Pendaftaran Terbuka:Apakah Anda Memaksimalkan Manfaat Karyawan Anda?

Pembaca yang budiman,

Saat kita mendekati Pendaftaran Terbuka, saya berharap setiap dari Anda akan meluangkan waktu untuk meninjau pilihan Anda dengan cermat. Tidak diragukan lagi bahwa tunjangan karyawan selalu menjadi bagian penting dari kehidupan finansial Anda. Tetapi tahun ini, ketika jutaan orang Amerika menghadapi tantangan kesehatan dan keuangan sebagai akibat dari pandemi COVID, mereka mungkin menjadi lebih penting dari sebelumnya.

Jadi jangan hanya berasumsi bahwa apa yang berhasil di masa lalu adalah yang terbaik untuk Anda sekarang. Gunakan Pendaftaran Terbuka untuk mengevaluasi opsi Anda dengan cermat.

Asuransi kesehatan:Salah satu yang paling penting untuk ditinjau setiap tahun

Anda tidak pernah ingin berpuas diri tentang asuransi kesehatan, tetapi terutama di tengah pandemi. Jika Anda cukup beruntung memiliki asuransi kesehatan melalui perusahaan Anda, pastikan Anda mendapatkan pertanggungan terlengkap yang Anda mampu.

Misalnya, apakah Anda memiliki pilihan antara Organisasi Penyedia Pilihan (PPO) dan Organisasi Pemeliharaan Kesehatan (HMO)? PPO biasanya menawarkan lebih banyak fleksibilitas, sementara HMO mungkin memiliki premi bulanan yang lebih rendah dan manfaat tambahan sebagai imbalan untuk mendapatkan layanan kesehatan dalam jaringan penyedia paket. Ada baiknya untuk melakukan perbandingan biaya menyeluruh dari masing-masing, termasuk premi, deductible, copayments, co-insurance dan out-of-pocket maksimum.

Jika Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) ($ 1.400 untuk individu, $ 2.800 untuk keluarga), carilah untuk mendapatkan rekening tabungan kesehatan (HSA). HSA beroperasi seperti IRA untuk biaya pengobatan. Untuk tahun 2022, batas tahunan untuk kontribusi pengurangan pajak adalah $7.300 untuk keluarga dan $3.650 untuk individu dengan cakupan mandiri, dengan kontribusi tambahan $1.000 untuk usia 55 tahun ke atas.

Selain pengurangan pajak di muka, uang dapat ditarik dari bebas pajak HSA untuk biaya pengobatan yang memenuhi syarat termasuk pengurangan, pembayaran bersama, resep, dan biaya untuk layanan medis. Plus, tidak ada tangkapan tahunan "gunakan atau hilangkan" seperti yang ada dengan akun pengeluaran fleksibel (FSA). (Meskipun FSA memungkinkan Anda untuk membayar biaya perawatan medis atau tanggungan tertentu dengan uang sebelum pajak.) Uang yang tidak digunakan dalam HSA dapat terus tumbuh ditangguhkan pajak untuk biaya perawatan kesehatan di masa depan, dan Anda akan sering memiliki nomor pilihan investasi untuk membantu uang Anda tumbuh dan mengikuti kenaikan biaya perawatan kesehatan.

Saat Anda meninjau pilihan Anda, pastikan untuk berkoordinasi dengan pasangan atau pasangan Anda. Jika Anda memiliki pilihan yang berbeda antara rencana majikan, pilihlah dengan hati-hati. Anda bahkan mungkin dapat mencampur dan mencocokkan. Misalnya, satu paket mungkin menawarkan penglihatan berbiaya rendah atau cakupan gigi yang tidak ditawarkan oleh paket lainnya. Semua penelitian ini membutuhkan upaya, tetapi ini sangat berharga.

Asuransi jiwa:Baik, buruk, dan sulit

Asuransi jiwa berjangka kelompok adalah berita baik/berita buruk. Di sisi positifnya, karyawan sering ditawari beberapa tingkat cakupan dasar baik secara gratis atau dengan biaya lebih rendah, dan Anda tidak perlu menjalani pemeriksaan fisik untuk memenuhi syarat.

Di sisi bawah, cakupan dasar mungkin tidak cukup, terutama jika Anda memiliki pasangan atau anak kecil yang bergantung pada Anda secara finansial. Dalam hal ini, pertimbangkan kebijakan kelompok tambahan atau kebijakan individu.

Cakupan asuransi jiwa individu dapat lebih hemat biaya jika Anda memiliki kesehatan di atas rata-rata dan sering kali dapat disesuaikan agar sesuai dengan kebutuhan unik. Jika kesehatan Anda buruk, ketahuilah bahwa mungkin sulit untuk memenuhi syarat untuk cakupan pribadi.

Tapi jangan berhenti di situ. Bicaralah dengan spesialis asuransi untuk bantuan lebih lanjut dan untuk membantu mengetahui jumlah dan jenis pertanggungan asuransi jiwa yang paling masuk akal.

Jika Anda mengikuti kebijakan grup, cari tahu apakah Anda dapat membawa kebijakan tersebut jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda. Sementara kebijakan grup umumnya portabel, biasanya ada kesempatan pendek untuk menyimpannya, serta batasan lainnya.

Asuransi cacat:Berurusan dengan peluang

Cacat lebih mungkin daripada kematian. Faktanya, diperkirakan lebih dari 1 dari 4 orang berusia 20 tahun saat ini akan menjadi cacat sebelum mereka pensiun. Apa yang akan kamu lakukan jika kamu tidak bisa bekerja?

Pertama, periksa untuk melihat apakah perusahaan Anda menawarkan asuransi cacat dan jenisnya. Anda mungkin hanya memiliki cakupan jangka pendek (hingga dua tahun). Bahkan jika Anda memiliki cakupan jangka panjang, itu mungkin tidak cukup. Plus, asuransi cacat melalui majikan Anda umumnya tidak portabel dan akan berakhir ketika Anda meninggalkan perusahaan.

Tapi jangan biarkan hal itu menghentikan Anda. Dengan segala cara, ikuti kebijakan perusahaan Anda, terutama jika itu gratis. Kemudian, sebagai tindakan pencegahan ekstra, pertimbangkan untuk membeli polis disabilitas swasta untuk menutupi setidaknya 55 persen dari gaji Anda selama 12 bulan.

Jangan abaikan masa pensiun

Pendaftaran tahunan adalah waktu yang tepat untuk memeriksa tujuan pensiun Anda. Apakah Anda berada di jalur yang benar? Bagi saya, berkontribusi pada 401 (k) hingga kecocokan majikan sangat penting dan minimum yang Anda lakukan. Batas kontribusi 401 (k) tahunan untuk tahun 2022 adalah $20.500 dengan tambahan $6.500 untuk usia 50 tahun ke atas. Gunakan waktu ini untuk meningkatkan kontribusi Anda sebanyak yang Anda bisa.

Mungkin ada lebih banyak

Periksa untuk melihat apakah paket perusahaan Anda mencakup:

• FSA Perawatan Ketergantungan —Ini memungkinkan Anda menyisihkan uang sebelum pajak hingga maksimum $5.700 per tahun per keluarga selama kedua pasangan bekerja, sedang mencari pekerjaan, atau mahasiswa penuh waktu.
• Manfaat mitra —Beberapa perusahaan menawarkan asuransi kesehatan kepada mitra domestik.
• Asuransi perawatan jangka panjang —Jika ditawarkan, waktu yang paling hemat biaya untuk membeli polis adalah antara usia 50 dan 65 tahun.
• Layanan hukum kelompok —Majikan juga dapat menawarkan layanan hukum dasar dengan biaya bulanan yang rendah.

Sementara kita berbicara tentang Pendaftaran Terbuka, saya ingin mengingatkan siapa pun dengan Medicare bahwa 15 Oktober hingga 7 Desember 2022, adalah jendela kesempatan Anda untuk membuat perubahan pada Medicare Advantage dan rencana obat resep.

Ya, detailnya sangat banyak, tetapi pikirkan seperti ini:Penyesuaian manfaat musim gugur ini dapat menjadi fondasi terbaik untuk keuangan Anda sepanjang tahun.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi Schwab.