Bagaimana cara menabung untuk masa pensiun saat Anda berusia 50-an

Tahun 50-an adalah waktu yang tepat untuk menabung untuk masa pensiun. Jika Anda menetapkan target tabungan pensiun tetapi mengabaikannya, Anda perlu membersihkannya untuk tinjauan yang cermat.

“Kamu harus melihat rencanamu secara berkala, setidaknya setiap tiga tahun, ” kata pensiunan perencana keuangan bersertifikat Dick Bellmer, mantan presiden Asosiasi Nasional Penasihat Keuangan Pribadi.

Setelah Anda mengenal kembali tujuan keuangan yang ingin Anda capai, ambil langkah-langkah ini di tahun-tahun pra-pensiun Anda yang tersisa untuk memastikan Anda sampai di sana.

1. Tetapkan tujuan yang realistis

Item pertama untuk dipertimbangkan:tabungan dan investasi Anda sejauh ini. Semoga, Anda telah menyembunyikan uang secara konsisten, memberikan kontribusi maksimum untuk 401 (k) rencana dan IRA, serta akun lainnya.

Berapa cukup? Itu tergantung pada gaya hidup dan pengeluaran Anda, tagihan medis potensial dan jenis dukungan yang akan Anda dapatkan, mengatakan, program pensiun dan Jaminan Sosial.

Saat Anda meninjau tujuan tabungan Anda, berhati-hatilah untuk tidak mengatur bar terlalu rendah. Gunakan kalkulator pensiun untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang berapa banyak yang mungkin perlu Anda hemat.

Jika Anda membutuhkan bantuan, memanggil para ahli. Pertimbangkan untuk bertemu dengan penasihat keuangan khusus biaya yang dapat memastikan Anda berada di jalur yang benar.

2. Mengatasi hutang

Satu hal yang bisa mencegah Anda menabung untuk masa pensiun adalah utang yang berlarut-larut. Pada saat Anda berusia 50 tahun, satu rintangan utang besar yang mungkin harus Anda selesaikan adalah hipotek Anda.

Pada suatu ketika, pesta pembakaran hipotek adalah cara yang menyenangkan untuk merayakan pencapaian memiliki rumah Anda secara gratis dan bersih. Tapi ritus peralihan itu menjadi kurang umum. Sebuah studi tahun 2017 dari Fannie Mae menemukan bahwa kurang dari setengah orang Amerika berusia antara 60 dan 70 tahun memiliki hipotek ketika mereka pensiun.

Tanpa hipotek yang harus dibayar, Anda bisa fokus menabung atau berinvestasi di pasar saham. Melunasi rumah Anda kemungkinan akan memakan waktu, tapi dalam jangka panjang, itu sangat berharga.

3. Manfaatkan kontribusi mengejar ketinggalan

Jika Anda tidak menjadikan tabungan untuk masa pensiun sebagai prioritas di awal kehidupan, belum terlambat untuk mengejar. Pada usia 50, Anda dapat mulai memberikan kontribusi ekstra ke rekening pensiun yang dilindungi pajak (disebut kontribusi mengejar ketinggalan).

Pekerja yang lebih muda hanya dapat menyumbang $19, 500 ke 401(k)s dan $6 mereka, 000 ke IRA mereka pada tahun 2020. Tetapi orang Amerika berusia 50 tahun ke atas dapat berkontribusi hingga $26, 000 dalam 401(k) dan hingga $7, 000 di IRA.

Situasi darurat mungkin memaksa Anda untuk memasukkan tabungan pensiun Anda (terutama jika Anda belum menyisihkan cukup uang untuk keadaan darurat). Ingatlah bahwa mengetuk 401 (k) atau IRA Anda sebelum usia 59 1/2 akan dikenakan biaya. Ada pengecualian, tetapi dalam kebanyakan kasus Anda akan membayar denda 10 persen untuk penarikan awal.

4. Buat Rekening Tabungan Kesehatan

Langkah penting lainnya yang harus dilakukan adalah mempersiapkan untuk menutupi biaya medis yang tidak terduga. Tagihan medis yang besar dapat dengan cepat menghabiskan tabungan seumur hidup.

Pasangan di pertengahan 60-an akan membutuhkan $285, 000 untuk menutupi biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, menurut perkiraan Fidelity Investments 2019. Lalu ada biaya stratosfer perawatan diperpanjang di panti jompo. Sebuah laporan dari Genworth mengatakan biaya tahunan rata-rata kamar semi-pribadi di panti jompo adalah $89, 292 pada tahun 2018. Dengan mengingat hal itu, perencanaan pensiun harus mencakup beberapa pertimbangan biaya medis masa depan.

Salah satu pilihannya adalah asuransi kesehatan jangka panjang, yang membayar untuk perawatan medis yang diperpanjang, termasuk hal-hal seperti perawatan dan kehidupan berbantuan. Jika Anda memenuhi syarat, Anda juga harus mempertimbangkan untuk membuka rekening tabungan kesehatan. Ini akan mengurangi penghasilan kena pajak Anda. Tabungan Anda akan tumbuh bebas pajak dan setelah Anda berusia 65 tahun, Anda dapat melakukan penarikan tanpa membayar denda atau pajak (penghematan hanya dikenakan pajak jika menggunakan uang untuk membayar apa pun selain biaya pengobatan yang memenuhi syarat). Sebelum memilih akun, Anda akan ingin berkeliling untuk menemukan fitur terbaik untuk Anda, seperti biaya rendah atau persyaratan saldo minimum yang rendah.

5. Manfaatkan Jaminan Sosial sebaik-baiknya

Paling awal Anda dapat mulai mengambil Jaminan Sosial secara teknis adalah usia 62. Tapi pada usia 50, tidak ada salahnya untuk mulai memikirkan rencana Anda untuk mengumpulkan manfaat. Anda dapat menggunakan kalkulator Jaminan Sosial Bankrate untuk memperkirakan keuntungan Anda.

Para ahli mengatakan kebanyakan orang mengambil Jaminan Sosial terlalu dini. Itu kesalahan. Menunda pensiun tidak hanya memberi Anda potensi untuk menghasilkan lebih banyak. Ini juga mempengaruhi ukuran cek manfaat bulanan Anda. Elia Kovar, salah satu pendiri Great Waters Financial di Minneapolis, mengatakan bahwa dengan menarik Jaminan Sosial pada usia 70 bukannya usia 62, jumlah manfaat bulanan Anda meningkat sekitar 76 persen.

Menunggu untuk mengumpulkan Jamsostek, Kovar mengatakan, juga merupakan ide bagus jika Anda sudah menikah dan menghasilkan lebih banyak uang. Jika salah satu pasangan hidup lebih lama dari yang lain, pasangan yang masih hidup menyimpan manfaat Jaminan Sosial yang lebih besar. Dengan meminta penerima yang lebih tinggi menunggu untuk mengklaim keuntungan mereka, Anda akan memiliki pot yang lebih besar untuk ditarik saat pensiun.

Pertimbangan penting lainnya ketika memutuskan kapan harus mengambil Jaminan Sosial adalah situasi pajak Anda. Kovar mengatakan dari sudut pandang pajak, ini adalah sumber pendapatan terbaik yang kami miliki di luar Roth IRA. Memaksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda juga bermuara pada penerapan strategi yang akan menurunkan jumlah pendapatan yang dikenakan pajak, seperti menyumbangkan aset untuk amal.

6. Hasilkan pendapatan di luar investasi

Investasi Anda kemungkinan merupakan aliran pendapatan yang Anda rencanakan untuk digunakan saat pensiun. Selain portofolio dan tabungan pensiun Anda, Namun, Anda harus memikirkan cara lain untuk meningkatkan penghasilan Anda, seperti mendapatkan pekerjaan sampingan.

Sebuah survei Bankrate 2018 menemukan bahwa 37 persen orang Amerika memiliki pekerjaan sampingan. Freelancing atau bekerja sebagai konsultan dapat memberikan penghasilan tambahan jika Anda tertinggal dalam hal menabung untuk masa pensiun. Dan itu kurang berisiko daripada rute alternatif seperti membeli anuitas.

Artikel ini diperbarui pada November 2020 untuk memperhitungkan perubahan batas kontribusi.