Bank komersil

Apa itu Bank Komersial?

Istilah bank umum mengacu pada lembaga keuangan yang menerima simpanan, menawarkan layanan rekening giro, membuat berbagai pinjaman, dan menawarkan produk keuangan dasar seperti sertifikat deposito (CD) dan rekening tabungan untuk individu dan usaha kecil. Bank komersial adalah tempat kebanyakan orang melakukan perbankan mereka.

Bank komersial menghasilkan uang dengan menyediakan dan memperoleh bunga dari pinjaman seperti hipotek, pinjaman mobil, pinjaman bisnis, dan pinjaman pribadi. Simpanan nasabah memberi bank modal untuk memberikan pinjaman ini.

Takeaways Kunci

• Bank komersial menawarkan konsumen dan usaha kecil hingga menengah dengan layanan perbankan dasar termasuk rekening deposito dan pinjaman.
• Bank komersial menghasilkan uang dari berbagai biaya dan dengan mendapatkan pendapatan bunga dari pinjaman.
• Bank komersial secara tradisional terletak di lokasi fisik, tetapi semakin banyak sekarang beroperasi secara eksklusif online.
• Bank komersial penting bagi perekonomian karena mereka menciptakan modal, kredit, dan likuiditas di pasar.

Bank komersil

Bagaimana Bank Umum Bekerja

Bank umum menyediakan layanan dan produk perbankan dasar kepada masyarakat umum, baik konsumen individu maupun usaha kecil hingga menengah. Layanan ini meliputi rekening giro dan tabungan, pinjaman dan hipotek, layanan investasi dasar seperti CD, serta layanan lainnya seperti safe deposit box.

Bank menghasilkan uang dari biaya layanan dan biaya. Biaya ini bervariasi berdasarkan produk, mulai dari biaya rekening (biaya pemeliharaan bulanan, biaya saldo minimum, biaya cerukan, biaya dana tidak mencukupi (NSF), biaya brankas, dan biaya keterlambatan. Banyak produk pinjaman juga mengandung biaya selain biaya bunga.

Bank juga mendapatkan uang dari bunga yang mereka peroleh dengan meminjamkan uang kepada klien lain. Dana yang mereka pinjamkan berasal dari simpanan nasabah. Namun, tingkat bunga yang dibayarkan oleh bank atas uang yang mereka pinjam lebih kecil dari tingkat bunga yang dibebankan pada uang yang mereka pinjamkan. Contohnya, sebuah bank dapat menawarkan kepada nasabah rekening tabungan tingkat bunga tahunan sebesar 0,25%, sambil membebankan bunga hipotek klien 4,75% setiap tahun.

Bank komersial secara tradisional terletak di gedung-gedung di mana pelanggan datang untuk menggunakan layanan jendela teller dan mesin teller otomatis (ATM) untuk melakukan perbankan rutin mereka. Dengan berkembangnya teknologi internet, sebagian besar bank sekarang mengizinkan pelanggan mereka untuk melakukan sebagian besar layanan online yang sama yang dapat mereka lakukan secara langsung termasuk transfer, deposito, dan pembayaran tagihan.

Semakin banyak bank komersial beroperasi secara eksklusif secara online, dimana semua transaksi dengan bank umum harus dilakukan secara elektronik. Karena bank-bank ini tidak memiliki lokasi fisik, mereka dapat menawarkan rangkaian produk dan layanan yang lebih luas dengan biaya lebih rendah—atau tidak sama sekali—kepada pelanggan mereka.

Pentingnya Bank Umum

Bank komersial adalah bagian penting dari perekonomian. Mereka tidak hanya menyediakan konsumen dengan layanan penting, tetapi mereka juga membantu menciptakan modal dan likuiditas di pasar.

Mereka memastikan likuiditas dengan mengambil dana yang disimpan pelanggan mereka di rekening mereka dan meminjamkannya kepada orang lain. Bank umum memainkan peran dalam penciptaan kredit, yang menyebabkan peningkatan produksi, pekerjaan, dan belanja konsumen, sehingga meningkatkan perekonomian.

Dengan demikian, bank komersial sangat diatur oleh bank sentral di negara atau wilayah mereka. Contohnya, bank sentral memberlakukan persyaratan cadangan pada bank komersial. Ini berarti bank diharuskan untuk menahan persentase tertentu dari simpanan konsumen mereka di bank sentral sebagai bantalan jika ada desakan untuk menarik dana oleh masyarakat umum.

Pertimbangan Khusus

Pelanggan menemukan investasi bank komersial, seperti rekening tabungan dan CD, menarik karena diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dan uang dapat dengan mudah ditarik. Pelanggan memiliki opsi untuk menarik uang sesuai permintaan dan saldo diasuransikan sepenuhnya hingga $250, 000. Oleh karena itu, bank tidak perlu membayar banyak untuk uang ini.

Banyak bank tidak membayar bunga sama sekali pada saldo rekening giro (atau setidaknya membayar sangat sedikit) dan menawarkan tingkat bunga untuk rekening tabungan yang jauh di bawah tingkat obligasi Treasury AS (T-bond).

Pinjaman konsumen merupakan bagian terbesar dari pinjaman bank Amerika Utara, dan dari ini, hipotek perumahan merupakan bagian terbesar. Hipotek digunakan untuk membeli properti dan rumah itu sendiri sering menjadi jaminan yang menjamin pinjaman. Hipotek biasanya ditulis untuk periode pembayaran 30 tahun dan suku bunga dapat diperbaiki, disesuaikan, atau variabel. Meskipun berbagai produk hipotek yang lebih eksotis ditawarkan selama gelembung perumahan AS tahun 2000-an, banyak produk berisiko, termasuk hipotek pick-a-payment dan pinjaman amortisasi negatif, jauh lebih jarang sekarang.

Pinjaman mobil adalah kategori penting lain dari pinjaman aman bagi banyak bank. Dibandingkan dengan pinjaman hipotek, pinjaman mobil biasanya untuk jangka waktu yang lebih pendek dan tingkat yang lebih tinggi. Bank menghadapi persaingan yang luas dalam pinjaman mobil dari lembaga keuangan lainnya, seperti operasi pembiayaan mobil captive yang dijalankan oleh produsen dan dealer mobil.

Kartu Kredit Bank

Kartu kredit adalah jenis pembiayaan penting lainnya. Kartu kredit adalah, pada dasarnya, jalur kredit pribadi yang dapat ditarik kapan saja. Penerbit kartu swasta menawarkannya melalui bank komersial.

Visa dan MasterCard menjalankan jaringan kepemilikan melalui mana uang dipindahkan antara bank pembeli dan bank pedagang setelah transaksi. Tidak semua bank melakukan peminjaman kartu kredit, karena tingkat default secara tradisional jauh lebih tinggi daripada pinjaman hipotek atau jenis pinjaman aman lainnya.

Yang mengatakan, pinjaman kartu kredit memberikan biaya yang menguntungkan bagi bank — biaya pertukaran yang dibebankan kepada pedagang untuk menerima kartu dan melakukan transaksi, biaya keterlambatan pembayaran, penukaran mata uang, melampaui batas, dan biaya lainnya untuk pengguna kartu, serta kenaikan tarif pada saldo yang dibawa oleh pengguna kartu kredit dari satu bulan ke bulan berikutnya.

Bank Umum vs. Bank Investasi

Baik bank komersial maupun investasi menyediakan layanan penting dan memainkan peran kunci dalam perekonomian. Untuk sebagian besar abad ke-20, kedua cabang industri perbankan ini umumnya dipisahkan satu sama lain di AS, berkat Glass-Steagall Act tahun 1933, yang disahkan selama Depresi Hebat. Itu sebagian besar dicabut oleh Gramm-Leach-Bliley Act tahun 1999, memungkinkan terciptanya perusahaan induk keuangan yang dapat memiliki anak perusahaan bank komersial dan investasi.

Sementara itu meruntuhkan tembok bank komersial dan investasi, Gramm-Leach-Bliley Act memang mempertahankan beberapa perlindungan:Ini melarang bank dan anak perusahaan nonbank dari perusahaan induk yang sama untuk memasarkan produk atau layanan dari entitas lain—untuk mencegah bank mempromosikan sekuritas yang dijamin oleh anak perusahaan lain kepada pelanggan mereka— dan menempatkan batasan ukuran pada anak perusahaan.

Sementara bank komersial secara tradisional memberikan layanan kepada individu dan bisnis, perbankan investasi menawarkan layanan perbankan kepada perusahaan besar dan investor institusi. Mereka bertindak sebagai perantara keuangan, menyediakan klien mereka dengan layanan penjaminan emisi, strategi merger dan akuisisi (M&A), jasa reorganisasi perusahaan, dan jenis layanan perantara lainnya untuk individu dengan nilai bersih tinggi (HNWI) dan institusional.

Sementara klien perbankan komersial termasuk konsumen individu dan usaha kecil, klien perbankan investasi termasuk pemerintah, Pengelola investasi global, lembaga keuangan lainnya, Dana pensiun, dan perusahaan besar.

Contoh Bank Umum

Beberapa lembaga keuangan terbesar di dunia adalah bank komersial atau memiliki operasi perbankan komersial—banyak di antaranya dapat ditemukan di Amerika Serikat. Contohnya, Chase Bank adalah unit perbankan komersial JPMorgan Chase. Berkantor pusat di Kota New York, Chase Bank melaporkan aset sekitar $3,2 triliun per Juni 2021. Bank of America adalah bank terbesar kedua di Amerika Serikat, dengan aset lebih dari $2,35 triliun dan 66 juta pelanggan termasuk klien ritel dan usaha kecil dan menengah.

Apakah Bank Saya Bank Umum?

Mungkin! Bank komersial adalah apa yang kebanyakan orang pikirkan ketika mereka mendengar istilah "bank". Bank komersial adalah lembaga nirlaba yang menerima simpanan, membuat pinjaman, menjaga aset, dan bekerja dengan berbagai jenis klien, termasuk masyarakat umum dan dunia usaha. Jika akun Anda ada di bank komunitas atau serikat kredit, itu mungkin bukan bank komersial, Namun.

Apa Peran Bank Umum dalam Perekonomian?

Bank komersial sangat penting untuk sistem perbankan cadangan fraksional, saat ini ditemukan di sebagian besar negara maju. Hal ini memungkinkan bank untuk memberikan pinjaman baru hingga (biasanya) 90% dari simpanan yang mereka miliki, secara teoritis menumbuhkan ekonomi dengan membebaskan modal untuk pinjaman.

Apakah Uang Saya Aman di Bank Umum?

Untuk sebagian besar, Ya. Bank komersial diatur dengan ketat dan sebagian besar rekening deposito ditutup hingga $250, 000 oleh asuransi FDIC. Lebih-lebih lagi, perbankan komersial dan dana perbankan investasi tidak dapat dicampurkan oleh hukum.