Apa itu Bank Komunitas?

Apa itu Bank Komunitas?

Bank komunitas adalah lembaga penyimpanan atau pemberi pinjaman yang terutama melayani bisnis dan individu di wilayah geografis yang kecil. Bank komunitas cenderung menekankan hubungan pribadi dengan pelanggan mereka. Bank-bank kecil ini biasanya tidak memiliki rangkaian produk atau jaringan cabang yang tersedia di institusi yang lebih besar, dan sering memberikan pinjaman kepada bisnis lokal dan individu yang mungkin tidak memenuhi syarat berdasarkan kriteria yang lebih standar yang digunakan oleh bank-bank besar.

Takeaways Kunci

• Tidak ada definisi yang jelas untuk "bank komunitas, " meskipun mereka umumnya adalah bank kecil yang melayani pelanggan di wilayah geografis tertentu.
• Bank komunitas cenderung menekankan hubungan dan bahkan sejarah keluarga ketika membuat keputusan pinjaman, sedangkan bank yang lebih besar lebih mengandalkan nilai kredit, pendapatan dan data kuantitatif lainnya.
• Karena bank komunitas biasanya dimiliki dan dikelola secara lokal, pendukung berpendapat bahwa mereka tidak terikat pada Wall Street seperti rekan-rekan mereka yang lebih besar.

Pengertian Bank Komunitas

Istilah "bank masyarakat" adalah sebutan informal tanpa definisi yang konsisten. Secara umum, pengubah berlaku untuk bank dengan jumlah cabang terbatas yang terutama melayani bisnis lokal dan individu yang tinggal di dekatnya.

Kadang-kadang, legislator telah berusaha untuk menguraikan apa itu bank komunitas atau bukan. Sebagai contoh, Kongres tahun 2018 mengesahkan Pertumbuhan Ekonomi, Peraturan Relief dan Undang-Undang Perlindungan Konsumen, yang mendefinisikan "bank komunitas" sebagai bank dengan aset konsolidasi kurang dari $10 miliar, rasio leverage lebih besar dari 9 persen dan kriteria lainnya.

Lembur, Namun, menggunakan angka dolar untuk mendefinisikan bank komunitas menjadi bermasalah, karena inflasi dan pertumbuhan industri membuat metrik tersebut kurang bermakna. Untuk tujuan pemasaran, istilah ini digunakan lebih longgar. Penekanan pada "komunitas" sering memunculkan citra yang lebih ramah, pengalaman perbankan yang lebih pribadi. Akibatnya, tidak jarang lembaga penyimpanan yang relatif besar menggambarkan dirinya sebagai "bank komunitas".

Menurut Layanan Riset Kongres, mayoritas bank komunitas dan barang bekas disewa di tingkat negara bagian versus federal. Namun, mereka masih tunduk pada tingkat pengawasan federal. Bank komunitas dapat memilih untuk bergabung dengan Federal Reserve System dan yang tidak tetap diwajibkan untuk memenuhi persyaratan cadangan Fed. Bank milik negara yang bukan bank anggota Fed diatur oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), yang juga menjamin simpanan di sebagian besar bank. Organisasi-organisasi ini memeriksa kekuatan keuangan pemberi pinjaman dan memastikan mereka mematuhi undang-undang perbankan federal.

[Bank komunitas regional dan lebih kecil] duduk dekat dengan komunitas yang mereka layani ... mereka mampu menjalin hubungan yang mendalam dan bertahan lama dan membawa pengetahuan yang tajam tentang ekonomi dan budaya lokal.

—Jamie Dimon, ketua dan CEO JPMorgan Chase

Bank Komunitas vs. Bank Besar

Bank kecil lebih cenderung memiliki pemilik lokal, sedangkan bank besar seperti Wells Fargo dan Bank of America diperdagangkan secara publik. Karena itu, manajemen bank komunitas tidak harus bertanggung jawab kepada pemegang saham luar. "Ini berarti bahwa bank komunitas dapat mempertimbangkan kepentingan pemegang saham yang bersaing, pelanggan, karyawan dan komunitas lokal berbeda dari institusi yang lebih besar dengan ikatan yang lebih kuat dengan pasar modal, " menurut FDIC.

Bank komunitas cenderung berfokus pada fungsi tradisional seperti menerima simpanan dan memberikan pinjaman usaha, hipotek dan jalur kredit. Meskipun penekanan mereka pada pelanggan lokal, beberapa telah menciptakan fungsionalitas perbankan online yang memungkinkan mereka melayani khalayak yang lebih luas.

Hubungan pribadi

Pengambil keputusan utama di bank komunitas lebih cenderung berinteraksi secara pribadi dengan para pemimpin bisnis dan individu yang mereka layani, sesuatu yang telah lama menjadi titik penekanan bagi institusi yang lebih kecil.

Hasil dari, bank komunitas mungkin lebih cenderung mendasarkan keputusan pinjaman pada hubungan dan pengetahuan tentang ekonomi lokal, sedangkan bank besar cenderung mengandalkan metrik standar seperti nilai kredit. Bankir Komunitas Independen Amerika, kelompok perdagangan untuk bank-bank kecil, menegaskan bahwa anggotanya biasanya membuat keputusan pinjaman lebih cepat dibandingkan bank regional atau nasional yang besar.

Dalam artikel op-ed 2016 untuk Jurnal Wall Street , Kepala eksekutif JPMorgan Chase Jamie Dimon menulis:"[Bank komunitas regional dan lebih kecil] duduk dekat dengan komunitas yang mereka layani; pejabat korporat berpangkat tertinggi mereka tinggal di lingkungan yang sama dengan klien mereka. Mereka mampu menjalin hubungan yang dalam dan bertahan lama dan membawa pengetahuan yang tajam tentang ekonomi dan budaya lokal. Mereka sering kali mampu memberikan layanan perbankan khusus dan sentuhan tinggi."

4, 979

Jumlah bank komunitas yang diasuransikan FDIC pada tahun 2018, turun dari 14, 323 pada akhir tahun 1988.

Suku bunga

Meskipun ukurannya lebih kecil, ada beberapa bukti bahwa bank komunitas cenderung menawarkan suku bunga deposito yang lebih baik daripada rekan-rekan mereka yang lebih besar. Analisis 2017 dari DepositAccounts menemukan bahwa bank kecil dan menengah menawarkan tarif CD lima tahun lebih dari setengah poin persentase lebih tinggi daripada pesaing mereka yang lebih besar.

Fleksibilitas dan layanan

Salah satu area di mana bank komunitas cenderung berada pada posisi yang kurang menguntungkan adalah fleksibilitas. Tanpa jaringan besar cabang bank dan ATM, pelanggan mengalami kesulitan perbankan jika mereka memiliki bisnis dengan operasi antar negara bagian atau jika mereka berencana untuk pindah ke bagian lain negara.

Sementara bank dari berbagai ukuran bersaing di tingkat ritel—berlomba-lomba untuk rekening giro dan pinjaman rumah, misalnya—lembaga keuangan yang lebih besar juga menyediakan berbagai layanan yang tidak dimiliki bank komunitas. Bank yang lebih besar dapat mengoperasikan divisi perbankan investasi yang membantu perusahaan meningkatkan modal, menyediakan layanan valuta asing dan menawarkan alat manajemen risiko seperti swap suku bunga.

Bank Komunitas Sedang Menurun

Dalam survei 2019 dari Federal Reserve, usaha kecil menyatakan tingkat kepuasan yang lebih tinggi dengan bank komunitas dibandingkan yang lebih besar. Keseluruhan, 79% responden mengatakan mereka senang dengan pemberi pinjaman bank kecil mereka, dibandingkan dengan 67% yang puas dengan bank besar mereka.

Walaupun demikian, bank komunitas terus kehilangan pangsa pasar karena bank yang lebih ekspansif dalam beberapa tahun terakhir. Menurut Administrasi Bisnis Kecil (SBA), ada 4, 979 bank komunitas yang diasuransikan FDIC pada tahun 2018, turun dari 7, 442 pada tahun 2008 dan 14, 323 pada akhir tahun 1988. Berbagai faktor telah menyebabkan penurunan itu, termasuk perubahan peraturan yang menguntungkan bank besar dan merger yang telah melipat bank kecil menjadi entitas yang jauh lebih besar.