Cara Mengelola Penghasilan Saat Pensiun

• Pendapatan Pensiun Reguler
• Potensi Pendapatan Pensiun
• Arus Kas dan Waktu
• Rencana Penarikan
• Urutan Penarikan
• Manajemen Pajak
• Mengelola RMD
• Garis bawah

Fungsi pendapatan pensiun sangat berbeda dari pendapatan selama tahun-tahun kerja Anda. Ketika Anda dipekerjakan, Anda mungkin memiliki satu majikan dan satu sumber pendapatan. Sebagai pensiunan, Anda mungkin menerima penghasilan dari berbagai sumber, termasuk Jaminan Sosial, satu atau lebih rekening pensiun individu (IRA), mungkin pensiun, dan satu atau dua akun investasi.

Saat bekerja, Anda menerima cek secara teratur—seperti setiap dua minggu. Sebagai seorang pensiunan, Anda mungkin menerima penghasilan bulanan, triwulanan, setiap tahun, dan bahkan secara sporadis. Tambahkan fakta bahwa sebagian dari pendapatan pensiun Anda kemungkinan akan berasal dari investasi (tabungan)—yang harus Anda lindungi agar bertahan lama—dan semuanya bisa tampak membingungkan. Lalu, tentu saja, ada implikasi pajak, seperti fakta bahwa distribusi dari Roth IRA bebas pajak, sementara mereka yang berasal dari IRA tradisional dikenai pajak di braket pajak penghasilan Anda saat ini. Akhirnya, ketika Anda mencapai usia 72, Anda mungkin juga memerlukan distribusi minimum (RMD) untuk dikelola.

Takeaways Kunci

• Dua jenis pendapatan pensiun termasuk reguler dan potensial. Potensi pendapatan termasuk IRA, 401(k)s, dan hipotek terbalik.
• Pendapatan pensiun reguler meliputi Jaminan Sosial, pensiun, pensiun program iuran pasti yang dianuitisasi, dan ketenagakerjaan.
• Mengelola arus kas dan penarikan di masa pensiun perlu memasukkan penganggaran untuk pengeluaran dan rencana distribusi seperti aturan 4%.
• Rekening investasi kena pajak harus disadap terlebih dahulu selama masa pensiun, diikuti oleh investasi bebas pajak, kemudian akun pajak tangguhan.
• Pada 72, Anda harus mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari semua akun investasi kecuali Roth IRA.

Pendapatan Pensiun Reguler

Anda memiliki dua jenis pendapatan pensiun—reguler dan potensial. Pendapatan pensiun reguler seperti gaji. Itu tiba pada jadwal yang ditetapkan dan akan berlanjut selama sisa hidup Anda.

Keamanan sosial

Program pensiun pemerintah ini merupakan bagian penting dari pendapatan pensiun reguler bagi banyak orang. Ini didasarkan pada penghasilan Anda selama tahun-tahun kerja Anda dan didistribusikan kepada Anda setiap bulan. Jaminan Sosial disesuaikan setiap tahun untuk inflasi, jadi jumlah yang Anda terima akan naik setiap tahun.

Pensiun Manfaat Pasti

Rencana manfaat pasti, mirip dengan Jaminan Sosial, menawarkan pendapatan seumur hidup bulanan reguler berdasarkan penghasilan Anda selama tahun-tahun kerja Anda. Program pensiun tradisional ini semakin langka, tetapi beberapa orang cukup beruntung untuk memilikinya. Kebanyakan orang yang pensiun dari pekerjaan yang menawarkan pensiun manfaat pasti mengambil uang mereka dalam bentuk anuitas.

Pensiun Program Iuran Pasti Dibayar

Rencana kontribusi pasti—rencana 401(k), misalnya—jauh lebih umum akhir-akhir ini daripada pensiun tradisional. Beberapa pemberi kerja mengizinkan pekerja pensiunan untuk menganuitisasi rencana iuran pasti mereka untuk menghasilkan aliran pendapatan seumur hidup, seperti dari pensiun manfaat pasti. Annuitizing membebaskan Anda dari membuat keputusan investasi dan memberikan penghasilan rutin seumur hidup, tetapi sering kali datang dengan biaya tinggi dan sedikit atau tanpa perlindungan inflasi.

Pekerjaan

Bekerja penuh atau paruh waktu di masa pensiun adalah salah satu cara Anda dapat meningkatkan jumlah pendapatan pensiun reguler Anda. Ini bukan untuk semua orang, tetapi beberapa orang melihat manfaat sosial dan finansial dengan tetap berada di angkatan kerja.

Potensi Pendapatan Pensiun

Jenis pendapatan pensiun yang kedua berasal dari tabungan dan investasi, termasuk 401(k)s dan IRA. Ini adalah pendapatan potensial baik dari penarikan reguler atau dengan mengambil uang sesuai kebutuhan.

Akun yang Diuntungkan Pajak

Majikan Anda dapat mengizinkan Anda untuk mengambil dana program manfaat pasti atau iuran pasti secara sekaligus. Anda dapat memasukkan dana ke IRA untuk menunda pajak hingga uang ditarik atau membayar pajak dan mengakses dana dengan segera. Anda juga dapat meninggalkan rencana kontribusi pasti, seperti 401 (k), di tempat mantan majikan, jika itu diperbolehkan. Dalam semua kasus, uang biasanya diinvestasikan.

Rekening Investasi dan Tabungan

Anda mungkin memiliki satu atau lebih akun investasi kena pajak yang dapat menjadi sumber pendapatan sesuai kebutuhan. Dan, satu harapan, Anda juga memiliki dana darurat dengan pengeluaran bulanan tiga hingga enam bulan yang dapat Anda gunakan sesuai kebutuhan.

Hipotek Terbalik

Hipotek terbalik memungkinkan Anda mengubah ekuitas rumah menjadi pinjaman. Anda dapat mengambil hasilnya secara sekaligus (untuk berinvestasi), serangkaian pembayaran rutin, atau jalur kredit. Karena itu pinjaman, uangnya tidak kena pajak. Kelemahannya adalah Anda harus membayar kembali pinjaman ketika Anda meninggal atau menjual rumah Anda.

Arus Kas dan Waktu

Pertama, kurangi pendapatan pensiun reguler dari pengeluaran bulanan yang penting, termasuk perumahan, angkutan, keperluan, makanan, pakaian, dan kesehatan. Jika pendapatan tetap tidak menutupi semuanya, Anda mungkin membutuhkan lebih banyak pendapatan. Pengeluaran yang tidak penting—seperti perjalanan, makan di luar, dan hiburan—datang terakhir dan sering dibayar dengan menarik diri dari tabungan pensiun dan investasi.

Rencana Penarikan

Sebelum mengambil uang dari investasi, Anda membutuhkan rencana. Di sinilah penasihat keuangan tepercaya dapat membantu. Satu sistem umum, aturan 4%, melibatkan penarikan 4% dari nilai total uang tunai dan akun investasi Anda setiap tahun dan memberi diri Anda sendiri "kenaikan" inflasi 2% tahunan. arus kas untuk pengeluaran-pengeluaran penting.

Urutan Penarikan

Tarik dana dari akun investasi kena pajak terlebih dahulu untuk memanfaatkan tarif pajak yang lebih rendah (dividen dan capital gain). Lanjut, mengambil dana dari rekening investasi bebas pajak, diikuti oleh akun pajak tangguhan seperti 401(k)s, 403(b)s, dan IRA tradisional. Anda harus menggunakan rekening pensiun bebas pajak, termasuk Roth IRA, terakhir untuk memungkinkan uang tumbuh bebas pajak selama mungkin.

Manajemen Pajak

Jika pajak negara bagian atau federal tidak dipotong dari beberapa distribusi pensiun Anda, Anda mungkin perlu mengajukan perkiraan pajak triwulanan. Beberapa negara bagian tidak mengenakan pajak atas pendapatan pensiun, sementara yang lain melakukannya. Hal yang sama berlaku untuk pajak daerah.

Distribusi akun investasi kena pajak dikenakan pajak berdasarkan apakah investasi yang dijual dikenakan tarif pajak keuntungan modal jangka pendek atau jangka panjang. Penarikan dari akun tangguhan pajak diperlakukan sebagai pendapatan biasa. Akhirnya, hampir selalu yang terbaik untuk mengalihkan distribusi lump-sum ke akun penangguhan pajak untuk menghindari gigitan pajak satu tahun yang besar.

Antara 50% dan 85% dari penghasilan Jaminan Sosial Anda dikenakan pajak, tergantung pada total pendapatan Anda.

Mengelola Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD)

Setelah Anda mencapai 72, Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang diperlukan (RMD) dari semua akun pensiun kecuali Roth IRA Anda. Jumlah pembagiannya kira-kira harus sama dengan saldo rekening Anda di akhir tahun sebelumnya, dibagi dengan harapan hidup statistik Anda. Usia RMD sebelumnya 70½ tetapi dinaikkan menjadi 72 setelah pengesahan Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (SECURE) pada Desember 2019.

Anda harus mengambil uang ini selambat-lambatnya pada tanggal 1 April tahun berikutnya pada tahun Anda menginjak usia 72 tahun. Setelah itu, semua RMD jatuh tempo pada 31 Desember. Setiap jumlah yang Anda ambil selama tahun ini dihitung ke dalam RMD Anda. Semua RMD dapat dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa kecuali yang berasal dari Roth 401(k)—Anda perlu mengambil RMD dari Roth 401(k), tetapi Anda tidak akan berhutang pajak untuk itu.

Jika Anda masih bekerja di usia 72 tahun, Anda tidak perlu mengambil RMD dari 401(k) di perusahaan tempat Anda bekerja saat ini (kecuali jika Anda memiliki 5% atau lebih dari perusahaan itu). Kamu akan, Namun, berutang RMD pada 401(k) dan IRA lain yang Anda miliki. Tergantung pada paket Anda, Anda mungkin dapat mengimpor 401(k) masih dengan perusahaan sebelumnya ke perusahaan Anda saat ini untuk menunda RMD di akun tersebut.

Administrator rencana pensiun Anda harus menghitung RMD Anda untuk Anda setiap tahun, dan sebagian besar akan mengambil pajak negara bagian dan federal yang diperlukan dan mengirimkan sisanya kepada Anda pada waktu yang tepat. Akhirnya, meskipun, tanggung jawab ada di tangan Anda.

Jika Anda gagal mengambil jumlah RMD yang benar, hukumannya adalah 50% besar dari jumlah yang seharusnya Anda ambil tetapi tidak.

Garis bawah