Cadangan Bank

Apa Itu Cadangan Bank?

Cadangan bank adalah uang tunai minimum yang harus dimiliki lembaga keuangan untuk memenuhi persyaratan bank sentral. Ini adalah uang kertas asli yang harus disimpan oleh bank di brankas di tempat atau disimpan di rekeningnya di bank sentral. Persyaratan cadangan kas dimaksudkan untuk memastikan bahwa setiap bank dapat memenuhi permintaan penarikan yang besar dan tidak terduga.

Di Amerika., Federal Reserve menentukan jumlah uang tunai, disebut rasio cadangan, yang harus dijaga oleh setiap bank. Secara historis, tingkat cadangan telah berkisar dari nol sampai 10% dari deposito bank.

• Cadangan bank adalah jumlah minimal uang tunai yang harus disimpan bank jika terjadi permintaan yang tidak terduga.
• Kelebihan cadangan adalah uang tunai tambahan yang disimpan bank dan menolak untuk dipinjamkan.
• Cadangan bank disimpan untuk mencegah kepanikan yang dapat timbul jika nasabah mengetahui bahwa bank tidak memiliki cukup uang tunai untuk memenuhi permintaan segera.
• Cadangan bank dapat disimpan di brankas di tempat atau dikirim ke bank yang lebih besar atau fasilitas bank Federal Reserve regional.
• Secara historis, tingkat cadangan untuk bank-bank Amerika telah ditetapkan pada nol sampai 10%.

Cara Kerja Cadangan Bank

Cadangan bank terutama merupakan penangkal kepanikan. Federal Reserve mewajibkan bank untuk menyimpan sejumlah uang tunai sebagai cadangan sehingga mereka tidak pernah kehabisan uang dan harus menolak penarikan pelanggan, mungkin memicu bank run.

Bank sentral juga dapat menggunakan tingkat cadangan bank sebagai alat dalam kebijakan moneter. Hal ini dapat menurunkan GWM sehingga bank bebas melakukan sejumlah pinjaman baru dan meningkatkan kegiatan ekonomi. Atau dapat mengharuskan bank meningkatkan cadangan mereka untuk memperlambat pertumbuhan ekonomi.

Dalam beberapa tahun terakhir, Federal Reserve AS dan bank sentral negara maju lainnya telah beralih ke taktik lain seperti pelonggaran kuantitatif (QE) untuk mencapai tujuan yang sama. Bank-bank sentral di negara-negara berkembang seperti China terus mengandalkan menaikkan atau menurunkan tingkat cadangan bank untuk mendinginkan atau memanaskan ekonomi mereka.

Federal Reserve memangkas cadangan uang tunai minimum menjadi nol persen efektif 26 Maret. 2020.

Wajib dan Kelebihan Cadangan Bank

Cadangan bank disebut sebagai cadangan wajib atau cadangan berlebih. Cadangan wajib adalah uang tunai minimum yang dapat disimpan bank. Kelebihan cadangan adalah uang tunai di atas jumlah minimum yang disyaratkan yang disimpan bank di brankasnya daripada dipinjamkan ke bisnis dan konsumen.

Bank memiliki sedikit insentif untuk mempertahankan kelebihan cadangan karena uang tunai tidak menghasilkan pengembalian dan bahkan mungkin kehilangan nilainya seiring waktu karena inflasi. Dengan demikian, bank biasanya meminimalkan kelebihan cadangan mereka, meminjamkan uang kepada klien daripada menyimpannya di brankas mereka.

Tetap, cadangan bank menurun selama periode ekspansi ekonomi dan meningkat selama resesi. Di saat yang baik, bisnis dan konsumen meminjam lebih banyak dan membelanjakan lebih banyak. Selama resesi, mereka tidak bisa atau tidak mau mengambil utang tambahan. Di waktu senggang, bank juga dapat memperketat persyaratan pinjaman mereka untuk menghindari default.

Sejarah Cadangan Bank

Terlepas dari upaya keras Alexander Hamilton, diantara yang lain, Amerika Serikat tidak memiliki sistem perbankan nasional selama lebih dari beberapa periode waktu yang singkat sampai tahun 1913, ketika Federal Reserve System diciptakan. (Pada tahun 1863, negara setidaknya memiliki mata uang nasional dan sistem penyewaan bank nasional.)

Sampai saat itu, bank disewa dan diatur oleh negara, dengan hasil yang bervariasi. Bank runtuh dan "runtuh" ​​di bank adalah hal biasa sampai kepanikan finansial yang besar pada tahun 1907 menyebabkan seruan untuk reformasi. Federal Reserve System diciptakan untuk mengawasi suplai uang negara.

Perannya secara signifikan diperluas pada tahun 1977 ketika, selama periode inflasi dua digit, Kongres mendefinisikan stabilitas harga sebagai tujuan kebijakan nasional dan membentuk Komite Pasar Terbuka Federal (FOMC) di dalam The Fed untuk melaksanakannya.

Pertimbangan Khusus

Cadangan bank yang diperlukan mengikuti formula yang ditetapkan oleh peraturan Federal Reserve Board. Rumusnya didasarkan pada jumlah total yang disetorkan ke rekening transaksi bersih bank.

Angka tersebut termasuk giro, rekening transfer otomatis, dan bagikan akun draf. Transaksi bersih dihitung sebagai jumlah total dalam rekening transaksi dikurangi dana yang terutang dari bank lain, dan dikurangi kas yang sedang dalam proses pengambilan.

Rasio cadangan wajib juga dapat digunakan oleh bank sentral sebagai alat untuk melaksanakan kebijakan moneter. Melalui rasio ini, bank sentral dapat mempengaruhi jumlah uang yang tersedia untuk dipinjam.

Rasio Cakupan Likuiditas (LCR)

Selain persyaratan cadangan bank yang ditetapkan oleh Federal Reserve, bank juga harus mengikuti persyaratan likuiditas yang ditetapkan oleh Basel Accords. Kesepakatan Basel adalah serangkaian peraturan perbankan yang ditetapkan oleh perwakilan dari pusat keuangan global utama.

Setelah runtuhnya bank investasi AS Lehman Brothers pada tahun 2008, Kesepakatan Basel diperkuat dalam kesepakatan yang dikenal sebagai Basel III. Hal ini mengharuskan bank untuk menjaga rasio likuiditas (Liquidity Coverage Ratio/LCR) yang sesuai. LCR mengharuskan bank dan lembaga keuangan lainnya untuk memiliki cukup uang tunai dan aset likuid untuk menutupi arus keluar dana selama 30 hari.

Jika terjadi krisis keuangan, LCR dirancang untuk membantu bank dari keharusan meminjam uang dari bank sentral. LCR dimaksudkan untuk memastikan bank memiliki cukup modal untuk mengatasi gangguan modal jangka pendek. Penting untuk dicatat bahwa bahkan ketika Federal Reserve menurunkan minimum cadangan bank, bank masih harus memenuhi persyaratan LCR untuk memastikan mereka memiliki cukup uang tunai untuk memenuhi kewajiban jangka pendek mereka.

Cadangan bank yang diperlukan ditentukan oleh Federal Reserve untuk setiap bank berdasarkan transaksi bersihnya.

Dampak Krisis '08

Hingga krisis keuangan 2008-2009, bank tidak memperoleh bunga untuk cadangan kas yang mereka miliki. Itu berubah pada 1 Oktober, 2008. Sebagai bagian dari Undang-Undang Stabilisasi Ekonomi Darurat tahun 2008, Federal Reserve mulai membayar bunga bank atas cadangan mereka. Pada waktu bersamaan, The Fed memangkas suku bunga untuk meningkatkan permintaan pinjaman dan membuat ekonomi bergerak lagi.

Hasilnya menentang kebijaksanaan konvensional bahwa bank lebih suka meminjamkan uang daripada menyimpannya di brankas. Bank mengambil uang tunai yang disuntikkan oleh Federal Reserve dan menyimpannya sebagai kelebihan cadangan daripada meminjamkannya. Mereka lebih suka mendapatkan tingkat bunga yang kecil tetapi bebas risiko daripada meminjamkannya untuk pengembalian yang sedikit lebih tinggi tetapi lebih berisiko.

Untuk alasan ini, jumlah total kelebihan cadangan melonjak setelah tahun 2008 meskipun rasio cadangan wajib tidak berubah.

Berapa Banyak Uang yang Perlu Disimpan oleh Bank?

Jumlah cadangan secara historis berkisar dari nol hingga 10%. Sejak 26 Maret, 2020, sudah nol.

Apakah Cadangan Bank Aset atau Kewajiban?

Cadangan bank dianggap sebagai bagian dari asetnya dan dicatat dalam rekening dan laporan tahunannya.

Bagaimana Cadangan Bank Dihitung?

Cadangan bank dihitung dengan mengalikan total simpanan dengan rasio cadangan. Sebagai contoh, jika simpanan bank berjumlah $500 juta, dan cadangan yang dibutuhkan adalah 10%, kalikan 500 dengan 0,10. Cadangan minimum yang disyaratkan bank adalah $50 juta.

Dimana Bank Menyimpan Cadangannya?

Beberapa di antaranya disimpan di brankas di bank. Cadangan juga dapat disimpan di rekening bank di salah satu dari 12 Bank Federal Reserve regional. Beberapa bank kecil menyimpan sebagian dari cadangan mereka di bank yang lebih besar dan memanfaatkannya saat dibutuhkan.

Aliran uang tunai antara brankas ini memuncak pada waktu-waktu tertentu, seperti selama musim liburan ketika konsumen mengambil uang ekstra. Setelah permintaan mereda, bank mengirimkan sebagian dari kelebihan uang mereka ke Federal Reserve Bank terdekat.

Garis bawah

Sistem perbankan lama yang ada di AS sebelum peraturan mereka menjadi terpusat tampaknya agak Wild West menurut standar saat ini. Setiap negara bagian dapat menyewa bank, dan bank-bank kecil bermunculan dan bangkrut secara teratur. "Berlari" di bank adalah hal biasa.

Itu berubah dengan penciptaan Federal Reserve System, dan di antara perubahan tersebut adalah persyaratan bahwa bank memiliki cadangan uang tunai dalam jumlah minimum untuk memenuhi permintaan. Sejak Maret 2020, cadangan minimum telah nol, menunjukkan bahwa Federal Reserve merasa nyaman dengan tingkat uang tunai yang disimpan secara sukarela oleh bank-bank nasional dikombinasikan dengan rasio cakupan likuiditas 30 hari yang disyaratkan oleh Basel Accords.