Lindungi Keluarga Anda Dengan Asuransi Jiwa

Cari yang terhormat,

Saya dan mitra saya baru-baru ini memiliki anak pertama kami dan berusaha mengatur keuangan kami. Kami bertemu dengan seorang pengacara untuk membuat surat wasiat, dan dia mengatakan bahwa kami mungkin membutuhkan asuransi jiwa. Saya memiliki kebijakan melalui pekerjaan, tetapi sekarang saya adalah ayah baru, saya tidak tahu apakah itu cukup. Bisakah Anda memberi tahu saya berapa banyak yang saya butuhkan dan tipe terbaik?

—Seorang Pembaca

Pembaca yang terhormat,

Selamat menjadi ayah baru! Saya yakin Anda memiliki banyak pikiran, jadi saya senang mendengar bahwa Anda sedang memikirkan keuangan Anda pada saat yang penting dalam hidup Anda ini. Dan saya sangat senang mendengar bahwa pengacara Anda membahas asuransi jiwa.

Asuransi dirancang untuk membantu Anda menutupi peristiwa yang tidak mungkin terjadi yang dapat menjadi bencana finansial. Dalam kasus asuransi jiwa, Anda melindungi tanggungan Anda dari hilangnya penghasilan Anda di masa depan. Misalnya, polis asuransi jiwa dapat membayar hipotek, biaya kuliah, atau bahkan biaya pemakaman Anda sehingga tanggungan Anda yang masih hidup dapat melanjutkan tujuan mereka dan mempertahankan gaya hidup mereka.

Siapa pun seperti Anda yang memiliki seseorang yang mengandalkan mereka untuk kesejahteraan finansial mereka kemungkinan besar akan membutuhkan asuransi jiwa. Keluarga muda khususnya memiliki lebih banyak hutang dan lebih sedikit aset keuangan, sehingga asuransi jiwa seringkali sangat penting. Pensiunan tanpa hutang dan tabungan yang cukup, di sisi lain, mungkin tidak membutuhkan asuransi jiwa sama sekali.

Dan bukan hanya pencari nafkah yang mungkin membutuhkan asuransi jiwa. Sementara orang tua yang tinggal di rumah atau ibu rumah tangga penuh waktu mungkin tidak membawa gaji, mereka menyediakan layanan yang tak terhitung banyaknya (gratis!) yang akan menelan biaya ribuan dolar untuk diganti.

Kebutuhan asuransi jiwa berkembang seiring waktu

Beberapa keluarga hanya membutuhkan asuransi jiwa sampai anak-anak menyelesaikan kuliah dan hipotek dibayar. Namun, keluarga lain, misalnya mereka yang memiliki anak berkebutuhan khusus, mungkin memerlukan asuransi seumur hidup.

Penting untuk dipahami bahwa kebutuhan asuransi jiwa Anda akan berubah seiring waktu. Pastikan untuk meninjau liputan Anda dengan peristiwa kehidupan besar seperti pindah, penambahan anggota keluarga baru, berganti pekerjaan, atau membeli rumah baru.

Menekankan pada jumlah asuransi yang Anda butuhkan

Salah satu keputusan pertama Anda adalah berapa banyak asuransi jiwa yang Anda butuhkan. Staf penjualan yang agresif mungkin mencoba menjual Anda lebih dari yang Anda butuhkan, jadi sebaiknya mulailah proses Anda dengan apa yang umumnya disebut sebagai analisis “berbasis kebutuhan”.

Mulailah dengan pernyataan kekayaan bersih, yang merupakan daftar semua aset dan kewajiban Anda. Selanjutnya Anda akan ingin meninjau pendapatan dan pengeluaran Anda, dan memasukkan kewajiban masa depan (misalnya, utang tambahan, biaya kuliah) dan sumber daya keuangan masa depan (misalnya, manfaat selamat Jaminan Sosial) yang mungkin datang. Jumlah asuransi yang Anda butuhkan akan menjadi perbedaan antara keduanya.

Beberapa individu mungkin juga ingin memasukkan tujuan amal, bisnis, dan warisan lainnya. Semakin rumit situasi Anda, semakin masuk akal untuk bertemu dengan penasihat keuangan tepercaya, profesional asuransi, dan mungkin pengacara perencanaan perumahan.

Dan dalam analisis terakhir, pastikan asuransi sesuai dengan anggaran Anda. Tidak masuk akal untuk membeli polis yang tidak mampu Anda beli.

Waktu itu penting

Seringkali lebih baik membeli asuransi jiwa lebih cepat daripada nanti. Asuransi jiwa lebih murah semakin muda dan sehat Anda; perubahan kesehatan yang besar bahkan dapat membuat Anda tidak dapat diasuransikan.

Seperti ungkapan lama, waktu terbaik untuk membeli asuransi banjir adalah sebelum banjir. Jangan tunda.

Memahami dua jenis utama asuransi jiwa

Dua jenis utama asuransi jiwa adalah berjangka dan permanen. Asuransi berjangka kadang-kadang disebut pertanggungan "jika saya mati". Ini mencakup Anda untuk jangka waktu tertentu seperti 1, 10, 20 atau 30 tahun. Pada akhir masa jabatan, sebagian besar polis berakhir. Karena sebagian besar kebutuhan asuransi jiwa terbatas (pada titik tertentu sebagian besar anak akan hidup sendiri dan hipotek terbayar), asuransi berjangka sangat hemat biaya.

Asuransi jiwa permanen (seumur hidup, kehidupan variabel, kehidupan universal, di antara jenis lainnya), di sisi lain, digambarkan sebagai pertanggungan "ketika saya mati". Selama Anda membayar cukup premi untuk menjaga kebijakan tetap berlaku, manfaat kematian akan dibayarkan. Cakupan dirancang untuk bertahan seumur hidup. Kebijakan ini akan memiliki fitur tambahan, termasuk kemampuan untuk membangun tabungan atau “nilai tunai” yang menurut sebagian orang menarik.

Di satu sisi, perbedaan antara asuransi jiwa berjangka dan permanen seperti perbedaan antara menyewa versus membeli rumah. Asuransi berjangka (seperti menyewa) adalah solusi yang paling hemat biaya untuk periode waktu yang lebih singkat dan paling masuk akal bagi sebagian besar keluarga. Asuransi permanen (seperti memiliki) lebih mahal di muka, tetapi memungkinkan pemilik polis untuk membangun ekuitas dari waktu ke waktu, dan dapat menjadi pilihan terbaik bagi keluarga yang tahu bahwa mereka akan terus membutuhkan asuransi jauh di masa depan.

Selain itu, Anda tidak harus memilih satu jenis polis dari yang lain. Anda dapat mencampur dan mencocokkan untuk mendapatkan cakupan yang tepat.

Kebijakan grup vs individu

Anda menyebutkan bahwa Anda memiliki asuransi jiwa kelompok melalui pekerjaan, tetapi itu mungkin tidak cukup. Kebijakan grup memiliki penjaminan terbatas, jadi jika kesehatan Anda lebih buruk dari rata-rata, ini bisa menjadi solusi yang bagus. Jika kesehatan Anda lebih baik daripada rata-rata, mungkin lebih murah untuk membeli pertanggungan individu yang disesuaikan dengan kebutuhan Anda. Selain itu, jika Anda memilih asuransi grup, Anda harus memeriksa untuk melihat apa yang terjadi saat Anda meninggalkan perusahaan.

Anda dapat membeli asuransi individu sendiri atau bekerja dengan agen. Luangkan waktu Anda untuk memahami apa yang Anda beli, mengapa agen mungkin merekomendasikannya, dan kekuatan finansial perusahaan asuransi yang mendukungnya. Berbelanjalah dan kerjakan pekerjaan rumah Anda.

Asuransi bukanlah hal yang paling menarik untuk dipikirkan, sehingga dapat dengan mudah jatuh ke bagian bawah daftar tugas kami. Karena itu, saya memandangnya sebagai hal yang penting untuk hampir setiap rencana keuangan—untuk ayah dan ibu. Dan asuransi jiwa, khususnya, dapat menjadi salah satu hadiah terbesar yang pernah Anda berikan untuk melindungi keluarga Anda yang sedang tumbuh. Selamat lagi!

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi Schwab.