Bagaimana Tetap Berada di Atas Tabungan Pensiun Anda

• Usia saat ini  30
• Pengganda pendapatan tahunan  1X

• Usia saat ini  35
• Pengganda pendapatan tahunan  2-3X

• Usia saat ini  40
• Pengganda pendapatan tahunan  3-4X

• Usia saat ini  45
• Pengganda pendapatan tahunan  4–6X

• Usia saat ini  50
• Pengganda pendapatan tahunan  6–8X

• Usia saat ini  55
• Pengganda pendapatan tahunan  7–10X

• Usia saat ini  60
• Pengganda pendapatan tahunan  9–13X

• Usia saat ini  66 
• Pengganda pendapatan tahunan  11–16X

​​Sumber

Pusat Penelitian Keuangan Schwab

Perhitungan yang mendasarinya menggunakan Ekspektasi Pasar Modal (CMEs) yang berwawasan ke depan. Rentang pendapatan antara $50.000 dan $300.000 digunakan untuk menguji efek yang berbeda pada tingkat pengganda. Pendapatan diasumsikan terus meningkat dengan inflasi sebesar 2,47% per tahun. Tabungan pensiun diasumsikan dimulai pada usia 25 dan berakhir pada usia 66 tahun. Dari penelitian kami, tingkat tabungan target digunakan sebagai asumsi—berdasarkan kisaran 15% hingga 20% dari pendapatan tahunan—dan mewakili apa yang dibutuhkan seseorang berkontribusi pada portofolio dari usia 25 hingga 66 tahun.

Pensiun diasumsikan berlangsung selama 30 tahun. Penarikan pendapatan pensiun awal didasarkan pada kebutuhan 50% hingga 66% dari pendapatan saat ini yang ditentukan dengan mengurangi pendapatan tahunan saat ini dengan tingkat tabungan target dan jumlah manfaat Jaminan Sosial hipotetis pada usia pensiun penuh yang diambil pada usia 66 tahun untuk kisaran pendapatan yang diuji. Pendapatan portofolio pensiunan didasarkan pada tingkat penarikan awal yang berkelanjutan yang dihitung dengan mensimulasikan 1.000 skenario acak menggunakan probabilitas keberhasilan 75%. Probabilitas keberhasilan dihitung sebagai persentase waktu di mana saldo akhir portofolio lebih besar dari $0. Portofolio mengikuti jalur luncur berbasis usia selama periode penghematan, diakhiri dengan portofolio moderat. Jumlah penarikan awal, dalam dolar, meningkat dengan tingkat inflasi tahunan sebesar 2,47%.

Mari kita lihat beberapa skenario.

Skenario 1

Ruth berusia 45 tahun dan menghasilkan $265.000 per tahun. Berdasarkan tabel, perkiraan portofolio pensiunnya saat ini harus sekitar 4–6x pendapatannya, atau sekitar $1.060.000 hingga $1.590.000. Karena penghasilannya berada di ujung atas spektrum pendapatan, dia harus mempertimbangkan untuk membandingkan nilai portofolionya saat ini dengan perkiraan yang lebih tinggi.

Skenario 2

Alan berusia 53 tahun dan memiliki penghasilan $100.000. Karena Alan berada di antara usia dalam tabel, ia dapat menghitung rata-rata rentang pengganda untuk usia 50 (6–8x) dan usia 55 (7–10x) dan menggunakan 6,5–9x untuk menghitung target tabungannya, sehingga perkiraan portofolio pensiunnya saat ini sekitar $650.000 menjadi $900.000. Jika Alan berencana untuk berbelanja secara royal di masa pensiun, maka dia mungkin mempertimbangkan untuk berfokus pada kisaran portofolio yang lebih tinggi.

Ingat, pengganda ini dimaksudkan sebagai panduan cepat untuk membantu memperkirakan di mana perkiraan tabungan pensiun Anda pada usia tertentu. Untuk rekomendasi dan panduan yang lebih spesifik, cari bantuan profesional.

Apakah Anda perlu menyesuaikan rencana tabungan pensiun Anda?

Setelah Anda mengetahui apakah Anda berada di belakang target, di jalur, atau di depan target untuk mencapai tujuan tabungan pensiun Anda, inilah yang harus dilakukan selanjutnya:

Jika Anda tertinggal :Jangan panik—tapi lakukan tindakan.

• Hemat lebih banyak sekarang :Ini adalah solusi yang paling jelas—dan mungkin yang paling sulit—, tetapi semakin cepat Anda meningkatkan tabungan Anda, semakin lama uang Anda berpotensi mendapat manfaat dari pertumbuhan majemuk. Tingkatkan kontribusi tahunan Anda dan ingatlah untuk menabung setidaknya cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh perusahaan Anda, jika ditawarkan.
• Tinjau kembali tujuan Anda :Bisakah Anda hidup dengan lebih sedikit? Beberapa pengeluaran mungkin hilang saat pensiun, seperti biaya perjalanan atau pembayaran hipotek.
• Tetap fleksibel :Jangan putus asa. Jika Anda bekerja beberapa tahun lebih lama, atau jika Anda bekerja paruh waktu di masa pensiun, Anda mungkin tidak perlu langsung memanfaatkan portofolio Anda untuk mendapatkan penghasilan. Itu juga dapat membantu menunda Jaminan Sosial, yang dapat meningkatkan manfaat Anda sebanyak 8% per tahun setelah Anda mencapai usia pensiun penuh.

Jika Anda berada di jalur yang benar :Terus bekerja dengan baik. Terus berikan kontribusi dan seimbangkan kembali portofolio Anda secara teratur.

• Maksimalkan akun pensiun Anda :Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, pada tahun 2022 Anda dapat menyumbang hingga $27.000 ke 401(k) dan hingga $7.000 ke Akun Pensiun Perorangan. (Mereka yang berusia di bawah 50 tahun dapat menyumbang hingga $20.500 dan $6.000, masing-masing.)
• Berpegang teguh pada saham :Portofolio Anda harus menjadi lebih konservatif saat Anda mendekati masa pensiun—tetapi tidak terlalu konservatif. Pertimbangkan untuk mempertahankan setidaknya beberapa eksposur terhadap saham untuk menangkap pertumbuhan pasar tetapi tidak terlalu banyak sehingga Anda tidak bisa tidur jika pasar tersandung.

Jika Anda unggul :Selamat! Tetap fokus dan pertahankan bantalan Anda.

• Terus menabung :Terus menabung sebanyak yang Anda bisa selama Anda bisa. Anda tidak pernah tahu kapan kehidupan—atau pasar—akan membuat Anda seperti bola melengkung.
• Tinjau asumsi Anda :Apakah Anda berencana untuk pensiun dini? Apakah Anda berencana untuk menghabiskan lebih banyak uang di masa pensiun? Apakah Anda tidak merencanakan sumber pendapatan lain di masa pensiun seperti Jaminan Sosial atau pensiun untuk menambah tabungan Anda? Pastikan tabungan Anda selaras dengan visi pensiun Anda.

Dapatkan pendapat kedua

Di mana pun Anda berada dalam perjalanan menuju masa pensiun—tetapi terutama jika tabungan Anda tertinggal—bekerja dengan perencana keuangan adalah cara yang bagus untuk menguji asumsi pensiun Anda dan membuat rencana yang realistis. Dan semakin cepat Anda bertindak, semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk melakukan koreksi arah yang diperlukan.