Bank Run

Apa itu Bank Run?

Bank run terjadi ketika sejumlah besar nasabah bank atau lembaga keuangan lainnya menarik simpanan mereka secara bersamaan karena kekhawatiran solvabilitas bank.

Semakin banyak orang menarik dana mereka, kemungkinan default meningkat, mendorong lebih banyak orang untuk menarik simpanan mereka. Dalam kasus ekstrim, cadangan bank mungkin tidak cukup untuk menutupi penarikan.

• Bank run terjadi ketika sekelompok besar deposan menarik uang mereka dari bank secara bersamaan berdasarkan kekhawatiran bahwa lembaga tersebut akan bangkrut.
• Dengan lebih banyak orang menarik uang, bank akan menggunakan cadangan kas mereka dan akhirnya gagal bayar.
• Bank berjalan telah terjadi sepanjang sejarah termasuk selama Depresi Hebat dan krisis keuangan 2008-09.
• Federal Deposit Insurance Corporation didirikan pada tahun 1933 sebagai tanggapan terhadap bank run.
• Silent bank run terjadi ketika dana ditarik melalui transfer elektronik, bukan secara langsung.

Tonton Sekarang:Apa itu Bank Run?

Memahami Bank Run

Bank runs terjadi ketika sejumlah besar orang mulai melakukan penarikan dari bank karena mereka takut lembaga akan kehabisan uang. Bank run biasanya merupakan hasil dari kepanikan daripada kebangkrutan yang sebenarnya. Sebuah bank run yang dipicu oleh ketakutan yang mendorong bank ke dalam kebangkrutan yang sebenarnya merupakan contoh klasik dari self-fulfilling prophecy. Bank melakukan risiko gagal bayar, sebagai individu yang menyimpan dana penarikan. Jadi apa yang dimulai sebagai kepanikan pada akhirnya bisa berubah menjadi situasi default yang sebenarnya.

Itu karena sebagian besar bank tidak menyimpan uang tunai sebanyak itu di cabang mereka. Faktanya, sebagian besar institusi memiliki batas yang ditetapkan untuk berapa banyak yang dapat mereka simpan di brankas mereka setiap hari. Batasan ini ditetapkan berdasarkan kebutuhan dan untuk alasan keamanan. Federal Reserve Bank juga menetapkan batas kas internal untuk institusi. Uang yang mereka miliki di pembukuan digunakan untuk dipinjamkan kepada orang lain atau diinvestasikan dalam kendaraan investasi yang berbeda.

Karena bank biasanya menyimpan hanya sebagian kecil dari simpanan sebagai uang tunai, mereka harus meningkatkan posisi kas mereka untuk memenuhi permintaan penarikan dari pelanggan mereka. Salah satu metode yang digunakan bank untuk meningkatkan kas adalah menjual asetnya—terkadang dengan harga yang jauh lebih rendah daripada jika tidak harus dijual dengan cepat.

Kerugian atas penjualan aset dengan harga yang lebih rendah dapat menyebabkan bank menjadi bangkrut. Kepanikan bank terjadi ketika beberapa bank mengalami run pada saat yang bersamaan.

Sejarah Bank Run

Bank berjalan kembali sedini munculnya perbankan, ketika tukang emas di Eropa selama abad ke-15 dan ke-16 akan menerbitkan kuitansi kertas yang dapat ditukarkan dengan emas fisik melebihi stok yang mereka pegang. Ini adalah contoh awal dari perbankan cadangan fraksional, di mana para bankir dapat menerbitkan lebih banyak uang kertas yang dapat ditukarkan dengan emas daripada yang mereka miliki dalam persediaan.

Konsep ini layak karena pandai emas (dan lebih banyak bankir modern) tahu bahwa pada hari tertentu, hanya sebagian kecil dari emas di tangan akan diminta untuk penebusan. Namun, jika deposan tiba-tiba menuntut simpanan emas mereka sekaligus, itu bisa berarti bencana —dan ini memang terjadi beberapa kali sebagai tanggapan atas panen yang buruk atau kekacauan politik.

Dalam sejarah modern, bank run sering dikaitkan dengan Depresi Hebat. Setelah jatuhnya pasar saham tahun 1929, Para deposan Amerika mulai panik dan mencari perlindungan dengan memegang uang tunai fisik. Kegagalan bank pertama karena penarikan massal terjadi pada tahun 1930 di Tennessee. Insiden yang tampaknya kecil dan terisolasi ini, Namun, mendorong serangkaian bank run berikutnya di Selatan dan kemudian ke seluruh negeri ketika orang-orang mendengar apa yang terjadi dan berusaha menarik simpanan mereka sendiri sebelum mereka kehilangan tabungan mereka—perilaku menggiring yang hanya mempercepat lebih banyak bank run melalui putaran umpan balik negatif.

Desas-desus mulai menyebar bahwa bank menolak untuk mengembalikan uang tunai kepada pelanggan, menyebabkan kepanikan dan kecemasan yang lebih besar di antara masyarakat. Pada bulan Desember 1930, seorang warga New York yang dinasihati oleh Bank of United States agar tidak menjual saham tertentu meninggalkan cabang dan segera mulai memberi tahu orang-orang bahwa bank tidak mau atau tidak mampu menjual sahamnya. Menafsirkan ini sebagai tanda kebangkrutan, pelanggan bank berbaris oleh ribuan dan, dalam beberapa jam, menarik lebih dari $2 juta dari bank.

Suksesi bank runs yang terjadi pada awal 1930-an merupakan semacam efek domino, sebagai berita kegagalan satu bank menakuti pelanggan bank terdekat, mendorong mereka untuk menarik uang mereka, di mana satu kegagalan bank di Nashville menyebabkan sejumlah bank run di Tenggara.

Menanggapi bank runs tahun 1930-an, pemerintah AS menyiapkan beberapa mekanisme pengaturan untuk mencegah hal ini terjadi lagi, termasuk mendirikan Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), yang saat ini menjamin deposan hingga $250, 000 per lembaga perbankan.

Krisis keuangan 2008-09 kembali bertemu dengan beberapa bank runs yang terkenal. Pada 25 September, 2008, Washington Mutual (WaMu), lembaga keuangan Amerika terbesar keenam pada saat itu, ditutup oleh Kantor Pengawasan Barang Hemat A.S. Selama beberapa hari berikutnya, deposan telah menarik lebih dari $16,7 miliar deposito, menyebabkan bank kehabisan cadangan kas jangka pendek.

Keesokan harinya, Wachovia Bank juga ditutup karena alasan yang sama, ketika deposan menarik lebih dari $15 miliar selama periode dua minggu setelah Wachovia melaporkan hasil pendapatan negatif pada awal kuartal itu. Sebagian besar penarikan di Wachovia terkonsentrasi di antara rekening komersial dengan saldo di atas $100, 000 batas diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), menarik saldo tersebut hingga tepat di bawah batas FDIC.

Catatan, Namun, bahwa kegagalan bank investasi besar seperti Lehman Brothers, AIG, dan Bear Stearns bukanlah hasil pelarian bank oleh para deposan. Lebih tepatnya, ini dihasilkan dari krisis kredit dan likuiditas yang melibatkan derivatif dan sekuritas beragun aset.

Mencegah Bank Run

Menanggapi gejolak tahun 1930-an, pemerintah mengambil beberapa langkah untuk mengurangi risiko bank runs di masa depan. Mungkin yang terbesar adalah menetapkan persyaratan cadangan, yang mengamanatkan bahwa bank mempertahankan persentase tertentu dari total simpanan di tangan sebagai uang tunai.

Selain itu, Kongres AS mendirikan FDIC pada tahun 1933. Dibuat sebagai tanggapan atas banyak kegagalan bank yang terjadi pada tahun-tahun sebelumnya, lembaga ini menjamin simpanan bank. Misinya adalah untuk menjaga stabilitas dan kepercayaan publik terhadap sistem keuangan AS.

Namun dalam beberapa kasus, bank perlu mengambil pendekatan yang lebih proaktif jika menghadapi ancaman bank run. Inilah cara mereka melakukannya.

1. Perlambat. Bank dapat memilih untuk tutup untuk jangka waktu tertentu jika dihadapkan dengan ancaman bank run. Ini mencegah orang mengantre dan menarik uang mereka keluar. Franklin D. Roosevelt melakukan ini pada tahun 1933 setelah dia menjabat. Dia menyatakan hari libur bank, menyerukan inspeksi untuk memastikan solvabilitas bank sehingga mereka dapat terus beroperasi.

2. Pinjam. Bank dapat meminjam dari lembaga lain jika mereka tidak memiliki cadangan kas yang cukup. Pinjaman besar dapat menghentikan mereka dari kebangkrutan.

3. Asuransikan deposito. Ketika orang tahu simpanan mereka diasuransikan oleh pemerintah, ketakutan mereka umumnya mereda. Ini telah terjadi sejak AS mendirikan FDIC.

Bank sentral biasanya bertindak sebagai upaya terakhir untuk meminjamkan kepada bank individu selama krisis seperti bank run.

Bank Run vs. Silent Bank Run

Bank run biasanya digambarkan sebagai antrean panjang nasabah bank dengan cemas menunggu giliran untuk melangkah ke jendela teller dan meminta rekening mereka ditutup. Hari ini, ketika bank run terjadi, tidak bertemu dengan antrean panjang. Yang disebut silent bank run adalah ketika deposan menarik dana secara elektronik dalam jumlah besar tanpa masuk ke bank secara fisik. Silent bank run mirip dengan bank run normal, kecuali dana ditarik melalui transfer ACH, transfer kawat, dan metode lain yang tidak memerlukan penarikan tunai secara fisik.

Dalam beberapa hal, teknologi baru ini membuat prospek bank run semakin mengancam dari perspektif bank. Banyak hambatan tradisional yang akan membantu memperlambat laju bank run—seperti pelanggan yang harus menunggu dalam antrean panjang untuk menarik dana—tidak lagi berlaku. Demikian pula, pelanggan saat ini tidak perlu menunggu untuk memesan dalam jam kerja bank. Mereka dapat mengeluarkan pesanan secara online dan pesanan itu akan diproses setelah bank buka.

Di samping itu, kemudahan modern ini mungkin juga menguntungkan bank dengan membuat terjadinya bank run kurang terlihat oleh pengamat luar. Seorang deposan mungkin lebih mungkin menarik dananya jika mereka melihat deposan lain berbaris di luar bank yang ingin melakukannya. Dengan permintaan penarikan elektronik, gejala bank run mungkin kurang mudah terlihat.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Apa yang dimaksud dengan Lari di Bank?

Ketika orang benar-benar berlari secepat yang mereka bisa ke bank mereka untuk menarik dana mereka karena takut bank runtuh adalah dari mana istilah itu berasal. Bila hal ini dilakukan secara bersamaan oleh banyak deposan, bank dapat kehabisan uang tunai untuk diberikan kepada pelanggan mereka (karena perbankan cadangan fraksional) dan kemudian runtuh.

Kapan Bank Terakhir Dijalankan?

Penggeledahan bank terakhir yang dilaporkan terjadi pada Mei 2019 ketika desas-desus palsu menyebar di media sosial dan aplikasi perpesanan bahwa MetroBank yang berbasis di Inggris berusaha menyita harta dan dana pelanggan yang disimpan di brankas. Hasil dari, Pelanggan MetroBank mulai menuntut uang mereka. Kepanikan mulai menyebar ketika foto-foto diposting di Twitter menunjukkan pelanggan mengantri untuk mengakses akun mereka.

Mengapa Bank Run Buruk?

Bank runs menciptakan putaran umpan balik negatif yang dapat menjatuhkan bank dan menyebabkan krisis keuangan yang lebih sistemik. Karena bank mungkin hanya ada di tangan, katakanlah 10% dari uang tunai yang diwakili oleh keseluruhan simpanan, jika katakanlah 20% pelanggan meminta uang mereka kembali, bank tidak akan memiliki cukup uang untuk dikembalikan ke deposan mereka. Jika, Namun, kecepatan penarikan harus terhuyung-huyung dan menyebar dari waktu ke waktu, bank mungkin akan dapat menghasilkan uang tunai yang dibutuhkan.

Apakah Bank Run Mungkin Hari Ini?

Meskipun saat ini ada beberapa mekanisme regulasi untuk mengurangi bank runs, silent bank runs yang dimediasi oleh transfer elektronik dapat membuat run on bank masih memungkinkan.