Bahaya Tersembunyi Aplikasi Beli Sekarang, Bayar Nanti

Jika Anda seperti banyak orang, Anda mungkin tidak selalu memiliki dana yang cukup untuk melakukan pembelian. Hal ini dapat menyebabkan Anda menggunakan kartu kredit dan berisiko utang berikutnya atau tunda pembelian sampai Anda memiliki uang tunai yang diperlukan. Namun, alat keuangan yang semakin populer menghilangkan masalah itu. Beli sekarang, bayar nanti (BNPL) aplikasi memungkinkan konsumen untuk membeli sesuatu secara online bahkan jika mereka tidak memiliki uang tunai yang mereka butuhkan. Panduan kami membagikan mengapa Anda mungkin ingin menghindari penggunaan sumber daya ini dan bagaimana hal itu dapat merusak keuangan Anda.

Apa itu Aplikasi BNPL?

Premis layanan BNPL sederhana. Mereka memungkinkan Anda untuk membeli sesuatu secara online bahkan jika saat ini Anda tidak memiliki dana. Setelah menyelesaikan pembelian, Anda melakukan pembayaran cicilan hingga barang tersebut lunas. Misalnya, jika Anda membeli barang seharga $500, Anda akan melakukan pembayaran untuk mencapai titik harga $500 tersebut. Angsuran ini dapat sesingkat mingguan atau terjadi sebulan sekali. Meskipun jumlah pembayaran dapat bervariasi, biasanya pembayaran maksimal empat kali per pembelian. Aplikasi beli sekarang, bayar nanti yang populer meliputi:

• Klarna
• Tegaskan
• Setelah bayar
• Quadypay
• Menyenangkan

Sebagian besar aplikasi bebas bunga dan tidak membebankan biaya tersembunyi. Hal ini memungkinkan Anda untuk mendistribusikan pembayaran Anda dan tidak dikenakan biaya atau hutang untuk pembelian. Layanan BNPL tumbuh secara eksponensial. Pembelian setara dengan $24 miliar pada tahun 2020 dan meningkat menjadi $100 miliar pada tahun 2021. Diperkirakan akan tumbuh 15 kali lipat pada tahun 2025, menurut Yahoo Finance .

Bagaimana Cara Kerja Aplikasi Beli Sekarang, Bayar Nanti?

Semakin banyak pengecer yang bermitra dengan layanan pembayaran angsuran. Jika Anda sering berbelanja online, kemungkinan Anda telah melihat opsi untuk menggunakan jenis pembiayaan ini. Berikut adalah berapa banyak aplikasi BNPL yang berfungsi:Pikirkan aplikasi pinjaman ini sebagai versi layaway yang lebih baru. Namun, dalam kasus beli sekarang, bayar kemudian pembiayaan, Anda menerima item setelah melakukan pembelian, bukan setelah menyelesaikan pembayaran. Ini berguna jika Anda mencoba mengelola arus kas dan tidak memiliki dana yang cukup untuk membeli item . Singkatnya, ini bertindak seperti jalur kredit. Selain itu, sebagian besar layanan tidak melakukan pemeriksaan kredit yang sulit, dan Anda tidak membayar bunga atas pembayarannya. Ini bagus jika Anda perlu melakukan pembelian besar tetapi memerlukan beberapa minggu atau berbulan-bulan untuk mendapatkan uang yang diperlukan untuk barang tersebut. Meskipun ini terdengar bagus, ada kerugian yang signifikan, terutama jika Anda melewatkan pembayaran.

Apa Masalah Pembiayaan BNPL?

Sering terjadi bahwa alat keuangan terlalu bagus untuk menjadi kenyataan. Berikut adalah kerugian umum menggunakan aplikasi beli sekarang, bayar nanti.

Ini Dapat Berdampak Negatif pada Kredit Anda

Aplikasi BNPL biasanya hanya melakukan pemeriksaan kredit lunak. Selain itu, jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu, Anda tidak perlu khawatir menggunakan layanan ini. Namun, jika Anda melewatkan pembayaran, kemungkinan besar Anda akan memengaruhi kelayakan kredit Anda. Sebagian besar layanan melaporkan keterlambatan pembayaran ke biro kredit, yang dapat memengaruhi kebutuhan kredit di masa mendatang. Faktanya, laporan Karma Kredit bahwa 72 persen orang yang melewatkan satu pembayaran mengatakan bahwa skor kredit mereka terkena dampak negatif sebagai akibatnya. Lebih buruk lagi, karena pembayaran tepat waktu tidak dilaporkan, layanan ini tidak melakukan apa pun untuk meningkatkan kredit Anda .

Biaya Keterlambatan

Perusahaan BNPL biasanya tidak memungut biaya. Sayangnya, itu hanya terjadi jika Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Jika Anda melewatkan pembayaran, tidak jarang melihat biaya keterlambatan minimal $20. Itu mungkin tidak tampak banyak, tetapi meniadakan manfaat dari pembayaran angsuran. Selain itu, beberapa perusahaan bahkan mengenakan penalti pembayaran di muka, menghilangkan keuntungan menggunakan layanan ini. Jika Anda hanya menggunakan pembiayaan BNPL untuk kenyamanan, ini tidak akan sebuah isu.

Suku Bunga Tinggi

Salah satu fitur penjualan dari aplikasi beli sekarang, bayar nanti adalah aplikasi tersebut sering kali tidak dikenakan biaya. Namun, jika Anda melewatkan pembayaran, Anda biasanya dikenakan suku bunga yang terlalu tinggi. Tarifnya bisa mencapai 29,99 persen, dan itu juga tidak termasuk dalam saldo terutang. Biasanya pada seluruh jumlah pembelian. Selain itu, pengguna melaporkan bahwa perusahaan telah mencoba untuk menghapus dana dari rekening bank mereka atau mengirimkannya ke agen penagihan. Ini mungkin tidak membuat aplikasi BNPL seburuk pinjaman gaji , tetapi apakah itu masih dapat merusak, terutama jika Anda menggunakan beberapa aplikasi secara bersamaan.

Dapat Menyebabkan Pembelian yang Tidak Perlu

Mengingat semakin banyaknya pengecer yang bekerja dengan perusahaan beli sekarang, bayar nanti, mudah untuk membeli sesuatu yang tidak Anda butuhkan.Ribuan pengecer sekarang bekerja sama dengan perusahaan BNPL, seperti:

• Amazon
• Beth Bath &Beyond
• Pembelian Terbaik
• CVS
• Macy's
• Peloton
• Target
• Walmart

Ketersediaan memudahkan untuk menggunakan layanan ini. Kenyamanannya sangat bagus. Namun, jika Anda tidak dapat mengelola pengeluaran Anda, ini adalah cara terbaik untuk mengeluarkan biaya dan suku bunga yang tinggi. Ini mirip dengan cara aplikasi penarikan tunai kerja. Mereka memasarkan diri mereka sendiri sebagai cara untuk memenuhi kebutuhan, tetapi mereka biasanya hanya menyebabkan lebih banyak masalah keuangan.

Apakah Beli Sekarang, Bayar Nanti Perusahaan Diatur?

Saat ini, perusahaan BNPL belum sepenuhnya diatur. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) memang membuka penyelidikan pada penyedia pada akhir tahun 2021. Hal ini memungkinkan CFPB untuk mengumpulkan informasi tentang perusahaan, tetapi tidak ada peraturan. Akibatnya, tidak ada persyaratan dasar untuk mengungkapkan biaya, pelaporan kredit , dan banyak lagi. Meskipun ini dapat berubah seiring waktu, tidak ada jaminan.

Alternatif Beli Sekarang, Bayar Nanti Pembiayaan

Nilai jual besar dari penyedia BNPL adalah kenyamanan. Dalam beberapa kasus, itu memberikan banyak manfaat. Dalam kasus lain, tidak. Berikut adalah beberapa alternatif untuk membeli sekarang, membayar aplikasi nanti.

Menyimpan untuk Pembelian

Laporan menunjukkan bahwa banyak pembelian menggunakan beli sekarang, bayar nanti tidak signifikan. Karma Kredit menunjukkan bahwa tiga kategori pembelian teratas meliputi:

• Perlengkapan rumah dan furnitur
• Elektronik
• Pakaian

Barang-barang ini seringkali berharga hanya beberapa ratus dolar. Alih-alih beralih ke pinjaman cicilan, Anda dapat menghemat uang untuk pembelian sehingga Anda dapat membeli item secara langsung. Ini tidak akan berfungsi jika Anda membutuhkan dana segera. Namun, jika Anda bisa menunggu beberapa bulan, menyimpan uang tunai adalah penggunaan keuangan Anda yang lebih baik.Chime ^{® 1} adalah pilihan yang sangat baik untuk melakukan ini. Perusahaan fintech memungkinkan Anda memiliki rekening tabungan tanpa persyaratan saldo minimum dan saat ini membayar APY 1,50 persen untuk uang Anda ² .

Gunakan Kartu Kredit

Beli sekarang, bayar nanti aplikasi benar-benar hanya putaran baru pada kartu kredit atau jalur kredit. Jika Anda tidak yakin tentang kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran angsuran tepat waktu, kartu kredit APR nol persen dapat menjadi alternatif yang sesuai. Hanya lakukan ini jika Anda yakin dapat melakukan pembayaran dalam jangka waktu APR bebas bunga. Jika tidak bisa, hal itu dapat meniadakan potensi penghematan. Membuka kartu kredit juga akan mengakibatkan pemeriksaan kredit yang sulit, yang dapat memengaruhi skor Anda.Di sini adalah beberapa opsi untuk kartu dengan APR nol persen pengantar.

Pinjaman Pribadi

Kebanyakan beli sekarang, bayar kemudian pinjaman maksimal $2.500. Hal ini membuat mereka berguna untuk mengelola pembelian yang lebih kecil, terutama bila jumlahnya di bawah $1.000. Jika Anda perlu melakukan pembelian yang lebih besar, pinjaman pribadi bisa menjadi alternatif yang baik. Pinjaman akan dikenakan tingkat bunga, tetapi harus relatif rendah jika Anda memiliki kredit yang baik. Kemungkinan juga Anda harus menunggu beberapa hari untuk menerima dana. Ini berbeda dari pinjaman BNPL, yang instan. Tergantung pada kebutuhan Anda, pinjaman tanpa jaminan mungkin lebih cocok dan bekerja dengan baik sesuai anggaran Anda.Kredibel adalah pilihan yang sangat baik untuk menemukan harga dari pemberi pinjaman yang dapat dipercaya.

Intinya

Beli sekarang, bayar kemudian perusahaan menawarkan cara yang menguntungkan untuk membiayai pembelian. Tidak ada bunga, dan tidak merugikan kredit Anda. Namun, ini hanya terjadi jika Anda tidak melewatkan pembayaran. Jika Anda tidak dapat mengelolanya dengan bijak, layanan BNPL dapat dengan mudah menjadi sumber frustrasi dan biaya yang memberatkan. Bagaimana cara menghemat untuk pembelian ukuran sedang hingga besar? ¹ Chime adalah perusahaan teknologi keuangan, bukan bank. Layanan perbankan yang disediakan oleh, dan kartu debit yang diterbitkan oleh, The Bancorp Bank atau Stride Bank, N.A.; Anggota FDIC. ² Persentase Hasil Tahunan (“APY”) untuk Rekening Tabungan Chime adalah variabel dan dapat berubah sewaktu-waktu. APY yang diungkapkan berlaku efektif pada 25 Agustus 2022. Tidak diperlukan saldo minimum. Harus memiliki tabungan $0,01 untuk mendapatkan bunga.