Apakah Asuransi Kesehatan Sepadan dengan Biayanya?

Cari yang terhormat,

Saya baru saja melihat tagihan asuransi kesehatan saya dan premi bulanan hampir sama dengan pembayaran mobil saya! Saya berusia 23 tahun dan dalam keadaan sehat. Suatu kali saya perlu ke dokter, saya masih terjebak dengan tagihan $700! Sepertinya membayar asuransi kesehatan hanya membuang-buang uang saya. Apakah saya benar-benar membutuhkannya?

—Pembaca 

Pembaca yang terhormat,

Saya berempati dengan keadaan Anda dan saya khawatir tentang kaum muda dan banyak keluarga yang berpikir untuk melewatkan asuransi kesehatan karena biaya. Saya mengerti bahwa itu bisa membuat frustasi jika Anda dihadapkan dengan pengeluaran besar bahkan jika Anda memiliki pertanggungan. Tapi pergi tanpa asuransi kesehatan bisa sangat mahal. Jadi ya, Anda 100 persen membutuhkan asuransi kesehatan.

Meskipun demikian, ada beberapa strategi yang dapat mengurangi biaya Anda—tanpa mengorbankan kualitas atau cakupan. Mari kita lihat.

Bagaimana asuransi kesehatan dapat menghemat uang Anda

Asuransi kesehatan membantu Anda menghemat uang dengan memungkinkan Anda mentransfer risiko keuangan yang besar kepada perusahaan asuransi dengan imbalan premi (yang relatif) kecil. Saya tidak mengatakan bahwa asuransi kesehatan tidak mahal. Biaya asuransi kesehatan telah meningkat lebih cepat dari inflasi keseluruhan dan pendapatan pekerja selama bertahun-tahun. Saya hanya mengatakan bahwa tidak memiliki asuransi kesehatan dapat menghancurkan secara finansial.

Misalnya, bayangkan betapa mahalnya biaya untuk tinggal di rumah sakit atau membayar perjalanan ke ruang gawat darurat. Anda dapat dengan mudah mengumpulkan ribuan tagihan, berpotensi menghabiskan semua tabungan Anda—atau lebih!

Opsi dan strategi untuk membantu menurunkan biaya Anda

Seperti pakaian, tidak ada satu ukuran untuk semua dalam hal asuransi kesehatan. Banyak pilihan, jadi penting untuk memikirkan dengan cermat kebutuhan Anda sendiri dan kebutuhan keluarga Anda sebelum Anda memutuskan.

Setelah Anda memiliki asuransi, pastikan untuk meninjau pertanggungan Anda setiap tahun atau jika Anda memiliki perubahan besar dalam hidup seperti menikah atau pindah ke komunitas baru. Memahami asuransi kesehatan tidaklah mudah, jadi jangan ragu untuk meminta bantuan dari atasan, penasihat, atau seseorang yang Anda percayai.

Pilihan cakupan untuk anak muda

Di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA), kaum muda sekarang dapat tinggal di bawah rencana orang tua jika itu mencakup tanggungan hingga usia 26 tahun. Hal ini dapat terjadi bahkan jika Anda sudah menikah, tidak tinggal bersama orang tua Anda, atau memiliki meninggalkan sekolah. Periksa dengan rencana orang tua Anda tentang periode pendaftaran tertentu.

Siswa yang masih kuliah mungkin dapat menemukan asuransi kesehatan melalui rencana kesehatan siswa. Ini bisa menjadi pilihan yang terjangkau, tetapi pastikan untuk memeriksa apakah pertanggungan tersebut dihitung sebagai "pertanggungan yang memenuhi syarat". Jika tidak, mungkin ada manfaat yang lebih terbatas atau pengecualian tertentu. Meskipun demikian, paket pelajar mungkin menjadi opsi cadangan jika Anda tidak dapat ditanggung melalui paket orang tua.

Bagaimana dengan rencana jangka pendek, durasi terbatas (STLD)?

Saya bukan penggemar berat paket jangka pendek dan khawatir beberapa orang akan memilih paket ini hanya berdasarkan premi yang lebih rendah, tanpa memahami apa yang mereka beli.

Paket ini umumnya bertahan hingga satu tahun dan lebih murah daripada paket tradisional, tetapi ini sebagian karena paket ini memiliki cakupan yang lebih terbatas dan perlindungan konsumen yang lebih rendah daripada paket yang memenuhi syarat di bawah standar ACA. Artinya, paket ini sering kali mengecualikan pertanggungan untuk hal-hal seperti kehamilan dan kesehatan mental dan Anda dapat ditolak untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya seperti asma atau kanker.

Rencana ini dapat masuk akal dalam beberapa situasi dan asuransi “beberapa” lebih baik daripada tidak sama sekali, tetapi jika Anda tergoda oleh jenis rencana ini, pastikan Anda memahami apa yang—dan tidak—tercakup.

Opsi cakupan untuk pekerja

Sekitar setengah dari orang Amerika memiliki cakupan kesehatan melalui pekerjaan. Jenis pertanggungan ini sering kali disubsidi oleh pemberi kerja untuk membantu mengurangi biaya bagi karyawan.

Anda mungkin memiliki lebih dari satu opsi dengan premi, pembayaran bersama, dan pengurangan yang berbeda serta akses ke jaringan profesional kesehatan yang berbeda, jadi luangkan waktu untuk menentukan yang paling cocok. Pastikan untuk mempertimbangkan asuransi kesehatan saat Anda berganti pekerjaan dan selama periode pendaftaran perusahaan saat Anda dapat melakukan perubahan.

High Deductible Health Plan (HDHP)/Health Savings Accounts (HSA)

HDHP menawarkan premi bulanan yang lebih rendah, tetapi memiliki pengurangan yang lebih tinggi. Kombo HDHP/HSA dapat menjadi pilihan tepat bagi orang-orang yang tidak terlalu sering menggunakan layanan medis dan dapat membantu Anda menghemat uang dengan memungkinkan Anda membayar biaya kesehatan sendiri tanpa pajak.

Kesalahan yang sering saya lihat dilakukan oleh orang-orang yang terdaftar di HDHP adalah mengabaikan penghematan biaya dari premi yang lebih rendah untuk mendanai HSA. Jika Anda mendaftar untuk HDHP, pastikan Anda 1) Membuka HSA. 2) Dana setiap bulan. 3) Manfaatkan tabungan Anda dengan menginvestasikan tabungan Anda jika memungkinkan.

Cakupan melalui pertukaran Marketplace Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA)

Jika Anda tidak memiliki pertanggungan melalui pekerjaan, Anda dapat menemukan asuransi kesehatan di salah satu bursa federal atau negara bagian di health.gov. Kredit Pajak Premium (PTC) dapat membantu menurunkan premi bulanan Anda. Atau Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan pertanggungan melalui program Medicaid yang diperluas di beberapa negara bagian jika penghasilan Anda cukup rendah.

Ingatlah bahwa jendela dan ketentuan pendaftaran khusus berlaku sehingga Anda harus merencanakan sebelum mendaftar. Navigator perawatan kesehatan menawarkan bantuan gratis yang tidak memihak melalui telepon dan bimbingan langsung, serta dapat membantu Anda berbelanja dan mendaftar dalam cakupan yang terjangkau.

Cakupan jika Anda wiraswasta atau pemilik usaha kecil

Jika Anda adalah bagian dari ekonomi "pertunjukan" yang sedang berkembang, bekerja sebagai kontraktor, bos Anda sendiri, atau Anda memiliki bisnis kecil, pastikan untuk memeriksa opsi yang tersedia melalui health.gov.

Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk mendapatkan keringanan pajak dengan mengurangi biaya asuransi kesehatan sebagai pengeluaran bisnis untuk membantu menurunkan biaya Anda. Hubungi penasihat pajak untuk mengetahui detailnya.

Asuransi kesehatan membantu mengamankan masa depan keuangan Anda

Bagi banyak orang dewasa muda seperti Anda, membayar pertanggungan asuransi kesehatan Anda sendiri adalah sesuatu yang baru dan mungkin tampak tidak penting. Namun yang terjadi justru sebaliknya. Memiliki asuransi kesehatan yang baik adalah salah satu bagian terpenting dalam rencana keuangan Anda. Sangat penting untuk kesehatan keuangan Anda dengan membantu melindungi Anda dari bencana keuangan. Faktanya, memiliki jenis dan jumlah asuransi kesehatan yang tepat adalah salah satu langkah paling cerdas yang dapat Anda lakukan.

Ada pertanyaan keuangan pribadi? Email kami di [email protected]. Carrie tidak dapat menjawab pertanyaan secara langsung, tetapi topik Anda mungkin dipertimbangkan untuk artikel mendatang. Untuk pertanyaan akun Schwab dan pertanyaan umum, hubungi Schwab.