Beli Sekarang, Bayar Nanti:Apakah Ada Penangkapan?

Cari yang terhormat,

Akhir-akhir ini setiap kali saya berbelanja online, saya melihat opsi untuk membayar dalam beberapa kali cicilan—tanpa bunga. Saya tergoda untuk mencobanya, tetapi apakah ada yang menarik?

—Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Ini adalah pertanyaan yang tepat waktu, dan Anda cerdas untuk bertanya sebelum menyelam! Seperti yang Anda perhatikan, opsi “beli sekarang, bayar nanti” (BNPL) meledak, dengan pengecer mulai dari department store hingga maskapai penerbangan yang memungkinkan pelanggan membayar barang dan jasa dengan mencicil, bukan sekaligus. Faktanya, pada tahun 2021 lebih dari separuh konsumen telah menggunakan layanan BNPL seperti Klarna, Afterpay, atau Affirm untuk membiayai pembelian mereka.

Sebagian besar pertumbuhan meroket ini disebabkan oleh lonjakan besar dalam belanja online selama pandemi. Dan seperti yang Anda sebutkan, menyebarkan pembayaran Anda dari waktu ke waktu, bebas bunga (asalkan Anda membayar tepat waktu), bisa menarik. Secara keseluruhan, sama sekali tidak mengejutkan bahwa layanan BNPL telah berkembang pesat.

Namun demikian, ada beberapa potensi penting yang harus dipikirkan sebelum Anda mencobanya. Mari kita lihat bagaimana layanan BNPL bekerja—sehingga Anda dapat memahami pro dan kontra mereka—dan membuat keputusan yang tepat tentang kapan mereka mungkin (atau mungkin tidak) menjadi pilihan yang baik.

Cara kerja “Beli Sekarang, Bayar Nanti”

Rencana BNPL bekerja seperti rencana layaway kuno secara terbalik. Alih-alih meminta pedagang menahan barang sampai Anda menyelesaikan semua pembayaran angsuran, Anda menerima barang atau jasa di muka. Tidak ada pemeriksaan kredit (Anda diterima atau ditolak setelah hanya memberikan nama, alamat, nomor telepon, dan tanggal lahir Anda), dan Anda membayar dari waktu ke waktu melalui kartu debit atau kredit—biasanya dalam empat kali angsuran yang dipisahkan oleh dua minggu.

Akibatnya, pedagang dan perusahaan BNPL memberi Anda pinjaman mini tanpa bunga. Perusahaan BNPL membebankan biaya kepada pedagang, dan pedagang berupaya mengimbanginya dengan meningkatkan penjualan secara keseluruhan.

Semuanya berjalan sesuai rencana jika Anda membayar tepat waktu. Namun, jika Anda terlambat atau melewatkan pembayaran terjadwal, Anda dapat dikenakan biaya keterlambatan yang cukup besar dan kemungkinan biaya bunga. Selain itu, pembayaran yang terlambat atau terlewat dapat merusak kredit Anda.

Kapan BNPL mungkin masuk akal

Membayar tunai (bahkan jika dari waktu ke waktu) lebih murah daripada membiayai pembelian di mana Anda membayar bunga — baik itu untuk mobil, kulkas, atau bahkan sepasang sepatu. Mengingat, ada kalanya menggunakan BNPL bisa masuk akal. Misalnya, katakanlah Anda memerlukan komputer baru untuk bekerja, tetapi saat ini tidak memiliki cadangan $2.000 setelah menghabiskan dana darurat Anda. Atau mungkin Anda tiba-tiba harus membeli tiket pesawat yang mahal untuk merawat anggota keluarga. Dalam kasus ini, melakukan empat pembayaran bebas bunga setiap dua minggu bisa menjadi anugerah—dan nilai tambah yang pasti atas membawa saldo pada kartu kredit berbunga tinggi.

Juga benar bahwa lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk layanan BNPL daripada kartu kredit. Mungkin itulah salah satu alasan mengapa banyak orang muda yang tidak memiliki waktu untuk membangun riwayat kredit mereka atau pembeli dengan kredit buruk lebih cenderung menggunakan BNPL (meskipun penggunaan terus meningkat di segala usia).

Bagaimana BNPL dapat menyebabkan masalah

Jadi apa yang menarik? Sebenarnya, ada beberapa. Pertama, layanan BNPL saat ini tidak diatur secara ketat oleh pemerintah seperti halnya kartu kredit dan debit. Bergantung pada layanannya, kemungkinan Anda tidak akan menerima perlindungan konsumen yang sama seperti yang Anda dapatkan dengan perusahaan kartu kredit (misalnya, mendapatkan pengembalian dana untuk produk atau layanan cacat yang tidak pernah Anda terima).

Kedua, Anda mungkin merasa lebih sulit untuk tetap di atas beberapa pembelian dan pembayaran, memperumit kemampuan Anda untuk melacak pengeluaran dan anggaran secara akurat. Selain itu, meskipun Anda melakukan setiap pembayaran tepat waktu, menggunakan layanan BNPL sering kali tidak membangun skor kredit Anda, yang dapat menghantui Anda nanti jika Anda mencoba mendapatkan hipotek rumah, menyewa apartemen, atau bahkan mendapatkan pekerjaan!

Tapi menurut saya, kelemahan paling serius dari BNPL adalah godaan untuk mengeluarkan uang terlalu banyak. Seperti yang ditunjukkan oleh para ekonom perilaku, kita manusia tidak selalu (atau bahkan sering) membuat keputusan keuangan yang paling tepat. Emosi dan bias kita dapat dengan mudah mengambil alih akal sehat kita. Oleh karena itu, prinsip dasar ekonomi perilaku adalah membuat hal-hal baik menjadi mudah—dan hal-hal buruk menjadi sulit.

BNPL (dan belanja online, dalam hal ini) dapat melakukan sebaliknya. Faktanya, satu penelitian menemukan bahwa 45 persen pengguna BNPL melakukan pembelian yang tidak sesuai dengan anggaran mereka. Dengan kata lain, dengan memudahkan pembelian impulsif, BNPL dapat mempermudah Anda untuk hidup di luar kemampuan Anda—yang dapat menghalangi Anda membangun masa depan keuangan yang solid.

Aturan pengelolaan uang yang terbukti benar masih berlaku

Seperti kartu kredit atau kartu debit, layanan BNPL hanyalah alat keuangan. Ini tidak secara universal baik atau buruk dalam semua situasi, tetapi hanya cara bagi Anda untuk mengelola keuangan Anda. Kuncinya adalah untuk Anda  untuk tetap bertanggung jawab, dan tidak membiarkan alat tersebut mengatur Anda atau menyebabkan kerugian finansial bagi Anda.

Untuk menjaga agar pembelian impulsif (dan anggaran Anda) tetap terkendali, ingatlah tujuan Anda dan pertimbangkan manfaat dari hanya membayar tunai. Jika Anda disiplin dalam menganggarkan dan menabung, membagi pembayaran Anda dari waktu ke waktu dapat membantu. Tetapi jika Anda menggunakan BNPL untuk mendukung gaya hidup yang tidak berkelanjutan atau menghambat kemampuan Anda untuk mendanai tujuan penting lainnya (dana darurat, pensiun, membayar hutang yang ada), itu masalah. Dalam kasus tersebut, sebaiknya tarik napas dalam-dalam dan tinggalkan keranjang belanja Anda.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi  Scwab.