertama adalah melukiskan gambaran tujuan Anda dan spesifik tentangnya. Pencapaian tujuan itu sulit karena ada segala macam hambatan kognitif dan emosional yang kita buat dengan cara kita sendiri.

Kekhususan penting karena jika tujuan jelas dan jelas, lebih mudah untuk membuat rencana untuk mencapainya. Kekhususan penting untuk tujuan apa pun yang Anda tetapkan, tetapi berikut adalah beberapa contoh pertanyaan untuk tujuan pensiun untuk memberi Anda gambaran tentang prosesnya.

Pada usia berapa Anda berencana untuk pensiun?

Berapa banyak uang yang Anda rencanakan untuk dibelanjakan? Gunakan perencana anggaran untuk mengetahui berapa banyak uang yang Anda perlukan setiap bulan untuk pengeluaran Anda.

Berapa lama Anda akan pensiun? Perkiraan yang baik untuk orang yang sehat adalah sampai Anda berusia 95 tahun.

Kekhususan juga penting karena membantu Anda melihat bagian-bagian yang perlu disatukan untuk mewujudkan tujuan Anda.

Setelah Anda melihat bagian-bagian komponen tersebut, Anda dapat memecah sasaran menjadi sub-sasaran yang lebih kecil yang tampaknya tidak terlalu menakutkan.

Dengan melakukan itu, Anda dapat mengatasi hambatan psikologis lain untuk pencapaian tujuan dan itulah fakta bahwa banyak tujuan tampak terlalu besar, dan kita kehilangan motivasi.

Langkah kedua adalah melihat apakah Anda berada di jalur yang benar untuk mencapai tujuan Anda. Pelacakan sangat penting karena membantu Anda bertanggung jawab, dan juga dapat memotivasi untuk melihat kemajuan yang Anda buat.

Ini terutama benar jika Anda telah memecah tujuan menjadi bagian-bagian atau sub-tujuan terpisah. Menggunakan tujuan pensiun sebagai contoh, akan membantu jika Anda mengetahui berapa banyak yang perlu Anda tabung setiap bulan untuk masa pensiun dan hadiahi diri Anda sendiri saat Anda benar-benar melakukannya. Bagian penghargaan itu penting karena merayakan pencapaian kecil di sepanjang jalan membantu mempertahankan motivasi.

Langkah ketiga adalah memutuskan bagaimana Anda akan menabung dan berinvestasi. Ini sering merupakan kombinasi dari akun yang berbeda, seperti akun yang disponsori perusahaan seperti 401(k), akun tabungan kesehatan, Roth IRA, dan akun pialang.

Satu peringatan dengan bagian ini. Kami tahu bahwa beberapa orang mengalami bias pengambilan keputusan yang dikenal sebagai pilihan yang berlebihan.

Kami melihat begitu banyak pilihan, kami hanya menutup diri karena kelumpuhan analisis menghambat kemampuan kami untuk membuat keputusan. Ini adalah jenis keputusan di mana penasihat dapat membantu.

Langkah keempat adalah memeriksa dan memperbarui rencana Anda saat situasi Anda berubah. Anda harus melakukan ini setidaknya setahun sekali, dan lebih sering jika Anda mengalami peristiwa besar dalam hidup, seperti pernikahan, perceraian, kematian orang yang dicintai, atau perubahan pekerjaan.

Langkah ini tampak jelas, tetapi sekali lagi kita tahu dari banyak penelitian bahwa perencanaan bisa tampak seperti kerja keras. Begitu orang melewatinya, mereka ingin mengaturnya dan melupakannya.

Tapi pikirkan kembali pendahuluan dan semua plot twist itu, atau pikirkan kembali beberapa contoh yang diberikan Cindy. Plot twist kehidupan nyata terjadi. Kita bisa mengabaikannya, dan itu mungkin terasa menyenangkan pada saat itu, tetapi itu tidak membuat masalah yang diciptakan oleh plot twist hilang.

Satu-satunya cara untuk melakukannya adalah mengidentifikasi apa yang berubah dan membuat rencana untuk mengatasinya.

Semua langkah ini ada di schwab.com. Cukup cari "cara membuat rencana pensiun pribadi Anda." Kami juga memiliki beberapa sumber daya pensiun lainnya yang tersedia di sana. Klik tab Wawasan dan lihat Pusat Pengetahuan kami.

Dan tentu saja, penasihat keuangan Anda juga merupakan sumber informasi yang berharga—mereka dapat membantu Anda menghadapi plot twist yang menghadang saat Anda menuju masa pensiun yang memuaskan.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang membuat rencana keuangan untuk mencapai tujuan Anda, lihat Schwab.com/plan.

Jika Anda seorang klien, Anda dapat masuk ke sana untuk mendapatkan paket gratis.

Dan jika Anda tidak memiliki seseorang, Anda dapat meminta saran tentang rencana Anda, Anda selalu dapat menghubungi kami dan berbicara dengan seorang profesional. Kami berada di 1-877-279-4476.

Terima kasih telah mendengarkan.

Jika Anda menikmati acaranya, beri kami ulasan di Apple Podcasts.

Anda juga dapat mengikuti kami secara gratis di aplikasi podcasting favorit Anda.

Anda juga dapat mengikuti saya di Twitter @MarkRiepe. M-A-R-K-R-I-E-P-E.

Untuk pengungkapan penting, lihat catatan acara dan Schwab.com/FinancialDecoder.

¹ 13 Orang yang Membuktikan Tidak Ada Kata Terlambat untuk Berubah Karir (FOTO) | HuffPost

² Andrea Bocelli:Horseman, Winemaker, Lawyer, Late Bloomer | Later Bloomer; Andrea Bocelli:The Maestro of Opera | Dolce Luxury Magazine (dolcemag.com)

³ Successful People Who Failed at First (businessinsider.com)

After you listen

• Follow Mark Riepe on Twitter: @MarkRiepe.

Financial planning is an ongoing, iterative process. But it always starts with identifying and defining goals. Why are you saving money? When do you plan to retire? How much do you spend now? Are you saving for college? The more specificity that can be added to each goal, the more likely it is to be achieved.

No matter your stage in life, whether you are just starting out saving and investing or are well into your working years with a plan already in place, you need to evaluate your goals regularly. Our circumstances in life often change—and so should our plans.

In this episode, Mark speaks with Cindy Scott. Cindy is a CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ professional and wealth advisor with Schwab in Westlake, Texas. She shares several stories of real investors who have faced challenges when setting or defining their goals.

Subscribe to Financial Decoder  for free on Apple Podcasts or wherever you listen.

Financial Decoder is an original podcast from Charles Schwab.

If you enjoy the show, please leave us a rating or review on Apple Podcasts.