Berapa Banyak Akun Pensiun yang Dapat Anda Miliki?

Berapa banyak rekening pensiun yang dapat Anda miliki? Awal minggu ini seorang pembaca menanyakan pertanyaan yang sama kepada saya, dan saya berjanji akan membalasnya.

Pertanyaan spesifik yang dianggap memiliki IRA Tradisional dan Roth, dan apakah memiliki rencana 401(k) yang disponsori majikan akan memengaruhi kelayakannya untuk akun tersebut. Jawabannya iya, Anda dapat memiliki kedua jenis IRA, dan tidak, paket 401(k) Anda tidak memengaruhi kelayakan Anda untuk berkontribusi pada IRA. Berikut adalah beberapa jawaban yang lebih rinci:

Bisakah Anda Memiliki Roth dan IRA Tradisional?

Ya. Anda dapat memiliki Roth dan IRA Tradisional, dan Anda dapat berkontribusi untuk keduanya di tahun pajak yang sama. Yang penting untuk diingat adalah Anda tidak dapat berkontribusi lebih dari batas kontribusi maksimum di semua akun IRA pada tahun pajak tertentu. (Informasi lebih lanjut membandingkan Roth vs IRA Tradisional).

Tergantung pada tingkat pendapatan Anda, batas kontribusi IRA maksimal adalah $6, 000 ($7, 000 jika Anda berusia di atas 50).

Sebagai contoh, jika Anda berusia di bawah 50 tahun, Anda dapat berkontribusi $3, 000 ke IRA Tradisional dan $3, 000 ke Roth IRA, atau kombinasi serupa yang tidak melebihi $6, 000.

Mungkin juga ada biaya yang mahal untuk membayar penarikan dari Roth IRA Anda terlalu dini, pelajari lebih lanjut tentang aturan penarikan Roth IRA di sini.

Bisakah Anda Memiliki Lebih dari satu IRA?

Ya, Anda dapat membuka beberapa akun IRA dan akun tersebut dapat dimiliki oleh banyak perusahaan. Lagi, ingat untuk tidak berkontribusi lebih dari batas kontribusi di semua akun IRA pada tahun pajak tertentu.

Anda juga dapat memiliki satu akun IRA dengan beberapa investasi di dalam akun. Ini membuatnya lebih mudah untuk mendiversifikasi kepemilikan pensiun Anda dan mempertahankan kontrol yang lebih mudah atas administrasi akun Anda. Berikut adalah tip untuk memaksimalkan kontribusi IRA Anda setiap tahun.

Bisakah Anda Memiliki Lebih dari satu Akun 401(k)?

Ya. Rencana 401(k) adalah rencana pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja. Ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda, Anda harus membuat keputusan mengenai rencana 401(k) lama Anda. Anda perlu memutuskan apakah akan meninggalkan aset di tempatnya (jika diizinkan oleh aturan rencana sebelumnya), menggulung aset menjadi IRA, gulung aset ke dalam rencana 401 (k) baru, menarik aset secara sekaligus, atau mentransfer aset menjadi anuitas yang memenuhi syarat.

Untuk informasi lebih detail, baca tentang pilihan Anda untuk 401(k) Anda saat meninggalkan pekerjaan Anda. Sama seperti IRA, Anda tidak dapat melebihi kontribusi maksimum untuk akun yang disponsori perusahaan Anda di semua akun. Ini berarti Anda ingin berhati-hati agar tidak melebihi batas kontribusi maksimal 401k jika Anda berganti pekerjaan dalam satu tahun kalender. Pastikan untuk mempertimbangkan kontribusi sebelumnya saat menetapkan kontribusi Anda yang ditangguhkan di perusahaan baru.

Bagaimana dengan Rencana Pensiun lainnya?

Ada banyak rencana pensiun lain di luar sana termasuk SEP-IRA, IRA SEDERHANA, rencana 401 (k) solo, anuitas, dan banyak lagi. Sebagai aturan umum, Anda dapat memiliki banyak akun untuk ini juga.

Perlu diingat mungkin ada kelayakan, kontribusi, dan persyaratan pendapatan yang terkait dengan jenis akun ini, jadi Anda harus melakukan sedikit riset sebelum membuka akun baru. Berikut ini sedikit bantuan untuk Anda mulai:membandingkan 401(k) rencana dan IRA.

Apa yang Terjadi ketika saya memiliki rencana yang disponsori oleh Perusahaan dan IRA?

Ketika Anda berinvestasi di rekening pensiun yang disponsori majikan dan individu, sistem pajak memperlakukan mereka sebagai dua ember uang yang berbeda. Jadi, Anda dapat memasukkan jumlah maksimum ke akun yang disponsori majikan Anda dan jumlah maksimum ke IRA pribadi Anda tanpa mengalami masalah petugas pajak.

Sama seperti yang saya sebutkan di atas, pastikan Anda tidak melampaui batas Anda pada akun mana pun yang merupakan bagian dari ember uang yang sama. Jika kamu melakukan, Anda akan kehilangan manfaat pajak atas apa pun yang Anda masukkan melebihi batas kontribusi.

Berapa Banyak yang Dapat Anda Masukkan ke dalam Akun Pensiun?

Meskipun Anda mungkin tidak cocok dengan skenario ini, Saya ingin memberi Anda beberapa detail tentang memaksimalkan banyak akun dan memasukkan sebanyak mungkin ke dalam tabungan pensiun Anda.

Untuk skenario ini, kita akan menggunakan orang yang memiliki pekerjaan tetap di mana majikan menawarkan 401 (k), sebuah Roth IRA, dan usaha kecil di samping yang mereka gunakan untuk berkontribusi pada SEP IRA.

Pada tahun 2022, Anda dapat berkontribusi $6, 000 ke IRA/Roth IRA Anda, $20, 500 hingga 401 (k), dan hingga $61, 000 dalam SEP IRA atau 25% dari pendapatan (mana yang lebih kecil).

Kami tahu bahwa akun pribadi dan akun pemberi kerja diperlakukan sebagai wadah terpisah, tetapi rencana dari pemberi kerja yang berbeda juga diperlakukan secara terpisah. Artinya, jika Anda memiliki penghasilan dalam usaha sampingan Anda untuk mendukungnya, Anda dapat memaksimalkan ketiga akun ini dan menghemat $80, 000 setahun untuk pensiun.

Pro dan Kontra Beberapa Akun Pensiun

Lebih sedikit akun biasanya lebih mudah dikelola. Untuk kebanyakan orang, mengkonsolidasikan rekening pensiun adalah rencana terbaik karena lebih mudah untuk mengelola alokasi aset, biaya, penarikan, pajak, dokumen, pertanyaan akun, dan mengalihkan aset kepada penerima manfaat.

Ada keuntungan memiliki beberapa rekening pensiun, Namun. Contoh bagusnya adalah jika Anda memiliki paket 401(k) yang memiliki dana investasi atau biaya manajemen rendah yang tidak dapat Anda tandingi di tempat lain. Jika investasi Anda saat ini lebih baik daripada apa yang bisa Anda dapatkan di tempat lain, tidak perlu mengkonsolidasikannya hanya untuk mengurangi sejumlah kecil dokumen.

Di mana Membuka Akun Pensiun

Ada banyak broker yang memungkinkan Anda untuk membuka berbagai rekening pensiun. Beberapa opsi teratas yang tersedia adalah:

• Ally Invest – Ally adalah salah satu broker diskon teratas. Dengan biaya perdagangan yang rendah dan kemampuan untuk membuka sebagian besar jenis akun, Ally layak untuk dipertimbangkan.
• TD Ameritrade – Dikenal tanpa biaya ETF, TD Ameritrade memudahkan untuk berinvestasi di masa pensiun Anda.
• E*Trade – Pelopor perdagangan online, E*Trade telah berkembang menjadi pialang berfitur lengkap dengan banyak pilihan untuk berinvestasi.

Banyak orang juga memilih untuk mengelola akun mereka dengan pialang dana dan perusahaan investasi terkenal seperti Vanguard, Kesetiaan, Harga T. Rowe.

Akun Pensiun Saya Saat Ini

Saat ini saya memiliki Roth IRA (dengan beberapa dana berbeda di dalamnya), dua rencana 401 (k), dan akun dengan Thrift Savings Plan (TSP) (versi pemerintah dari 401(k)). Saya bisa menggulung rencana 401(k) lama saya ke yang baru, tapi saya belum memutuskan apakah akan melakukannya atau tidak.

Saya juga dapat menggulung akun TSP saya menjadi paket 401(k) atau IRA, tetapi ada ketentuan khusus yang memungkinkan anggota militer yang menerima pembayaran tempur bebas pajak untuk menyumbangkan dana bebas pajak ke akun TSP mereka. Kontribusi TSP biasanya merupakan kontribusi sebelum pajak dan dikenakan pajak pada saat penarikan, tetapi bagian dari kontribusi yang saya buat saat berada di zona bebas pajak dapat ditarik bebas pajak juga. Saya akan kehilangan penarikan bebas pajak jika saya mentransfer dana TSP saya ke rekening lain.

Catatan: Harap diingat, ini adalah informasi umum. Mungkin ada faktor lain yang memengaruhi seberapa banyak Anda dapat berkontribusi atau akun mana yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda. Beberapa faktor tersebut antara lain tingkat pendapatan, jenis pekerjaan, rencana pensiun yang disponsori majikan dan banyak lagi.